「借錢讀Master」是不少有意進修人士心中的疑問。2025年，碩士學費動輒數十萬，如何妥善籌集學費及生活費，成為進修路上的一大挑戰。本文將為你提供最詳盡的2025年碩士進修資助攻略，全面拆解包括政府「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)、私人貸款、以及各類獎學金與持續進修基金 (CEF) 等4大資助方案。我們將深入分析各種方案的優缺點、申請資格、實際成本與潛在回報，助你清晰評估財務需要，作出最適合自己的「借錢讀Master」決策，為學術及事業發展鋪路。
評估修讀碩士的財務需要與潛在回報
許多人考慮借錢讀master，因為這是一個影響深遠的決定。當您計劃master借錢讀，就必須先仔細評估所需的財務開支。然後，您也要想清楚這項投資可以帶來甚麼回報。這會幫助您決定這一步是否值得。
碩士學費概覽：不同課程的預算差異
修讀碩士課程的學費各有不同，主要視乎課程性質以及就讀地點。了解這些費用可以幫助您作出更準確的預算。
本地授課型碩士 (Taught Master) 學費範圍 (HK$10萬 – HK$15萬)
在香港，本地大學提供的授課型碩士課程通常聚焦專業知識及實用技能。這些課程的全期學費一般介乎港幣十萬元至十五萬元。課程內容豐富，通常也符合業界需求，吸引不少在職人士進修。
特殊專業或EMBA課程的高昂學費 (可達HK$118萬)
有些特殊專業課程，例如行政人員工商管理碩士（EMBA），學費會高昂許多。例如，個別頂尖大學的EMBA課程，其學費可達港幣一百一十八萬元。這些課程通常針對高級管理人員設計，因此價值與費用都顯著提升。
海外碩士課程的學費與生活費估算 (以英國為例)
如果您想讀master借錢並考慮到海外進修，學費及生活費將會是更大的負擔。以英國為例，國際學生修讀授課型碩士課程，每年學費大致介乎10,000至40,000英鎊。除了學費，您亦需要預算每年約一萬多至二萬英鎊的生活費。這些費用包括住宿、飲食、交通以及其他日常開支。
衡量碩士進修的價值：這是一項值得的投資嗎？
付出時間與金錢進修碩士學位，大家自然會想：這筆投資真的值得嗎？碩士學位可以為您的事業發展帶來多方面的好處。
提升專業知識與職場競爭力
碩士課程讓您深入學習特定領域的專業知識，並且掌握最新的行業趨勢。這可以幫助您強化在職場上的競爭力，面對未來挑戰時會更具信心。
滿足特定行業的晉升或入職資格
在某些行業，碩士學位已成為晉升甚至入職的必要條件。例如，教育、醫療或部分專業服務領域，擁抱更高學歷可以為您打開新的職業大門，讓您符合更高級別的職位要求。
長遠的薪酬增長潛力
研究顯示，碩士畢業生通常可以獲得更高的起薪，以及長遠的薪酬增長潛力。隨著您專業知識的深化以及經驗的累積，您的收入水平也可能會穩步提升。
獨家分析：計算碩士學位投資回報 (ROI)
要全面評估讀master借錢是否值得，您可以嘗試計算碩士學位的投資回報率（ROI）。這是一個量化的方法，可以幫助您更清晰地看待這項投資。您需要計算修讀課程的總成本，包括學費、書本費、生活費以及放棄工作的機會成本。然後，您也要預估完成課程後薪金的增長幅度以及其他非金錢上的收益。將這些數據進行比較，您就可以估計需要多長時間才能回本。這可以幫助您做出明智的決定。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)：政府學費資助詳解
如果你正在考慮借錢讀master，例如進修更高學歷，或是想轉型，香港特區政府的「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）會是不少人的首選。這項計劃為有意讀master借錢、攻讀指定課程的本地學生提供資助，解決學費負擔。
ENLS簡介：為何是學費資助首選？
計劃宗旨：協助合資格學生繳付學費
ENLS計劃設立的目標十分明確，就是要幫助合資格的學生繳付學費。很多時候，進修費用不菲，不少學生會感到壓力。政府透過這個計劃，為有志深造的人提供實際的財政支援，目的是鼓勵大家持續學習，提升個人能力。
最大特色：「免入息審查」的便利性
這項計劃最大的特色，就是「免入息審查」。意思就是，當你申請這筆貸款時，政府不會審核你或你家庭的收入與資產狀況。這一點大大簡化了申請程序，省去許多提交收入證明的繁瑣步驟。因此，它成為許多學生尋求學費資助時優先考慮的選項，因為申請門檻相對較低。
申請ENLS前必須了解的資格與條款
申請人身份要求 (香港居留權、連續在港居住滿三年)
如果你打算申請ENLS，必須先確定自己符合特定的身份要求。首先，申請人必須擁有香港居留權。其次，在課程開始前，你或你的家人必須已連續在香港居住滿三年。這些條件確保了資源主要分配給長期在香港居住及升學的人士。
合資格課程的定義
ENLS計劃並非適用於所有課程。它只為修讀「指定」的專上、持續進修以及專業教育課程的學生提供貸款。具體哪些課程符合資格，你需要到學生資助處的網站查詢最新的「指定」課程列表，以確保你報讀的課程能夠申請此項資助。
貸款額、利息與還款的完整細節
最高貸款額如何計算？(學費總額 vs 終身限額)
貸款額的計算方式有幾個限制。你可借取的最高金額，不會超過你該學年應繳學費的總額。另外，貸款額在任何情況下，不會多於十二個月的應繳學費。同時，它也受限於你個人在ENLS計劃下的終身貸款限額，或該限額所剩餘的額度。當局在審批貸款時，會根據這些條件作最終決定。
個人終身貸款限額詳解 (2025/25學年為HK$406,700，非循環性質)
ENLS計劃為每位合資格的申請人設定了一個「個人終身貸款限額」。到了2025/25學年，這個限額是港幣406,700元。這是一個累積上限，意思就是，無論你修讀多少個合資格課程，從2012/13學年起所借取的所有貸款，總額都不能超過這個數字。這個限額不是循環性質，就算你還清了部分貸款，這筆已還的金額也不會重新計入你可借的額度。如果你已用盡終身限額，學生資助處便不會再考慮你的新申請。
利息計算方式 (現時年利率2.295%，由貸款發放日起即時計算)
貸款是需要繳付利息的，現時的年利率是2.295%。這一點必須留意，利息的計算是從貸款發放當天就開始。這表示即使你仍在學期間，利息也會持續累積，直至你將所有貸款連同利息完全還清為止。
還款期與安排 (一般分180期，長達15年)
還款的安排相當彈性，一般會分為180期進行償還。每個月繳付一期，整個還款期長達15年。較長的還款期能夠減輕你每月的還款壓力，讓你畢業後有充足時間去適應職場生活，同時兼顧還款。
獨家解構ENLS的隱藏成本：利息與行政費如何影響總還款額
行政費的收取模式 (每年收取、不設退還、不可轉移)
除了利息，ENLS計劃還有行政費用。管理這個計劃的機構，會在你遞交申請時收取一筆行政費。之後，這筆費用會每年收取，直到你完全清還貸款為止。重要的是，已繳付的行政費一概不會退還，也不能轉移到其他貸款帳戶。如果學生修讀多於一個合資格課程，每個課程會開立一個獨立的貸款帳戶，意味著每個帳戶都需要繳付相應的行政費用。
「在學期間計息」對總還款額的實際影響
如同前面提及，ENLS貸款的利息從發放當天就開始計算，就算你還在學，利息也會累積。這與某些在學期間免息的學生貸款不同。這種計算方式會導致你的總還款額比你實際借取的本金更高，因為利息累積的時間更長。了解這一點，有助你更精準地預算未來的還款負擔。
針對不同課程類型的申請注意事項
學分制課程的申請規則 (增修/減修學分的處理)
如果你修讀的是學分制課程，申請時有特別的注意事項。如果你在申請後增修學分或學科，需要繳付額外學費，你必須為這些額外費用遞交另一份新的申請，並且要再次繳付行政費。相反，如果你因減修學分或學科，導致學費低於已獲批的貸款額，你必須在貸款發放日最少八個工作天前（發放日不計算在內），以書面通知學生資助處更正貸款額。如果沒有及時通知，學生資助處發放了多於你應繳的學費，你必須歸還多付的部分，而且這筆多付的貸款利息會從發放日起立即計算。另外，除非你能提供院校或課程主辦者發出的全年學分證明，否則你必須就每個學期分別遞交申請。
研究式課程 (MPhil/PhD) 的分期申請要求
對於修讀深造研究式課程，例如哲學碩士或博士學位課程的學生，申請規定也有不同。如果你的學費是分期繳付，或者每個學期的學費金額不相等，你就必須就每一期應繳的學費分別遞交申請。除非你能提供由院校發出的文件，證明同一學年全年應繳學費的期數和金額，否則，每一期你都必須單獨申請貸款，且貸款額不能超過該期的應繳學費。
網上申請流程簡介
透過「電子申請平台」遞交申請
現在申請ENLS非常方便，你可以透過學生資助處的「電子申請平台」隨時隨地遞交申請。這個平台設計貼心，你可以隨時儲存未完成的申請表，之後再繼續填寫，也可以下載已遞交的申請表作參考。
使用「指定電子簽署服務」簽署文件
在網上遞交申請時，你需要簽署一份「聲明書」。你可以使用「指定電子簽署服務」來完成電子簽署。完成簽署後，將聲明書連同所有需要的文件一同在網上提交，整個申請過程就會變得十分有效率。
私人貸款 (P-Loan)：靈活快速的借貸方案
當您考慮借錢讀master時，除了政府的資助計劃，私人貸款也是一個值得了解的選擇。它能提供所需的資金，有助您順利完成學業。私人貸款由不同的金融機構提供，並且申請流程通常比較簡單。這類貸款在市場上很普遍，很多人都會選擇私人貸款來應付生活中的各種資金需求，讀master 借錢也是其中一個常見的原因。
什麼情況下應考慮私人貸款？
私人貸款的用途廣泛，而且有較高的彈性。所以，在某些特定情況下，私人貸款會是您籌集讀書資金的理想方案。
修讀課程不符合ENLS資格 (如海外進修)
政府的「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)主要支援本地課程。但是，如果您計劃到海外深造，或是修讀的課程不在ENLS的合資格名單內，私人貸款就能填補這個資金空缺。私人貸款用途廣泛，可以用來支付海外學費和生活費。
需要資金支付學費以外的生活開支
學費固然是一大筆開支，而且讀master時，生活費用例如住宿、交通、書簿費，以至日常開銷也不可忽視。如果ENLS主要針對學費，私人貸款則可以提供更全面的資金支援，幫助您應付學費以外的各項開支，令您學習時更專心。
ENLS終身貸款限額已用盡
ENLS設有個人終身貸款限額。假如您過去曾使用ENLS，並且限額已經用完，但仍然需要資金完成碩士課程，私人貸款便是一個可行的替代方案。這能確保您的學業不會因為資金限制而中斷。
追求更快的審批速度及現金到手時間
私人貸款的審批流程通常比政府資助計劃快。一些金融機構甚至提供特快批核服務，令您在短時間內獲得所需資金。如果您的學費繳交期限很急，或者需要迅速應付其他緊急開支，私人貸款的快速審批與放款優勢就會非常明顯。
精選私人貸款產品比較 (以表格形式呈現)
選擇適合的私人貸款方案，仔細比較市場上不同的產品非常重要。我們為您整理了幾個比較關鍵點，您可以參考以下表格，了解不同私人貸款產品的特點。
實際年利率 (APR)
實際年利率是計算貸款總成本的重要指標，它涵蓋了所有利息和手續費。比較時，應該看實際年利率，不單只看月平息，這樣才能看到真正的借貸成本。
最高貸款額及還款期
不同的私人貸款產品會提供不同的最高貸款額，而且還款期也不同。您需要根據學費和生活費的總需求，以及您預期的還款能力，來選擇適合的貸款額度和還款期限。
迎新優惠 (現金回贈/禮品)
很多金融機構都會提供迎新優惠，例如現金回贈或精美禮品，以吸引客戶。這些優惠可以幫助您節省部分開支，但是比較時要留意優惠的附帶條件，例如是否需要達到特定的貸款額或還款期。
申請條件 (入息要求、信貸評級)
私人貸款的申請通常有特定的入息要求。此外，金融機構會審核申請人的信貸評級。信貸評級良好，通常能獲得更優惠的利率和更高的貸款額。
特色 (如免入息證明、特快批核)
部分私人貸款產品有特別的優勢，例如貸款額較低時可能免除入息證明，或者提供特快批核服務。這些特色可以提升申請的便利性與效率，特別適合緊急情況或特定人士。
(此處將放置精選私人貸款產品比較表格)
私人貸款的優勢與潛在風險
選擇私人貸款來master 借錢讀，自然有其便利之處，但是您同時必須了解它的潛在風險。
優點：批核快、用途靈活、優惠多
私人貸款的最大優點是批核速度快，而且審批相對簡單。資金到手時間短，能迅速解決資金周轉問題。私人貸款沒有特定用途限制，您可以自由支配這筆錢，繳交學費、生活費，甚至用於進修期間的額外開支都可以。此外，市場競爭激烈，金融機構常會推出各種優惠，例如現金回贈或低息方案，令借貸更有吸引力。
缺點：利率普遍較高、對信貸評級要求較嚴格、還款期較短
私人貸款的利率普遍比政府的學生貸款計劃高。雖然有迎新優惠，但是長期來看，總利息支出會比較多。金融機構在審批時，會對您的信貸評級有較高的要求，如果您的信貸紀錄欠佳，可能會影響貸款申請結果。此外，私人貸款的還款期通常比政府貸款短，這會增加每個月的還款壓力，所以您必須評估自己的還款能力。
如何選擇「回本快、負擔輕」的私人貸款方案？
選擇適合的私人貸款方案需要細心考慮，才能確保您的借貸「回本快、負擔輕」。
比較「實際年利率」而非「月平息」
在比較私人貸款產品時，您必須仔細比較「實際年利率」(APR)，而不是只看「月平息」。月平息只反映每個月的利息成本，但是實際年利率包含貸款的所有利息和手續費，才能真實反映貸款的總成本。選擇較低的實際年利率，您的總還款額就會較少。
留意所有附加費用及提前還款條款
有些私人貸款會有隱藏的附加費用，例如手續費、逾期罰款或提前還款罰息。您在申請前必須仔細閱讀貸款協議，了解所有相關費用。假如您預期日後財政狀況改善，有機會提前還款，便要特別留意提前還款是否會產生額外費用。
根據個人還款能力選擇合適的還款期
選擇還款期時，不要盲目追求最短期限。雖然還款期短可能總利息較少，但是每個月的還款額會較高。您應該根據自己目前及預期的收入情況，評估每個月能夠負擔的還款金額，然後選擇一個既能減少利息負擔，又不會造成過大壓力的還款期。這樣才能避免因為還款壓力過大而影響日常生活，令您安心讀書。
決策指南：選擇最適合的碩士進修資助方案
如果你正考慮借錢讀master，並且想為自己的學業投資找到最合適的資金方案，那麼仔細規劃至關重要。我們明白，這是一個重大的決定，所以我們會像朋友一樣，一步步為大家分析，幫助你釐清所有選項，讓你對自己的未來做出明智的選擇。這份指南會幫助你選擇最適合你的碩士進修資助方案。
第一步：清晰界定你的總資金缺口
開始尋找資助之前，第一件要做的事情，就是精準計算你需要多少錢。讀書的開銷不僅僅是學費，它還包括了生活費、書本費、交通費以及其他雜項支出。仔細列出你在整個碩士課程期間的所有預期開支，並且減去你現有的儲蓄或者其他已確定的收入來源，這樣你就可以清晰知道自己的總資金缺口，知道真正需要借貸的金額。
第二步：根據你的課程類型篩選適用方案
你的課程類型直接影響你可以申請哪種資助。課程是在本地修讀，還是在海外進修，這是一個關鍵的分界線。本地課程，特別是符合「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)資格的課程，通常可以申請政府資助。然而，如果是海外進修的課程，或者本地課程不符合ENLS資格，你就需要考慮其他方案，例如私人貸款或者尋找專屬獎學金。不少人會考慮master 借錢讀，所以了解這些差異至關重要。
第三步：精準預算總成本，透視隱藏費用
當你讀master 借錢時，全面地預算所有開支，包括那些容易被忽略的「隱藏費用」，可以幫助你更準確地評估總成本。
學費總額
學費無疑是最大筆的開支，所以務必確認整個課程的學費總額。部分課程的學費可能分期繳付，你也要了解清楚每次繳付的金額以及時間點。
總利息支出估算 (ENLS vs 私人貸款)
貸款總會產生利息。你需要比較ENLS與私人貸款的利息率，並且估算出在整個還款期內，你需要支付的總利息。ENLS的利息通常較低，但可能從貸款發放日就開始計算。私人貸款的實際年利率可能較高，但是還款期或許更具彈性。仔細計算，可以讓你對未來的還款負擔有清晰的掌握。
所有行政費及手續費
除了利息，貸款還會涉及各種行政費以及手續費。例如，ENLS每年都會收取行政費用。私人貸款也可能包含申請費、手續費、或者提前還款的罰款。將這些費用都計入總成本，才可以避免日後出現預算外的支出。
機會成本 (如兼讀所需的時間或放棄的收入)
攻讀碩士不僅是金錢的投入，還有時間上的機會成本。如果你是全職讀書，這段時間你可能就放棄了工作的收入。如果你是兼職進修，那麼學習所需的時間也會擠壓你的工作時間或者個人休息時間。這些無形中的「成本」雖然不是直接的現金支出，但是對你的生活和財務狀況也會產生影響，值得你仔細衡量。
第四步：評估個人還款能力，避免過度借貸
借貸的目的是幫助你實現目標，而不是成為沉重的負擔。因此，務必誠實評估自己的還款能力。
計算供款與入息比率 (DTI)
供款與入息比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是一個很重要的財務指標。你可以計算每個月的貸款供款總額佔你每月收入的百分比。一般而言，較低的DTI表示你的財務狀況更健康，還款壓力也較小。這個比率可以幫助你判斷自己是否承擔得起這筆貸款。
考慮畢業後預期收入的穩定性
你還需要設想畢業後的就業前景和預期收入。評估你所選專業在市場上的需求，以及畢業後預期薪資的穩定性。穩定的收入將會是支撐你按時還款的基礎。
決策流程圖：快速配對最佳碩士進修資助方案
綜合上述所有步驟，你可以為自己建立一個清晰的決策流程。從資金缺口開始，然後篩選課程適用的資助類型，再精準預算所有開支，最後評估個人的還款能力。這個流程將會幫助你，找出最適合你的碩士進修資助方案，讓你安心地向著學術目標邁進。
碩士進修貸款常見問題 (FAQ)
申請碩士進修貸款，可能是不少同學深造時會考慮的方案。在您決定借錢讀master之前，心中或許有許多疑問，例如如何master 借錢讀，以及讀master 借錢會遇到什麼情況。以下我們整理了幾個常見問題，希望能幫助您釐清思緒，做出最適合自己的選擇。
我的信貸評級(TU)會影響申請ENLS或私人貸款嗎？
信貸評級，俗稱TU，確實會對貸款申請產生影響，但影響程度因貸款種類而異。擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）屬於政府資助性質，並且主要針對學費，其審批機制相對寬鬆，一般不會因為個人的信貸評級而直接拒絕申請。因為此計劃著重於申請人是否符合課程及居港等基本資格。然而，私人貸款則不同，信貸評級是銀行或財務機構評估申請人還款能力的重要標準。如果信貸評級較差，申請私人貸款時，銀行可能提供較高的實際年利率，或者批核的貸款額會較低。因此，在申請私人貸款前，建議先查閱並了解自己的信貸報告。
如果中途退學，已借的貸款需要如何處理？
無論是ENLS或是私人貸款，一旦您選擇中途退學，貸款的還款責任並不會因此終止。對於ENLS，您需要在學生資助處規定的期限內，開始償還已發放的學費貸款。因為貸款合同已訂明還款條款，不會因學籍狀況改變而自動解除。至於私人貸款，情況也類似，您已借取的款項將按照原定合約條款繼續還款，例如每月固定供款。因為這些貸款通常不受學業狀態影響，是基於您與金融機構之間的協議。所以，無論是否完成學業，借款人都有責任按時還款。
我可以同時申請ENLS和私人貸款嗎？
您當然可以同時申請ENLS和私人貸款。不少同學選擇讀master 借錢時，便會採取這種策略。ENLS主要用於支付合資格課程的學費，其貸款金額會直接撥付予院校。但是，這項貸款通常不包括書簿費、生活費或其他雜項開支。因此，若您需要額外資金應付日常生活或購買學習用品，同時申請一筆私人貸款便是常見做法。此舉能夠確保您在學業期間有充足的資金運用。然而，您必須審慎評估個人的還款能力，確保畢業後能夠應付兩筆貸款的還款壓力。
兼職或自由工作者 (Freelancer) 申請貸款會否很困難？
對於兼職或自由工作者，申請ENLS並不會特別困難。ENLS是免入息審查的，所以您的收入模式不會構成主要障礙，只要您符合課程及居留等基本條件，便可提交申請。但是，申請私人貸款時，情況則有所不同。因為銀行及財務機構在審批私人貸款時，非常重視申請人收入的穩定性。兼職或自由工作者可能需要提供更詳細的收入證明，例如最近數月的銀行月結單、稅務局發出的評稅通知書，或者過去一年的入息證明，以證明您有穩定的還款來源。一些金融機構會針對這類申請者提供較彈性的審批方案，但要求會比有固定工作的人士稍高。
除了學費，我可以用貸款支付書簿費或生活費嗎？
擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）的貸款用途是有明確限制的，它只能用於繳付您所修讀的指定課程學費。這意味著，您無法利用ENLS的資金來支付書簿費、住宿費、交通費或者日常伙食費。然而，私人貸款則具有高度的靈活性。如果您選擇透過私人貸款來master 借錢讀，您可以自由運用這筆款項。款項不設指定用途，所以除了學費之外，您可以用來支付任何與讀書相關的開支，例如購買參考書、添置學習工具，或者用作日常生活開銷，大大減輕您的經濟壓力。
提前還款會否有罰息或額外收費？
提前還款的情況，不同貸款會有不同的處理方式。對於擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS），一般而言，提前償還貸款並不會產生額外的罰息。因為政府希望鼓勵學生盡早償還債務。但是，您仍然需要留意該計劃每年收取的行政費用。這筆費用會持續收取，直至所有貸款完全清還為止，與您是否提前還清無關。相反，私人貸款則通常設有提前還款的罰則或手續費。因為金融機構會計算預期的利息收益，若借款人提前還清，機構的利息收入便會減少。因此，在申請私人貸款時，您必須仔細閱讀貸款合約中的相關條款，了解提前還款的細則，這可以避免不必要的額外支出。
為何要小心考慮「master 借錢讀」這個決定？
借錢讀master是一個重要的決定，需要您仔細且全面地考慮。碩士學位固然能夠提升您的專業知識及職場競爭力，但是高昂的學費加上利息，將會成為一筆不小的債務負擔。您需要清晰評估畢業後的預期收入增長，以及這些收入能否足以應付每月的還款額。同時，讀master 借錢也代表您將承擔時間成本，特別是兼讀制課程可能佔用您寶貴的私人時間，影響工作與生活的平衡。此外，市場環境和行業需求也會不斷變化，您必須確保所修讀的學位能夠真正為您的職業發展帶來實質回報。因此，這不僅是學術上的投資，更是您人生規劃中的一項重大財務決定。