面對沉重債務壓得喘不過氣，您是否正尋找一條合法的財務出路，避免步入破產的絕境？本【債務重組終極指南】正是為您而設。本文將一文看清個人自願安排 (IVA) 的法律定義、詳細程序及相關費用，助您全面了解這項重要的「財務自救」方案。此外，我們更會深入比較 IVA 與債務舒緩 (DRP)、破產及結餘轉戶四大方案的優劣，為您釐清各種選擇的利弊，助您作出最明智的決定，重掌財務主導權。
債務重組是什麼意思？一文釐清個人自願安排 (IVA)**
我們常聽聞「債務重組」，但是它究竟是什麼意思？簡單來說，債務重組是一種獲香港法律認可的處理債務方案，正式名稱為「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）。當個人面對沉重債務，無法按照原有條件償還時，這項安排提供一個機會，可以與債權人重新協商還款條件，以期能夠在能力範圍內解決債務問題。這不像破產，它是一種積極的「財務自救」途徑。
IVA 的法律定義與核心目標**
個人自願安排不只是一個還款協議，它具備明確的法律地位與嚴謹目標。了解它的法律基礎與核心目的，可以幫助我們更清楚地掌握這項方案的意義與價值。
法律基礎：基於香港《破產條例》的庭內債務重組方案**
個人自願安排 IVA 的法律基礎，建基於香港《破產條例》。它屬於一種「庭內債務重組方案」，意思是整個債務重組程序，需要通過法庭的介入與批准。申請人必須委託一位合資格的專業人士，例如會計師或者律師，作為「代名人」。代名人會代表申請人，向法庭提交詳細的財務報告，並且申請一份臨時命令。這項臨時命令的作用是，在命令生效期間，保障申請人不受債權人的法律訴訟，或者破產呈請的影響。這段時間讓申請人有空間，可以集中精力與債權人協商，並且擬定新的還款方案。
核心目標：避免破產，在合理時間內按新協議還清債務**
個人自願安排的核心目標有兩個。第一個目標是協助債務人避免最終走向破產的境地。破產對個人聲譽、資產以及未來財務活動，都會帶來長遠的負面影響。所以，IVA 提供一個替代方案，讓債務人可以避免破產。第二個目標，是在合理的時間內，根據與債權人達成的新協議，有條理地還清債務。這個新協議通常包含調低利息，或者延長還款期等條款。這可以大幅減輕每月的還款壓力，並且讓債務人有能力，可以逐步清還所有欠款。最終，這可以幫助債務人重拾財務自主，並且重新開始。
債務重組 vs 破產的最大分別：為何是「財務自救」而非終結？**
當面對債務問題時，不少人可能會將「債務重組」與「破產」混為一談。可是，兩者之間存在顯著差異。個人自願安排 (IVA) 是一種積極的「財務自救」策略，它不是財務狀況的終結，這點很重要。
概括說明與破產的分別：保留資產與專業資格的可能性**
債務重組與破產最大的分別，在於對個人資產與專業資格的影響。申請破產，債務人名下的所有資產，例如物業、汽車等，一般會被破產管理署或者受託人接管，用作償還債務。而且，破產亦可能影響個人的專業資格，讓他們無法繼續從事某些專業工作，例如律師、會計師，或者擔任公司董事等職位。但是，選擇債務重組 (IVA) 方案，債務人通常可以保留其大部分資產。這包括自住物業、銀行戶口、儲蓄等等。此外，IVA 不會自動取消個人的專業資格，所以專業人士可以繼續工作，也可以繼續經營其業務。這使得債務重組成為一種更具彈性的選擇，可以讓債務人保住自己的努力所得，同時尋求解決債務的方法。它讓債務人有機會，可以重新規劃財務，而不是一切歸零。
【實戰比較】債務重組IVA vs 債務舒緩DRP vs 破產 vs 結餘轉戶
面對沉重債務，很多人會想起債務重組。債務重組意思其實是透過法律或非法律途徑，與債權人重新協商還款方案。不過，除了個人自願安排（IVA）這種債務重組方法，市場上還有債務舒緩（DRP）、破產以及結餘轉戶等其他解決辦法。這些方案各有利弊，也適用於不同情況。了解它們，您可以選出最適合自己的路。
【比較總表】四大債務處理方案：優缺點、費用、時間一覽
選擇合適的債務處理方案，是走出困境的重要一步。為了方便您比較，我們整理了一個總表。這個總表詳列了四大方案的優點、缺點、費用以及所需時間。您可以一眼看清它們的主要分別。
比較維度：法律程序、申請時間、費用、適用債務額、對信貸(TU)影響、對資產及職業影響
評估這些方案時，我們需要從多個角度考慮。例如，它們是否涉及法律程序、需要多長時間申請、費用是多少、以及適合哪種債務金額。同時，這些方案也會對您的信貸評級（TU）、個人資產及職業產生不同影響。詳細比較這些維度，可以幫助您更全面地理解。
債務舒緩計劃 (DRP)：庭外協商的彈性方案
我們先來看債務舒緩計劃，簡稱DRP。它是一個較為彈性的方案，主要透過庭外協商進行。
定義：不經法庭，直接與債權人協商還款
債務舒緩計劃不經法庭處理。您會直接與債權人商討，重新制定還款安排。這可能包括延長還款期，或者降低每月還款額。所有協議都是在債權人與您之間進行，沒有法院介入。
適合對象：債權人較少、債務額較低的欠債人
這個方案適合債權人數量較少，例如只有一兩家銀行或財務公司。同時，如果您的債務金額相對較低，又預期短期內財務狀況會好轉，債務舒緩計劃會是一個不錯的選擇。
破產：最後的法律途徑及其嚴重後果
當債務問題變得非常嚴重，其他方法都無法解決時，破產通常是最後的法律途徑。這是一個嚴肅的決定，因為它會帶來長遠的後果。
定義：將資產交由破產管理署分配以償還債務
破產的定義是，您需將名下的資產，例如物業、汽車等，交由破產管理署或受託人處理。這些資產會被分配給您的債權人，用來償還部分或全部債務。
後果：對職業、資產及日常生活的長遠影響
破產會對您的生活產生深遠影響。它可能限制您的職業選擇，特別是涉及金融或管理職位。您的個人資產會被變賣，日常生活也會受到嚴格監管。破產記錄會在信貸報告中保留一段長時間，影響您未來的信貸活動。
結餘轉戶：集中處理高息卡數的低門檻選擇
對於主要負擔高息信用卡債務的朋友來說，結餘轉戶是一個值得考慮的低門檻選擇。它旨在幫助您更有效地管理多筆債務。
定義：以較低息貸款統一處理多項債務
結餘轉戶的意思是，您申請一筆新的貸款。這筆新貸款的利息通常比您現有的信用卡利息低。您會用這筆新貸款去償還所有分散的高息債務，從而將多筆債務統一為一筆。
優點：對信貸評級影響較小，申請快捷
結餘轉戶有幾個明顯優點。第一，它對您的信貸評級影響較小，比債務重組或破產輕微。第二，它的申請過程通常比較快捷，能讓您在短時間內集中處理債務。另外，您只需每月向一個機構還款，管理起來更加方便。
我適合哪種方案？三步助您快速自我評估
看過各種方案，您可能會問：哪一種方案最適合我呢？這不是一個簡單的問題。我們為您提供一個簡單的三步自我評估方法，幫助您找到最適合自己的債務解決方案。
第一步：評估債務總額與債權人數目
首先，請您清楚計算自己總共欠了多少錢。同時，統計您的債務來自多少個不同的債權人。例如，您是欠一家銀行、兩家財務公司，還是十幾家機構。債務總額和債權人數量，是選擇方案的重要參考指標。
第二步：檢視收入穩定性與個人資產
第二步，您要檢視自己的收入是否穩定。您是否有固定的工作，每月收入是否足以應付基本開支。同時，也請您清點一下自己名下是否有任何資產，例如物業、汽車、股票或大額儲蓄。這些資產會影響您可以選擇的方案種類。
第三步：考量職業性質與長遠影響
最後一步，您需要認真思考自己的職業性質。某些行業，例如銀行、會計、法律或公務員，對個人的信譽記錄有較高要求。另外，您也需考量各方案對您長遠生活的影響，包括信貸記錄、未來置業或事業發展等。這些因素會幫助您做出最符合個人利益的決定。