身陷破產困境，卻又急需應急資金？這無疑是一個令人焦慮的兩難局面。許多人誤以為破產後便與借貸絕緣，然而這並非事實的全部。本《終極指南》將針對破產人士的借貸需求，詳盡介紹3種合法且可行的借貸方案及其申請流程，助您在逆境中尋找資金出路，逐步重建信貸。
由申請到批核：成功獲取破產貸款及重建信貸實戰指南
當您決定面對財務困境，並已走過破產的階段，可能心中有個疑問：現在是否還有機會獲得「破產借貸」？這份指南將會帶您深入了解，如何從申請到最終獲批，逐步重建個人的信貸基礎。我們明白，即使身處逆境，生活上依然會有需要週轉的時候，例如緊急開支或重新開始的投資。
申請破產貸款前的重要準備
首先，尋求「破產借錢」前，最重要一步是準備好一切必要資訊。香港法例規定，即使您正處於「破產期間借錢」，或者已解除破產令，向任何銀行、財務公司或個人申請貸款時，都必須清楚披露自己的破產身份。這是法律要求，目的是確保借貸雙方資訊透明。隱瞞破產身份而獲取貸款，可能會觸犯《破產條例》相關規定，甚至面臨法律責任。因此，坦誠相告是建立信任的第一步，也是避免未來法律問題的關鍵。
破產期間借錢：鎖定合適的財務夥伴
在香港的金融市場中，傳統銀行對於曾有破產紀錄的人士，批核貸款的機會通常很微。這是因為銀行普遍有較為嚴謹的風險評估標準。不過，市面上有些二線財務公司，它們的批核準則相對彈性，較為注重申請人現時的還款能力和誠意。這些公司可能會提供專為曾破產人士而設的貸款方案，甚至容許您在「破產期間借錢」。選擇這些機構時，建議您多比較不同公司的利息、還款期數與條款，並確保其持有合法的放債人牌照。仔細評估自身還款能力，選擇合適的貸款方案，非常重要。
提高破產貸款批核率的實用策略
提交「破產借貸」申請時，您可以採取一些策略來提升獲批的機會。財務公司在審核您的申請時，會非常看重您目前的財務狀況和還款計劃。您可以準備詳盡的收入證明，例如穩定的薪金入息證明、其他固定收入來源等。同時，清晰地說明貸款的目的，例如用於應急醫療、子女教育，或是小額營運資金，並提交一份合理的還款預算，顯示您對財務有明確的規劃，這有助於證明您具備還款能力及負責任的態度。
重建信貸：從破產貸款開始新篇章
成功獲取「破產借錢」不僅解決了燃眉之急，它更是一個重建信貸的開始。最關鍵的一點，是嚴格遵守還款協議，按時足額償還每一筆貸款。每次準時還款，都是在為您的信貸紀錄累積正面分數。即使環聯信貸資料庫的負面記錄需要較長時間才能清除，但透過持續的良好還款行為，您可以逐漸建立起新的正面信貸歷史。當您按時還清第一筆貸款後，未來再申請小額信貸或信用卡時，機會會比之前大為提升。這是一個漫長的過程，但每一步的堅持，都能為您未來的財務自由鋪路。
長遠信貸復原與規劃
當您透過破產貸款開始重建信貸後，長遠的財務規劃同樣重要。解除破產令後，環聯信貸報告上的負面資訊通常會保留一段時間。不過，只要您持續保持良好的還款習慣，並避免再次陷入債務困境，新的正面紀錄會慢慢累積，從而提升您的信貸評分。您可以考慮在小額貸款完全還清後，申請一些低門檻的信用卡，並按時還款，進一步豐富您的信貸歷史。耐心、自律與良好的財務管理，是您全面復原信貸能力的基石。
破產借錢常見問題 (FAQ)
談到破產借貸，許多讀者朋友可能心裡都有不少疑問。明白大家對在破產期間借錢的顧慮，因此我們整理了一些常見問題，為您詳細解答。
破產期間借錢是否合法？
在香港，法例並無明文禁止銀行、財務公司或者親友借錢給破產人士。所以，破產期間借錢是合法行為。但是，破產人士申請貸款時，必須向貸款方披露自己正處於破產期。隱瞞破產身份取得借貸，就是犯罪行為，最高可判處監禁兩年。財務公司清楚知道貸款人是破產人士，仍然批出貸款，這就不觸犯法例。您可以參考《破產條例》第6章第131(1)條，該條文規定未獲解除破產的破產人士獲取信貸，需要披露身份。
破產後，信貸紀錄多久可以恢復？
解除破產令之後，信貸紀錄完全恢復大約需要九年時間。這個時間包括由頒布破產令到解除令的大約四年，以及解除破產令後，負面資料在環聯信貸資料庫保留的五年。即使解除破產令，其後五年內申請信用卡或按揭等貸款，仍然會比較困難，貸款金額以及條款通常也不太理想。破產人士應該在解除破產令之後，主動通知信用資料機構更新紀錄。
銀行和財務公司對破產人士的貸款態度有何不同？
傳統銀行通常很難對曾有壞賬紀錄或者破產人士批出貸款，即使破產令已經完結。這是因為銀行的批核準則比較嚴格，風險管理很謹慎。然而，二線財務公司有比較人性化的批核準則，可能在破產期間或者解除破產令後不久審批申請。因為貸款風險較高，利息會相對比較貴，還款期數也較短。
有沒有專為破產人士設計的貸款方案？
市場上有一些專為曾破產人士設計的低息貸款計劃。這些計劃旨在應付短期週轉以及突發醫療等緊急需求。這些貸款的每月還款利息通常介乎百分之零點五至百分之二。實際年利率最高是百分之四十八，符合《放債人條例》規定。還款期最短三個月，最長四十八個月，可以給您一些彈性。