了解政府低息貸款：運作機制與核心概念
當大家考慮資金周轉時，政府低息貸款經常是熱門選項。這些貸款為個人、中小企業以及樓宇業主提供了實際支援。政府低息貸款與一般商業貸款有所不同，其獨特運作模式為申請人帶來顯著優勢。例如，即使是政府低息貸款8萬這類小額貸款，也同樣受惠於其低息特性。
計劃核心原理：政府信貸擔保機制如何運作
政府低息貸款的核心是政府信貸擔保機制。簡單來說，政府會在貸款過程中扮演一個重要的擔保角色。當合資格的申請人向銀行或其他貸款機構申請貸款時，政府會為這筆貸款提供一定比例的擔保。這表示，萬一借款人未能如期還款，政府會承擔部分甚至全部的還款責任。此機制有效降低了貸款機構的潛在風險。
為何利率特別低？政府擔保如何降低風險
因為有了政府的擔保，貸款機構所承擔的風險大幅減少。貸款機構評估風險時，會將政府擔保視為一種強而有力的保障。風險降低，所以貸款機構願意提供更優惠的利率。這就是為何政府低息貸款的利率通常比市場上其他商業貸款來得低。例如，近年推出的許多政府低息貸款，包括政府低息貸款2022年的各項計劃，都受益於此擔保模式，得以提供具吸引力的低息條件。
誰是受惠者？涵蓋個人、中小企及樓宇業主
政府低息貸款旨在服務社會上不同層面的人士和組織。首先，部分計劃針對個人，協助他們應對突發的財務困難或改善生活質素。其次，中小企業是政府支援的重點對象，透過低息貸款，這些企業可以獲得營運資金，拓展業務，或者應對經濟挑戰。最後，部分計劃也支援樓宇業主，幫助他們進行必要的樓宇維修或改善工程，確保物業安全與合規。總體而言，這些貸款為社會各界帶來實際的財政緩解。
中小企專屬：中小企融資擔保計劃詳解
許多中小企業在營運過程遇上資金周轉的挑戰。若企業正尋找政府低息貸款，中小企融資擔保計劃無疑是重要選項之一。這項計劃旨在協助本地中小企業以及非上市公司，透過參與計劃的貸款機構，取得業務所需的融資，藉此應付日常營運需要，並且提升企業在多變營商環境中的生產力以及競爭力。簡單來說，政府作為擔保方，大大減輕了銀行向中小企業放貸的風險，讓企業更容易取得心儀的政府低息貸款。
核心產品比較：八成、九成及百分百擔保產品
中小企融資擔保計劃之下設有不同擔保產品，各具特色，旨在滿足不同企業的融資需求。了解這些核心產品的異同，能幫助企業選擇最合適的方案。主要包括八成信貸擔保產品、九成信貸擔保產品以及百分百擔保特惠貸款。
主要擔保產品對比一覽（貸款額、擔保期、申請資格）
首先，八成信貸擔保產品旨在協助企業應對不明朗的全球經濟環境。這項產品的最高貸款額達到港幣1,800萬元，最長擔保期為十年。至於申請資格，申請人必須為非上市公司，同時是本地註冊企業，並且在申請擔保當日已營運至少一年。
第二類是九成信貸擔保產品，它特別針對規模較小以及經營經驗尚淺的企業。其最高貸款額為港幣800萬元，最長擔保期則為八年。這項產品的優勢在於不設營運年期要求，所以十分適合初創企業或者有意創業的專業人士申請。
最後是百分百擔保特惠貸款，這項產品於2020年4月推出，目的是紓緩受2019冠狀病毒病疫情影響的中小企業現金流問題。這項貸款的最高額度為港幣900萬元，最長擔保期同樣是十年。談及申請資格，企業必須為非上市公司及本地註冊，並且於2022年3月31日或之前已在香港營運至少三個月。此外，申請企業自2020年2月份起的任何單月營業額，必須較2019年1月至2022年3月期間任何季度平均每月營業額下跌百分之三十或以上。值得留意的是，百分百擔保特惠貸款的申請已於2025年3月底截止。
最新還款紓緩安排：善用「還息不還本」及延長擔保期
政府持續關注中小企業的營運狀況，因此會不時推出並優化各項支援措施。在還款方面，政府亦推出紓緩安排，其中「還息不還本」選項以及延長擔保期，對於有需要的企業來說至關重要。這些措施旨在減輕企業的財政壓力，助其穩定發展。
2025年最新政策解讀
根據行政長官於2025年10月16日發表的《2025年施政報告》，政府公佈了多項還款紓緩措施，並已於2025年11月18日生效。這些措施允許借款企業就現有以及新合資格貸款，申請最長十二個月的「還息不還本」期。此外，八成信貸擔保產品的最長貸款擔保期已延長至十年，九成信貸擔保產品的最長貸款擔保期亦延長至八年。政府同時向兩類擔保產品下的新合資格貸款提供「部分本金還款」選項，進一步提供靈活性。
申請「還息不還本」的資格與條件
企業若要申請「還息不還本」安排，必須滿足相關資格與條件。簡單來說，這項安排適用於已獲批核的現有貸款，以及未來新批核的合資格貸款。借款企業可申請最多十二個月的還息不還本期。然而，企業必須理解這項還款紓緩措施並不會延長貸款的整體擔保期，亦即總還款期限維持不變，只是將本金還款推遲。
申請中小企融資擔保計劃所需文件及資格
申請中小企融資擔保計劃涉及一系列文件準備以及資格審核，企業必須確保資料齊備且符合要求。申請程序相對直接，企業應直接向參與計劃的貸款機構遞交申請，避免透過任何第三方中介。貸款機構會進行初步審批及核實，之後再轉交至香港按揭證券有限公司旗下營運的按證保險有限公司進行最終審批。
業務證明文件清單
企業在申請政府低息貸款時，需要準備全面的業務證明文件。這些文件一般包括公司註冊證明書、商業登記證、公司章程（如適用）、近期的公司股東名單以及董事名單。此外，貸款機構或會要求提供業務營運證明，例如營業地址租約、近期水電煤氣費單據，以及相關行業的牌照或許可證。備齊這些基本文件，有助於貸款機構了解企業的合法性及業務性質。
財務狀況證明要求
除了業務證明，企業的財務狀況證明亦是貸款審批的重要部分。一般而言，企業需要提交過去至少一至三年的經審計財務報表（如適用），或最新的管理賬目。這包括利潤表、資產負債表以及現金流量表。同時，貸款機構會要求查看企業的銀行月結單，通常是最近三至六個月的記錄，以評估企業的現金流狀況。稅務局發出的評稅通知書、薪俸稅單等，亦可能作為收入證明或輔助文件之一。準備充分的財務資料，可增加貸款審批的效率。
政府低息貸款申請指南：官方流程與防騙實用貼士
正在考慮申請政府低息貸款嗎？香港的政府低息貸款為個人及企業提供寶貴的資金支援。例如，過去曾推出的百份百擔保個人特惠貸款計劃，或持續推行的中小企融資擔保計劃，這些政府低息貸款都幫助許多人解決資金周轉問題。為了確保您申請順利成功，同時避免墮入詐騙陷阱，了解官方申請程序以及防騙貼士便非常重要。
官方申請三部曲：正確獲取貸款的唯一途徑
申請政府低息貸款，必須透過官方途徑，這是正確獲取貸款的唯一方法。整個過程雖然涉及不同機構，但是程序清晰，以下將為您詳細說明。
第一步：聯絡參與計劃的貸款機構
您必須首先聯絡參與政府低息貸款計劃的貸款機構。這些機構通常是香港各大銀行，它們負責直接處理貸款申請。您可以前往相關計劃的官方網站，例如香港按揭證券有限公司旗下按證保險公司的網站，查找參與計劃的貸款機構名單。選定合適的機構後，您便可聯繫它們，了解該機構的具體申請要求。
第二步：貸款機構初步審批與核實
提交申請後，您選擇的貸款機構會進行初步審批。此階段，貸款機構會運用其專業知識，審閱您的貸款申請。它們會核實您的身份以及申請資格，例如查閱您的信用報告、收入證明或業務文件，以確保您符合計劃的相關規定。貸款機構完成客戶盡職審查後，才會將符合資格的申請轉交至按證保險公司。
第三步：按證保險公司最終審批
完成貸款機構的初步審批後，貸款機構會將您的擔保申請以及相關證明文件提交予香港按揭證券有限公司旗下營運的按證保險公司。按證保險公司是政府信貸擔保計劃的執行機構，它會進行最終的審閱以及批核。一旦按證保險公司批核您的申請，貸款機構便會通知您，然後安排貸款發放。
識破詐騙陷阱：保護個人財務安全
任何涉及金錢的交易都存在風險，政府低息貸款申請也不例外。近年不法分子利用此類貸款進行詐騙的個案時有發生，所以您必須提高警覺，保護個人財務安全。
官方警告：政府機構不會主動推銷
請注意，任何政府機構或其附屬公司，例如香港按揭證券有限公司或按證保險公司，均不會主動致電公眾推銷個人貸款、中小企貸款或任何貸款申請服務。如果您接到聲稱來自這些官方機構的推銷電話或訊息，便要特別小心，因為這很可能是詐騙電話。
費用陷阱：官方申請絕不收費
申請政府低息貸款，無論是通過貸款機構還是按證保險公司，整個官方申請程序絕不會收取任何申請費用或手續費。如果任何聲稱是貸款代理或中介的人士向您收取費用，並保證能加快審批或提高成功率，這便是詐騙行為。請勿支付任何費用。
風險警示：慎防第三方中介
營運實體已明確呼籲公眾，申請政府低息貸款時，無需透過或委任任何第三方（參與計劃的貸款機構除外）代辦申請。任何由第三方準備或提交的貸款申請，可能導致您承擔不必要的財務費用或損失。個人資料亦可能因此洩露給不法分子，甚至被不當使用。您應該直接與參與計劃的銀行聯絡。
核實渠道：官方查詢熱線
如果您對任何貸款推銷或申請要求有疑問，請務必透過官方渠道核實。按揭保險有限公司提供熱線電話2536 0392，供公眾查詢關於「百份百擔保個人特惠貸款計劃」以及「中小企業融資擔保計劃」的資訊。您也可以撥打香港按揭證券有限公司的一般查詢熱線2536 0000。遇到任何可疑情況，您應盡快向警方報案。