曾申請破產，是否代表您與置業夢想從此無緣？許多人都誤以為「破產」會永久封鎖上車之路，令申請按揭難如登天。然而，這並非絕對的事實！只要掌握正確的策略與方法，實現「破產按揭成功」絕非遙不可及。本終極指南將為您揭示打破迷思、重建財務的關鍵步驟，並深入探討四個核心策略，助您克服重重挑戰，重新踏上置業階梯，成功購入理想物業。
破產後置業非絕路：實現「破產按揭成功」的真實可能性
許多人可能認為，一旦經歷破產，置業便成了遙不可及的夢想。然而，現實情況並非如此絕對，實現「破產按揭成功」其實存在真實的可能性。即使面對過往的財務挑戰，個人只要掌握正確的知識，並且採取合適的策略，仍然有機會重新踏上置業之路，再次擁有自己的物業。
打破「破產後按揭絕無可能」的普遍迷思
社會上普遍存在一種觀念，就是「破產後按揭絕無可能」。許多人因此感到沮喪，並放棄了重新置業的希望。但是，這種想法並不完全正確。透過時間累積，以及有效率的財務重建，個人仍然可以逐步改善信貸狀況，最終有機會獲得「破產後按揭」，實現置業的目標。
為何「破產按揭」看似不可能？剖析銀行審批的嚴格標準與核心障礙
儘管「破產按揭」並非完全沒有機會，銀行在審批這類申請時，確實會採取極為嚴格的標準。銀行評估風險時非常謹慎，因為這牽涉到它們的資金安全，以及客戶的還款能力。銀行面對曾有破產記錄的申請人，需要更多時間和證據去評估其穩定性，以及還款的可靠性。
信貸報告中的「永久烙印」：環聯(TU)記錄與公眾記錄的影響
信貸報告在銀行審批過程中扮演關鍵角色。環聯(TU)信貸報告會清晰記錄個人的破產歷史，此記錄一般會保留長達八年。同時，破產管理署的公眾記錄則會永久保存破產資訊。這兩種記錄形成一道「永久烙印」，提醒銀行曾經的財務狀況，增加審批難度。銀行會仔細審閱這些資料，評估申請人現時的財務可靠性。
銀行風險評估：曾破產人士申請「破產按揭」的風險考量
銀行在評估曾破產人士的「破產按揭」申請時，會將其視為高風險客戶。過去的破產經歷反映了潛在的還款能力問題，以及財務管理上的挑戰。銀行需要確保申請人已經穩定地重建了財務基礎，並且有足夠且持續的收入來源，能夠按時履行未來的還款義務。銀行內部通常有長達五至七年的觀察期，即使破產令已解除，它們仍會仔細評估。
按揭保險的限制：「破產後按揭」難以申請高成數的原因
「破產後按揭」申請者通常難以獲批較高成數的按揭貸款。這是因為按揭保險公司不會為這類高風險個案提供擔保。按揭保險旨在降低銀行風險，讓銀行可以提供高達九成的按揭成數。但是，曾有破產記錄的申請人被視為高風險，所以無法購買按揭保險，因此限制了按揭成數，通常只能申請五至六成的按揭貸款。
重建財務第一步：為「破產按揭成功」奠定穩固基礎
經歷破產，希望未來能夠擁有自己的物業，實現破產按揭成功，這確實是一個重要目標。這篇文章將會與您分享，從重建財務基礎開始，逐步邁向破產後按揭之路的實用建議。這不僅關於申請按揭，更加關於重拾財務自主權。
關鍵文件：正式申請及領取「破產解除令」
要開啟重建財務的第一步，首先需要處理一份至關重要的文件，就是「破產解除令」。這是您法律身份恢復的基礎。
破產期（俗稱「破產監」）的時限：一般為4年
香港法例規定，首次破產的破產期，俗稱「破產監」，一般為四年。此段期間，個人資產和收入均會受破產管理署監管。當四年期滿，並且已履行所有破產條例下的責任，您便可以向法院申請解除破產令。
解除令對法律身份恢復的重要性
獲得破產解除令，意味著您的破產身份已獲法律解除。這是一個非常重要的里程碑。它標誌著您在法律上已不再是破產人，並且為您重新參與正常經濟活動，例如申請按揭貸款，鋪平了道路。因此，申請並成功領取解除令，是您重建財務信譽的首要任務。
清理信貸記錄：主動向環聯(TU)更新「撇帳」狀態的關鍵一步
即使獲得破產解除令，信貸記錄上的「烙印」並不會自動消失。這時候，您必須採取主動。主動向香港的信貸資料機構環聯(TransUnion，簡稱TU)更新您過往的「撇帳」狀態，是清理信貸記錄的關鍵一步。此舉有助於清楚顯示您的債務已透過破產程序妥善處理，並有助於未來銀行審批時對您的評估。
重建信貸評級(TU)的黃金策略
重建信貸評級是實現破產按揭的另一個重要環節。這是一個需要耐心與策略的過程。
申請首張「重生」信用卡：選擇中小型銀行的竅門與考慮
當您的信貸記錄開始清理後，您可以考慮申請人生中第一張「重生」信用卡。一般而言，中小型銀行對於曾有破產記錄的申請人，審批態度可能會相對彈性。這是因為它們的客戶基礎與風險偏好，可能與大型銀行有所不同。您可以從這些銀行入手，申請一張信用額度較低的信用卡。目的是逐步建立新的、正面的還款歷史。
建立良好還款習慣：準時還款與維持低信用額使用率
擁有信用卡後，建立良好的還款習慣至關重要。您必須確保每筆款項均準時償還，切勿拖欠。同時，建議您維持較低的信用額使用率，例如只使用信用額度的百分之二十至三十。這表示您有能力管理財務，不會過度依賴信用額度。這些正面記錄將會逐步改善您的信貸評級。
應避免的陷阱：為何此階段絕不應申請私人貸款
在重建信貸評級的初期，有一個重要的陷阱需要避免，就是絕不應申請私人貸款。私人貸款的審批門檻通常較低，容易借取。但是，若您在此階段再次出現遲還款情況，對信貸評級造成的負面影響將會非常巨大，甚至比信用卡遲還更為嚴重。這將會嚴重阻礙您將來申請破產按揭成功的機會。因此，務必謹慎管理個人財務，避免高風險的私人貸款。