面對各式各樣的貸款宣傳，低至誘人的「月平息」往往令人心動不已。然而，這表面上的低息，是否就代表真實的借貸成本？要識破「低息陷阱」，關鍵在於掌握月平息的實際計算方法，並清楚其與實際年利率（APR）的根本差異。本文將深入淺出地為您拆解月平息的計算公式、揭示其與APR之間的關係，並提供多種實用計算方法與工具，助您準確評估貸款成本，真正做到精明借貸。
月平息 vs 實際年利率 (APR)：揭示真實借貸成本
計算貸款成本，大家通常會聽到「月平息」這個詞語。月平息計算公式看起來簡單，但是它未能完全反映借貸的總成本。月平息與實際年利率是評估貸款時兩個不同角度的數字。精明的朋友仔，大家必須了解兩者的分別，才能真正看清楚貸款的真實費用。下文將詳細說明月平息計算方法與實際年利率之間的差異，並教大家如何利用月平息計算機，輕鬆識別貸款的隱藏成本。
為何月平息低 APR 卻高？拆解「利息不變」陷阱
很多人看到「月平息」數字低，便覺得這筆貸款很划算。但是月平息的計算方式，有一個需要留意的地方。月平息的利息是根據貸款的原始金額計算，並且在整個還款期內保持不變。意思是，即使您每月還款，本金已經逐漸減少，每月支付的利息金額卻依然維持不變。這種「利息不變」的特性，令貸款的表面利息看似很低。然而，當我們將所有利息與其他費用攤分到每一年的實質借貸成本時，就會發現實際年利率（APR）遠高於表面數字。這是一個常見的陷阱，讓大家誤以為貸款成本較低。
實際年利率 (APR)：評估貸款的唯一標準
實際年利率（APR）才是衡量貸款真正成本的標準。實際年利率是一個年化數字，它包含了貸款的所有費用，包括利息、行政費、手續費等。香港金融管理局規定所有貸款產品都必須清楚列明實際年利率，因為它反映了借款人在整個貸款期內需要支付的總成本。比較不同貸款產品時，您應該只看實際年利率。實際年利率數字愈低，代表該筆貸款的總成本愈少。這樣才能客觀比較不同貸款方案，作出最適合自己的選擇。
免費月平息計算機：即時換算真實APR
了解月平息與實際年利率的差異後，下一步便是如何將月平息換算成實際年利率。人手計算比較複雜，大家可以使用月平息計算機。市面上有很多免費的月平息計算器，可以幫助您即時換算出貸款的真實實際年利率。您只需輸入貸款金額、月平息和還款期數，月平息計算機會自動為您計算出相對應的實際年利率。使用月平息計算機可以幫助您迅速判斷「月平息點計」的真實成本，讓您輕鬆掌握貸款的每一分錢去向。