求學時期，學費、生活費、宿費等開支動輒十數萬，令不少學生或其家庭百上加斤，四出尋覓「真正學生貸款免息」的方案，希望能減輕財政負擔。然而，市面上林林總總的學生貸款計劃，究竟哪些才真正「免息」？哪些又是「免入息審查」但仍需支付利息？面對複雜的條款和琳瑯滿目的選擇，學生們往往感到困惑和無從入手。
本《2025學生貸款終極指南》正是為您而設！我們將深入剖析香港「學生免息貸款」的真相，揭示唯一真正提供免息方案的機構，並比較政府資助、大學特有以及商業金融科技平台的各類貸款。無論您正在尋找無需入息證明、彈性還款，還是真正零成本的方案，本文都將為您提供最清晰的指引。我們更會透過「4步無痛申請教學」，助您輕鬆完成貸款申請，掌握申請、審批到還款的每一個細節，確保您能作出最明智的財務決策，安心投入學習。
探討香港「學生免息貸款」真相：邊間機構真正提供免息方案？
各位朋友，相信不少大學生都曾考慮申請學生貸款，以應付學費及生活開支。尋找「學生貸款免息」方案，肯定是大家的首要目標。在香港，真正完全免息的學生貸款，其實並不多見。許多時候，大家可能混淆了「免息」與「免入息審查」的概念。本文將會為大家詳細剖析市場上的各種學生貸款，揭示哪個方案才是真正的「學生免息貸款」，以及其他熱門選項的實際情況，幫助大家作出明智的選擇。
唯一真正「學生免息貸款」計劃：香港都會大學（HKMU）全面解析
若談到唯一真正「學生免息貸款」計劃，香港都會大學（HKMU）提供的學費資助計劃，便值得大家深入了解。這是一個由政府資助的免息貸款，旨在為都會大學的學生提供實質幫助。它能有效減輕學生的經濟負擔，讓學生更專注於學業。
申請資格：誰能申請這個獨一無二的學生免息貸款？
此學生免息貸款計劃設有特定申請資格。申請人必須有意報讀香港都會大學的兼讀制（遙距）可累積學分的科目。此外，申請人需要擁有香港特別行政區居留權，即香港永久性居民身份證正面應載有英文字母”A”字。若申請人不符合此條件，其本人或家庭成員必須在課程開始前已連續在香港居住滿三年或以上。這個計劃不適用於持有香港學生簽證的留學生。
還款選項：都會大學學生免息貸款的畢業後還款 vs 開學一年後還款彈性
香港都會大學學生免息貸款在還款方面，提供兩種彈性選項。學生可以選擇在開學一年後開始償還貸款，此選項適合希望盡早清還債務，或在學期間已有穩定兼職收入的學生。另一個選擇是畢業後才開始償還貸款，這個選項會給予學生更充裕的時間，讓他們有機會在完成學業及投入職場後，待收入穩定才開始還款。
關鍵成本：了解學生免息貸款的一次性行政費與其他潛在費用
儘管香港都會大學的學生貸款為「學生免息貸款」，但申請人需要留意，這個計劃仍會涉及一些費用。當中包括一筆一次性的行政費。這筆費用通常按貸款額的固定百分比收取，例如，會收取貸款額的0.5%。已繳交的行政費一般不予退還。因此，即使沒有利息負擔，申請前仍然需要仔細計算這個一次性行政費，把它納入整體成本考慮。
「限時」學生免息貸款優惠：商業貸款平台的短期策略
除了大學提供的特定方案，商業貸款平台有時也會推出「限時學生免息貸款」優惠。這些優惠通常是短期推廣策略，旨在吸引學生申請，而非持續性的免息方案。大家在考慮這類型的「大學生免息貸款」時，務必清楚其條款及細則。
如何捕捉商業平台的限時學生免息貸款推廣？
若想捕捉商業平台的限時學生免息貸款推廣，建議學生多留意各大金融機構或科技金融平台在特定時期推出的優惠，例如開學季、聖誕節或農曆新年等節日。這些平台可能會透過應用程式、社交媒體或合作院校宣傳。當看到這類推廣時，應立即查閱優惠期、適用條件，以及申請流程。一些平台更可能會針對大學生提供「學生免入息貸款」方案，這些方案可能包含限時的免息期。
限時學生免息貸款優惠期後的利息計算方式
一旦限時學生免息貸款優惠期結束，貸款便會恢復收取利息。利息計算方式通常會按照平台的標準年利率，並根據未償還的本金每天累積。舉例來說，如果一個貸款產品提供首一個月免息，那麼在第二個月開始，便會按照合同約定的年利率，計算剩餘貸款的利息。若不及時還清，累積利息可能會成為一筆不小的負擔。
重要釐清：「學生貸款免入息審查」不等於「學生免息貸款」
許多同學在搜尋學生貸款時，會看到「學生貸款免入息審查」這個詞語。大家需要釐清，這與「學生免息貸款」是兩個完全不同的概念。「免入息審查」代表申請貸款時，無需提供入息證明或進行家庭資產評估，降低了申請門檻。但是，這類貸款一般都會收取利息。
剖析政府學生貸款（NLSFT/NLSPS）的免入息審查與利息機制
政府提供的學生貸款計劃，例如「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）及「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS），正是典型的「學生貸款免入息審查」方案。這些計劃的申請過程確實無需學生提交家庭入息或資產證明。然而，它們並非「學生免息貸款」。貸款發放後，利息便會隨即開始計算，並持續累積。例如，目前這些計劃的年利率約為1.92%。大家在申請時，必須了解這一點。
為何在學期間利息仍會持續累積？
政府學生貸款在學期間利息持續累積，主要原因在於這些貸款是為了幫助學生繳付學費而設，而非無條件的資助。利息自貸款發放到學生戶口當天開始計算。這種計息方式確保了貸款的運作成本得到覆蓋。即使學生仍在就學期間，利息也會持續累積，直至整筆貸款連同所有累計利息悉數償還為止。這表示，學生畢業時，需要償還的總額將會包括在學期間累計的利息。
您的個人化貸款決策引擎：三大類型學生貸款全面比較
尋找真正符合您需要的學生貸款並不容易，特別是想找到理想的學生貸款免息方案。市面上林林總總的選擇，從政府到大學，再到新興的商業金融科技平台，各有特色。要做出最適合自己的決定，必須仔細比較不同貸款的適用對象、費用結構以及潛在限制。以下，我們將深入探討三大主要類型的學生貸款，助您輕鬆理解並選擇合適的選項。
政府資助貸款 (學資處 NLSFT/NLSPS/ENLS)
政府資助的學生貸款計畫是不少學生優先考慮的選項，因為它們通常具有高度信譽並提供學生貸款免入息審查的便利。學資處旗下的免入息審查貸款計畫，旨在支援不同學習背景的學生，助他們減輕學費負擔。
適用對象：全日制資助、自資及持續進修課程學生
學資處提供的免入息審查貸款主要分為三類，服務不同學生群體。首先，「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」專為修讀學額由公帑資助的全日制專上課程學生而設。接著，「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」則支援修讀本地評審、全日制自資副學位或學士學位課程的學生。最後，「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」涵蓋範圍更廣，包括應用教育文憑、毅進文憑、指定夜間成人教育課程以及其他經評審的持續進修課程。所有申請者必須擁有香港特別行政區居留權，或者本人或其家庭在課程開始前已連續居港三年或以上。
利息與行政費：固定的年度成本結構
這類政府貸款的利息計算方式值得留意，利息會從貸款發放當日開始計算，即使學生仍在學期間，利息也會持續累積，直至整筆貸款悉數償還為止。目前，年利率約為百分之一點九二。除了利息，學資處也會收取行政費。例如，NLSFT的行政費包含學生資助處收取的費用以及院校手續費，總額為港幣二百九十六元；NLSPS則為港幣二百一十六元。這些行政費是定額收取，同時會在遞交申請時首次繳交，其後每年持續收取，直至貸款和累積利息完全清還。
最高貸款額與「合併終身貸款限額」詳解
這類政府貸款的最高額度，通常是該學年應繳學費的總額，例如教資會資助的學士學位課程最高可達港幣四萬二千一百元。然而，值得注意的是，NLSFT和NLSPS兩個計劃共用一個「合併終身貸款限額」，二零二五至二六學年為港幣四十一萬三千六百元。如果此限額不足以完成您的首個學士學位課程，您或許可以額外申請使用「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」下的終身貸款限額，該限額上限為港幣十萬元，這為有額外資金需求的學生提供了更彈性的選擇。
大學特定免息貸款 (以香港都會大學為例)
除了政府資助計畫，部分大學亦會提供自家學生免息貸款方案，這些計畫通常具有高度針對性，且是真正的學生免息貸款。香港都會大學的貸款計畫就是一個很好的例子，為其學生提供了寶貴的免息支援。
適用對象：為特定大學學生提供的大學生免息貸款
香港都會大學的貸款計畫主要針對有意報讀該校「兼讀制（遙距）可累積學分科目」的註冊學生。與政府貸款類似，申請者亦需擁有香港特別行政區居留權，或者本人或其家庭在課程開始前已連續在港居住三年或以上。重要的是，此計畫不適用於持有香港學生簽證的留學生，其目的是將資源集中用於本地居民。這是一個專為其大學生免息貸款設計的特定群體。
核心優勢：真正的學生免息貸款，減輕還款壓力
香港都會大學的這項貸款是真正意義上的學生免息貸款，這代表學生無需支付任何利息。這與許多其他「免息」促銷活動不同，後者可能只在初期免息。這種零利息的安排，顯著降低了學生的整體還款壓力以及負擔。此外，計畫提供彈性的還款選項，學生可以選擇於開學一年後，或者在畢業後才開始償還貸款，這給予學生充裕的財務規劃時間。
限制與條件：學業表現要求及總額上限
儘管這項大學生免息貸款具有顯著優勢，但它亦設有特定的限制。首先，計畫會根據申請人的財政狀況進行評估，例如每月收入不應超過港幣六萬元。其次，資助金額設有上限，「畢業償還」貸款的最高總額為港幣十萬元。如果學生累計貸款超過此限，則會自動轉為「一年後償還」貸款。計畫亦對學業表現有要求，若獲資助的科目中有三科不合格或退修，或者連續停學超過兩個學期，貸款可能會被提前要求償還，這促使學生保持良好學業進度。
商業金融科技貸款 (FinTech Platforms)
近年來，商業金融科技平台為學生提供更多元的貸款選擇。這些平台通常運用創新技術簡化申請流程，並提供學生免入息貸款等方案，滿足傳統銀行難以觸及的需求。
核心優勢：提供學生免入息貸款，解決學生最大痛點
商業金融科技平台最吸引人的地方，在於它通常提供學生免入息貸款，有效解決了學生普遍缺乏穩定收入證明的痛點。例如，Zwap Wallet 等平台就標榜「免入息 免TU」，這意味著申請者無需提交收入證明，同時也不會審查環聯信貸報告。對於沒有工作經驗或缺乏信貸記錄的學生而言，這無疑大大降低了貸款門檻，讓資金需求得以快速滿足。
產品多樣性：應對短期周轉、清卡數、大額學費等不同需求
這些平台為了迎合學生多樣的財務需求，通常會推出一系列特色產品。例如，Zwap Wallet 就提供「FUN FUND LOAN」以應對短期小額周轉需求；「KO MIN PAY」旨在幫助學生清還高息信用卡債務，聲稱息率比信用卡最低還款額低近八成；而「STUDENT INSTALLMENT LOAN」以及「STUDENT (BALLOON)」則能滿足大額學費、自我增值或出國交流等較大筆開支。這些產品具備靈活的還款期，從最短三個月到最長四十八個月不等。
尋找商業平台的學生免息貸款優惠：條款與細則需知
雖然許多商業平台提供學生免入息貸款的便利，但要找到真正的學生免息貸款（即整個貸款期內零利息）則相對較少，通常以限時優惠的形式出現。在申請前，務必仔細閱讀所有條款與細則，特別是關於利息計算方式、行政費、提前還款是否罰息，以及優惠期過後的利率。例如，Zwap Wallet 承諾「0手續費」以及「提早還款不罰息」，這提高了透明度，但您應確認所有潛在費用，確保您清楚整個貸款週期的實際成本。
畢業後理財第一課：十大還款方式與延期申請策略
親愛的讀者，恭喜您順利畢業！人生新階段來臨，面對未來充滿憧憬，但是同時也可能開始思考如何在學期間申請的學生貸款免息福利結束後，妥善管理財務。特別是那些曾經受惠於學生免息貸款、學生免入息貸款或大學生免息貸款的同學，畢業後將會是理財的第一個考驗。了解多樣的還款方法與延期策略，將有助於您更有彈性地應對還款責任。
史上最全！10種學生貸款還款途徑一覽
政府學生貸款機構，例如學資處，為了方便還款人，提供了多種還款途徑。我們為您整理了十種常見的方式，讓您輕鬆繳付學生貸款。
電子化還款：自動轉賬、轉數快、網上銀行、電子支票
在數碼時代，電子化還款既方便又快捷。首先，您可以選擇自動轉賬。只要致電學資處索取「直接付款授權書」，並向您的銀行登記，貸款機構就會定期從您的銀行戶口自動扣款，如此可以確保不會忘記還款日期。第二個方式是轉數快。您只需要掃描繳款單上的二維碼，然後就可以直接繳費。第三個方式是網上銀行繳費服務。您需要預先在網上銀行登記此服務，然後就可以使用信用卡繳款。第四個方式是電子支票。您可以在網上銀行簽發電子支票，收款人是「香港特別行政區政府」，然後再輸入您的十二位付款編號。這些電子方式讓還款過程更為輕鬆。
便利店與郵政局：實體繳費點的操作指南
除了電子化還款，您也可以選擇實體繳費點。您可以親自前往便利店繳款。您需要攜同整份繳款單到指定便利店。例如，7-Eleven只接受現金，OK便利店、VanGO便利店和U購select則接受現金及易辦事。您也可以親自前往郵政局繳款。您需要攜同整份繳款單到各郵政局，然後可以用現金、支票、銀行本票或易辦事繳付。這些實體繳費方式提供更多元的選擇。
何時需要申請延期還款？
即使您有穩定的還款計劃，人生總有無法預期的情況。在某些特殊時期，您可能需要考慮申請延期還款。延期還款可以為您提供喘息空間，但是必須符合特定條件。
申請延期還款的認可理由（如繼續升學、經濟困難）
學資處對延期還款有明確的認可理由。您可以申請延期，如果您正繼續修讀全日制課程。這表示學資處理解學業優先的重要性。您也可以申請延期，如果面臨經濟困難。這包括收入大幅減少或失去工作的情況。此外，若您患有重病，導致無法工作或負擔還款，也可以申請延期。學資處會根據您的個別情況審批申請。
延期申請流程與所需證明文件
申請延期還款需要遵循特定程序，並提交所需文件。所有延期還款申請必須以書面方式提出，您需要使用學資處指定的表格。並且，您必須連同所有所需證明文件一起遞交。這些文件可能包括在學證明、收入證明、醫療證明等等。您務必在有關分期還款到期日之前遞交申請。請您注意，即使獲准延期還款，貸款利息在延期期間仍然會繼續計算。這些累計的利息將會轉化為本金，成為您尚欠本金的一部分，然後再用於計算餘下每期的還款額。同時，您在延期還款期內仍須繳付行政費，這是重要的一點。