大學學費與生活開支日益高昂，申請學生貸款成為不少升學路上的必經選項。然而，大學貸款利息的計算方式遠比想像中複雜，稍一不慎便可能誤墮利息陷阱，導致畢業後背負沉重債務。
本【2025大學貸款利息懶人包】將為你全面拆解Grant Loan、Non-means及其他各類大學貸款的實際利息與費用結構，深入剖析單看年利率的誤區，並揭示利息起計點、行政費等隱藏成本如何影響你的總還款額。我們更會提供5步精明慳息攻略，助你有效避開學生貸款利息陷阱，精明管理財務，輕鬆省下過萬元的利息支出。
剖析學生貸款利息：為何不能只看年利率？
單看年利率的誤導性：深入理解大學貸款的真貌
各位朋友，申請大學貸款利息是大學生活的重要考慮。大家可能覺得大學貸款的利息數字很簡單，看一眼年利率便足夠。然而，單純只看這個百分比，其實未必能看到整筆學生貸款利息的全貌。年利率只是一個參考點，它無法完全反映您需要支付的全部費用。
我們選購商品時，不只看商品本身價格，也會留意附帶服務或額外收費。學生貸款也一樣，有很多隱藏的細節，這些細節都會影響您的總支出。因此，我們必須深入了解大學貸款的真貌，才能做出最明智的財務決策。
「總利息成本」概念解析：利率、計息時間點及行政費全面評估
要掌握大學貸款的實際支出，大家應該留意「總利息成本」這個概念。總利息成本不單指借貸時的利率，它是一個更全面的計算，當中包含利率、利息的計息時間點，以及各種行政費用。了解這三個核心元素，便能更清楚知道借貸成本。
首先，談到利率，即使兩筆大學貸款的年利率看起來只相差零點幾個百分點，長遠來看，這細微的差距也能累積成可觀的金額。這是因為貸款金額通常較大，還款期也較長。每一點利率的變動，都會對您最終的還款額造成影響。
其次，利息的計息時間點對總支出有極大影響。有些政府學生貸款，例如部分資助專上課程學生資助計劃，其生活費貸款在學期間等同大學免息貸款。這表示利息會在您畢業或課程正式完結後才開始計算。但是，另一些免入息審查的學生貸款，利息則從貸款發放當天開始計算，即使您仍在學，利息也會逐日累積。計息時間點早晚不同，將會導致您最終支付的總利息有很大的差異。
最後，我們不能忽略行政費。很多學生貸款除了收取利息外，每年還會收取行政費。這些費用是固定支出，不管您借多少錢，都可能需要支付。行政費會無形中增加您的總利息成本。例如，若貸款金額不大，行政費佔總成本的比例便會更高。因此，全面評估所有費用，可以避免日後遇到超出預期的財務壓力。
還款實戰指南：提早與延遲還款策略
管理大學貸款利息是畢業後的一大課題，有效的還款策略可以節省不少學生貸款利息支出。這部分會深入探討兩種實用的還款方法，即提早還款與延遲還款。兩種方法各有其適用情境，學生應根據自身財務狀況，選擇最合適的方案。
如何申請提早還款以節省大學貸款利息？
提早還款是精明管理大學貸款利息的有效方法。它能減少總利息支出，並且縮短還款期。當你手頭有餘錢時，提早還款可以為未來減輕不少負擔。
申請流程簡介：簡化提早還款的手續
如果考慮提早償還政府學生貸款，你需要向在職家庭及學生資助事務處（職學處）提出申請。職學處提供多種申請方式，你可選擇郵寄、傳真、電郵，或者透過「學資處電子通」網上平台遞交申請。申請時，你可以選擇一次過清還所有欠款，或者提早償還部分貸款。你亦可以申請更改原有的還款期，讓自己更快還清貸款。這些手續旨在提供彈性，方便借款人管理其還款。
一次性還清與增加每月還款額的利弊分析
提早還款有兩種常見做法，分別是「一次性還清」與「增加每月還款額」。
「一次性還清」是指你將所有剩餘貸款一次付清。這樣做的好處是能立即停止所有利息計算，大大節省大學貸款利息。它也讓你徹底擺脫債務，心理壓力隨之消失。這個做法需要你有足夠的流動資金，可能不適合所有人。
「增加每月還款額」則是你每月支付比原定金額更多的還款。這樣做的好處是既能減少利息支出，又能保有一定的資金彈性。你不需要一次投入大筆金錢，並且可以隨時調整每月還款金額。不過，它需要持續的財務紀律，同時減少的利息總額會比一次清還少。選擇哪種方式，要看你的資金狀況和個人偏好。
經濟困難？延遲還款申請資格與須知
有時候，畢業後可能遇到經濟困難，這時可以考慮延遲還款。職學處明白學生可能面臨實際困難，因此設有延遲還款機制。
可申請延期還款的三大情況：進修、經濟困難、患病
職學處允許學生在特定情況下申請延遲還款。
第一種情況是你繼續修讀全日制課程。如果你畢業後繼續進修，你可以申請暫緩還款，讓你有更多時間專注學業。
第二種情況是你遇到經濟困難。若你失業、收入不足，或者其他突發情況導致你難以按時還款，你可以提交相關證明申請延期。
第三種情況是你患有嚴重疾病。若你或你的家人患病，並因此影響你的還款能力，你也可申請延期還款。申請時你需要提供醫療證明。這些機制為面對困難的學生提供緩衝。
重要提醒：延期僅為「緩解」，利息仍會計算
延期還款是一個重要的應急措施，它能暫時緩解你的還款壓力。不過，學生必須明白，延期還款期間，你的學生貸款利息通常仍然會繼續計算。這意味著，雖然你暫時不用支付本金，但是利息會持續累積。所以，當你決定申請延期還款時，一定要清楚了解這點。延期還款只是暫時的緩解，不是免除債務。一旦情況好轉，應盡快恢復還款，以免累積更多利息。
關於大學貸款利息的常見問題 (FAQ)
大學生朋友在考慮或已經申請貸款時，經常會對大學貸款利息的計算、申請條件與還款細節存有不少疑問。這部分將針對大家普遍關心的幾個問題，詳細闡述相關概念，期望可以幫助大家更清晰地了解自身的權利與義務。
Grant Loan (在學期間大學免息貸款) 和 Non-means Loan 可以同時申請嗎？
大學生朋友經常會問，Grant Loan (資助專上課程學生資助計劃或專上學生資助計劃) 與 Non-means Loan (免入息審查貸款) 能否同時申請。答案是可以的。這兩種貸款由學資處提供，設計目的不同，可以互相配合。Grant Loan 需要通過入息及資產審查，審批成功有機會獲取無需償還的助學金，以及利息較低的貸款部分。更重要是，部分Grant Loan 生活費貸款在學生求學期間，可以被視為大學免息貸款，畢業後才開始計算利息。Non-means Loan 則無需入息審查，主要用於繳付學費，但是利息由貸款發放日起開始計算。如果Grant Loan 的資助未能完全覆蓋學費或生活開支，學生就可以申請Non-means Loan 作為補充，減輕財務壓力。
政府的大學貸款利息是固定還是浮動的？會如何調整？
政府提供的大學貸款利息，例如 Grant Loan 或 Non-means Loan，一般採用浮動利率。學資處設定這些利息，依循「無所損益」原則。這表示貸款利息旨在收回政府的資金成本和行政開支，並非以賺取利潤為目的。利息的水平通常會參考主要發鈔銀行的平均最優惠貸款利率（P-rate）來釐定。學資處會定期審視這些利率，然後根據市場情況調整。當整體市場利率有變動，您的學生貸款利息也可能隨之調整，這是為了確保貸款成本能反映實際情況。
我在學期間的兼職收入，需要申報嗎？會否影響我的大學貸款利息或資助額？
學生在學期間的兼職收入，是否需要申報，要看您申請的是哪種大學貸款。如果申請的是需要入息審查的 Grant Loan，原則上您家庭的所有收入都需要申報。不過，學資處針對全日制學生的兼職收入，設有特別指引。一般而言，全日制學生從校外所得的兼職收入，通常毋須申報。但是若您在指定的財政年度（例如二零二三年四月一日至二零二四年三月三十一日）內，曾經從院校領取助學金、津貼，或者被院校聘用而獲得收入，這些項目就需要如實申報。這類收入可能會影響您的最終資助額，因為學資處會根據家庭整體經濟狀況來評定資助需要。至於 Non-means Loan，由於其免入息審查的特性，您的兼職收入通常不會影響該類貸款的審批或金額。
如果我決定提早還清所有貸款，總學生貸款利息會如何計算？
如果您決定提早還清所有學生貸款，您可以顯著節省整體利息支出。政府學生貸款的利息通常是按未償還的本金餘額，以每日計算。因此，只要您提早償還貸款本金，利息的計算就會立即停止，或者減少。這表示您只需支付貸款發放日至您實際還清款項當日為止的利息。當您決定提早還款時，您需要聯絡學資處。他們會提供一個精確的最終還款金額，當中包含您截至還款日的未償還本金，加上截至該日的應付利息。提早還款是一個明智的理財決定，能幫助您減少支付學生貸款利息。
拖欠政府學生貸款會對我將來申請信用卡或私人貸款的學生貸款利息有什麼影響？
拖欠政府學生貸款會對您的信貸評級產生嚴重且長遠的負面影響。學資處有權將拖欠還款的記錄通報至環聯資訊（TransUnion），這是一家提供個人信貸報告的機構。一旦您的信貸報告（俗稱TU報告）出現不良記錄，銀行以及其他金融機構在審批您未來的信用卡、私人貸款或者甚至按揭申請時，都會參考這份報告。信貸評級不佳，除了會令您的申請被拒絕，即使申請獲批，金融機構也會因為評估到較高的風險，向您收取遠高於一般水平的學生貸款利息。因此，務必準時還款，或者在遇到困難時及早聯絡學資處尋求延期還款的安排，以保持良好的信貸記錄。