申請按揭或各類貸款時，一份具說服力的入息證明，尤其是一份「正式糧單」，往往是銀行審批的關鍵所在。然而，對於非固定受薪、自僱、自由工作者，甚至現金出糧人士而言，獲取一份符合銀行要求的傳統糧單，卻是申請路上的最大難題。
這篇【正式糧單終極天書】正是為您而設！我們將深入淺出地拆解超過18種香港認可的入息證明文件，從政府及大型機構發出的標準糧單，到自僱人士的稅單、銀行流水，以至現金出糧的替代方案，甚至收租人士的租約證明，無一不包。本文旨在助您全面了解銀行按揭貸款的審批邏輯與盲點，掌握各種入息證明文件的準備策略與替代方案，讓您無論收入形式如何，都能信心十足地提交申請，輕鬆達成置業或理財目標。
銀行眼中的「滿分」糧單：拆解香港「正式糧單」的定義、關鍵元素與法律效力
甚麼是「正式糧單」？不只是一張紙，更是你的財務身份證
您或許聽過「正式糧單」這個詞，但它究竟代表甚麼？它不只是一張紙。它更是您在香港社會上的財務身份證。銀行與金融機構評估您的財政狀況時，往往會將「正式糧單」視為最重要的參考文件。這份文件是您收入狀況最直接、最正規的證明。
「正式糧單」的法律定義與《僱傭條例》的關連
根據香港的《僱傭條例》，僱主發出「正式糧單」是一項重要責任。這份糧單不只記錄工資，它也顯示所有扣款，例如強積金供款。條例確保僱員可以清楚了解收入細節。這同時為僱主與僱員提供了一個法律依據。
一份完整「正式糧單」的關鍵項目
一份完整「正式糧單」就像一份詳細的收入報表。它必須清楚列出員工姓名、職位與受僱期。發薪期間、基本薪金、超時工資以及各種津貼（例如交通津貼、表現獎金）也要包含。此外，強制性公積金（強積金）供款、薪俸稅預扣等扣減項目也必須逐一列明。這些資料全面反映僱員的收入與扣減細節。
為何你需要一份「正式糧單」？五大關鍵應用場景
一張「正式糧單」在我們的財務生活中擔當重要角色。它不只是您工作收入的憑證，它更是您辦理許多重要事務時的核心文件。以下為您詳細說明五個關鍵的應用場景。
申請按揭貸款：決定你物業夢的關鍵文件
您想申請按揭貸款，實現置業夢想，「正式糧單」是當中核心文件。銀行需要這份「糧單」來評估您的還款能力。它詳細顯示您的穩定收入來源與薪資水平。銀行會根據這份文件決定您可以獲得的貸款額。一份由大型企業或政府發出的「正式糧單」，通常會增加銀行的信任。
申請私人貸款與信用卡：衡量你還款能力的核心指標
除了按揭貸款，「正式糧單」也是您申請私人貸款與信用卡的必備文件。銀行審批時，會使用這份「糧單」作為衡量您還款能力的核心指標。它能證明您的收入穩定與充足，銀行才能決定是否批出貸款或信用卡，以及批核的額度。
租賃樓宇：向業主證明穩定收入的依據
當您想租賃樓宇時，業主通常希望確認租客具備穩定還款能力。「正式糧單」能有效證明您的固定收入。它讓業主了解您的財政狀況，增加租賃您的物業的信心。這份文件是成功租賃物業的重要依據。
處理勞資糾紛時的法律憑證
不幸遇到勞資糾紛，「正式糧單」可作為關鍵法律憑證。例如，若有欠薪爭議或需計算遣散費，這份「糧單」就是最直接的收入證明。它清楚記錄您的薪資與工作時間，可以保障您的合法權益。妥善保存您的每張「糧單」非常重要。
移民或海外升學申請的入息證明
您申請移民或到海外升學時，通常需要證明具備足夠的經濟能力。目的地國家政府或教育機構，會要求您提交入息證明。「正式糧單」此時就是一份權威性的文件。它證明您的收入來源穩定可靠，有助於您通過審批。請注意，某些情況下，自製糧單可能不被認可。
【實戰攻略】標準受薪人士如何輕鬆獲取、核實與補救「糧單」！
我們作為一般打工仔，取得「正式糧單」通常不難，但是要讓銀行認可，這需要了解一些學問。以下是標準受薪人士獲取、核實和提升正式糧單認受性的實用方法。
獲取「正式糧單」的三大官方途徑
要取得您的正式糧單，有幾條可靠的路徑。這些方法都直接，並且符合銀行以及稅務機構的要求。
途徑一：直接向公司人力資源部或會計部索取
最直接的方法是向您所在公司的行政部、人力資源部或者會計部提出要求。一般而言，這些部門會為僱員提供標準的正式糧單。這份糧單通常列明您的基本薪金、津貼、扣減項目以及實得工資。請您確保糧單上印有公司名稱，並且最好有公司蓋章，這樣會增加其正式性。
途徑二：出糧戶口銀行月結單作為輔助證明
您的出糧銀行戶口月結單可以作為重要的輔助入息證明。雖然它不是一份傳統意義上的「正式糧單」，但銀行月結單清晰顯示您的薪金每月固定存入記錄，例如公司名稱轉帳和金額。特別是申請銀行貸款時，銀行通常會要求提供最近三至六個月的銀行月結單，這用來核實您的收入穩定性。
途徑三：稅務局的評稅通知書（稅單）—— 最具權威性的年度入息證明
稅務局發出的評稅通知書，也就是俗稱的「稅單」，這是香港最具權威性的個人年度入息證明。稅單詳細列出您過去一個財政年度的所有應評稅收入，並且經過政府核實。如果您需要一份政府認可、具備最高可信度的入息證明，稅單是首選文件。這份文件對於申請高額貸款，譬如房屋按揭貸款，特別重要。
銀行內部審批標準：並非所有「正式糧單」都一視同仁
儘管您可能持有正式糧單，但是不同銀行對糧單的認受性有不同標準。銀行會依據發出糧單的機構性質，判斷其可靠程度。
為何銀行偏好特定機構（如政府、上市公司、大型企業）發出的糧單？
銀行審批貸款時，傾向接受由政府機構、上市公司或者大型企業發出的糧單。這些機構通常有嚴謹的會計和人事制度，它們發出的糧單被認為是高度可信和穩定的。這類糧單因為背景強大，能夠大大簡化銀行的審批流程，同時提升貸款申請的成功率。
小型公司發出的「正式糧單」如何提高其認受性？
如果您在小型公司工作，並且取得的正式糧單，在銀行審批時可能面臨較多審核。為了提高其認受性，您可以同時提供一些額外文件。這些文件包括：您的僱傭合約、最近六個月的銀行月結單（顯示薪金入賬）、強積金供款紀錄，以及公司最新的商業登記證副本。提供多方面交叉驗證的證明，可以幫助銀行更全面地評估您的收入穩定性。
【進階審批盲點揭秘】非固定收入人士必看：「正式糧單」替代方案全攻略
在申請按揭貸款時，擁有一份「正式糧單」無疑是銀行最偏愛的入息證明。然而，許多朋友的工作性質並非固定受薪，例如自僱人士、自由工作者或現金出糧者，他們或許無法提供傳統的「正式糧單」或「政府糧單」。這並不代表夢想置業的機會渺茫。銀行理解不同行業的特性，亦會考慮各種替代方案。以下內容會為大家詳細拆解，即使沒有「正式糧單」，亦能有效證明收入，讓銀行審批貸款更有信心。
自僱人士/公司東主：「自製糧單」與非傳統入息證明的準備策略
身為自僱人士或公司東主，您可能無法收到傳統僱主發出的「正式糧單」，但您的收入證明通常更為多元。您需要透過一系列文件，清晰展示您的業務營運狀況與個人財務實力，讓銀行了解您的還款能力。有些朋友可能會考慮「自製糧單」，但這樣做風險很高，並不被銀行認可。我們需要準備的是真實且具法律效力的文件。
稅務局利得稅稅單
稅務局發出的利得稅稅單，是自僱人士或公司東主最權威的收入證明文件之一。這份文件詳細列出您業務的應評稅利潤，銀行將會視其為高度可信的收入依據。它與受薪人士的「政府糧單」一樣，具有官方認受性。
公司及個人銀行戶口最近六個月的流水帳紀錄
銀行會仔細審視公司及您個人銀行戶口近六個月的流水帳紀錄。這些紀錄可以反映業務的營運資金流動，以及您個人從業務中提取的收入是否穩定。請務必保持紀錄清晰，讓銀行能一目了然地看到收入與支出的模式。
有效的商業登記證（BR）及公司註冊文件（CI）
有效的商業登記證以及公司註冊文件，是證明您的業務合法存在且持續經營的重要憑證。這些文件能夠向銀行證明，您所申報的收入來源是真實且有法律基礎的企業活動。
公司最近的財務報表（損益表、資產負債表）
提交公司最近期的財務報表，包括損益表和資產負債表，能讓銀行全面評估您公司的財務健康狀況。損益表展示了公司的盈利能力，資產負債表則顯示了公司的資產與負債結構。這些報表是銀行判斷公司穩定性的關鍵。
強積金供款紀錄
如果您以自僱人士身份進行強積金供款，相關紀錄亦可作為入息證明的一部分。強積金供款通常與您的收入掛鈎，它證明您有持續的收入來源，並且定期履行供款義務。
自由工作者（Freelancer）/ 散工 / 依賴佣金收入人士
自由工作者、散工或主要依賴佣金收入的朋友，收入可能不固定。您需要展現收入的持續性與規律性，讓銀行看到您具備穩定的還款能力，儘管您沒有傳統的「正式糧單」。
個人銀行戶口紀錄，並標示出穩定收入來源
提供您個人銀行戶口過去數月的紀錄，並清晰標示出每次服務費、稿費或佣金的入賬情況。銀行會觀察這些入賬的頻率、金額及規律性，從而評估您的平均月收入。有條理地標示，可加快銀行審批速度。
與客戶簽訂的服務合約或協議
您與客戶簽訂的服務合約或協議，是證明您未來收入潛力的重要文件。即使是短期合約，也能證明您有持續的工作機會與收入來源。合約應詳細列明服務範圍、費用及支付條款。
顯示收款紀錄的發票（Invoice）存根
保留所有向客戶發出的發票存根，並顯示已收款項的記錄。這些發票與您的銀行入賬紀錄互相印證，是證明您已提供服務並獲得報酬的直接證據。它們補充了您銀行戶口紀錄的可信度。
個人報稅的稅單作為年度收入總結
每年提交的個人報稅稅單，是您年度收入的權威總結。即使您沒有固定的「糧單」，稅單也能向銀行證明您過去一年的總收入情況，並獲銀行高度認可。它等同於受薪人士的「政府糧單」。
現金出糧人士：如何將現金收入轉化為被認可的「正式糧單」替代品
對於領取現金薪金的朋友，由於缺乏銀行轉賬的直接紀錄，證明收入可能更具挑戰性。我們需要將現金收入轉化為銀行可以追蹤及認可的憑證，以替代「正式糧單」。
建立持續及規律的銀行存款紀錄
最重要的方法，就是定期且規律地將現金收入存入您的銀行戶口。每次存款都應盡可能保持在相似的日期與金額，這能讓銀行看到您有穩定的收入現金流。這些持續的銀行存款紀錄，能有效證明您的收入。
尋求僱主發出官方收入證明信（需包含職位、月薪、受僱期）
即使僱主以現金出糧，您仍可請求僱主發出官方的收入證明信。這封信應列印於公司信紙上，並詳細包含您的職位、月薪以及受僱期。這是替代「正式糧單」最有力的直接書面證明。
保留現金入數紙、支票副本等憑證
每次存入現金，請務必保留銀行發出的入數紙。若薪金偶爾以支票形式發放，請保留支票的副本。這些憑證能夠證明資金來源及去向，並與您的銀行存款紀錄相互佐證，增加您收入證明的完整性。
收租人士（包租公/婆）
若您是靠收租作為主要收入來源的「包租公/婆」，您的租金收入亦可被銀行認可為有效的還款能力證明。不過，這些收入需要有規範的法律與財務紀錄支持。
已打釐印的有效租約
已打釐印的有效租約，是證明您租金收入合法性的關鍵文件。打釐印表示租約已向稅務局繳交印花稅，具有法律效力，銀行會視其為最可靠的租賃關係證明。
最近的物業稅單
最近的物業稅單證明您是物業的合法業主，並已履行相關的稅務義務。這份稅單與您的租約互相配合，能夠全面證明您從該物業獲取租金收入的權利。
最近三個月的租金存款銀行紀錄
提供最近三個月的租金存款銀行紀錄，能直接顯示租金收入定期存入您的戶口。這些紀錄證明您的租金收入是真實且持續的，銀行將以此評估您的穩定收入情況。