大學生活本應多姿多彩，然而沉重的學費與日漸上漲的生活開支，往往讓不少香港大學生面臨財務壓力，甚至生活費告急。面對經濟困境，政府提供的學生貸款無疑是重要的支援。
本文將為你帶來一份《大學生生活費告急？5大政府學生貸款申請終極攻略》，深入剖析各項資助計劃，包括資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)、專上學生資助計劃 (FASP) 以及多種免入息審查貸款 (NLS系列)。我們將詳盡比較各計劃的利弊、申請資格、利息計算及還款要求，更會獨家分享真實個案與實用理財建議，助你釐清個人需要，選擇最適合的貸款方案，輕鬆應對學費與生活開支，專注學業，告別財務煩惱。
大學生貸款申請：如何選擇最適合你的學生生活費貸款？獨家三步定位最佳方案
釐清個人需要：選擇資助計劃的關鍵第一步
評估家庭經濟狀況：優先考慮助學金選項
學生資助這個詞語，很多同學可能會即時聯想到借貸。然而，大家首先要明白，有些資助是毋須償還的。這是非常重要的一點。因此，當您考慮大學生生活費貸款時，第一步是認真評估您的家庭經濟狀況。如果您的家庭經濟確實有需要，例如收入較低或者家庭負擔較重，政府有提供經家庭入息及資產審查的資助計劃，例如資助專上課程學生資助計劃（TSFS）和專上學生資助計劃（FASP）。這些計劃除了低息貸款，還有機會獲得毋須償還的助學金。助學金可以大大減輕您的財政壓力，亦可幫助您日後避免沉重債務。所以，在您進行大學生貸款申請時，請先了解這些助學金選項，這會是您最明智的選擇。
計算實際總開支：學費與生活費預算
釐清家庭經濟狀況以後，下一步就是計算您的實際總開支。這個步驟非常關鍵，它可以幫助您了解到底需要多少錢，避免不必要的借貸。首先，您要清楚學費開支，這通常是最大筆的支出。接著，更重要的是仔細估算您的生活費預算。生活費包括了租金、交通費、膳食費、書簿費、學習用品，還有一些必要的社交娛樂開支。您可以在紙上列出每個月的預期花費，然後乘以學期數，得到一個總數。這樣，您就能看到自己實際所需的總金額。只有準確預算出這些費用，您才能知道是否需要學生生活費貸款，以及需要借多少。這樣可以確保您不會借超過所需金額，避免增加未來還款的負擔。
了解長遠財務影響：比較利息與還款責任
決定是否申請大學生生活費貸款之前，務必要深入了解不同計劃的長遠財務影響。每一種貸款都有其獨特的利息計算方式及還款責任，這些會直接影響您畢業後的財政狀況。例如，一些政府資助計劃的生活費貸款（例如TSFS和FASP）利息較低，每年約百分之一，而且利息是從還款期開始才計算。不過，免入息審查貸款（例如NLSFT、NLSPS和ENLS）的年利率較高，約百分之二點四二，更重要的是，利息是從貸款發放日就開始計算，即使您仍在學，利息也會持續累積。此外，還款期的長短也會影響您每月的還款金額。您必須比較這些細節，清楚知道不同方案的利息成本和還款壓力。這樣，您就能為將來做好準備，選擇一個最適合自己情況的學生生活費貸款方案。
本文亮點：獨家真實個案分析與還款預算教學
借鑒師兄師姐經驗：預視貸款選擇的未來影響
很多時候，最實用的知識來自於他人的經驗。透過借鑒師兄師姐的真實個案，您可以更清晰地預視不同大學生生活費貸款選擇對未來的影響。我們將會深入剖析一些具體例子，看看他們是如何選擇貸款方案、如何管理學業期間的開支，以及畢業後如何處理還款事宜。這些經驗分享不僅可以幫助您避免可能遇到的問題，還可以讓您了解如何最大限度地利用資助，同時將財政壓力降到最低。例如，有些師兄師姐成功利用低息貸款完成學業，有些則因為沒有仔細規劃而面臨挑戰。了解這些實際情況，會幫助您在進行大學生貸款申請時，作出更明智的決定。
制定畢業後還款計劃：避免財務壓力
無論您選擇哪一種學生生活費貸款，提前為畢業後的還款制定詳細計劃，是避免未來財務壓力的關鍵。這不是畢業以後才考慮的事情。您可以從現在就開始，思考如何開源節流，例如兼職賺取收入，或者學習一些理財知識，為將來做好準備。在學期間，您可以開始儲蓄部分資金，或者計劃畢業後的工作方向與預期收入，這些都會影響您的還款能力。畢業後，穩定的工作收入可以確保您按時還款。如果遇到任何還款困難，您亦可以主動聯絡學生資助處，了解是否可以申請延期還款或其他支援措施。有周詳的還款計劃，您就能更有信心地面對畢業後的財政挑戰。
【資助型】學生生活費貸款方案：助學金與1%低息貸款 (TSFS & FASP)
作為大學生，管理生活開支是重要一環，而大學生生活費貸款就成為不少同學的選項。政府為此提供多種學生生活費貸款方案，其中兩項重要的資助型計劃，分別是資助專上課程學生資助計劃（TSFS）以及專上學生資助計劃（FASP）。這些計劃特別之處是它們提供助學金以及1%的低息貸款，大大減輕大學生貸款申請的負擔，幫助您專注學業。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
目標對象與申請資格
資助專上課程學生資助計劃（TSFS）主要幫助修讀學額全數由大學教育資助委員會（教資會）或公帑資助之認可全日制課程的學生。這些課程通常是本地大學的學士學位課程。您可以申請此計劃，假如您是這些課程的註冊全日制學生，並且擁有香港居留權，又或者在課程開始前已連續在香港居住滿三年。需要注意的是，持有學生簽證、非本地畢業生留港／回港就業安排簽證，或獲發簽證時已年滿十八歲的受養人簽證／進入許可的非本地學生，通常不符合此計劃的申請資格。此計劃需要通過家庭入息及資產審查。
貸款及助學金詳情
假如您的申請獲批，這個計劃會提供助學金與貸款兩種形式的資助。助學金是無需償還的款項，它能夠資助您的學費、學習支出以及必須繳付的學生會會費，最高資助金額相等於這些費用的總和。同時，您亦可以申請生活費貸款，以應付日常開支。於二零二四／二五學年，生活費貸款的最高金額定為港幣五萬八千八百九十元。
利息與還款特點
這個計劃的生活費貸款年息是百分之一，這個利率相對較低。利息會在還款期開始當日起才開始計算，因此您在學期間不會產生利息負擔。畢業或終止學業後，您必須在十五年內，按月均分為一百八十期償還貸款。您也可以在學生資助處同意下，選擇更短的期限或按月等額償還，直至還清所有貸款與累計利息。
其他相關資助：宿舍與車船津貼
除了上述助學金和貸款，符合TSFS申請資格的同學，還可以同時申請學生車船津貼計劃。這項津貼能夠幫助您減輕每日往返學校的交通費用負擔。然而，假如您修讀的是遙距課程，這項車船津貼則不適用。此外，部分學士學位課程的學生，如入住院校宿舍，亦可申請院校宿舍津貼。
專上學生資助計劃 (FASP)
目標對象與申請資格
專上學生資助計劃（FASP）是為修讀以自資形式開辦、經本地評審的全日制副學士學位、高級文憑或學士學位程度專上課程的學生而設。這些課程通常由本地的自資院校提供。您符合申請資格，假如您是這些課程的註冊全日制學生，年齡在三十歲或以下，並且擁有香港居留權，又或者在課程開始前已連續在香港居住滿三年。與TSFS類似，持有特定簽證的非本地學生不適用此計劃。此計劃同樣需要通過家庭入息及資產審查。
貸款及助學金詳情
FASP同樣提供助學金和貸款，幫助同學支付學費與生活開支。於二零二四／二五學年，學費助學金的最高金額為港幣九萬三千一百三十元，學習開支助學金的最高金額為港幣九千零一十元，這些都是無需償還的。生活費貸款的最高金額則與TSFS相同，為港幣五萬八千八百九十元。值得留意的是，假如您正就讀「指定專業／界別課程資助計劃（SSSDP）」下獲得資助學額的課程，即使學費已獲部分資助，您仍可申請FASP，以支付扣除單位資助金額後的實際應繳學費餘額。
利息與還款特點
專上學生資助計劃（FASP）的生活費貸款年息與TSFS一樣，也是百分之一。利息同樣從還款期開始當日起計算，意味著您在求學期間，這筆貸款不會產生利息。還款安排方面，貸款必須在畢業或終止學業後十五年內，分一百八十期（每月一期）償還。您亦可按學生資助處同意的較短期限按月等額償還，直至全數還清貸款與利息。
特別注意：申請年齡上限
申請專上學生資助計劃（FASP）時，一個重要的條件是申請人年齡必須在三十歲或以下。這一點與其他學生貸款計劃有所不同，您在申請前務必留意此年齡限制。符合FASP申請資格的同學，同時也合符資格申請「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS），這表示您可以在獲得資助的同時，按需要申請額外貸款。
【免審查型】學生貸款方案：靈活應急，以學費為本 (NLSFT, NLSPS 及 ENLS)
對於有大學生生活費貸款需要的同學來說，除了需要經過家庭入息審查的資助外，政府還有提供免入息審查的學生生活費貸款方案。這些免審查貸款主要以學費為本，可以支援同學在學期間的學費支出，減少大學生貸款申請的門檻。
免入息審查貸款共通點：申請前必讀
這類免入息審查貸款，顧名思義就是申請時無需審核家庭的經濟狀況。這對許多同學來說，是一個相當方便的選擇。不過，申請前有些共通點大家必須知道。
主要用途與間接生活費紓緩
這些免審查貸款的首要目的，是幫助同學繳付學費。學校每學年開支甚大，學費往往是一大負擔。透過貸款繳付學費，同學就可以減輕這筆直接的開支壓力。同時，當學費問題獲得解決，同學或其家庭便可將原本預留給學費的資金，更靈活地分配到日常的生活開支上，例如食宿、交通或學習用品。這樣，雖然貸款沒有直接發放作生活費，但它卻間接紓緩了大家的生活費壓力。
利息計算方式：在學期間持續累積
這是免入息審查貸款與其他資助型貸款一個重要的分別。大多數資助型貸款的利息，通常在畢業後或還款期開始時才計算。但是，免入息審查貸款的利息，則是由貸款發放當日起開始計算。即使同學仍在學期間，貸款的利息也會持續累積。所以，這代表借款期間越長，累積的利息便越多。同學們在申請前，必須仔細評估這方面的影響。
現行利率與行政費
根據目前的政策，免入息審查貸款的年利率大約是百分之二點四二。這個利率雖然低於市面上一般商業貸款，但它與資助型貸款的低息（百分之一）相比，相對較高。另外，每一宗免入息審查貸款的帳戶，每年都會收取一次行政費。這筆行政費是獨立於貸款本金和利息之外的費用。行政費會持續收取，直到貸款全數清還為止。
終身貸款限額的影響
免入息審查貸款設有一個「個人終身貸款限額」。這表示一位合資格的同學，無論申請多少次此類貸款，或修讀多少個符合資格的課程，從這些免審查計劃中累計借取的總金額都不能超過這個上限。舉例來說，全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）與專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）會共用一個合併的終身貸款限額，目前這個限額是港幣四十萬六千七百元。當這個限額用完後，同學便無法再從這些計劃中借款。不過，擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）則有獨立的終身貸款限額，上限為港幣十萬元。這個額度可以用作補充，給有需要的同學提供額外的支援。
三大免審查貸款計劃適用範圍：課程分野
政府的免入息審查貸款分為三個不同計劃，每一個計劃都有其特定的適用課程範圍。了解這些區別，可以幫助同學找到最適合自己的貸款選項。
NLSFT：適用於UGC或公帑資助課程
全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT），主要是為那些修讀由大學教育資助委員會（UGC）或直接由政府公帑資助的全日制認可專上課程的同學而設。這通常包括香港八大院校提供的學士學位課程，以及其他獲得政府資助的專上課程。
NLSPS：適用於自資副學位或學位課程
專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS），則針對修讀經本地評審的自資全日制副學位或學士學位課程的同學。這些課程通常由自資院校提供，例如部分社區學院或專上學院的文憑、副學士及學士學位課程。
ENLS：最廣泛適用：持續進修、兼讀制及補充貸款
擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）是這三者中適用範圍最廣的。它不單涵蓋全日制課程，還包括多種持續進修和兼讀制課程。例如，已獲香港學術及職業資歷評審局評審的課程、應用教育文憑／毅進文憑課程，甚至部分由本地法定組織提供或資助的培訓課程都可以申請。此外，如果同學在NLSFT或NLSPS下的終身貸款限額不足以完成首個學士學位程度的課程，ENLS的額外限額（港幣十萬元）便可以作為補充貸款使用，確保同學能夠順利完成學業。
方案對決：各類學生生活費貸款核心分別速覽
各位同學，選擇適合自己的大學生生活費貸款，如同挑選學習夥伴一樣重要。不同學生生活費貸款方案各有特點，了解它們的核心差異，將有助於作出明智的決定。以下我們會一起仔細比較各項申請要素，幫助您全面掌握大學生貸款申請的關鍵資訊。
審查門檻：入息審查 vs. 免審查
首先，我們看看申請門檻的分別。部分學生生活費貸款會進行「入息審查」。這表示您的家庭收入與資產狀況，會是審批資助的重要考量。這些貸款計劃通常旨在幫助經濟上確實有需要的同學，例如資助專上課程學生資助計劃（TSFS）與專上學生資助計劃（FASP）。另外一些大學生生活費貸款方案，例如免入息審查貸款計劃（包括NLSFT、NLSPS及ENLS），則實行「免審查」原則。這意味著無論家庭經濟狀況如何，只要符合其他基本資格，您也能申請。
資助性質：助學金與貸款 vs. 純貸款
接著，不同計劃提供的資助性質也有明顯區別。資助專上課程學生資助計劃（TSFS）與專上學生資助計劃（FASP）的資助性質是「助學金與貸款」並行。助學金是您毋須償還的款項，它直接減輕了學費與生活開支的壓力。而貸款部分，您則需要按時償還。至於免入息審查貸款計劃，它們的資助性質則是「純貸款」。這些方案只提供貸款，全部款項都需要您在畢業後按約定償還。
利息成本：固定低息 vs. 浮動高息與在學計息
利息成本是選擇大學生生活費貸款時，一個非常關鍵的考量點。資助專上課程學生資助計劃（TSFS）與專上學生資助計劃（FASP）的生活費貸款，提供「固定低息」。它們的年利率目前定為百分之一，利息在您開始還款時才計算。相較之下，免入息審查貸款計劃（例如NLSFT、NLSPS、ENLS）的利率則屬於「浮動高息」，現行年利率約為百分之二點四二。更重要的是，這些貸款的利息從貸款發放日就開始計算，即使您仍在學期間，利息也會持續累積。
還款壓力：畢業後計息 vs. 發放即計息
承接利息成本的差異，還款壓力的產生時間點也大相徑庭。資助專上課程學生資助計劃（TSFS）與專上學生資助計劃（FASP）的貸款，屬於「畢業後計息」。它們通常設有寬限期，例如畢業後一年才開始還款，這意味著您在學期間不必擔心利息增長，也給予您畢業後找工作和適應生活的緩衝期。然而，免入息審查貸款計劃的利息則是「發放即計息」。您從收到貸款的那一刻起，貸款就開始產生利息。這可能導致您最終需要償還的總金額較高。
最高貸款額：生活費上限 vs. 學費掛鈎
最後，各項大學生生活費貸款的最高額度計算方式亦有不同。資助專上課程學生資助計劃（TSFS）與專上學生資助計劃（FASP）設有明確的「生活費上限」。它通常每年設定一個最高金額，用於支付學生的日常開支，而不直接與學費掛鈎。免入息審查貸款計劃，例如NLSFT、NLSPS與ENLS，其最高貸款額則主要與「學費掛鈎」。它們一般允許您借取相等於該學年應繳學費的總額，或者受制於個人終身貸款限額。
大學生貸款成功申請後：真實個案剖析與理財責任
申請大學生生活費貸款是一個重要決定，成功獲批之後，妥善管理這筆款項以及後續的還款責任更加關鍵。我們理解，這筆學生生活費貸款對很多同學來說，是完成學業的重要支撐。接下來，我們將透過真實個案，分享一些管理大學生貸款申請的智慧，並且探討理財責任。
個案分享一：善用FASP低息貸款，輕鬆還款無壓力
我們首先來看一個善用資助型貸款的成功例子，這可以為各位同學提供寶貴的參考。
案例背景與貸款選擇
陳同學於香港一所自資大學修讀學士課程，他的家庭收入屬於中等水平，雖然不足以完全應付大學學費與生活開支，但又不符合全額資助的條件。陳同學深明自己的財務狀況，於是，他決定申請專上學生資助計劃（FASP），這項計劃提供助學金及生活費貸款。由於FASP的貸款利息較低，而且有助學金部分，陳同學認為這是一個合理的選擇，可以減輕畢業後的償還壓力。
財務規劃策略：助學金與必要貸款
陳同學的財務規劃非常清晰。他先計算了自己每學年的學費、書簿費、交通費及基本生活費等實際總開支。接著，他向學生資助處提交FASP申請，並獲批了一部分助學金，以及部分生活費貸款。陳同學深知助學金是無需償還的，因此他優先使用助學金來支付學費和部分學習開支。他只向學生資助處提取了最低限度的生活費貸款，用以應付每月必需的膳食及交通費用。他堅持量入為出，盡力節省開支，例如自己煮飯、多乘搭公共交通工具。陳同學的目標，就是將實際借貸金額降至最低，以便日後輕鬆還款。
還款實況與生活影響
陳同學畢業一年後，便開始償還FASP生活費貸款。因為FASP貸款的年利率只有百分之一，並且利息是從還款期開始才計算，所以在學期間沒有利息累積。憑藉畢業前對貸款額的嚴格控制，加上工作後穩定的收入，陳同學每月只需繳付相對較低的固定金額。他感覺還款過程沒有太大壓力，這讓他畢業後可以專心發展事業，並且很快便能夠開始儲蓄，規劃自己的人生目標。
個案分享二：免審查貸款個案：在學期間利息管理智慧
並非所有同學都符合資助型貸款的資格，或者有其他考量。對於選擇免審查貸款的同學，管理利息便成為重要課題。
案例背景與貸款應對
李同學的家庭收入雖然較高，但是他仍選擇申請免入息審查貸款，主要原因是申請手續較為簡便，並且可以更快獲得資金應急。他修讀的課程學費較高，需要一大筆資金一次過支付。然而，免審查貸款的利息會從貸款發放當日開始計算，即使在學期間，利息也會持續累積。李同學深知這點，因此他在獲批貸款後，便開始思考如何管理這筆款項。
利息管理策略探討
李同學的利息管理策略在於「提早規劃，分段還款」。他將免審查貸款主要用於支付學費，並且在學期間，他努力兼職賺取收入。他並沒有將所有的兼職收入都用於日常消費，而是每月都會撥出部分資金，定期向學生資助處償還部分貸款本金。這樣做，可以有效降低利息的累積，因為利息是根據未償還的本金計算。此外，李同學清楚知道免審查貸款設有行政費，即使在學期間也會每年收取，所以他把這筆費用也納入預算。
免審查貸款學生的理財建議
對於選擇免審查學生生活費貸款的同學，我們有一些理財建議。首先，務必仔細閱讀學生資助處發出的貸款文件，了解利息計算方式、還款期和行政費用等細節。其次，量力而為，只借取學費或生活必需的金額，避免過度借貸。第三，若有能力，可以考慮在學期間每月或每季償還部分貸款本金，這可以大幅減少畢業後需支付的總利息。最後，盡早養成良好的儲蓄習慣，為日後的還款做準備。
借貸智慧：學生生活費貸款的管理與責任
無論選擇哪一種大學生貸款申請方案，負責任的借貸行為，都是確保大學生活無憂的關鍵。
拖欠還款的嚴重後果
貸款是政府提供的支援，但是，它也是一種有法律約束的債務。如果同學拖欠償還貸款，學生資助處將會採取法律追討行動。這包括向同學發出訴訟或執行判令前書函，甚至執行押記令，或者扣押債務人財產令狀。更重要的是，拖欠還款會嚴重影響同學的個人信貸紀錄。不良的信貸紀錄將會對同學未來申請信用卡、樓宇按揭或其他類型的貸款造成重大障礙，甚至影響求職。學生資助處只會在借款人去世且其彌償人也無力償還，或者借款人與彌償人均告破產的情況下，才會考慮將貸款撇帳，可見其嚴謹性。
遇到還款困難：官方支援途徑
人生路上，難免會遇到一些意料之外的困難，例如畢業後未能即時找到工作，或者家庭經濟狀況突然轉差。如果同學在還款期間遇到實際困難，例如持續修讀全日制課程，或者患上嚴重疾病等，請務必主動聯絡學生資助處。學資處並非只會追討，他們會按個別情況提供協助。同學可以申請延期還款，最長可獲豁免兩年，讓總還款期延長至十七年。此外，在特定時期，例如2019冠狀病毒病疫情期間，學生資助處甚至推出了免息延遲償還貸款安排，最長可達五年。學資處也會按個別情況，與同學磋商調整還款方案，或者根據《破產條例》進行個人自願安排。主動尋求協助，是負責任的表現，也是解決問題的第一步。