面對沉重債務壓力和無止境的追數滋擾，您是否感到徬徨無助，甚至考慮破產？別擔心，欠債纍纍絕非絕路！2025年，債務重組已成為香港財困人士擺脫困境、重啟人生的明智選擇。本【2025債務重組終極指南】將由專業債務重組公司為您詳盡剖析三大主流方案：個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）及綜合債務舒緩計劃（IDRP）的優劣比較，並手把手帶您了解其四步申請流程。我們將揭示債務重組如何助您擺脫「以債養債」的惡性循環，停止債權人騷擾，同時保留資產與事業，避免破產的嚴重後果，助您尋回財務自由與生活尊嚴。
真實客戶見證：成功擺脫財困的債務重組故事
債務問題有時就像無形枷鎖，緊緊束縛著生活，令人透不過氣來。看到這些真實個案，或許您會對債務重組公司能帶來的幫助有更清晰的認識。以下是一些成功走出困境的真實故事，它們正是透過專業的債務重組方案，找到了重啟人生的道路。這些案例清楚地闡釋了債務重組 意思以及它如何實踐。
案例一：月入$28,000公務員，總欠款$75萬
重組前狀況：月供$28,252，利息佔$12,168，瀕臨破產
陳先生是一位公務員，收入穩定，每月約有$28,000。然而，他背負著約$75萬的總欠款。在債務重組之前，陳先生每月需要償還$28,252。這個金額幾乎等同他的月薪，其中更有高達$12,168屬於利息支出。沉重的還款壓力令他生活拮据，每天都感到喘不過氣，甚至瀕臨破產邊緣。他擔憂一旦破產，便會失去公務員的穩定工作，影響整個家庭。
重組後成果：月供減至$15,666，每月節省利息$7,641，成功保住工作
經過專業債務重組公司的協助，陳先生的財務狀況迎來了轉機。他的每月供款大幅降至$15,666，與重組前相比，每月節省了$7,641的利息支出。這不僅讓他的可支配收入大大增加，也有效避免了破產的風險。最終，陳先生成功保住了公務員這份穩定工作，生活重回正軌。
案例二：月入$9,600銷售員，總欠款$18萬
重組前狀況：月供$9,233，幾乎無法生活
李小姐是一位銷售員，每月收入$9,600。她背負約$18萬的債務。在債務重組前，李小姐每月需償還$9,233。這個數字對她而言是天文數字，因為它幾乎耗盡了她所有的月薪，令她幾乎無法維持基本生活。沉重的債務壓力讓她終日惶恐不安，不知所措。
重組後成果：月供減半至$4,319，利息由$5,545大幅降至$500
面對龐大的還款壓力，李小姐尋求專業債務重組協助。透過重組方案，她的每月供款成功減半至$4,319。更重要的是，每月高達$5,545的利息支出，大幅降至只有$500。這次重組讓李小姐的財務壓力瞬間釋放，她終於能夠重新掌握自己的生活，並為未來做好規劃。
案例三：月入$21,800審計員，總欠款$48萬
重組前狀況：擁有多達8個債權人，還款混亂
王先生是一名審計員，月入$21,800。他總共欠款約$48萬。王先生最大的困擾是擁有多達8個債權人。他需要每月向不同機構償還款項，還款日期、金額各不相同，令他的財務管理變得異常混亂。他經常因為忘記還款日期而產生額外費用，這種混亂的狀況讓他感到焦慮。重組前，他每月需支付$16,029的供款。
重組後成果：月供由$16,029減至$5,597，每月利息節省超過$5,000
透過專業債務重組方案，王先生的財務狀況得到了顯著改善。他的每月供款從$16,029大幅減至$5,597。同時，每月利息支出節省超過$5,000。債務重組成功地將他多筆債務整合起來，簡化了還款流程。王先生現在只需每月向一個機構定額還款，財務管理變得井井有條，他終於擺脫了複雜債務帶來的困擾。
關於委託債務重組公司的常見問題 (FAQ)
當您考慮尋求債務重組公司協助處理財務困難時，心中或許會浮現許多疑問。以下我們將為您詳細解答各項常見問題，讓您對債務重組意思有更深入的了解，並且清晰明白整個過程。
Q: 債務重組會否影響我的工作或家人？
債務重組方案的選擇，例如個人自願安排 (IVA) 或債務舒緩計劃 (DRP)，會影響其公開程度。一般來說，債務舒緩計劃 (DRP) 屬於私人協商，無需透過法庭處理，並且毋須通知您的僱主，對您的工作影響較小。您的家人通常也不會直接受到影響，因為債務重組主要處理您個人的財務狀況。然而，個人自願安排 (IVA) 需要法庭介入，紀錄會被公開。如果您擔任管理層職位，此方案一般不會影響您的職務。
Q: 重組期間可以外遊或保留車輛嗎？
在債務重組期間，您通常可以外遊，但是您需要確保可以按時還款。我們建議您避免不必要的額外開支，並且謹慎管理財政。至於保留車輛方面，情況會視乎車輛是否為負資產。如果車輛是您維持生計的工具，例如職業司機，或者它並非資產而是負債，您則通常可以保留。如果它屬於高價值資產，可能需要與債權人協商其處理方式。
Q: 如果我在還款期間失業或減薪，應該怎麼辦？
如果在債務重組還款期間不幸遭遇失業或薪金減少，您毋需過度憂慮。您應該立即聯繫您的債務重組公司，他們會協助您。您需要提供相關證明文件，並且與債權人重新協商還款方案。債權人通常會考慮您的實際情況，以便重新訂定一個合適的還款額，讓您可以繼續履行還款責任。
Q: 為何我的債務重組申請會不獲批准？最常見的原因是什麼？
債務重組申請不獲批准的原因有很多。其中一個最常見的原因是債務人未有如實申報所有資產，例如擁有物業。無論是疏忽還是故意隱瞞，這都可能導致申請失敗。銀行或其他債權人進行審批時，會詳細審視您的財務狀況，並且希望確保您誠實地披露所有資訊。此外，債權人可能因為擔心債務人濫用債務重組程序而拒絕申請。
Q: IVA的公開記錄會跟我一輩子嗎？對將來申請按揭有何影響？
個人自願安排 (IVA) 的公開記錄並不會跟隨您一輩子。此紀錄會登記在破產管理署的特備名冊內，公眾可以隨時查閱。當您全數清還 IVA 欠債後，信貸資料庫（例如環聯資訊有限公司）會更新記錄，顯示您的債務已結清。此記錄會保留五年。在這五年內，雖然紀錄仍然存在，但是您的信貸評級分數會隨著時間的推移而逐漸提升。之後，您可以再次申請借貸、信用卡或按揭。
Q: 我可以提前還清所有款項嗎？有什麼好處？
您可以提前還清所有債務重組的款項。提前還款的好處是您可以更快地擺脫債務負擔，並且有助於提早重建您的信貸評級。雖然信貸紀錄仍然會保留一段時間（通常是清還後五年），但是提前還款顯示您具備良好的還款能力，以及對個人財務的責任感。
Q: 整個債務重組過程需要多長時間？
整個債務重組過程所需時間會因應不同方案而異。如果是個人自願安排 (IVA)，過程一般需時三至四個月。如果是債務舒緩計劃 (DRP)，則通常只需四至六個星期。至於綜合債務舒緩計劃 (IDRP)，所需時間會更短，大約三至五個星期。因此，整體時間可以由一個月至五個月不等，具體取決於您選擇的方案以及協商的進度。
Q: 委託債務重組公司的所有費用是多少？會否有隱藏收費？
委託債務重組公司的費用會因應不同機構以及您選擇的方案而有所不同。專業的債務重組公司會向您清晰列明所有費用，並且承諾絕無任何隱藏收費。他們通常會採用「先服務後收費」的模式，即在確定您符合申請資格後才支付首筆服務費，而主要費用會在成功獲批後才收取。這可以讓您更安心地委託他們處理您的債務問題。
Q: 如果我曾經申請失敗，還可以再次申請嗎？
如果您的債務重組申請曾經失敗，您仍然可以再次申請。債務重組申請次數沒有上限。但是，每次申請的成功率都會因為申請人情況而異。在您再次申請之前，我們建議您先進行詳細的財務分析，找出上次申請失敗的原因。專業的債務重組公司會為您提供全面的評估，並且協助您制定更完善的方案，以提高再次申請的成功機會。
Q: 我的收入增加後，還款額會否隨之增加？
在債務重組的還款期間，債務人的收入與支出會進行年度審查。如果您的收入明顯增加，您的還款額可能會相應提升。這是因為債務重組方案的設計旨在讓您在負擔能力範圍內盡可能償還債務。當您的財務狀況改善時，債權人可能會期望您能償還更多，以縮短還款期或者增加還款總額。