在瞬息萬變的商業環境中，企業的財務策略對於營運效率與增長至關重要。信用卡不再僅是單純的支付工具，更是企業優化管理、提升現金流的策略夥伴。然而，您是否曾好奇，信用卡公司究竟如何賺錢？面對市面上琳瑯滿目的選擇，又該如何挑選最能助您一臂之力的理想夥伴？
本文將為您深入剖析信用卡公司的運作模式，從國際組織到發卡機構，帶您了解其盈利機制。更重要的是，我們將揭示信用卡如何成為企業簡化財務、優化現金流、提升員工福利的策略工具。文章亦會詳細比較不同類型公司卡產品，並提供四大評審標準，助您精準選擇並成功申請，確保您的企業能找到最匹配的金融夥伴，邁向持續增長。
香港市場深入剖析：信用卡公司有哪些？認識不同類型與其定位
大家可能常常接觸信用卡，不過，您有沒有想過，究竟香港市場上有哪些信用卡公司，它們在我們日常交易中扮演著怎樣的角色？今天，我們就一起深入了解香港信用卡生態圈中，主要有哪些信用卡公司，以及它們的定位與功能。
信用卡生態圈的核心：國際信用卡組織
首先，我們來認識信用卡生態圈最核心的國際信用卡組織。這些機構就像是支付網絡的「骨幹」，它們負責建立全球化的支付網絡、制定交易標準、處理跨國交易，但是它們本身通常不會直接發行信用卡給您。當您在實體店舖或網上購物，卡片上印有的標誌就代表著這些組織。
Visa (Visa Inc.)
Visa是全球最廣泛使用的支付網絡之一。它提供全球各地商戶與消費者之間的橋樑，讓資金流動安全又便捷。Visa不斷創新，努力推動數碼支付的發展，其全球支付網絡VisaNet，能處理龐大的交易量，確保您每次刷卡都順暢。
Mastercard (萬事達卡)
萬事達卡亦是全球領先的支付科技公司。萬事達卡致力透過數碼化技術，提供智能便捷的支付方案，並且推動普惠金融。它憑藉穩固的數據網絡與合作夥伴關係，將全球超過二百一十個國家及地區連結起來，不斷為消費者、金融機構及企業帶來創新的支付產品。
American Express (美國運通)
美國運通的業務模式比較獨特，它既是支付網絡，同時也直接發行信用卡。美國運通以提供卓越客戶服務和高端禮遇聞名，深受經常旅行或追求尊榮體驗的客戶歡迎。其全球網絡遍及廣泛，為持卡人提供全球支援服務及豐富的會員酬賓計劃。
JCB
JCB是一家來自日本的國際信用卡組織，它在日本國內擁有非常高的普及率。JCB近年來積極開拓國際市場，將服務推廣至全球一百九十個國家及地區。JCB卡以其在日本特有的優惠和旅遊服務而聞名，對於經常前往日本的消費者而言，JCB是一個很實用的選擇。
UnionPay (中國銀聯)
中國銀聯是中國銀行卡聯合組織旗下的品牌，也是全球最大的持卡人群體。它從中國大陸市場起步，目前已將全球受理網絡拓展至一百八十一個國家及地區。銀聯卡提供多種支付方式，包括插卡、感應及二維碼支付，為全球銀聯卡持卡人提供便捷的跨境支付服務。
信用卡的直接提供者：發卡機構
認識完國際信用卡組織，接著我們來看看信用卡的直接提供者，也就是發卡機構。這些機構是您實質上申請信用卡、建立信貸關係的對象。它們利用國際組織的網絡，向企業或個人發行實際的信用卡，並管理相關賬戶與服務。發卡機構是信用卡公司如何賺錢的關鍵一環，它們通常透過年費、利息、手續費以及商戶佣金等方式獲取收益。
傳統銀行機構
香港許多歷史悠久的傳統銀行，例如滙豐銀行、東亞銀行等，都是主要的信用卡發卡機構。這些銀行擁有龐大的客戶基礎和完善的服務網絡。它們提供的公司卡產品種類繁多，能滿足不同規模企業的需求，通常也提供全面的財務管理工具及客戶服務支援。
新興金融科技公司 (FinTech)
近年來，許多新興的金融科技公司亦進入了信用卡發卡領域，它們為市場帶來了創新的產品與服務。這些公司通常專注於數碼化、效率及客製化。例如，Neat等公司提供的虛擬商務卡，強調快速申請、多幣種支援及與會計軟件整合等功能，為跨境電商及新創公司提供了更靈活、更高效的財務管理方案。
精明選擇：深入比較不同信用卡公司的主力產品
當您開始了解不同的信用卡公司如何賺錢，並且認識了市場上林林總總的信用卡公司有哪些類型，下一步自然就是深入探索這些公司所提供的主力產品了。精明選擇適合企業的支付工具，猶如為您的業務找到一位可靠的策略夥伴。以下，我們將會為您詳細比較幾類備受中小企、跨境電商以及新創企業歡迎的產品。
中小企首選：公司卡 (Company Card) / 商務卡 (Business Card)
對於大部分中小企來說，公司卡與商務卡一直是管理業務開支的理想工具。這類產品不僅幫助公司集中處理所有營運費用，同時也能讓企業享受各種回贈與便利。
主要回贈類型
使用公司卡，最直接的優勢就是能夠將日常營運開支轉化為實質回報。多數信用卡公司提供多元化的回贈選項。例如，滙豐商業Mastercard可能提供簽賬獎賞錢，達到指定累積交易金額（例如港幣30,000元）後，除了基本回贈（例如4%）外，更可額外賺取獎賞錢。另外，美國運通公司卡則可能針對特定消費類別，例如指定航空公司、日常開支商戶以及外幣消費，提供高達每港幣1元賺取2倍積分的回贈。有些產品，例如東亞銀行公司卡或Neat Visa商務卡，則直接提供所有合資格簽賬享1%現金回贈，簡單易明。這些回贈，讓企業在支出的同時，也能為信用卡公司賺錢，並且累積實用的獎勵。
核心管理功能
公司卡的核心價值在於其強大的管理功能，顯著提升企業行政效率。透過網上管理系統，會計部門可以輕鬆查閱所有員工的簽賬紀錄，甚至設定每張附屬卡或虛擬卡的消費限額，有效控制預算。例如，不少公司卡提供長達50至56天的免息還款期，這讓企業擁有更充裕的現金流彈性，優化財務管理。部分先進的信用卡公司更支援與主流會計軟件（例如Xero）整合，自動同步交易數據，大幅簡化每月對帳與報銷流程，讓企業不再為繁瑣的行政工作而煩惱。
附加商務禮遇
除了基本的支付與回贈，許多公司卡及商務卡還附帶一系列尊貴的商務禮遇，為企業客戶帶來額外價值。例如，滙豐商業Mastercard可能提供機場豪華轎車接送服務，甚至免費享用全球超過70間環亞機場貴賓室服務。美國運通公司卡則可能為支付機票的員工，自動提供高達港幣150萬元的商務旅遊意外保障以及意外醫療費用額外保障，增強員工出差時的安全保障。此外，一些金融科技公司的商務卡，例如Neat Visa商務卡，會專享合作夥伴商戶優惠，涵蓋多種商業軟件及服務，總值可高達港幣50,000元，切實幫助企業節省營運開支。這些服務能讓您的員工在商務旅程中感受更舒適與安心，同時也展現信用卡公司賺什麼的多元服務模式。
跨境電商與新創最愛：金融科技公司的虛擬卡與多幣種扣帳卡
隨著跨境電商與新創企業的迅速發展，市場上也出現了為這些特定需求而設計的金融科技產品。這些新興的信用卡公司（或提供類似服務的金融科技公司）專注於速度、彈性與成本效益，深受現代企業歡迎。
產品核心優勢
金融科技公司提供的虛擬卡及多幣種扣帳卡，其核心優勢在於申請流程極為簡便與高效。例如，Neat Visa商務卡聲稱僅需15分鐘即可在網上完成申請並獲批虛擬卡，實現即時使用。這對於講求效率的新創企業來說，無疑是一大福音。另外，這些產品通常不設月費或年費，大幅降低企業的固定成本。同時，虛擬卡更可降低實體卡片被盜用或丟失的風險，並且允許公司快速為員工開設多張虛擬卡（例如Wise商業扣帳卡可免費申請高達50張員工虛擬卡），每張卡都能設定獨立的消費限額與用途，讓管理層能實時監控及控制每一筆支出，有效防範不必要的浪費。
多幣種管理能力
對於頻繁進行跨境交易的電商及新創企業，多幣種管理能力是選擇支付工具的關鍵。部分金融科技公司例如Wise提供的商業扣帳卡，支援高達140多種貨幣，並且在進行海外交易時不收取海外交易費或其他隱藏費用。這意味著企業可以利用市場中間匯率進行交易，避免傳統銀行高昂的匯率差價。同時，此類產品通常提供多種主要貨幣的本地帳戶號碼，方便接收來自全球各地的款項。企業還能直接以多種外幣支付供應商，有效節省換匯成本與時間，讓財務流程更順暢，並且真正體現信用卡公司賺什麼，如何將便利轉化為價值。
申請藍圖：如何選擇並成功申請最適合您的信用卡公司產品
選擇一張適合貴公司的信用卡，是提升營運效率的關鍵一步。您或許會好奇，眾多信用卡公司提供的產品，到底哪一種才真正切合您的業務需求呢？深入了解各家信用卡公司提供的方案，可以幫助貴公司作出明智的決定。
決策前的四大評估標準
審視信用額度與還款期
選擇信用卡，信用額度是重要的考慮因素。它直接影響貴公司日常運作的彈性。如果信用額度不足，可能影響突發或大額開支；如果額度太高，也可能導致過度消費。同時，還款期的長短也十分重要。一般公司卡都提供較長免息還款期，例如長達五十至五十六天。這樣，貴公司有更充裕時間調配資金，有效管理現金流，增加財務上的靈活性。
計算年費與實際回報
許多信用卡公司都會收取年費，但這不代表它不划算。貴公司應該計算年費是否物有所值。要看信用卡公司提供的實際回報，例如現金回贈、積分獎賞或飛行里數。一些信用卡公司雖然有年費，可是它提供的回報或禮遇非常吸引，甚至會讓貴公司節省更多開支。這樣計算下來，整體來說可能更為有利，這也關乎信用卡公司如何賺錢以及信用卡公司賺什麼，從而理解它們如何將收益轉化為客戶回報。
檢視管理工具的實用性
一張好的公司卡，不只是一張支付工具，它更是一套強大管理系統。您需要仔細檢查發卡機構提供的管理工具實用性。一些發卡機構會提供網上平台，讓貴公司集中查看所有員工的簽帳記錄，並且可以設定每張員工卡的消費限額。有些甚至可以整合貴公司現有的會計軟件，例如Xero或Sage，這樣可以簡化記賬流程，大幅提升行政效率。
了解客戶服務質素
再好的產品，如果沒有完善的客戶服務，也會讓使用者感到困擾。您應該了解信用卡公司提供的客戶服務質素。良好的客戶服務意味著，當貴公司遇到任何查詢或問題時，可以得到快速和有效的支援。例如，有些發卡機構提供二十四小時熱線服務。這樣可確保業務運作順暢，任何問題都可以即時解決，不會影響日常營運。
申請流程與所需文件清單
當您選定適合貴公司的信用卡產品後，接下來就是進入申請環節。這個流程其實沒有想像中複雜，但準備充足文件是關鍵。
申請人資格
要申請公司卡，發卡機構會有一些基本要求。通常，這類產品只適用於在香港合法登記的公司機構。部分信用卡公司會要求申請公司營運超過指定年數，或者年總收入達到某個金額。申請公司卡的人員，通常限於公司東主、合夥人、股東、行政總裁、董事總經理或執行董事等高層管理人員。發卡機構會審核這些資格，確保符合申請條件。
準備通用證明文件
為讓申請流程更順利，貴公司需要準備一些通用證明文件。這些文件通常包括有效的香港商業登記證副本，以及公司註冊證明書。同時，發卡機構會要求提供公司的財務報表，或者其他資產證明，以評估貴公司的財務狀況。如果貴公司是合夥公司，可能需要額外提交合夥協議書。另外，所有負責人，例如全東、合夥人、主要董事及股東，他們的香港身份證副本也是必需的。確保文件齊全，申請過程就會更快捷。
關於信用卡公司的常見問題 (FAQ)
信用卡公司如何賺錢？/ 信用卡公司賺什麼？
信用卡公司營運模式與大部分商業機構相似，主要透過多種途徑賺取收入。發卡機構從中賺取的資金，通常來自以下幾個方面。首先，當持卡人使用信用卡進行交易時，商戶需向銀行支付一筆手續費，又稱為「商戶折扣率」。此費用由收單銀行、卡組織及發卡銀行分享，當中發卡銀行會收取最大部分。這是信用卡公司如何賺錢的重要來源。其次，如果持卡人未能於免息還款期內全額清還欠款，未償還的金額便會開始產生循環利息，而利息通常是信用卡公司賺什麼的主要收入之一。此外，部分信用卡產品會向持卡人收取年費，尤其是那些提供較高階優惠或禮遇的卡片。逾期還款費用、預借現金手續費、外幣交易手續費等，亦是信用卡公司額外的收入來源。這些費用共同構成了信用卡公司多元化的盈利模式。
公司卡與商務卡有何實際分別？
公司卡與商務卡在名稱上相似，實際用途與設計上卻有細微分別。公司卡通常是指由公司名義申請，發給公司員工用於日常營運開支的信用卡。它的設計主要為中小型企業服務，簽賬款項由公司統一支付。申請時，審核會較為側重公司的營運年期與總收入。另一方面，商務卡則更適用於規模較大的企業，通常包含一張主卡，並可申請多張附屬卡。商務卡的目標受眾是公司老闆、合夥人、執行董事與高階行政人員，它旨在讓這些主要決策者或管理者各自持有。申請商務卡時，除了會考慮公司的財務狀況，亦會評估持卡人個人的年薪與職位。公司卡與商務卡的區別，在於其服務對象的企業規模與卡片管理的靈活度。
初創公司或業務收入不穩定的公司，可以申請到公司卡嗎？
初創公司或業務收入不穩定的公司，申請傳統公司信用卡時可能面臨一些挑戰。許多傳統銀行在審批公司卡申請時，通常要求公司具備一定的營運年期與穩定的收入記錄，以評估其還款能力。因為這些公司卡涉及較高的信用額度與較長的免息期，所以銀行需要較多資訊確認風險。不過，這不代表初創公司完全無法申請到公司卡。一些新興的金融科技公司或平台，亦會針對初創企業提供虛擬公司卡或多幣種扣賬卡服務。這些方案通常申請門檻較低，審批流程更快速，並且不預設複雜的收入要求。雖然它們不提供信用額度，但可以幫助公司集中管理開支，簡化財務流程，並建立良好的交易記錄。公司可以考慮先從這些扣賬卡或虛擬卡開始，隨著業務發展與財務穩定，再向傳統銀行申請具信用額度的公司卡。
信用卡公司如何釐定企業的信用額度？
信用卡公司釐定企業的信用額度，與評估個人信用額度類似，主要考量企業的財務健康狀況與信譽。首先，公司卡發卡機構會仔細審閱申請公司的財務報表，包括營運收入、盈利能力與現金流。這些數據直接反映公司的償債能力。其次，公司的營運年期也是重要參考因素。通常來說，營運歷史較長、業務表現穩定的公司，更容易獲得較高的信用額度。第三，公司的行業性質與規模亦會影響額度釐定。某些高風險行業或小型企業，可能在初期獲得的額度會較低。最後，公司本身的信貸記錄、過往是否有逾期還款或拖欠債務的記錄，均會對信用額度產生顯著影響。信用卡公司會綜合這些因素，評估潛在風險，然後決定給予企業的最終信用額度。