債務纏身令人喘不過氣，債務舒緩（DRP/IVA）本應是重見曙光的機會，但當這道希望之門不幸關閉，其後果會有多嚴重？許多身陷財務困境的人士，卻在債務舒緩路上遭遇挫折，不僅失去擺脫債務的希望，更可能迎來信貸評級急跌、債權人追討升級，甚至最終走向破產的殘酷命運。本文將由專家為您深入剖析債務舒緩失敗的6大致命原因，助您識別並避免常見陷阱；同時揭示失敗後您必須直視的3大殘酷現實，並提供實用且可行的3步補救方案，助您即使身處絕境，仍能找到突破口，重拾財務自由之路。
債務舒緩失敗的6大主因：為何您的計劃會告吹？
債務舒緩計劃，是許多面臨財困人士尋求出路的方法之一。然而，有些朋友在申請或執行債務舒緩時，不幸遭遇債務舒緩失敗。這不僅讓人感到挫敗，甚至可能引發一系列債務舒緩後果，加劇壓力。其實，很多債務舒緩案例都顯示，失敗並非偶然，背後通常有著具體的原因。了解這些主因，方可避免重蹈覆轍，從而制定更切合實際的解決方案。
1. 債務人財務狀況惡化，失去基本還款能力
當債務人的財務狀況不斷惡化，失去償還債務的基本能力時，債務舒緩計劃就難以成功。
收入不穩或失業：缺乏穩定現金流，無法說服債權人
若債務人收入來源不穩定，或者不幸陷入失業狀態，他們的現金流就會嚴重不足。沒有穩定收入證明，債權人便會質疑債務人的還款誠意與實際能力，因此難以被說服簽訂新的還款協議。
債務與收入比例嚴重失衡：欠債總額遠超月薪數十倍，還款計劃不切實際
如果欠債總額遠遠超出債務人月薪數十倍，他們的債務與收入比例就會嚴重失衡。在這種極端情況下，無論方案如何設計，每月還款額對於債務人來說都會構成沉重負擔，因此整個還款計劃從一開始就不切實際，導致債務舒緩失敗。
2. 債權人拒絕合作，協商破裂
債務舒緩需要債權人的積極配合。當債權人態度強硬或意見不合時，協商便會破裂。
部分主要債權人立場強硬：例如銀行或大型財務機構認為破產能回收更多資金
部分主要債權人，例如銀行或大型財務機構，可能會對債務舒緩持強硬立場。他們可能評估後認為，債務人若直接申請破產，他們反而能夠從債務人的資產中回收更多資金。因此，他們不會接受債務舒緩方案。
債權人之間意見不一：對還款比例或年期無法達成共識，導致計劃擱置
當有多個債權人時，他們之間可能對還款比例或還款年期存在不同期望，甚至意見不一。各方無法達成共識，這將導致整個債務舒緩計劃被擱置，無法向前推進。
過往還款記錄極差：債務人曾有多次拖欠記錄，失去債權人信任
如果債務人過往的還款記錄極差，曾有多次拖欠或逾期還款記錄，這將嚴重損害他們在債權人心中的信任。債權人會認為債務人缺乏償還能力或誠意，因此不願再與其協商，最終影響債務舒緩成功。
3. 還款方案設計不合理，未能平衡各方利益
一個成功的還款方案，必須同時平衡債務人與債權人的利益。若方案設計不當，便會導致債務舒緩失敗。
還款額過於進取：高估債務人還款能力，低估日常必要開支
有時候，還款方案會將每月還款額設定得過於進取，這通常是因為高估了債務人的實際還款能力，同時低估了他們日常的必要開支。債務人每月可動用的資金不足，自然難以持續還款。
計劃缺乏彈性：未考慮未來可能出現的突發開支或收入變動
一個好的還款計劃應具備一定的彈性。若計劃缺乏彈性，沒有預留空間應對未來可能出現的突發開支，例如醫療費用，或者沒有考慮到收入可能發生的變動，那麼一旦有變故，債務人便會再次陷入困境，導致債務舒緩壞處浮現。
4. 債務人缺乏誠意或配合度不足
債務舒緩的成功，很大程度上取決於債務人本身的誠意與積極配合。若債務人表現出缺乏誠意或配合度不足，協商便很難繼續。
虛報或隱瞞財務資料：提供不實的收入、資產或負債狀況，是導致債務舒緩失敗的致命傷
提供不實的收入、資產或負債狀況，即虛報或隱瞞財務資料，是導致債務舒緩失敗的致命傷。這種行為不僅會讓債權人失去信任，更可能帶來法律風險。真實與透明是協商的基礎。
協商期間累積新債務：此行為嚴重破壞信任，顯示其無心解決問題
若債務人在協商債務舒緩期間，仍然繼續累積新的債務，此行為將嚴重破壞債權人的信任。這會讓債權人認為債務人並無真心解決問題的意願，自然會拒絕繼續協商。
5. 選擇了不可靠或不專業的中介機構
選擇一個專業且值得信賴的中介機構至關重要。若選擇不當，便可能引致債務舒緩失敗。
未能有效代表債務人與債權人溝通，錯失協商良機
不可靠或不專業的中介機構，可能未能有效代表債務人與債權人進行溝通。他們也許缺乏協商技巧，或對流程不熟悉，因此錯失了達成協議的良好機會，直接影響債務舒緩的進程。
缺乏專業評估能力，草擬出無法執行的還款方案，直接導致債務舒緩失敗
部分中介機構可能缺乏專業的財務評估能力。他們草擬的還款方案，可能不切實際，或無法獲得債權人接受。這樣無法執行的方案，會直接導致債務舒緩失敗，浪費了債務人的時間與金錢。
6. 債務類型不適合進行債務舒緩
並非所有類型的債務都適合透過債務舒緩來解決。有時候，債務本身的性質會成為協商的障礙。
涉及大量有抵押貸款或政府稅務債務
如果債務主要涉及大量有抵押貸款，例如按揭貸款，或屬於政府稅務債務，這些債權人通常不願意參與債務舒緩協商。有抵押貸款有資產作為保障，而政府稅務債務則有其特殊法規，這些債務類別的協商空間較小。
私人債權人（俗稱「街數」）不願參與協商
私人債權人，俗稱「街數」，通常不像銀行或財務機構那樣受規範。他們很多時候不願意參與正式的債務舒緩協商，或堅持按照原有條款追討。這使得涉及「街數」的債務舒緩計劃難以成功。
債務舒緩失敗的後果：您必須直視的3大殘酷現實
當我們探討處理債務時，經常會把重心放在成功的方案上。然而，人生總有預料之外的挑戰，有時候計劃並不如預期。如果您的債務舒緩失敗了，接下來的情況可能比您想像中更為嚴峻。了解這些債務舒緩後果，對於提前規劃與採取正確行動，至關重要。這篇文章並非為了讓您感到沮喪，而是希望您能清楚地認識到這些現實，因為只有直視問題，才能找到真正的解決方案。以下是您必須面對的三大殘酷現實。
1. 信貸評級（TU）進一步惡化
信貸評級，也就是大家常說的TU，是金融機構判斷您還款能力與信譽的重要標準。當債務舒緩計劃不幸告吹，信用報告上就會增添更負面的記錄。這會讓您的評分跌至新的低點。因為您的財務狀況被認為不穩定，金融機構對您的信任程度會大幅下降。這樣一來，未來數年內，您申請任何形式的信貸，例如信用卡或貸款，都將極為困難。即使成功申請，通常條件也會非常嚴苛，例如利率更高、審批時間更長。
2. 債權人追討行動升級
債務舒緩程序通常會為債務人爭取到一段寶貴的緩衝期，期間債權人會暫緩追討。但是，一旦債務舒緩失敗，這個緩衝期就會立即失去。債權人，包括銀行或財務公司，可能會立即重啟甚至加強追數行動。這時，您會接到更多催收電話，甚至面臨上門追討。更嚴重的情況是，您可能會被個別債權人入稟法院追討債務。因為法庭程序會給予債權人更強的法律依據，他們甚至可能申請您破產。這些都是債務舒緩失敗後必須面對的法律風險。
3. 面臨破產的最終選項
當信貸評級惡化，加上債權人的追討行動升級，如果您的債務舒緩失敗了，而且沒有其他可行的解決方案時，破產往往會成為最終，而且是無可避免的選擇。破產雖能為債務人帶來解脫，但其債務舒緩壞處對個人生活與事業的影響深遠。因為破產會留下長期的公開記錄，對您的信譽造成嚴重打擊。您不僅可能失去現有資產，例如物業或汽車，某些專業或管理層職位也可能會受到限制。這意味著，您錯失了透過債務舒緩來避免破產、保留資產與職業的最佳時機。因此，了解這些債務舒緩後果，並在早期尋求專業建議，才是明智之舉。
債務舒緩失敗後點算？3步走出困局的補救方案
當債務舒緩失敗，債務人可能會感到非常徬徨。這一步的挫折，也讓許多人開始思考債務舒緩的壞處與潛在後果。然而，面對債務舒緩失敗的局面，並非沒有補救方案。我們現在一起看看三個重要的補救步驟，幫助您走出債務困局。
第一步：專業診斷失敗根源，對症下藥
當債務舒緩失敗，第一步是找出問題所在。我們必須仔細檢視您過去的財務狀況、還款紀錄，並且分析之前的協商過程。這個全面審視的動作，可以幫助我們精準找到真正導致債務舒緩失敗的原因，例如是否因為還款方案不切實際，或者因為某些債權人的立場特別強硬。
然後，我們會為您生成一份詳細的「失敗原因診斷報告」。這份報告如同財務健檢報告，將清晰指出導致失敗的關鍵因素。有了這份報告，我們才能為您制定成功的下一步，奠定穩固的基礎。
第二步：評估三大替代方案，尋找最佳出路
檢視過往導致債務舒緩失敗的原因後，下一步就是評估多個替代方案。每個方案都有自己的特點，適合不同的債務情況。以下是三個您值得深入了解的選擇：
1. 個人自願安排 (IVA) – 法律保護下的重組之路
個人自願安排是一種受法律保護的債務重組方法。它涉及法庭程序，並且所有債權人都必須遵守最終獲批的協議。
適用情況：這個方案適用於債務總額較大，並且債權人數量眾多，同時需要法律約束力保護的個案。
優點：一旦個人自願安排獲得法庭批准，所有債權人都會受到協議約束，他們必須停止追討債務。同時，您可以保留個人物業，並且職位通常不受影響。
缺點：個人自願安排的程序較長，所需費用也會比較高，並且有公開記錄。這也是很多人選擇債務舒緩以避免公開記錄的原因。
2. 結餘轉戶貸款 – 整合債務，降低利息
結餘轉戶貸款是將多筆債務合併為一筆新貸款。這個方案的核心是透過較低的利息來減輕每月還款壓力。
適用情況：這種貸款適合信貸評級未算太差，並且有穩定收入的人士。主要債務是高息卡數或私人貸款的人，通常比較適用。
優點：結餘轉戶貸款的申請過程比較快速，同時不會有公開記錄。它也能降低整體利息支出，並且可以簡化還款流程。
缺點：結餘轉戶貸款對信貸評級有一定要求，如果評級過低，可能無法申請。同時，這個方案也未必能處理所有類型的債務。
3. 債務管理計劃 (DMP) – 較低門檻的非正式協商
債務管理計劃是一種非正式的債務協商方案。它不像個人自願安排那樣有法律約束力。
適用情況：這個方案通常適用於債務總額較小，並且債權人主要是銀行。債權人也必須願意再次進行協商。
優點：債務管理計劃比個人自願安排更靈活，所需費用也比較低，並且沒有公開記錄。這跟債務舒緩的壞處之一是缺乏法律保障不同，但費用較低。
缺點：債務管理計劃沒有法定約束力，這表示並非所有債權人都會接受協商。
第三步：制定計劃與尋求專業保障
在評估了所有選項後，第三步就是制定一份清晰並且可行的非破產財務出路。這個時候，專業團隊的協助是至關重要的。
我們會由專業團隊，例如律師或會計師，根據您的獨特情況，為您量身定制一份財務出路方案。這個方案會確保您避免走上破產這條路。
最後，我們會承諾保障您的權益。這表示您在債務舒緩失敗後，每一次嘗試都值得一個真正成功的機會。我們的目標是協助您找到最適合的解決方案，讓您重新掌握自己的財務未來。