申請按揭時為入息證明而煩惱，不少人或會萌生「自製糧單」的念頭，以為是快速上車的捷徑。然而，這條「捷徑」實質是通往法律陷阱、財務深淵及信貸地獄的「不歸路」。偽造入息證明，輕則信貸評級一落千丈，重則面臨嚴重刑事檢控，甚至無力償還按揭而被銀行Call Loan，物業隨時不保。
本文將深入剖析「自製糧單」的致命風險，讓您了解其遠超想像的法律後果與對個人信貸的長遠影響。同時，專家會為您詳細拆解5大合法入息證明方法，助您建立無懈可擊的信貸紀錄，告別按揭焦慮，從此毋須鋠而走險，輕鬆合法置業。
告別「自制糧單」焦慮：合法入息證明方法全攻略 (附獨家自我評估清單)
談及按揭申請，入息證明總是關鍵。若您曾因無法提供傳統文件，而萌生「自製糧單」甚至「自製出糧」以證明收入的想法，這篇文章正是為您而設。我們知道，面對按揭申請的種種要求，許多人或許感到壓力。其實，銀行重視的，是您穩定而具說服力的還款能力。只要掌握合法有效的入息證明方法，您便可以自信地踏上置業之路，完全無需考慮任何有風險的「自制糧單」方式。現在，就讓我們一起探索不同情況下的合法選擇，建立一套滴水不漏的入息證明，讓銀行對您的還款能力深具信心。
方法一：銀行月結單（黃金標準）
銀行月結單是證明您收入的最直接方式。無論是薪金轉賬，還是業務收入，銀行月結單都能清晰記錄資金流動。銀行會透過分析您的戶口進出款項，評估您的收入穩定性。建議您提供最近三至六個月的月結單，涵蓋足夠時間跨度，顯示您的資金狀況。
如何建立「有說服力」的存款紀錄
建立一份具說服力的存款紀錄，關鍵在於「穩定」和「清晰」。如果您的收入是透過銀行自動轉賬，請確保每月的薪金轉賬記錄清晰可見。若您是自由工作者或自僱人士，定期將收入存入固定戶口十分重要。請維持一致的存款頻率，例如每月固定日期存款，並且金額應與您申報的收入大致相符。這樣，銀行便能輕易識別您的收入來源，判斷其是否穩定可靠。
現金出糧人士的注意事項
對於領取現金薪金的人士，建立銀行存款紀錄可能需要一些額外努力。您可以選擇定期將現金收入存入指定銀行戶口。例如，每個月的發薪日後，便立即將大部分現金存入銀行。您亦應避免大額或不規則的現金存入，並盡量保持存款紀錄的穩定性。這有助於向銀行證明您的收入來源可靠且持續。
方法二：稅務局評稅通知書（官方權威認證）
稅務局評稅通知書，也就是俗稱的「稅單」，是銀行審批按揭時最認可的官方入息證明之一。它由政府發出，具備高度權威性，能清晰反映您過去一個或多個財政年度的應課稅收入。
薪俸稅單與利得稅單的應用
如果您是受僱人士，您可以提交「薪俸稅單」，這會列明您的薪金、津貼以及其他由僱主支付的收入。如果您是自僱人士、獨資經營者或合夥人，您應提供「利得稅單」。利得稅單會反映您業務的利潤狀況，銀行會據此評估您的個人收入能力。提交最新一至兩年的稅單，通常可以滿足銀行的要求。
方法三：強積金（MPF）供款紀錄
強積金（MPF）供款紀錄是另一種可靠的入息輔助證明。強積金是法定退休保障制度，您的僱主會按月將您的部分薪金以及僱主供款存入您的強積金戶口。這些供款記錄，間接證明了您的薪金水平以及僱傭關係的穩定性。
如何利用強積金報表作為輔助證明
您可以向您的強積金受託人索取最近一年的「強積金供款報表」或「周年權益報表」。這份報表會詳細列出您的供款金額、供款頻率以及僱主供款部分。銀行可以從中推算出您的月薪，並將其作為入息證明的有力輔助。強積金紀錄越完整，對您的按揭申請越有利。
方法四：僱主證明文件或專業證明
除了上述文件，某些情況下，您也可以透過僱主發出的信件或相關專業證明，來加強您的入息證明。這些文件雖然不是直接的收入記錄，但能證明您的受僱狀態、職位和薪金水平。
受僱人士適用的「僱主信」
如果您是受僱人士，可以向您的僱主申請一份「僱主信」。這封信應由公司信紙發出，並蓋上公司印章。信中必須清楚列明您的全名、身份證號碼、職位、受僱日期，以及每月的薪金金額。若有佣金或花紅，也應一併列出。這封信是對您僱傭關係以及收入情況的正式確認。
自僱/專業人士的替代方案
對於自僱人士或專業人士（例如律師、會計師、醫生等），您沒有傳統意義上的「僱主信」。您可以提供您的「有效執業證書」、「商業登記證」以及最近數個月的「公司銀行月結單」或「審計報告」。這些文件能夠證明您的業務合法運作，並顯示持續的業務收入，從而間接證明您的個人收入能力。
方法五：資產證明（增強還款能力印象）
除了入息證明，提供充足的資產證明也能有效增強銀行對您還款能力的信心。雖然資產證明不能完全取代入息證明，但它能夠顯示您具備充足的財力，應對突發情況或在收入不足時提供額外保障。
您可以提供儲蓄戶口結單、定期存款證明、股票或基金月結單等。擁有大量流動資產或穩健的投資組合，會讓銀行認為您的財務狀況更為穩健。尤其是在收入證明相對薄弱的情況下，一份亮眼的資產證明能為您的按揭申請大大加分。
【獨家】按揭資格自我評估清單：我需要準備什麼？
為了幫助您更清晰地了解自己需要準備哪些文件，我們特別設計了一份「按揭資格自我評估清單」。這份清單涵蓋了不同收入來源以及職業類別的常見要求，能讓您一目了然地知道自己應側重準備哪些資料。完成評估後，您將對自己的按揭申請狀況有更全面的認識，並能更有目標地收集所需文件，告別「自制糧單」的煩惱，邁向成功申請按揭的第一步。