面對沉重債務壓力，感到前路茫茫？別擔心，您並非孤身一人，亦非只有破產一途。「債務重組」方案提供了一條合法、理性且更具尊嚴的出路，助您重新規劃還款，擺脫困境。
本文將為您深入剖析香港三大主流「重組債務」方案：個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 及結餘轉戶 (Balance Transfer)。從申請條件、實際影響、以至各方案的獨特優勢與分別，我們將助您一文看清，全面掌握所需資訊，作出最符合個人狀況的明智抉擇，重拾財務健康與生活自主。
什麼是債務重組？為何是比破產更好的出路？
「債務重組」核心意思：重新協商還款，合法減輕債務負擔
讓我們了解重組債務的意思。當一個人或公司面臨還款困難，無法按照原有條款清還債務時，他們可以選擇進行債務重組。債務重組的意思是，債務人與所有債權人，例如銀行或財務公司，重新商議還款條件。此過程旨在達成一個更符合債務人當前負擔能力的新還款方案。這個方案通常包括降低每月還款額，減少應付利息，或者延長整體還款年期。債務重組是一項合法程序，可以有效減輕債務負擔，避免個人或公司走向破產。此方法能讓債務人有機會重拾財務健康，並且繼續正常生活。
債務重組的四大核心優勢
債務重組方案好處很多，以下是四個主要優勢：
第一，債務重組讓您避免破產。破產會對您的信貸紀錄產生嚴重影響，甚至影響您的職業資格。債務重組則可以避免公開記錄，讓您保持良好形象。它為您提供了合法途徑去處理債務。
第二，債務重組能即時停止債權人對您的追討。當您開始重組債務，債權人通常會停止打電話或發信催款。這樣您可以重獲生活平靜，專注於還款計劃。這是一個很大的解脫。
第三，債務重組通常可以顯著減輕您的每月還款負擔。通過重新協商，您可以延長還款期，或者降低利息。這會讓您的每月支出大幅減少，因此您有更多可支配收入。這樣可以改善您的生活質素。
第四，債務重組能讓您保留大部分資產。這包括您的自住物業，也包括您的銀行戶口。它對您的專業資格也沒有影響，例如會計師或律師可以繼續工作。這與破產情況不同，破產可能要求您變賣資產，也可能影響您的工作。
[獨家] 超越還款：我們的「財務健康導航計劃」
我們明白處理債務不只是一次性還款。這是一個關於重建財務信心的旅程。因此，我們特別推出「財務健康導航計劃」，目標是幫助您不僅解決眼前債務，更要邁向長遠的財務穩定。
這個獨家計劃超越了傳統的債務重組服務。我們會在您完成還款後，持續提供支援。我們會協助您檢視個人收支，建立穩健的理財習慣。我們也會提供實用的預算管理工具，幫助您學會量入為出，避免再次陷入債務困境。此計劃更包括未來財務規劃諮詢，助您制定儲蓄與投資目標。我們相信，透過全面指導，您能夠真正掌握自己的財富，並且重獲新生。
[真實個案] 成功債務重組的故事：他們如何擺脫困境，重獲新生
在面對沉重債務時，許多人會感到迷茫無助。然而，重組債務並非遙不可及的選項，而是幫助您走出困境的有效途徑。重組債務的意思，是透過與債權人重新協商還款方案，以減輕您的財政負擔。這些真實個案證明，只要採取正確的步驟，並且獲得專業協助，便有機會擺脫債務枷鎖，重拾新生。
個案一：月入三萬的市場推廣經理，如何透過DRP每月慳息$7,000，四年還清近百萬卡數
李小姐是一位年約三十歲的市場推廣經理，月入約三萬元。她過去消費習慣較為隨意，累積了近一百萬元的信用卡及私人貸款債務。每個月，她必須支付的還款金額高達月薪的一半，甚至更多，導致生活捉襟見肘，也常常收到多間銀行與財務機構的催收電話，壓力十分巨大。
李小姐察覺情況無法持續，所以開始尋求解決方案。經過朋友介紹，她接觸了專業的債務重組顧問。顧問深入了解她的財務狀況，知道李小姐希望盡快解決債務，而且保持個人私隱。基於她的債務性質及數目，以及她對保密性的要求，顧問為她建議了債務舒緩計劃（DRP）。
DRP是一種毋須經法庭審理的債務重組方案，通常由債務重組公司代表欠債人，與各債權銀行和財務機構直接協商還款條款。李小姐決定採用此方案。在顧問的協助下，她與多家債權機構進行了談判，並且成功說服它們大幅降低利息。最終，李小姐每月節省了高達七千元的利息支出。她現在每月固定供款，大約四年後，她就能夠完全清還接近一百萬元的債務。李小姐現在的生活重回正軌，不再受到追債困擾，並且對未來充滿信心。
個案二：面臨生意失敗的中小企東主，利用IVA成功債務重組，保住自住樓宇
陳先生是一位經營中小企業多年的東主。多年前，因為一場突如其來的行業危機，他的生意陷入困境，導致積累了數百萬元的公司以及個人債務。最讓他感到憂慮的，是這些債務可能影響他多年來努力換來的自住物業，甚至影響到他的專業聲譽與未來發展。陳先生不想申請破產，因為破產可能意味著他會失去物業，而且職業也可能受到限制。他了解到IVA（個人自願安排）是一種能幫助他重組債務並且保留物業的方案。
陳先生決定尋求專業法律意見，了解IVA債務重組的意思以及申請程序。他委託了一家經驗豐富的律師事務所協助辦理IVA。律師與會計師合作，作為代名人及受託人，共同協助陳先生整理所有債務文件，並且向法庭提交申請。然後他們代表陳先生，與所有債權人召開債權人會議，協商一個符合各方利益的還款方案。
經過專業團隊的協調，陳先生的IVA方案最終獲得佔總欠債額75%的債權人同意，並且得到法庭批准。這個方案為陳先生設立了一個更合理的每月還款金額以及還款期數。透過IVA，陳先生成功避免了破產，保住了他一家人的自住物業，也讓他的專業資格不受影響。雖然債務重組過程需要時間，而且涉及複雜的法律程序，但是陳先生最終擺脫了巨大的財務壓力，並且可以重新開始他的生活和事業。這正是重組債務為像他這樣面對巨大挑戰的人，提供的重要出路。
關於債務重組的常見問題 (FAQ)
問：債務重組申請一定成功嗎？失敗原因是什麼？
債務重組並非百分之百保證成功，因為這項處理債務的程序，最終需要取得債權人的同意。債務重組意思是在現有框架下，重新協議還款條件。申請失敗的主要原因有幾個方面。第一，債權人可能會擔心申請人濫用重組制度，將其視為逃避還款的手段。第二，如果申請人未能如實申報所有資產或財務狀況，會導致債權人對其誠信產生疑慮，因此不予批准。第三，申請人提交的文件若不夠完整或未能充分證明其還款能力，也會降低成功機會。最後，若債權人對建議的還款方案不滿意，或者未能達到法定債權人同意比例（例如個人自願安排需獲得佔總欠債額百分之七十五的債權人同意），申請便會失敗。
問：在債務重組的還款期間，如果我失業或被減薪應怎麼辦？
人生難免會遇到意想不到的挑戰，如果辦理重組債務後，您在還款期間不幸失業或被減薪，您有途徑可以處理。最重要的是，您需要即時聯絡協助您辦理債務重組的專業機構或您的代名人／受託人，並提供相關證明文件，例如解僱信或薪金調整通知。此後，他們會協助您與債權人重新商討新的還款安排。在某些情況下，只要能出示合適的證明文件並獲得債權人同意，您可以申請暫時停止供款，或者調整每月的還款金額，以減輕您在特殊時期的經濟壓力。
問：整個債務重組申請過程需時多久？
整個債務重組的申請過程所需時間因應不同的方案而有所不同。若您選擇債務舒緩計劃 (DRP)，由於無需經法庭審批，程序相對較快，通常約需時四至六個星期便可達成協議。另一方面，個人自願安排 (IVA) 涉及法庭程序及債權人會議，時間會較長，一般需要三至四個月才能完成整個申請過程。影響總體時間的因素還包括您提交文件的完整性、債權人的回覆速度，以及案件本身的複雜程度。
問：辦理債務重組後，我可以出外旅遊嗎？
辦理債務重組後，您通常可以出外旅遊。債務重組旨在讓您在處理債務的同時，盡量維持正常生活。不過，我們建議您在還款期間保持謹慎的消費習慣，避免進行太多不必要的開銷。您應該優先確保每月能按時還款，這是維持重組方案成功的基礎。在享受生活之餘，合理規劃財務，確保所有開支都在您的負擔能力之內，這樣可以避免再次陷入財務困境。
問：還清所有債務重組後的款項，我是否就能立即重新申請信用卡？
在您還清所有重組債務的款項後，您並不能立即重新申請信用卡。債務重組紀錄會儲存於信貸資料庫中。根據一般情況，相關紀錄在您全數清還債務後，會繼續保留五年。在這段期間，您的信貸評級會逐漸回升，但需要時間。建議您在完成還款計劃後，耐心等待一段時間，並保持良好的理財習慣，逐步建立穩健的信貸紀錄，這樣未來才更有機會重新申請信用卡、貸款或按揭。
問：[獨家] 還清債務後，你們的服務就結束了嗎？
當您還清所有重組債務的款項後，我們對您的服務並非就此結束。我們深知財務健康是一個持續的旅程，而不是終點。因此，我們提供獨家的「財務健康導航計劃」，旨在為您提供長期的支援。此計劃包括定期的財務狀況檢視、理財建議，以及在您日後遇到任何新的經濟問題時，提供專業的協助，例如再次協助您與債權人商討新的還款建議。我們的目標是確保您在擺脫債務困境後，能夠維持穩健的財務狀況，並在未來的路上持續獲得支持。