「買樓置業」是人生重要里程碑，而揀選「最著數按揭優惠」更是影響您未來數十年財務規劃的關鍵決定。面對2025年市場上林林總總的按揭計劃，從五花八門的利率、現金回贈，到複雜的高成數按揭條款，您是否感到無從入手？
本文將為您提供一份「終極按揭比較指南」，一文拆解選擇按揭的八大關鍵要素，包括H按、P按的實際息率、高額現金回贈的計算玄機、以及善用按揭保險借足九成的策略。更獨家呈獻我們的「按揭預見家」AI模擬工具，助您預視未來走勢，計清每條數，確保您作出最明智、長遠的按揭選擇！
按揭優惠概覽：各類物業與比較重點
大家好，買樓是人生大事，每個人都希望找到最適合自己的家。找到最著數的按揭優惠，這可以為您節省一大筆開支。按揭優惠2023年雖然已經過去，2025年的市場仍然充滿機會。這一部分，我們會為您深入拆解不同物業的按揭優惠詳情。我們還會分享一些實用的按揭優惠比較技巧，助您輕鬆找出最划算的方案。
各類物業按揭優惠一覽表
香港物業種類繁多，每種物業的按揭貸款條件都有分別。銀行也會針對不同類型物業推出專屬的按揭優惠。現在，我們就來看看各類物業的按揭優惠推介，讓您對市場現況有全面了解。
私人住宅（新盤/二手樓）按揭優惠推介
私人住宅是香港最常見的物業類型。無論是新盤，還是二手樓，市場上都有很多按揭優惠方案。銀行通常會提供H按（香港銀行同業拆息掛鈎）或P按（最優惠利率掛鈎）兩種主要按揭優惠利率選擇。H按通常會在市場低息期提供較低的實際息率，P按的利率則相對穩定。同時，不少銀行會提供誘人的按揭優惠回贈，甚至有機會提供高息存款戶口等附加優惠，增加按揭貸款的吸引力。
居屋（綠表/白表）按揭優惠推介
居屋是政府資助房屋，分為綠表和白表申請人。這兩種身份的按揭貸款條件有所不同。通常，居屋的按揭成數普遍較高，可以達到九成以上。綠表申請人可以享有更高的按揭成數。白表申請人則可以透過按揭保險計劃，獲得高成數貸款。銀行針對居屋也會提供專屬的按揭優惠，例如較低的按揭優惠利率，又或者提供手續費減免等。
村屋按揭優惠推介
村屋按揭與一般私人住宅略有不同。由於村屋的估價較為複雜，銀行的按揭成數會比私樓低。不過，市場上仍有一些銀行專注於村屋按揭業務。這些銀行會提供具競爭力的按揭優惠。申請村屋按揭時，讀者應特別留意物業的契約情況，以及有沒有僭建問題，這會影響按揭批核結果。
工商舖及車位按揭優惠
工商舖及車位按揭屬於非住宅物業按揭。這類按揭的貸款成數通常比住宅物業低。按揭優惠利率，現金回贈等條款也會有分別。銀行評估工商舖及車位按揭申請時，會看物業的租金收入，還有申請人的營運狀況。這些因素都會影響按揭優惠的批核。建議您在申請前，詳細了解各銀行對這類物業的按揭政策。
如何進行按揭優惠比較？
市面上的按揭優惠種類繁多，要選出最著數的方案，您需要掌握一些關鍵的按揭優惠比較方法。單看按揭優惠利率可能不夠全面。下面我們為您拆解幾個重要比較點，確保您做出精明選擇。
比較按揭優惠利率：H按 vs P按的實際息率
按揭優惠利率是比較按揭方案的首要因素。香港主要的按揭計劃是H按和P按。H按的實際息率是根據香港銀行同業拆息（HIBOR）加上一個特定百分比計算，通常會有封頂位。P按的實際息率則是根據銀行最優惠利率（Prime Rate）減去一個百分比計算。您比較時，應該計算兩者的實際每月供款額，以及未來在不同利率環境下的潛在變化。
比較按揭優惠回贈：百分比與實際金額
按揭優惠回贈是許多人選擇按揭計劃時的考慮因素之一。您不應只看回贈的百分比，更應該計算實際可獲得的現金金額。請注意，根據金管局規定，如果現金回贈超過貸款額的百分之一，銀行可能需要將超出部分從貸款額中扣除。此外，有些銀行提供的按揭優惠回贈，只會計算銀行承擔的貸款部分，並非總貸款額。這些細節都會影響您最終獲得的現金回贈。
比較罰息期：長短對未來轉按的影響
罰息期是指您在按揭合約期內，提早償還貸款或轉按至其他銀行時，可能需要支付罰款的期限。一般來說，罰息期多為兩年。罰息期長短會直接影響您未來轉按的靈活性。如果您預計在短期內有機會轉按，例如市場上有更好的按揭優惠利率，或者您需要物業套現，較短的罰息期會更有利。
比較附加價值：高息存款戶口、保險折扣及信用卡年費豁免
除了按揭優惠利率、現金回贈和罰息期，一些銀行還會提供額外的附加價值。例如，高息存款戶口（俗稱Mortgage Link）可以讓您的存款賺取與按揭利率掛鈎的利息，這有助於抵銷部分按揭利息支出。另外，還有火險或家居保險折扣優惠，以及信用卡年費豁免等。這些額外優惠看似細微，長遠而言也可以為您節省不少開支。請把這些都納入您的按揭優惠比較清單中。
揀選最適合您的按揭優惠：H按、P按、定息全面分析
置業是人生大事，選對按揭計劃可以大大影響您的每月開支。市場上存在多種按揭優惠方案，各有特點。了解這些方案的差異，能夠幫助您進行按揭優惠比較，從中找到最適合自己的按揭優惠利率，保障您的財務穩健。
H按（同業拆息掛鈎按揭）詳解
H按的全名是同業拆息掛鈎按揭。其利率會直接根據香港銀行同業拆息（HIBOR）的變化而浮動。
優點：在減息週期下享有更低的按揭優惠利率
當香港銀行同業拆息處於低位，或者市場進入減息週期時，H按的實際利率通常會比P按更低。這表示業主每月的供款可能會減少，可以享受較低的按揭優惠利率。
缺點：利率較波動，受市場影響大
H按的利率波動性較高，會明顯受到市場環境及銀行同業拆息的影響。若遇上加息週期，每月供款金額便可能增加，這對業主的現金流會構成考驗。
關鍵知識：什麼是「封頂息率」(Cap Rate)？如何保障業主？
「封頂息率」，亦稱為鎖定息率，是H按計劃中一個重要的保障條款。它為H按的利率設定一個上限，通常會與P按利率掛鈎。即使同業拆息大幅飆升，您的實際按揭利率亦不會超過這個預設的封頂水平。這項機制有效保障業主，避免在極端加息情況下，每月供款額無限上漲。
適合人群：能承受利率波動風險，並期望享受低息環境的業主
H按較適合對市場利率走向有一定判斷，並且有能力承受短期利率波動風險的業主。他們多數希望在低息環境中，充分享受更低的按揭優惠利率，以節省利息開支。
P按（最優惠利率掛鈎按揭）詳解
P按的全名是最優惠利率掛鈎按揭。其利率是根據個別銀行自行設定的最優惠利率（Prime Rate）來計算。
優點：利率相對穩定，供款預算更清晰
P按的利率相對H按較為穩定，變動頻率通常較低。銀行一般不會頻繁調整最優惠利率，因此業主可以更清晰地預算每月的供款開支。這為財務規劃提供較大的確定性。
缺點：減息時未能即時享受市場最低利率
P按的缺點在於，當市場進入減息週期時，P按的利率調整速度通常慢於H按。這代表業主可能未能即時享受市場上最低的按揭優惠利率。
適合人群：追求穩定供款、風險承受能力較低的首次置業人士
P按較適合追求供款穩定性，不希望每月供款額有大波幅的業主。對於風險承受能力較低，尤其是不熟悉市場環境的首次置業人士而言，P按提供一個相對安心的選擇。
獨家：「按揭預見家」AI模擬，預視H按與P按未來走勢
選擇按揭方案不只看當下，更要放眼未來。我們推出「按揭預見家」AI模擬工具，旨在幫助您更全面地預視H按與P按的未來走勢。
透過我們的AI動態情景模擬，輸入您的貸款資料
這個獨家AI工具能夠進行動態情景模擬。您只需輸入您的按揭貸款資料，例如貸款額、還款期等。
預測在不同加息/減息情景下，未來5至10年的總利息支出對比
「按揭預見家」會根據您輸入的資料，模擬在不同加息或減息情景下，未來五至十年內，H按與P按兩種方案的總利息支出對比。這個模擬有助於您進行精確的按揭優惠比較。
助您作出數據為本的明智決策，選擇真正長遠的按揭優惠
透過「按揭預見家」的數據分析，您將能夠對不同按揭方案的長期成本有更清晰的認識。這有助您作出數據為本的明智決策，選擇真正長遠且最適合您的按揭優惠。無論是考慮目前的按揭優惠2023還是展望未來，此工具都能提供寶貴的參考。
拆解高成數按揭優惠：如何善用按揭保險借足9成？
置業是人生重要階段，首期壓力常令人卻步。幸好，市場上許多銀行提供高成數按揭優惠，幫助我們以較少資金買到心儀物業。我們選擇按揭優惠時，必須了解相關條款。這包括按揭優惠利率、按揭優惠回贈以及按揭成數上限。例如，2023年推出的按揭優惠，很多都與高成數按揭保險息息相關。現在，我們一起看看如何善用按揭保險，借到高達九成的貸款。
什麼是按揭保險計劃 (MIP)？
香港的按揭保險計劃，簡稱MIP，是幫助我們達成置業目標的重要工具。這項計劃由香港按揭證券有限公司（HKMC）透過其全資附屬公司香港按證保險有限公司（HKMCI）營運。它主要功能是為銀行提供保障，讓銀行可以提供高於傳統按揭成數的貸款。
MIP的角色：如何幫助銀行批出高於常規成數的貸款
一般情況下，銀行批出的按揭貸款成數，通常最高為物業估價或成交價的七成。這是銀行為了控制風險而設定的。但是，有了按揭保險計劃，情況就不同了。按揭保險公司會為銀行承保貸款風險。這樣，即使銀行借出高於七成的貸款，例如八成或九成，銀行所承受的風險也會降低。因此，銀行可以批出高成數按揭，幫助買家以較低的首期入市。
新舊按保的分別與適用範圍（已落成樓宇）
按揭保險計劃曾多次修訂。最新的修訂，例如在2019年10月19日以及2022年2月23日公布的調整，大幅擴闊了高成數按揭的適用範圍。大家要注意，這些新的按揭保險指引，目前主要適用於已落成樓宇。這表示購買樓花或未建成物業，在按揭成數方面會有不同規定。您選擇按揭優惠時，需要詳細了解這些分別。
獲取九成按揭優惠的資格與條件
要申請到高達九成的按揭優惠，我們需要符合一些特定條件。這些條件是按揭保險公司為控制風險而設。以下是幾個主要的要求。
條件一：所有抵押人為首次置業人士
最重要的一項條件是，所有物業的抵押人，即是所有按揭貸款的申請人與借款人，於申請按揭時，在香港都不能持有任何其他住宅物業。這個條件主要是為了支援首次置業人士。如果物業由多人共同持有，所有共同抵押人都必須符合此要求。
條件二：所有申請人均為固定受薪人士
另一個關鍵條件是，所有按揭貸款的申請人，都必須是固定受薪人士。這代表申請人的主要收入來源必須是來自於固定薪金，並且有穩定的工作。銀行審批按揭時，偏好申請人有穩定且可預測的收入，因為這有助於評估申請人的還款能力。
其他銀行內部審批要求
除了按揭保險公司設定的條件外，各間銀行也會有自己的內部審批要求。這些要求可能包括申請人的信貸紀錄是否良好、負債入息比率是否符合標準、以及物業的估價是否達到預期等。儘管按揭保險提供了保障，銀行仍會仔細評估每個申請，確保風險可控。所以，即使符合按揭保險的條件，最終批核權仍掌握在銀行手中。
不同樓價的最高按揭成數及貸款額上限（根據最新指引）
香港的按揭成數並非劃一標準，它會根據物業的樓價有所不同，並且設有貸款額上限。這主要是根據最新的按揭保險指引而定。選擇按揭優惠時，了解這些上限十分重要。
樓價$1,000萬或以下
對於樓價在港幣1,000萬元或以下的物業，符合條件的首次置業人士，一般可以申請高達九成的按揭貸款。例如，物業樓價為港幣400萬元或以下，最高可以借到九成。而樓價介乎港幣400萬至1,000萬元之間，通常也可申請九成按揭，但最終批核需視乎個別情況及銀行審批。
樓價$1,000萬至$1,125萬
若樓價介於港幣1,000萬元至1,125萬元之間，高成數按揭的彈性會有所調整。例如，最高按揭成數可以達到八成或九成，但是會有一個貸款額上限。根據指引，貸款額最高只能達到港幣900萬元。這表示即使計算出的九成貸款額超過港幣900萬元，實際可借的金額仍會受此上限限制。
樓價$1,125萬至$3,000萬
對於樓價介乎港幣1,125萬元至3,000萬元的物業，按揭成數的上限會進一步收緊。一般而言，這類物業的最高按揭成數會降低，例如只能借到七成或八成，並且同樣設有貸款上限。樓價越高，貸款成數通常越低，這是為了平衡市場風險。大家進行按揭優惠比較時，必須仔細核對這些金額。
按揭保費計算與保費折扣優惠
申請高成數按揭，必須繳付按揭保費。這筆費用是為了保障銀行，讓銀行願意批出更高成數的貸款。我們需要了解保費的計算方式，以及如何獲得保費折扣按揭優惠。
如何計算按揭保費？（可加借入貸款）
按揭保費的計算，主要取決於幾個因素。這包括按揭貸款的成數、貸款金額以及還款年期。按揭成數越高、還款期越長，保費通常也會相對較高。保費可以一次性付清，也可以選擇每年分期繳付。此外，按揭保險公司也容許申請人將按揭保費一併加借到按揭貸款金額中。這樣，您便不需額外支付一筆現金，從而減輕您置業初期的財務負擔。
如何獲取保費折扣按揭優惠？
按揭保險公司會提供不同的保費折扣優惠。這些按揭優惠通常會與貸款成數、還款年期、以及申請人的信貸評級掛鉤。例如，如果申請人信貸紀錄良好，或者選擇較短的還款期，就有機會獲得保費折扣。市面上一些按揭計劃，甚至提供高達六五折的保費折扣。大家在選擇按揭優惠時，可以諮詢按揭專員，了解如何符合條件並獲得這些折扣，以降低總體置業成本。
領取最多現金回贈！解構按揭優惠回贈條款與隱藏細節
當您考慮申請按揭優惠時，現金回贈無疑是最直接且吸引的條件之一。市面上許多銀行都會推出附帶豐厚現金回贈的按揭優惠計劃，藉此吸引客戶。然而，這筆回贈金額的計算方法，以及金管局相關規定，當中存在不少細節。如果您希望領取最多現金回贈，並全面了解各項按揭優惠2023的實際回報，就必須仔細拆解箇中條款。
按揭優惠回贈的計算方式
您或許知道按揭現金回贈是按貸款額某個百分比計算，但實際計算方式比您想像的更為仔細。了解回贈的計算基礎，是您比較按揭優惠的重要一步。
重要知識：回贈只計「銀行貸款部分」，不計「按保部分」
很多人誤以為現金回贈會根據整個貸款額計算。事實上，若您的按揭申請涉及按揭保險（例如高成數按揭，借款額達八成或九成），銀行提供的現金回贈只會按「銀行貸款部分」計算，而非總貸款額。通常，銀行會承擔首七成的貸款風險，超出七成以上的部分才由按揭保險公司承保。因此，回贈百分比只會應用在銀行承擔的那部分貸款金額上。
計算範例：樓價$800萬，借9成，現金回贈1%，實際回贈金額是多少？
為了讓您更清楚，我們來看一個具體例子：
假設您購買的樓價是$800萬。
您申請了九成按揭，總貸款額為$720萬。
銀行提供的按揭優惠現金回贈是1%。
根據前述的原理，現金回贈只會按銀行承擔的七成貸款額計算。
所以，銀行承擔的貸款部分是$800萬 x 70% = $560萬。
實際可以獲得的現金回贈金額就是$560萬 x 1% = $56,000。
這樣計算，實際回贈金額並非您預期中以$720萬計算的$72,000。
金管局（HKMA）的關鍵規定：按揭優惠回贈超過貸款額1%的處理方法
除了計算方式，金管局對於現金回贈也有嚴格的規定，這會直接影響您的實際可借金額，甚至影響您能否成功申請到心儀的按揭優惠。
為何回贈需要從貸款額中扣除？
根據金管局的指引，若按揭優惠中的現金回贈金額超過貸款額的1%，則整筆現金回贈款項必須從貸款額中扣除。這項規定旨在避免借款人因高額回贈而變相獲得更高成數的貸款，超出金管局所設的按揭成數上限，從而有效管理銀行的信貸風險。
這對您實際可借金額的影響
當現金回贈超過貸款額的1%時，您實際可借的按揭金額就會減少。例如，若您借款$500萬，而現金回贈是1.5%（即$75,000），金管局規定這$75,000必須從您的貸款額中扣除。那麼，您實際獲得的貸款金額就不是$500萬，而是$500萬 – $75,000 = $492.5萬。這可能意味著您需要增加首期資金，以彌補貸款額的減少，因此務必將此因素納入您的按揭優惠比較之中。
高息存款掛鈎戶口 (Mortgage Link)：賺取利息對沖供款
現金回贈固然吸引，但除了直接的現金進賬，有些按揭優惠更附帶「高息存款掛鈎戶口」（Mortgage Link Account）。這種戶口是一種聰明的理財工具，可以助您在長期供款過程中節省利息支出。
運作原理：如何用存款利息抵銷按揭利息支出
高息存款掛鈎戶口的原理十分簡單。銀行會將您的部分存款（通常是按揭貸款餘額的某個百分比，例如一半）與按揭貸款利率掛鈎。這表示您存放在這個戶口裡的資金，可以享受到與按揭貸款相同的優惠利率。戶口所賺取的利息，會直接用來抵銷您的按揭利息支出。舉例來說，如果您按揭貸款利率是P-2%，您放在Mortgage Link戶口裡的存款也能賺取P-2%的利息。這些利息會實質降低您的每月供款，助您節省開支。
如何最大化利用高息戶口的按揭優惠？
要最大化利用高息存款掛鈎戶口的按揭優惠，最好的方法是盡量將備用資金存入這個戶口。無論是儲蓄、日常營運資金，只要不是短期內急用的款項，都可以考慮放入此戶口。這樣做，您可以同時賺取利息，又能減輕按揭利息負擔，達到「存款變相慳息」的效果。請注意，每個Mortgage Link戶口可掛鈎的存款上限不同，建議您了解清楚銀行的具體條款。
獨家：「按揭預見家」助您計算「真實總回報」
市場上的按揭優惠五花八門，單純比較表面的按揭優惠利率或現金回贈，可能無法讓您看清哪個方案最划算。為此，我們設計了獨家的「按揭預見家」工具，助您計算最實際的「真實總回報」。
不只比較表面現金回贈，我們的AI工具助您結合高息戶口潛在收益
「按揭預見家」超越了傳統的按揭優惠比較。我們明白，除了現金回贈，高息存款掛鈎戶口帶來的長期收益也同樣重要。我們的AI工具能夠全面考量這兩部分，將表面現金回贈與高息戶口在按揭期內的潛在利息收益合併計算。這讓您看到的不僅是即時的回報，還有長期累計的總體效益。
模擬未來利率變動，計算出哪個按揭優惠方案的長期淨支出最低
考慮到利率市場的瞬息萬變，我們的「按揭預見家」AI工具更具前瞻性。它能夠模擬未來利率可能出現的各種變動情況，無論是加息或是減息週期，都能預測不同按揭優惠方案（例如H按或P按）在未來數年甚至數十年內的總利息支出。透過這些詳盡的模擬分析，您將可以清楚地比較出，在不同市場環境下，哪個按揭優惠方案能夠為您帶來最低的長期淨支出，從而作出最明智的按揭決策。
轉按與加按：發掘您物業潛在的現金流與按揭優惠
各位朋友，談到物業投資，不少人都會聚焦在買樓收租或等樓價升值。其實，您的物業本身就蘊藏著豐富的財務潛力，它不只是一間居所，更是一項靈活的資產。透過適當的按揭安排，您便能有效發掘這份潛力，獲取實用的按揭優惠。我們會探討轉按與加按這兩種常見的財務操作，並比較它們的按揭優惠與新造按揭有何不同。
什麼是轉按（Refinancing）？
轉按，簡單來說，就是將您現有物業的按揭貸款，從一間銀行轉移到另一間銀行。這個過程涉及重新申請一份按揭貸款，用新貸款來償還舊貸款。它類似於您換電訊供應商，目的是為了獲得更好的服務與條件。
轉按的好處：賺取更高按揭優惠回贈、換取更低按揭優惠利率
轉按最大的誘因，就是可以爭取更划算的按揭優惠。首先，市場競爭激烈，不同銀行為吸引客戶，會提供優厚的按揭優惠回贈，這些回贈可以直接以現金形式發放。其次，您可以換取更低的按揭優惠利率，特別是當市場利率下跌，或是您的舊按揭利率已不再具競爭力時。透過按揭優惠比較，您有機會找到比現時每月供款更低的方案，降低整體利息支出，並且可能延長還款期，讓每月供款更輕鬆。這可以有效優化您的財務負擔。
轉按的時機：罰息期後如何操作？
轉按的黃金時機，通常在於您的現有按揭貸款罰息期過後。罰息期是銀行為保障自身利益而設的條款，如果在這段時間內提早還款或轉走按揭，銀行會收取罰款。常見的罰息期為兩年。當罰息期結束，您可以開始物色市場上最新的按揭優惠。這時，您可以主動聯繫不同銀行，了解它們提供的按揭優惠利率、按揭優惠回贈，以及其他配套服務。仔細比較各家方案後，便可以選擇最適合您的銀行，重新提交按揭申請，完成轉按手續。
什麼是加按（Top-up）與物業套現？
加按是指在您原有物業的按揭貸款基礎上，再向銀行申請增加貸款額。物業套現，則更側重於從已經供滿或尚有按揭的物業中，提取出一筆現金供周轉使用。兩者都是利用物業作為抵押品，獲取額外資金。加按與轉按不同，加按並不一定需要更換承造按揭的銀行。
如何利用物業升值提取備用現金
如果您的物業在市場上已經升值，物業的市值就會高於您尚未償還的按揭貸款餘額。這個差額就是您物業的「淨值」或「資產淨值」。您可以透過加按的方式，從這份淨值中提取現金。銀行會根據物業的最新估價，重新審批您的貸款額度，並扣除原有貸款額，多出的部分就是您可以提取的現金。這筆資金就可以成為您的備用現金。
加按套現的資金用途與注意事項
加按套現所得的資金用途非常廣泛。有些人會用這筆錢來投資，例如股票或另一個物業。有些人則會用於生意周轉、子女教育基金，或是進行物業裝修。另外，它也可以用來償還利率較高的債務，降低整體利息負擔。但是，加按也有一些注意事項。它會增加您每月的按揭供款，同時拉長總利息支出，因此，您必須仔細評估自己的還款能力。同時，銀行會重新進行壓力測試，確保您有能力應付增加的供款額。加按前也應該了解目前的按揭優惠利率是否合適。
申請轉按或加按的按揭優惠與新造按揭有何不同？
無論是申請轉按、加按，還是首次置業的新造按揭，銀行都會提供各種按揭優惠，例如具競爭力的按揭優惠利率、吸引的按揭優惠回贈等。整體而言，三者的審批流程和壓力測試要求十分相似。
但是，它們之間仍存在一些細微差別。新造按揭通常適用於首次置業或購買全新物業的人士，銀行可能會針對這類客戶推出特別的按揭優惠或高成數按揭方案，例如針對按揭優惠2023或2025的特定推廣。轉按與加按則專為現有業主設計，銀行審批時會考慮您過往的還款記錄。雖然現時市場上轉按和新造按揭的按揭優惠利率與按揭優惠回贈普遍趨於一致，但有些銀行可能對特定類型的申請者（例如轉按客戶）給予額外誘因。因此，即使您是現有業主，積極比較市場上的按揭優惠仍然十分重要。
申請按揭優惠流程與實用工具
了解不同按揭優惠後，下一步就是付諸實行。申請按揭優惠，看似複雜，但是只要了解當中流程，以及善用工具，您便可以更輕鬆地掌握整個申請過程，爭取最理想的按揭優惠利率和按揭優惠回贈。
申請按揭四步曲
申請按揭不是遙不可及，它可以簡化為幾個清晰步驟。我們將按揭申請過程分為四大步，這會幫助您有條不紊地完成申請，同時助您爭取最合適的按揭優惠。
第一步：初步諮詢與方案評估
第一步是初步諮詢與方案評估。您在開始申請前，應該先了解自己的財務狀況，這包括每月收入，還有負債情況，以及預算可負擔的物業種類和價格。您可以向專業的按揭顧問諮詢，了解市場上最新的按揭優惠，這樣可以作全面的按揭優惠比較。他們會根據您的情況，提供不同的按揭方案建議，同時協助您找出最適合的按揭優惠利率和條件。
第二步：準備所需文件（身份、入息、買賣合約）
第二步是準備所需文件。這是申請按揭一個重要環節。一份齊全的文件清單可以加快銀行審批時間。您需要準備個人身份證明文件、詳細的入息證明，以及相關的物業買賣合約。這些文件是銀行評估您還款能力，以及貸款風險的重要依據。請務必確保所有文件真實有效，同時資料齊全。
第三步：遞交申請及銀行審批（包括壓力測試）
第三步是遞交申請及銀行審批。當您準備好所有文件，同時選定銀行後，您可以正式遞交按揭申請。銀行收到申請後，會審核您的文件。銀行會查閱您的信貸報告，並且評估您的信貸評級。銀行會為您進行壓力測試，這是評估您在利率上升情況下的還款能力。壓力測試可以確保您即使在加息環境下，仍能穩定供款。
第四步：簽署貸款文件及提取貸款
第四步是簽署貸款文件及提取貸款。銀行批核您的按揭申請後，您可以與銀行簽署正式的貸款文件。這份文件列明了按揭貸款的金額、按揭優惠利率、還款期，以及其他重要條款。簽署文件前，請您仔細閱讀所有內容。所有程序完成後，銀行便會按照合約日期，將貸款款項發放給賣方，或存入您的指定戶口，完成整個按揭流程。
所需文件清單
在申請按揭的過程中，準備妥當的文件，可以令整個過程順暢。以下是您一般需要準備的文件清單，這可以讓您更有準備：
香港永久性居民身份證
香港永久性居民身份證。這證明您的身份，同時是按揭申請的必要文件。
最近3至6個月的入息證明（糧單、稅單、銀行月結單）
最近三至六個月的入息證明。這些文件，例如糧單、稅單，以及銀行月結單，可以證明您的穩定收入來源，銀行會以此評估您的還款能力。如果您是自僱人士，您可能需要提供更多財務文件。
臨時及正式買賣合約
臨時及正式買賣合約。這些文件確認物業的買賣條款，以及成交價格，銀行會根據這些資料，處理按揭貸款。請確保所有合約資料，與您的按揭申請資料一致。
實用計算機
在按揭申請過程中，善用實用工具，可以幫助您精準評估自己的財務狀況。以下是一些常用的按揭計算機，這會幫助您計算不同的按揭優惠方案，甚至幫您判斷2023年，哪種按揭優惠最適合您：
每月供款及壓力測試計算機
每月供款及壓力測試計算機。這個工具可以幫助您估算每月的按揭供款金額。它也會模擬在不同利率上升的情況下，您的還款壓力，這樣您便可以了解自己能否承受未來加息風險。這個計算機對您規劃財務預算很有幫助。
可負擔貸款額計算機
可負擔貸款額計算機。您可以利用這個計算機，輸入您的收入、負債，以及其他財務資料，便可評估您可以負擔的最高按揭貸款額。這可避免您借貸過多，同時幫助您選購價格合適的物業。
轉按計算機
轉按計算機。如果您已經有按揭在身，同時考慮轉按，這個計算機便可以幫助您。它能協助您比較轉按前後的供款變化，甚至評估可獲得的按揭優惠回贈，讓您了解轉按是否能為您帶來更大的按揭優惠效益。
我們的獨家按揭優惠服務承諾
當您正在尋找最適合的按揭優惠時，我們深知這是一項重要的決定。我們的獨家按揭優惠服務承諾，旨在為您提供全方位的支援，讓您在置業路上更感安心與自信。
承諾：提供獨家「按揭預見家」AI模擬，助您預視風險，制定長遠策略
獨家「按揭預見家」AI模擬是我們引以為傲的服務，它能幫助您預測未來按揭優惠利率的潛在變化。此模擬工具能詳細分析各種市場情景，讓您預先了解按揭貸款可能面對的風險，並且規劃長遠的按揭策略。透過深入的數據分析，您能輕鬆進行按揭優惠比較，作出最明智的財務決策。
專業承諾：全程專人跟進，處理奇難雜症，解答所有疑問
我們理解按揭申請過程可能充滿各種複雜問題，甚至遇到意想不到的「奇難雜症」。因此，我們的專業顧問團隊將會全程專人跟進您的按揭申請。從初步諮詢到成功批核，無論您有任何疑問，團隊都會耐心解答，並且協助您處理所有繁瑣的細節，確保過程順暢。
效率承諾：最快24小時獲取初步批核結果
時間對您來說寶貴，我們深明此道。我們承諾提供高效服務，助您盡快了解按揭申請的進度。在您提交所有所需文件後，我們的專業團隊會快速處理，並且在最快24小時內，讓您獲取初步批核結果。這能幫助您更快地規劃下一步，把握置業良機。
成本承諾：費用全免，不成功不收費
使用我們的按揭轉介服務，您無需支付任何費用。我們秉持「不成功，不收費」的原則。這表示只有在您的按揭申請成功獲批後，我們才會從合作銀行或金融機構收取服務費，您作為客戶，則無需承擔任何前期費用，真正做到零風險。
按揭優惠常見問題 (FAQ)
在探索各種按揭優惠時，大家可能心中會浮現許多疑問。我們明白這些問題需要專業並且清晰的解答，現在就為大家一一剖析按揭優惠申請過程中的常見情況，幫助您更了解並掌握按揭優惠資訊。
申請按揭優惠會否查閱我的信貸報告（TU）？
申請任何按揭優惠時，銀行一定會查閱申請人的信貸報告，這也是俗稱的TU。這是銀行評估貸款風險的重要步驟。銀行會透過信貸報告，了解申請人的借貸歷史、還款記錄，以及過往是否有拖欠款項。一個良好的信貸記錄，例如準時還款，同時維持合理的負債水平，可以增加按揭申請的成功機會。因此，大家在申請按揭優惠前，應該先檢視自己的信貸狀況。
非固定收入人士（如自僱、佣金制）可以申請高成數按揭優惠嗎？
對於非固定收入人士，例如自僱人士或者佣金制銷售員，申請高成數按揭優惠確實會比固定受薪人士面對更多挑戰。按揭保險公司通常要求申請高成數按揭的人士，必須有穩定以及可證明收入。但是，這不代表完全沒有機會申請高成數按揭。申請人可以提交更多證明文件，例如過往兩年的稅單、銀行戶口月結單，並且提供公司證明。銀行會仔細審視這些文件，評估申請人的真實收入狀況以及還款能力。因此，只要能提供充分證明，非固定收入人士仍有機會獲得理想的按揭優惠，例如更佳的按揭優惠利率或現金回贈。
如果物業估價不足，我應該怎麼辦？
物業估價不足是按揭申請時可能遇到的情況。如果銀行給予的物業估價低於買賣成交價，這會直接影響可批出的按揭貸款額。此時，您需要補足差額。補足差額是指買家需要用更多現金支付首期部分。您可以嘗試向其他銀行申請估價，因為不同銀行的估價標準可能不同。同時，也可以尋求按揭轉介公司的協助。他們通常與多間銀行有合作關係，可以為您比較不同銀行的按揭優惠，尋找最有利的估價。
銀行提供的火險及家居保險按揭優惠，是否必須選用？
申請按揭時，銀行通常會要求物業必須購買火險。火險是保障物業結構在意外事故中受損的強制性保險。您可以自行選擇保險公司購買火險，不一定需要選用銀行合作夥伴提供的按揭優惠。然而，銀行為了吸引客戶，經常會提供火險或家居保險的按揭優惠，例如保費折扣或者首年免費等。家居保險則是用來保障家居財物以及第三者責任，這個保險屬於自願性質，您可以根據個人需要選擇是否購買。因此，您可以比較不同方案，選擇最適合自己的火險和家居保險。
整個按揭申請過程一般需要多長時間？
整個按揭申請過程的時間會根據多個因素而不同。通常來說，從遞交申請到最終批核以及放款，大約需要三星期到一個月左右。如果文件齊備，並且申請人的財務狀況清晰，審批過程就會比較快。但是，如果遇到特殊情況，例如需要補交文件、物業估價有爭議，或者遇上節假日，審批時間便會延長。因此，建議大家在買賣合約簽訂後，盡早準備好所有所需文件，並且及早向銀行或按揭顧問查詢最新的按揭優惠利率以及現金回贈資訊，以確保按揭申請順利進行，把握各種按揭優惠。