面對巨額債務，不少人會考慮申請破產，冀望從此擺脫債務重擔。然而，破產是否就代表毋須再還錢？這是一個常見的誤解。事實上，破產程序遠比想像中複雜，它不僅涉及債務處理，更會對申請人的資產、收入以至未來生活產生深遠影響。本文將透過6大章節，全面剖析破產程序中債務償還的真實情況、資產如何被處理、還款年期、以及破產對個人信貸和生活所帶來的永久性影響，助您深入了解破產的全面面貌。
破產還錢的真相：我的資產與收入會如何被處理？
當我們談到破產，許多朋友都會問：「破產還要還錢嗎？」這是一個大家很關心的問題，尤其是有關破產還錢次序，以及資產和收入在破產期間會如何被處理。其實，當法庭頒布破產令後，您的資產和收入將會受到嚴格的規管，以便用來破產還錢。受託人會接管您的財產，並且評估您的收入狀況。這篇文章將詳細說明您的財產和收入在破產過程中如何被處理，讓您更了解「破產期間 還錢」的實際情況，以及「破產後 還錢」的安排。
破產人的財產歸屬：從物業到海外資產的處理原則
破產令頒布之後，破產人的所有財產，無論是位於香港還是海外，都會歸屬破產案的受託人。受託人的職責，就是妥善管理並變現這些資產，將變現所得的款項分配給債權人。這是一個全面性的處理過程，涵蓋了您擁有的所有類型資產。
我的自住或聯名物業會被出售還錢嗎？
大家可能會想，自己的自住物業或者與他人聯名擁有的物業是否會受到影響。根據法例規定，當法庭頒布破產令後，您在物業中的所有權益份額，包括自住物業或與人聯名的物業，都會歸屬破產案受託人。受託人會嘗試出售這部分的份額，並且把所得款項分發給您的債權人。即使在破產令解除之前物業尚未出售，物業或其份額仍然屬於受託人所有，受託人會繼續嘗試出售，價格必須根據買賣時的市值釐定。換句話說，您的居所一般而言並不能獲得豁免，同樣需要被處理。
香港及海外資產將如何被統一處理？
破產令的效力是全球性的。這代表無論您的資產在香港境內還是世界任何其他地方，包括現金、銀行存款、股票、債券、不動產等等，都會被受託人統一接管和處理。受託人會努力變現您在香港以及海外的所有財產。隱瞞財產資料或者拒絕交付財產，都是非常嚴重的違法行為，可能被檢控。即使破產令解除，受託人仍然有權繼續管理和變現與破產相關的財產。
隱瞞或轉移資產的嚴重法律後果
隱瞞資產、提供虛假資料，或者在提交破產呈請前嘗試轉移資產以逃避債務，這些行為都屬於違法。受託人有權調查您在提交破產呈請前如何處理所有資產，並且有法律權力追討任何不公平的轉移或以低於市場價值進行的交易，例如將物業以極低價格轉讓給親友。一旦發現這些行為，您可能面臨嚴重的法律後果，甚至被檢控。因此，破產人必須誠實申報，並且充分配合受託人的調查，這是非常重要的。
退休金與強積金：養老錢需要用來還債嗎？
退休金和強積金是許多人累積多年的養老錢，因此大家都很關心這些資金是否會被用於破產還錢。強積金和公積金的處理方式有所不同，我們需要詳細了解各自的規定。
強積金（MPF）的強制性與自願性供款處理分別
根據《強制性公積金計劃條例》，在執行《破產條例》時，強制性供款所累積的權益通常不會被視為破產人的財產，因此可以獲得豁免。這是為了保障市民的基本退休儲備。但是，在破產期間，任何應該從強積金累積權益中支付的款項，受託人都有權為債權人的利益提出申索。至於自願性供款部分，情況可能有所不同，這部分會被視為破產人財產的一部分，受託人有權進行處理，以便破產還錢。
公積金（Provident Fund）與公務員退休金的處理方式
公積金通常會被視為破產人財產的一部分，是否會被受託人接管處理，則取決於個別公積金計劃的具體條文規定。因此，您需要仔細查閱相關公積金計劃的條款。至於公務員退休金，一般情況下，在法庭頒布破產令後，政府會停止支付退休金。不過，破產人可以透過公務員事務局向行政長官申請批准領取特惠金。如果獲得批准，受託人將會評估破產人的家庭合理需要開支。如果扣除這些合理開支後仍有結餘，破產人就需要將這些結餘交付給受託人，作為破產還錢的一部分。
破產期間的收入貢獻：如何計算「合理生活費」與還款額？
在破產期間，您的收入並非全部被沒收，受託人會評估您的「合理生活費」。扣除這部分費用之後，收入的餘額才需要用於破產還錢。這確保了破產人在破產期間仍能維持基本生活，同時履行其還款義務。
受託人評估收入與「家庭合理需要開支」的標準
破產期間，受託人會定期評估您的收入情況。同時，受託人也會評估您及其家庭成員的合理生活開支需要，這些開支包括食物、住宿、交通、醫療、子女教育等基本生活費用。具體的金額由受託人根據實際情況來決定。扣除這些合理的家庭開支後，如果您還有收入餘額，這些餘額將會被要求交付給受託人，用來償還債務。這種處理方式確保了破產人既能維持基本生活，又能履行「破產期間 還錢」的義務。
破產人提交收入及取得財產說明書的法律責任
作為破產人，您有法律責任在整個破產期間與受託人充分合作。這包括定期提交您的收入及取得財產說明書，詳細說明您每年的收支情況以及取得的任何財產。這份說明書對於受託人評估您的還款能力至關重要，也是確保破產過程透明和公平的關鍵步驟。如果您不按時提交這些說明書，可能會被視為不合作，甚至面臨法律後果，這可能導致您的破產期被延長。因此，履行這些義務是成功解除破產的重要前提。