迎接新居或為舊宅翻新，無疑令人興奮，但龐大的裝修開支卻往往成為實現夢想的第一道關卡。面對動輒數十萬元的裝修費用，傳統的承建商分期付款模式，實際上可能隱藏著前期資金壓力大的「偽分期」陷阱。
2025年，精明理財的您，不必再為裝修資金而煩惱。本文將為您深入剖析香港各類裝修貸款方案，包括政府資助計劃、銀行專項貸款，以及實際年利率（APR）更具競爭力的私人貸款（P-Loan），助您全面掌握市場動態。我們更會揭示影響貸款批核及利率的四大關鍵因素，教您如何識破隱藏成本、避開常見伏位，最終鎖定最低息的裝修貸款，輕鬆攤分大額開支，實現真正的財務彈性，讓您的家居煥然一新。
拆解裝修資金壓力：為何裝修貸款比較是您必須了解的關鍵？
裝修，對不少香港人來說，是一個既期待又擔憂的大項目。當您準備將舊有空間煥然一新，或者打造一個夢想安樂窩，裝修資金無疑是其中一個最大的考慮。很多朋友可能首先會留意各種裝修貸款利率，但是，為何裝修貸款比較才是您必須深入了解的關鍵呢？因為了解清楚後，您就能有效應對沉重的資金壓力，選擇最適合的裝修 貸款方案。
裝修貸款費用估算：由呎價到總開支一覽
2025年市場平均裝修貸款呎價參考 (基本、中檔、高級)
首先，讓我們來看看裝修實際要花多少錢。裝修費用有如「海鮮價」，每次報價都不一樣，但市場上總有參考數字。根據2025年的市場數據，香港全屋裝修費用，如果只是基本翻新，包含清拆舊裝修、廚房及廁所翻新，平均每平方呎約港幣850元。若選擇中檔裝修，加入一些設計元素或更高質素的材料，每平方呎大約是港幣1,000元。當然，要是您追求高級、訂製化的設計與頂級材料，每平方呎開支可能會更高，達到港幣1,200元甚至更多。這些數字可以給您一個初步的裝修 貸款預算概念。
實例計算：一個400呎單位從清拆到傢俬的總開支預算
以一個實用面積400呎的單位為例，假設是兩房一廁一廚的間隔，如果包括全屋設計、清拆、基礎裝修工程，還有訂造傢俬，預算大約是港幣40萬元。這個數字並非固定，它只是一個估算，因為材料選擇、設計複雜度與工程範圍會影響最終開支。但是，這個例子足以說明，裝修的確是一筆龐大的開支，不是一個小數目，因此進行裝修貸款比較對規劃資金極為重要。
傳統裝修分期付款的「偽分期」陷阱
剖析裝修公司四期付款模式 (40%-30%-20%-10%) 的前期資金壓力
許多裝修公司都會提供分期付款選項，讓您感覺資金壓力減輕。然而，這些所謂的「分期付款」，其實隱藏著一個「偽分期」的陷阱。讓我們深入了解。裝修公司通常採用四期付款模式：首期會收取較高的「細訂」與「大訂」，通常佔總工程費的40%；工程開展後，第二期會再收取30%；到了工程中期，第三期再收20%；最後完工時，才支付餘下的10%尾數。這樣的分期方式，乍看之下很合理，但是仔細計算就會發現，您在工程的前期，亦即是首兩期，就要支付高達總工程費用70%的款項。這代表您需要在很短時間內，通常是工程開始後的兩至三個月內，準備一大筆現金。這樣一來，資金壓力根本沒有真正分散開來。
為何傳統分期缺乏真正還款彈性？
傳統裝修公司的分期付款，也缺乏真正的還款彈性。原因很簡單：裝修工程通常在數個月內完成，例如兩個月到三個月。這表示您的「分期」付款期，也僅限於這短短的數個月內。它不像銀行或財務機構提供的裝修貸款，可以將大額開支攤分成數年時間慢慢償還。當您在工程初期需要支付大部分費用時，一旦出現資金周轉不靈，情況就會變得非常被動，因為您的還款彈性極低。
裝修貸款如何實現「真．分期」？進行裝修貸款比較後的長遠財務優勢
將大額開支攤分成長達60個月的還款期，顯著降低每月現金流壓力
相較之下，裝修貸款能夠真正實現「真．分期」，給您帶來長遠的財務優勢。經過仔細的裝修貸款比較，您會發現它們能夠提供傳統分期無法比擬的彈性。裝修貸款，特別是來自裝修貸款 銀行或正規財務機構的方案，可以將動輒數十萬港元的大額裝修開支，攤分成長達60個月的還款期。這意味著，原本您可能需要在兩三個月內支付的數十萬元，現在可以分五年慢慢償還。這樣一來，您每個月需要負擔的金額就會顯著降低，大大減輕了每月的現金流壓力。透過這種方式，裝修不再是一次性的沉重負擔，而是變得更加輕鬆可負擔，助您在香港安心打造理想家園。
【個性化匹配指南】三大裝修貸款來源對決：裝修貸款比較如何找到最適合您？
要為理想家居進行大翻新，考慮不同裝修貸款來源的裝修貸款利率，是節省成本的重要一步。香港有幾種主要的裝修貸款選項，它們各有特點。我們一起了解各方案的優點與限制，協助您找出最適合的裝修貸款。
方案一：政府資助及裝修貸款（低成本但門檻高）
政府提供的資助及裝修貸款通常針對特定目的，例如樓宇安全或舊樓維修。這些方案的成本通常較低，不過申請門檻很高，並非所有裝修工程都合資格。申請人必須符合嚴格的資格要求，同時資金用途亦有明確限制。
市區重建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」詳解（申請資格、資助額、用途限制）
市區重建局推出的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」並非貸款，而是毋須償還的津貼。此計劃專為財政困難的長者業主而設，支援樓宇安全相關的維修工程。申請人必須是住用或綜合用途樓宇內的住用單位業主，同時持有有效香港身份證，並與合法配偶（如已婚）居住在該申請物業。另外，申請人必須年滿六十歲，同時符合特定的入息及資產限額；或者申請人是長者生活津貼、綜合社會保障援助、傷殘津貼的受惠人，並符合其入息及資產限額。計劃最高資助額為八萬港元。此津貼主要用於改善樓宇結構、外牆安全、窗戶檢查或更換等，不適用於一般美觀性裝修。破產人士則無法申請。成功申請後，市區重建局人員將會上門視察單位，評估單位是否符合申請資格。
屋宇署「樓宇安全貸款計劃」詳解（申請資格、貸款額、有息與免息選項）
屋宇署的「樓宇安全貸款計劃」旨在協助私人樓宇業主，進行必要的樓宇修葺工程，或者改善私人斜坡安全。此計劃適用於住宅、綜合用途、商業以及工業樓宇的業主。貸款額最高為一百萬港元。此計劃提供有息與免息兩種選項。如果申請人面臨經濟困難，無法償還有息貸款，可以考慮申請免息貸款。不過，申請免息貸款的手續比較繁複。所有申請人必須委聘合資格的專業人士或承建商監督工程。
【自我評估】 我是否符合政府裝修貸款計劃資格？（樓齡、入息、業權狀況檢查清單）
您可以透過以下檢查清單，初步評估自己是否符合政府裝修貸款計劃的資格：
* 物業用途： 物業是否為自住的住用或綜合用途單位？
* 樓宇類型： 物業是否屬於私人樓宇，例如住宅、綜合用途、商業或工業樓宇？
* 業主年齡： 業主是否年滿六十歲？
* 入息限額： 申請人及（如適用）配偶的每月入息是否符合市區重建局訂立的指定限額？
* 資產限額： 申請人及（如適用）配偶的總資產淨值是否符合市區重建局訂立的指定限額？
* 業權狀況： 申請人是否為該物業的唯一業主？物業是否為申請人在香港唯一擁有的物業？
* 申請人狀況： 申請人是否為長者生活津貼、綜合社會保障援助或傷殘津貼的受惠人？申請人是否處於破產狀態？
* 工程目的： 裝修工程是否主要為了改善樓宇安全或進行必要的樓宇維修？例如修葺外牆、更換破損窗戶等。
方案二：裝修貸款銀行專項方案（名義專屬，利率未必最優）
許多銀行推出了專為裝修而設的貸款方案，這些貸款通常以「裝修貸款」為名，看似非常貼合需求。這類貸款的貸款額通常較高，還款期也可能長達六十個月。此類裝修貸款的審批速度通常較快，申請流程亦相對方便。不過，貸款名稱專屬，不代表其裝修貸款利率一定最優惠。
特點與常見申請要求（例如必須提供裝修報價單）
銀行專項裝修貸款的主要特點是其高額度，最高可達數百萬港元。這些貸款通常屬於無抵押私人貸款，借款人毋須提供物業或其他資產作為抵押品。資金獲批後，銀行一般會直接將現金過數予申請人。申請這類裝修貸款時，銀行通常要求申請人提供最近期裝修報價單。這份報價單必須在發出日期起計一個月內。提供報價單目的在於確保貸款資金會用於實際裝修工程。
銀行專項裝修貸款的利率範圍與潛在限制
銀行專項裝修貸款的實際年利率範圍較廣，通常介乎百分之二至百分之十之間。雖然這些貸款名稱上具專屬性，但是它們的裝修貸款利率未必比一般私人貸款更具競爭力。有時候，一些銀行提供的一般私人貸款實際年利率，甚至可能低於百分之二，較專項裝修貸款更為吸引。貸款額度以及還款期會影響最終實際年利率。貸款額越高，或者還款期越短，申請人通常有機會獲得較低的裝修貸款利率。銀行或會對這些專項貸款設有潛在限制，例如指定資金用途，不過大多數銀行對資金的實際運用沒有明確限制。
方案三：一般私人裝修貸款 (P-Loan)（資金靈活且利率極具競爭力）
如果尋求靈活的資金運用，同時希望裝修貸款利率具競爭力，一般私人貸款（P-Loan）是一個值得考慮的選項。私人貸款不限於特定用途，所以申請人可以自由運用資金，例如用於裝修、清卡數、交稅或者投資。
為何私人貸款的實際年利率於裝修貸款比較中更具優勢？
相較於銀行推出的專項裝修貸款產品，一般私人貸款的實際年利率通常較低。市場上不少私人貸款的實際年利率可以低於百分之二。私人貸款市場競爭激烈，許多銀行與財務機構為吸引客戶，除了提供低息優惠，同時亦會提供現金回贈或者禮品等迎新優惠。這些因素都令私人貸款在裝修貸款比較中顯得更具優勢。私人貸款的還款期也可以彈性選擇，長達六十個月，這樣可以大大減輕每月還款壓力。
如何透過高裝修貸款額與合適還款期，爭取最低的私人貸款利率？
申請私人貸款時，您可以透過某些策略爭取最低的裝修貸款利率。一般而言，貸款金額越高，銀行或財務機構提供的實際年利率有機會越低。例如，貸款額達到一百五十萬港元或以上時，申請人通常能獲得更優惠的利率。同時，選擇較短的還款期，例如十二個月至二十四個月，也可能助您爭取更低的實際年利率。因此，在進行裝修貸款比較時，您需要考慮自己的實際裝修預算以及期望的還款期，以鎖定最有利的利率。
【裝修貸款比較總表】 各類裝修貸款方案利率及條款速覽
了解各類裝修貸款方案的特點後，您可以參考以下的比較總表。這個表格能讓您一目了然地比較不同方案的裝修貸款利率及其他重要條款，幫助您做出明智的選擇。
表格欄目：裝修貸款類型、最低實際年利率(APR)、最高貸款額、還款期、申請難度、資金用途限制、適合對象
【避開陷阱】申請前必讀：影響裝修貸款批核的4大關鍵
準備為家居翻新，自然希望申請到最適合的裝修貸款，並鎖定優惠的裝修貸款利率。在香港，市面上有不少裝修貸款銀行及財務公司提供選項，因此進行裝修貸款比較，了解不同方案十分重要。然而，申請裝修貸款時，有些關鍵細節容易被忽略，若不注意可能影響批核。現在，讓我們一起看看四大關鍵因素，助您避開陷阱，順利取得心儀的裝修貸款。
關鍵一：揭秘「實際年利率 (APR)」— 計算裝修貸款的真正成本
在比較裝修貸款產品時，您可能看到不同的利率計算方式。其中，「實際年利率 (APR)」是您必須明白的概念。
APR vs. 月平息：數字遊戲背後的真相與計算方式
很多裝修貸款銀行或財務公司會強調「月平息」，這個數字通常看起來很低，令人感覺利息負擔不大。不過，月平息只計算每月利息佔貸款本金的百分比，並不包含其他雜費。實際年利率 (APR) 才是真正反映貸款總成本的指標。APR 會將所有費用，例如手續費、行政費等，以及利息，全部計算在內並攤分成年率，讓您看清貸款的真實成本。因此，單看月平息容易產生誤解，實際年利率才能呈現全面資訊。
如何利用APR準確比較不同裝修貸款銀行及財務公司的貸款總成本
實際年利率是進行裝修貸款比較時最可靠的工具。由於它已包含所有費用，您可以直接比較不同裝修貸款銀行及財務公司提供的實際年利率，找出最划算的方案。例如，兩筆相同貸款額和還款期的裝修貸款，即使月平息相同，若其中一筆有較高手續費，其實際年利率便會更高。透過比較實際年利率，您可以更準確評估哪項裝修貸款的總成本最低。
關鍵二：【專家警告】 按揭與裝修貸款的申請時序 — 切勿影響供款與入息比率 (DSR)
對於剛置業或正在申請按揭的業主，申請裝修貸款的時機非常重要。錯誤的申請時序可能導致按揭批核失敗。
什麼是DSR？裝修貸款銀行如何計算您的還款能力？
供款與入息比率 (Debt Servicing Ratio，簡稱DSR) 是銀行評估借款人還款能力的重要指標。裝修貸款銀行會將您所有貸款的每月還款額加起來，然後除以您的每月總入息，計算出一個百分比。這個百分比反映了您的收入有多少比例用於償還債務。如果這個比率過高，銀行便會認為您的還款風險較大，影響您的借貸能力。
為何在按揭審批期間申請任何裝修貸款都可能導致批核失敗？
在按揭審批期間，銀行會仔細審查您的財務狀況，包括您的DSR。若在此期間申請任何新的裝修貸款，這筆新貸款的每月供款會被計入您的DSR。這樣會突然拉高DSR，使它超出銀行設定的上限，最終導致按揭申請未能通過審批。按揭貸款金額通常較大，其批核成功與否對置業影響深遠。
最佳時機：提取按揭貸款 (Drawdown) 後才申請裝修貸款
為避免影響按揭批核，最好的做法是等待按揭貸款資金成功提取（即Drawdown）之後，才申請裝修貸款。當按揭交易已經完成，您的按揭貸款已經批核並發放，再申請裝修貸款便不會影響按揭的審批過程。這能確保您同時擁有穩定居所和理想裝修。
關鍵三：【隱藏成本預警】 除了裝修貸款利率，還需留意哪些魔鬼細節？
除了實際年利率，裝修貸款的合約中還可能隱藏其他費用，這些「魔鬼細節」可能會增加您的整體開支。在簽署合約前，仔細閱讀條款非常重要。
提早還款罰息條款：計算方式與注意事項
部分裝修貸款設有提早還款罰息條款。如果借款人在合約訂明的特定時間內（例如首12個月或24個月）提早償還部分或全部貸款，銀行或財務公司可能會收取一筆罰款。這筆罰款的計算方式通常是按提早償還的金額或剩餘貸款期數的一定百分比計算。了解這些條款可以幫助您評估提早還款是否划算。
手續費、行政費等其他潛在收費
申請裝修貸款時，除了利息，有些機構還會收取各種手續費或行政費。這些費用可能包括貸款申請費、貸款安排費、甚至提款費。雖然這些費用可能看似不多，但累積起來也會是一筆額外開支。因此，您應該清楚詢問所有可能產生的費用，並將它們計入您的裝修貸款總成本。
裝修貸款合約必讀清單：簽署前必須確認的7個項目
簽署裝修貸款合約前，務必仔細審閱所有條款。這是一個重要的法律文件，影響您的財務責任。您應確認清楚貸款額、實際年利率、還款期、每月還款額、提早還款罰息條款、以及所有手續費和行政費等7個項目。若有任何不明白的地方，應即時向銀行或財務公司查詢。
關鍵四：信貸評級 (TU) 的決定性影響
信貸評級，通常指環聯資訊有限公司 (TransUnion) 提供的信貸報告分數，對裝修貸款的批核結果和最終獲得的裝修貸款利率有著決定性影響。
良好信貸記錄如何助您獲得更低的裝修貸款利率
信貸評級反映了您的還款記錄和財務健康狀況。良好的信貸評級意味著您過去準時償還債務，風險較低。因此，裝修貸款銀行和財務公司會更願意批核您的申請，並提供更低的裝修貸款利率，因為他們認為您是可靠的借款人。相反，信貸評級較差的申請人，可能難以獲批貸款，即使獲批，其裝修貸款利率也可能較高。
如何在申請前檢查及改善自己的信貸評級
在申請裝修貸款前，建議您先向環聯資訊有限公司索取一份個人信貸報告，檢查自己的信貸評級。若評級不理想，您可以採取措施改善它，例如準時繳交所有賬單（包括信用卡、電話費等）、減少信用卡結欠、避免短期內多次申請不同貸款等。維持良好的信貸記錄，有助您在申請裝修貸款時獲得更優惠的條件。
實戰指南：輕鬆完成裝修貸款申請流程
裝修居所是令人期待的大事，同時也牽涉一筆不小的開支。很多人會考慮申請裝修貸款，讓資金周轉更靈活。香港市面上的裝修貸款選擇不少，包括裝修貸款銀行方案與其他財務機構提供的服務。理解這些貸款的裝修貸款利率，是成功申請的關鍵。透過裝修貸款比較，您可以找到最適合自己的方案，讓資金壓力大大減輕。
裝修貸款申請流程四部曲：網上比較、準備文件、遞交申請、等待批核與過數
申請裝修貸款，步驟其實很清晰。您可以將整個過程分為四個簡單階段。首先是網上比較。現時大部分銀行和財務機構都會將其裝修貸款產品資訊放於網上，例如其裝修貸款利率、貸款額度、還款期等等。您可以利用這些資訊，仔細比較不同機構的方案，尋找最優惠的選擇。
完成比較並鎖定目標後，第二步是準備所需文件。這是申請流程中很重要的一環，因為文件齊全且準確，可以加快審批速度。接著，第三步是遞交申請。現時很多機構提供線上申請服務，過程方便快捷。最後一個階段是等待批核與過數。通常，您會收到機構的審批結果通知，一旦批核成功，貸款金額便會轉入您的指定戶口，讓您的裝修工程可以順利展開。
裝修貸款必備文件清單：身份證明、入息證明、住址證明逐樣睇
無論您是向裝修貸款銀行申請，抑或選擇其他財務機構的裝修貸款，準備齊全的文件是必不可少的。一般而言，申請裝修貸款需要三類主要文件：身份證明、入息證明和住址證明。
身份證明方面，您需要提供有效的香港身份證副本，以便銀行或財務機構核實您的個人身份。這是所有貸款申請的基本要求。入息證明則是用於評估您的還款能力，通常需要提交最近三個月的薪金證明，例如糧單、銀行月結單、稅單，甚至僱傭合約等。如果您是自僱人士，可能需要提供公司最近的財務報表或稅務文件。住址證明用於確認您的居住地址，通常可提供最近三個月內發出的水電煤賬單、銀行月結單或電訊服務賬單等。
什麼情況下需要額外提供裝修工程報價單？
對於大部分無抵押的裝修貸款，特別是私人貸款，銀行或財務機構對資金用途通常沒有嚴格限制。這表示您一般無需提供詳細的裝修工程報價單。然而，有些專門的裝修貸款銀行產品或個別財務機構，可能會要求您提交裝修工程報價單，以確保資金確實用於裝修目的。
這種情況常見於一些提供較大貸款額或較低裝修貸款利率的「專項裝修貸款」，它們可能設有更具體的申請條件。例如，一些政府資助的維修津貼或低息貸款計劃，為確保資金用於樓宇安全或指定維修項目，便會要求申請人提交詳細的工程報價單或維修項目清單。因此，在申請前，仔細閱讀貸款產品的條款和細則非常重要。
小額裝修貸款申請：豁免入息證明的可能性與條件
小額裝修貸款在香港市場上很常見，有時這些貸款申請有機會豁免提供入息證明。一般而言，如果貸款金額較低，例如數萬元港幣，部分財務機構會提供「免文件」或「彈性文件要求」的私人貸款選項。這類貸款主要針對急需短期小額周轉的申請人，流程通常會更快。
然而，豁免入息證明並不代表沒有審核。這些機構通常會透過其他方式評估申請人的還款能力，例如核對其信貸評級（TU報告）。若您的信貸記錄良好，或者您是現有客戶並有良好的還款紀錄，獲批機會便會提高。此外，這類貸款的裝修貸款利率可能會略高於需要提供全面入息證明的貸款產品。
提升裝修貸款批核成功率的3個技巧
申請裝修貸款時，除了了解裝修貸款利率和文件要求，掌握一些技巧也可以大大提升您的批核成功率。以下有三個實用建議，幫助您更順利地取得心儀的裝修貸款。
選擇合適的裝修貸款額與還款期
在申請裝修貸款前，您需要仔細評估自己的實際需求和還款能力。選擇合適的裝修貸款額非常重要，既要足夠應付裝修開支，同時也不能超出您的負擔能力。過高的貸款額可能讓銀行或財務機構認為風險較大，影響批核。
同時，還款期的選擇也影響著您的每月供款額和總利息支出。較長的還款期雖然每月還款壓力較小，但總利息支出會增加；較短的還款期則相反。您應該根據自己的每月現金流狀況，選擇一個既能負擔又不會造成太大壓力的還款期。部分裝修貸款銀行會提供更低的裝修貸款利率予選擇較短還款期或較高貸款額的客戶。
確保所有提交資料準確無誤
文件準備的準確性直接影響裝修貸款的批核速度和結果。您提交的身份證明、入息證明和住址證明等，必須真實且完整。任何資料上的錯誤、遺漏，或者與銀行核實時發現不符，都可能導致您的申請被延遲審批，甚至被拒絕。
因此，遞交申請前，務必仔細核對所有文件的內容，確保姓名、身份證號碼、收入數字、地址等資訊都正確無誤。這樣可以避免不必要的審批延誤，並讓銀行對您的申請更有信心。
考慮善用稅季裝修貸款等低息時機
市場上不同時機點，金融機構會推出不同的推廣優惠。例如，每年稅季（通常是年尾至翌年年初），許多銀行和財務機構會推出「稅務貸款」產品。這些貸款通常以極具競爭力的裝修貸款利率吸引客戶，而且其貸款額和還款期彈性也很大。
雖然名為「稅務貸款」，但這些貸款的資金用途普遍沒有限制。您可以利用稅季貸款的低息優惠來支付裝修費用，達到節省利息的目的。因此，如果您有裝修計劃，同時又適逢稅季，不妨將稅務貸款納入您的裝修貸款比較選項中，這可能是取得低息裝修貸款的好時機。
關於裝修貸款香港及裝修貸款比較的常見問題 (FAQ)
談到裝修，不少朋友會考慮申請裝修貸款。大家可能對裝修貸款利率、申請條件及資金運用有很多疑問，這些都是進行裝修貸款比較時的重點。現在，讓一起來看看這些常見問題，希望可以幫助您更了解裝修貸款香港的實際情況。
我的信貸評級(TU)會如何影響最終獲批的裝修貸款利率？
信貸評級，俗稱TU，對於裝修貸款的批核結果及最終裝修貸款利率有直接影響。銀行或財務機構審批裝修貸款時，一定會檢視申請人的信貸報告。信貸評級可以顯示申請人的還款能力與習慣。因此，信貸評級良好的申請人，銀行或財務機構會認為其還款風險較低。這些申請人有機會獲得較低的裝修貸款利率，或獲批較高的貸款額度。相反，如果信貸評級不理想，銀行或財務機構可能會認為申請人有較高風險。這樣一來，即使裝修貸款獲批，其裝修貸款利率可能較高，貸款額度也可能較低，甚至有機會不獲批核。
裝修貸款的資金可以不用於裝修，轉作其他用途如清卡數或投資嗎？
這個問題經常有人問。事實上，市面上大部分銀行或財務機構提供的裝修貸款，本質上是無抵押私人貸款。這些貸款的資金運用通常十分靈活。一般來說，借款人可以將資金用於裝修以外的用途，例如清還卡數、繳付稅款或作個人投資。然而，有些專項裝修貸款可能要求申請人提供裝修報價單，這表示銀行或財務機構會預期資金用於裝修工程。進行裝修貸款比較時，您應該留意不同產品的條款。如果您的主要目的是清卡數或投資，您可以考慮申請一般私人貸款。這些私人貸款的裝修貸款利率可能比專項裝修貸款更具競爭力。
如果裝修貸款工程中途超支，可以「加按」或增加貸款額度嗎？
裝修工程中途超支是常見情況。一般來說，「加按」是指物業按揭的範疇，並不適用於無抵押的裝修貸款。如果裝修貸款工程中途超支，您需要額外資金，通常有兩個做法。第一個是向原來的貸款機構申請增加貸款額度，或者申請新的分期貸款。第二個是向其他銀行或財務機構申請一筆新的私人貸款。無論是哪種方法，銀行或財務機構都會重新評估您的信貸狀況、還款能力與負擔。這包括您的供款與入息比率。若您已經有一筆裝修貸款在身，再申請新貸款可能增加您的總負擔，影響第二次申請的裝修貸款利率。所以，在開始裝修前，盡量預留充足的應急資金是比較好的方法。
選擇最長的裝修貸款還款期（如60個月）雖然月供輕鬆，對總利息支出有什麼影響？
選擇最長的裝修貸款還款期，例如60個月，最大好處是每月還款額較低。這可以大大減輕您的每月現金流壓力，讓財務安排更加輕鬆。不過，凡事有利有弊。當您選擇較長的還款期，雖然每月支付的本金比例降低，但您需要支付利息的時間變長。因此，整個貸款期內所支付的總利息支出將會顯著增加。例如，一筆相同貸款額的裝修貸款，分12個月還款的總利息一定遠低於分60個月還款的總利息。所以，在進行裝修貸款比較時，除了考慮每月還款額，您也應該仔細評估不同還款期對總利息支出的影響，找出最適合您的平衡點。
裝修貸款比較時，除了APR，現金回贈和迎新禮品應該如何考慮？
進行裝修貸款比較時，實際年利率（APR）絕對是最重要的指標。實際年利率已經包含了貸款的所有成本，例如利息和手續費。因此，它能最準確地反映裝修貸款的真實借貸成本。然而，不少銀行或財務機構會提供現金回贈或迎新禮品等優惠。這些優惠可以幫助您節省部分開支，值得考慮。您應該計算這些現金回贈或禮品價值的「折現」金額，並從貸款總成本中扣除，然後再重新計算其「有效實際年利率」。這樣，您才能更客觀地比較不同裝修貸款產品的真正吸引力。有時候，較高的現金回贈或禮品，可能不足以彌補較高的裝修貸款利率帶來的額外利息支出。所以，仔細計算才是最精明的做法。