居屋作為香港市民的珍貴資產，在您急需周轉、應付大額開支時，其實蘊藏著龐大的潛在價值。透過「居屋再按」（Second Mortgage），您毋須出售物業，便能彈性套現，實現各種財務目標。然而，不少業主在自行申請「居屋再按」時，往往因為不熟悉房委會/房協的嚴謹審批準則、銀行對無政府擔保的審慎態度，以及不同居屋種類的獨特要求，最終導致申請失敗，甚至落入高達90%的失敗陷阱。
為此，本文將為您深入剖析「居屋再按」的申請門檻與流程，揭示成功套現的關鍵要素。我們更會獨家披露如何運用創新工具，助您破解申請難關，提升批核成功率，助您輕鬆將居屋資產轉化為應急資金，為人生重要階段提供堅實後盾。
為何居屋再按是業主套現的最佳財務選擇？
不少居屋業主面對資金需求時，往往會感到徬徨。這時，居屋再按揭，又稱居屋再按，其實是個非常精明的財務選擇。它能讓業主在毋須出售物業的情況下，輕鬆套取所需的資金，更享有眾多超越一般私人貸款的優勢。
「居屋再按揭」vs. 私人貸款：數據不會說謊的財務優勢
當比較不同貸款方案時，數字最能說明一切。居屋再按揭與私人貸款兩者間的財務差異，從利率、還款額到總利息支出，都清晰地展現了前者卓越的優勢。
居屋再按揭大幅節省利息支出：年利率可低至P按水平，遠勝私人貸款的高昂利息
居屋再按揭，因為以物業作為抵押，貸款風險相對較低。因此，它能夠提供遠低於私人貸款的年利率，通常甚至可以低至最優惠利率（P按）水平。相比之下，私人貸款的年利率通常高出數倍，長期下來，居屋再按揭能為您大幅節省利息支出，讓您的資金運用更具效益。
居屋再按揭顯著降低每月供款：透過比較表格，清晰展示每月還款額的巨大差異
由於居屋再按揭的利率較低，加上還款期可以更長，這直接導致了每月供款金額的顯著降低。即使是相同貸款額，居屋再按揭的每月還款額通常會比私人貸款少一大截。透過數據比較表格，您可以清楚看見兩者每月還款額的巨大差異，大大減輕您的每月財政負擔。
毋須補地價，即時節省百萬費用：剖析免補地價進行「居屋再按揭」的最大好處
居屋物業在轉售或作其他按揭用途時，一般需要先向政府繳付地價，這筆費用往往高達數十萬甚至過百萬港元。然而，透過合適的居屋再按揭方案，業主有機會在毋須補地價的情況下取得資金。這項優勢是居屋再按揭最吸引人的地方，因為它能即時為您節省一大筆鉅額費用，避免額外的財務壓力。
居屋再按揭還款期更長，財務規劃更靈活：最長可達25年還款期，有效舒緩財務壓力
居屋再按揭通常提供更長的還款年期，最長可達25年。還款期較長，代表您每月需要償還的金額會減少，大大降低了供款壓力。這個特性讓您的財務規劃變得更加靈活。您可以根據自己的現金流狀況，選擇合適的還款年期，避免因短期資金周轉不靈而影響生活質素。
「居屋再按揭」的靈活資金用途：解決您的人生大事
居屋再按揭所取得的資金用途非常廣泛。它不僅能夠應對突如其來的財務需求，更能幫助您妥善規劃人生中的重要里程碑。無論是個人發展還是家庭需要，這筆資金都能成為您堅實的後盾。
透過居屋再按揭解決生意周轉應急
對於營商的朋友來說，生意周轉是經常遇到的挑戰。無論是擴展業務、購入新設備，或是應付突發狀況，都需要充足的資金。透過居屋再按揭，您可以獲得一筆低息大額資金，有效解決生意周轉應急的燃眉之急，抓住市場機遇。
善用居屋再按揭應付家人醫療開支
家人生病需要龐大醫療開支，這往往是許多家庭的巨大負擔。居屋再按揭能為您提供及時的財務支援，確保家人能夠獲得最佳的醫療照護，讓您面對突發疾病時，可以更從容應對。
以居屋再按揭籌措子女海外升學費用
送子女到海外升學是不少家長的願望，但高昂的學費與生活費常常讓人卻步。善用居屋再按揭，可以一次性籌措到足夠的資金，為子女的教育投資提供有力保障，助他們實現留學夢想。
居屋再按揭助您集中清還高息卡數或私人貸款
如果您背負多筆高息信用卡債務或私人貸款，每月利息支出可能會非常沉重。居屋再按揭提供一個絕佳的機會，讓您將這些高息債務集中整合為一筆低息貸款。這樣做不僅能大幅降低每月還款額，還能簡化您的財務管理，逐步改善信貸狀況。
居屋再按揭助您裝修家居或作其他個人財務安排
除了以上提到的大額用途，居屋再按揭的資金還可以靈活運用於其他個人財務安排。例如，您可以利用這筆資金為家居進行大規模裝修，提升居住品質。您也可以將其用於其他長遠的投資規劃，實現更多元化的財務目標。
揭秘「居屋再按」申請難關：為何90%自行申請者面臨失敗？
居屋再按揭，聽起來是很吸引的財務方案，可以為您帶來急用的資金。但是，許多朋友親自嘗試申請居屋再按揭時，卻經常遇到困難，甚至有高達九成的人自行申請會失敗。這個情況說明，居屋再按揭的實際申請過程，往往比想像中複雜。當中涉及多個環節，每個環節都有其獨特的難點。現在，就讓我們一起了解這些難關在哪裏，協助您更清楚這個過程。
第一重難關：房委會/房協的嚴格審批準則與法律框架
居屋再按揭最核心的一個挑戰，就是必須符合房屋委員會或房屋協會的嚴格規定。這些機構負責管理資助房屋，所以任何涉及物業按揭的行為，都必須經過他們的審批，而且過程毫不馬虎。
居屋再按揭必須符合官方指定申請理由：並非所有資金需求都能獲批，深入解析獲批的具體原因（如經濟困難、醫藥費、殮葬費等）
您想申請居屋再按揭，房屋委員會或房屋協會會要求您提供一個充分的理由。並不是所有資金需求都能獲得批准，例如純粹為了投資股票或旅行，這些理由通常不會獲批。房屋署只會在業主面臨特殊經濟困難時，例如需要應付醫療費、殮葬費、子女教育費，或者家庭成員因為經濟周轉出現困難等緊急情況下，才會考慮批准居屋再按。因此，您的資金用途必須符合官方的指定範圍，這是一個重要的前提。
居屋再按揭貸款額計算的複雜公式與上限：解釋房屋署如何評定單位市值及計算最高貸款額
居屋再按揭的貸款金額並非簡單地由銀行估價決定，房屋署也會參與評定。房屋署有一套複雜的公式，他們會根據單位市值、未償還按揭金額等因素，來計算您最高的貸款額。這個計算方式與私人樓宇的按揭不同，因此業主很難預先準確估計自己可以借到多少錢。很多時候，即使您的物業市值很高，最終獲批的居屋再按金額也可能有上限，無法滿足您的所有資金需要。
居屋再按揭申請的法律責任與後果：強調《房屋條例》下提供虛假資料的嚴重性
在申請居屋再按揭時，您需要向房屋署提交很多個人及家庭資料。根據《房屋條例》，申請人必須提供真實、準確的資料。如果有人明知故犯，提供虛假或誤導性資料，這就是嚴重的違法行為，會面臨高額罰款甚至監禁的法律後果。所以，申請人必須非常小心，確保所有提交的文件和申報的資訊都是真實無誤的，不可以隨意填寫。
第二重難關：銀行審批因「無政府擔保」而極度審慎
即使您成功獲得了房屋署或房屋協會的批准，居屋再按揭的下一步是銀行審批。這個階段通常比房屋署審批更具挑戰性，因為銀行面對的風險較高，所以他們會更加審慎。
深入了解首次按揭與「居屋再按揭」擔保的根本區別
居屋首次按揭與居屋再按揭在政府擔保方面存在根本區別。房屋委員會通常會為居屋的首筆按揭提供擔保，這為銀行提供了保障。然而，對於後來的居屋再按揭，房屋委員會通常不再提供任何擔保。這表示，一旦業主未能償還貸款，銀行將沒有政府作為「擔保人」來保障其損失，所有風險都要由銀行自己承擔。
為何銀行傾向要求居屋再按揭業主先補地價？剖析銀行的風險考量
由於居屋再按揭沒有政府擔保，銀行在審批時會變得非常謹慎。他們考慮到一旦業主斷供，物業將無法像私人樓宇一樣在公開市場自由買賣，銀行在追討債務和處理物業上會遇到更多限制。為了降低這些風險，很多銀行會傾向於要求居屋再按揭業主先補地價。補地價之後，居屋的產權就變成私人樓宇性質，對銀行而言風險會大大降低。
承辦居屋再按揭業務的銀行選擇有限
因為居屋再按揭涉及的風險和複雜性較高，市場上並非所有銀行都願意承辦這類業務。能夠提供居屋再按服務的銀行數量有限，這直接影響了業主的選擇空間。您可能需要花更多時間去尋找願意接受申請的銀行，或者要接受更嚴格的審批條件。
第三重難關：不同居屋種類的「居屋再按揭」申請差異
香港的居屋種類繁多，不同類型的居屋在申請居屋再按揭時，所面對的規則和流程也會有明顯差異。這些差異增加了申請的複雜程度。
房委會居屋 vs. 房協居屋再按揭的審批流程異同
房屋委員會（房委會）和房屋協會（房協）是香港資助房屋的兩大主要提供者。他們各自的居屋項目，在申請居屋再按揭時有不同的審批流程和要求。例如，房委會居屋因為有較長的政府擔保期，在某些方面可能會比較簡單。但是，房協居屋因為沒有房協的按揭擔保，所以在高成數按揭方面，可能需要通過香港按揭證券公司的審批，整個流程會更為複雜，所需文件亦有不同。
一手新居屋 vs. 二手居屋再按揭的處理方式
您購買的居屋是一手新居屋，還是從二手市場買回來的居屋，對居屋再按揭的申請處理方式也有影響。一手新居屋可能因為樓齡較新，在銀行眼中風險較低。但是，二手居屋，特別是樓齡較高的單位，銀行在審批時可能會考慮更多因素。有些銀行會把二手居屋看作私人樓宇來審批，這可能導致按揭成數降低，或需要進行更嚴格的壓力測試。
樓齡對「居屋再按揭」批核的關鍵影響：剖析政府擔保期延長的實際意義
居屋的樓齡是影響居屋再按揭批核的關鍵因素。一般來說，樓齡越高的居屋，銀行承擔的風險越大，對按揭的批核也會越審慎。雖然政府近年延長了居屋的擔保期至五十年，這對於購買居屋的朋友來說是一個好消息，特別是在首次按揭方面。但是，這項政策對居屋再按揭的實際幫助，可能不如您想像中大。延長擔保期主要惠及物業的初始按揭，對於沒有政府擔保的居屋再按揭，銀行對物業樓齡的審視仍然非常嚴格。樓齡太高的居屋，即使在延長擔保期後，也可能難以獲得高成數的再按揭貸款。
「居屋再按」真實個案分享
我們服務過許多業主，協助他們透過「居屋再按揭」克服財務難題。以下分享兩個真實案例，希望您從中獲得啟發。
居屋再按個案一：陳先生（餐廳東主）— 憑藉AI預審快速鎖定方案，成功獲批150萬生意周轉資金
陳先生是一位餐廳東主，他經營的生意近期面對資金周轉壓力，急需一百五十萬港元應付營運開支。他知道居屋再按揭能提供較低利息的貸款，但對申請流程感到陌生。陳先生也擔心房屋署與銀行審批需時過長，未能及時解決他的燃眉之急。
他聯繫了我們，我們使用AI智導預審系統，快速分析了他的物業狀況及財務需求。這個系統可以評估他獲批居屋再按揭的成功率，也能預計可貸金額。AI系統同時配對了數間最適合陳先生的銀行。這個過程節省了大量時間。陳先生根據我們的建議，準備好所有申請文件。然後，他向房屋署提交了申請。房屋署很快批核了。他再向我們配對的銀行提交貸款申請。最終，陳先生成功獲批一百五十萬港元，他的生意周轉問題順利解決。他對AI預審的效率非常滿意。
居屋再按個案二：林小姐（教師）— 透過「居屋再按揭」整合高息卡數，每月供款減半，重拾財務健康
林小姐是一位中學教師，她過去數年因生活開銷增加，累積了數十萬港元的高息信用卡債務。每月的高額供款讓她感到壓力沉重。她雖然有一間居屋物業，但她不清楚居屋再按揭是否能夠整合這些高息債務。她也憂慮複雜的申請程序。
她與我們專業顧問進行了詳細溝通。顧問建議林小姐申請「居屋再按揭」。這樣可以將所有高息卡數整合為一筆低息的居屋按揭貸款。我們協助林小姐整理了所有債務證明和入息文件。我們也為她處理了房屋署與銀行之間的所有申請手續。經過專業協調，林小姐的居屋再按揭申請很快便獲得批核。她成功將高息卡數轉為年利率更低的按揭貸款。她的每月供款大幅減半。林小姐重拾財務健康，並能更輕鬆地管理個人財政。