綠表人士購買二手居屋，普遍以為可豁免壓力測試，但實情並非一定。本文將為您拆解綠表買家為何「通常」可豁免壓力測試，並詳細列出需要進行壓力測試的兩大觸發條件，更提供詳細的準備懶人包，助您輕鬆應對，成功置業。
如果需要壓力測試，應如何準備？
綠表二手居屋壓力測試對於許多準業主而言，通常是獲得豁免的環節。但是，若您購買的綠表二手居屋壓力測試並非屬於豁免範圍，例如物業樓齡較高，或屬於香港房屋協會旗下的項目，那麼就需要為銀行按揭壓力測試預先做好準備。即使銀行審批相對寬鬆，妥善準備總能讓您更有信心。
要有效應對壓力測試，您可以從幾個方面著手提升自身條件，以便順利通過銀行審批。
提升每月入息
銀行進行壓力測試時，目的是評估借款人即使在未來利率上升時，仍然有能力應付每月供款。銀行計算壓力測試的標準，通常是假設按揭利率在現行基礎上增加百分之二或三。若您希望增加通過機會，一個直接的方法是提升每月可證明入息。這包括您的固定工資、佣金、花紅，以及穩定的兼職收入。重要的是，這些收入必須是銀行能夠核實的穩定來源。您可以向銀行提供糧單、稅單、銀行月結單等文件，證明您的收入水平。
減少負債
您的現有負債會直接影響供款佔入息比率，也就是銀行的重要審批指標。因此，在申請按揭前，應盡量減少所有個人債務，例如清還信用卡欠款、私人貸款，以及其他車貸、學貸等。這些債務會被計入您的總供款責任中。透過減少負債，您可以有效降低每月總供款，從而改善供款佔入息比率，增加通過壓力測試的機會。同時，保持良好的信貸紀錄，例如準時還款，也會有助於銀行對您的評估。
考慮加入擔保人
假如單獨申請按揭未能通過壓力測試，您可以考慮加入一位合資格的擔保人。擔保人的收入會與您的收入合併計算，以符合銀行的壓力測試要求。一般而言，擔保人必須與申請人有直系親屬關係或為近親。銀行在審批時，會審視擔保人的信貸紀錄及財政狀況。值得注意的是，如果擔保人本身已經有按揭在身，銀行計算其供款佔入息比率時，要求會相對嚴格，供款佔入息的上限可能會由一般標準下調。這個方法主要適用於香港房屋協會的物業，或樓齡較高而需要壓力測試的房屋委員會二手物業，因為房屋委員會在一般情況下不接受擔保人。
尋求專業按揭顧問協助
面對複雜的按揭條款及多變的政策，尋求專業按揭顧問的協助，是一個明智的選擇。按揭顧問對市場情況以及各家銀行的審批標準十分熟悉。他們可以為您評估自身條件，分析哪間銀行較大機會批出按揭。若您在壓力測試方面遇到困難，顧問亦可根據您的具體情況，提供個人化的解決方案，例如協助您調整貸款金額、延長還款年期（在政策允許範圍內），或探討其他獲取按揭保險公司支持的可行方案，即使未能完全通過壓力測試，也有機會透過調整保費等方式獲批。這類專業支援，能讓您在申請過程中減少彎路，提高成功率。