「微型破產」一詞近年在港澳地區悄然流傳，令不少深陷債務困境的人士誤以為尋得解脫之道。然而，如果您正打算申請所謂的「微型破產」或「小型破產」，請您務必即時停下腳步！
本文將由專家為您揭露真相：香港法律體系中並無「微型破產」或「小型破產」的法律概念。這些標榜快速撇賬、不影響信貸的方案，實為不法之徒設下的詐騙陷阱，最終只會令您債務雪上加霜，並承受嚴重的財務及法律後果。
為了保障您的權益，本文將深入拆解「微型破產」的五大騙局警號，助您一眼識破這些危害性極高的虛假承諾。同時，我們亦會詳細闡述香港兩大受法律認可、正規合法的債務重組途徑——個人自願安排（IVA）與正規破產程序，助您認清唯一出路，作出最明智的決定，真正擺脫債務困擾。
「微型破產」真相大揭秘：香港真的有這個制度嗎？
法律事實查核：香港並無「微型破產」的法律概念
明確指出「微型破產」、「小型破產」純屬詐騙術語，並非法律程序
近來，不少朋友可能聽到「微型破產」或「小型破產」這些詞語。這些說法聽起來像是解決債務困境的捷徑。但是，我們必須告訴大家，香港法律框架之下，根本沒有「微型破產」這種法律概念。所謂的「微型破產」，「小型破產」，都純屬坊間流傳的詐騙術語。它們並非正規的法律程序。
強調香港唯一正規途徑：《破產條例》下的統一破產程序
香港只有一套統一的破產程序。這套程序詳列於《破產條例》之中。所有破產申請，無論涉及債務金額多少，都必須依照這部條例的規定處理。法律面前，人人平等，並沒有「大小」之分。
提及監管機構：破產管理署是唯一官方執行機構
在香港，唯一負責執行破產相關事宜的官方機構是破產管理署。任何聲稱能處理「微型破產」的公司或個人，如果不是破產管理署，就一定不是合法途徑。破產管理署是香港特別行政區政府的部門。它負責破產個案的調查與資產管理。
識別「微型破產」騙局的5大警號
警號一：聲稱政府推出「微型破產」或「小型破產」計劃或提供資助
第一個警號是，不法分子聲稱政府推出了「微型破產」或「小型破產」計劃。他們甚至可能聲稱政府會提供資助。香港政府從未推出過任何名為「微型破產」或「小型破產」的計劃。政府也不會為此類虛假程序提供任何資助。
警號二：「微型破產」宣稱可每月定額小數還款即可撇賬，且不影響信貸評級
第二個警號是，這些服務聲稱您每月只需償還小額定款，就可以撇清所有債務。它們還聲稱這完全不會影響您的信貸評級。這類承諾極不現實。任何正規的債務解決方案，例如個人自願安排或正規破產，都必然會對您的信貸評級產生影響。
警號三：要求預先支付高昂的「手續費」、「行政費」或「保證金」
第三個警號是，這些公司要求您預先支付高昂的「手續費」。他們會用「行政費」或「保證金」等名目收取款項。正規的法律服務費用有其標準。但是，如果金額異常高昂，並且要求預先支付，您就必須提高警惕。
警號四：誘導您借入新債務以支付其服務費用，令債務加重
第四個警號是，他們可能會誘導您借入新的債務。這些新債務是用來支付他們的服務費用。這不僅無法解決舊債，還會讓您的債務負擔雪上加霜。您必須避免此類行為。
警號五：利用高壓手段，催促您立即做決定，不給予思考空間
第五個警號是，他們利用高壓手段。他們會不斷催促您立即做出決定。他們不會給您充足的思考空間。正規的專業人士會讓您有時間考慮清楚。他們會讓您諮詢其他意見。
為何「微型破產」的提議極具危險性？
分析「微型破產」如何利用債務人急於求助的心理
「微型破產」的提議極具危險性。這類騙局正是利用了債務人急於求助的心理。許多人面對沉重債務，心情徬徨。他們希望找到一條快速簡單的出路。不法分子會抓住這種心理弱點。他們會給予虛假的希望。
指出所謂「微型破產」服務的最終目的：騙取高額費用
所謂的「微型破產」服務，其最終目的就是騙取高額費用。這些服務不會真正幫助您解決債務問題。它們反而會讓您損失更多金錢。它們還會讓您陷入更深的財務困境。
墮入「微型破產」陷阱的嚴重後果與風險
當您正努力尋求債務解決方案時，坊間的「微型破產」或「小型破產」提議看似能提供捷徑，但是這實際上是一個潛藏嚴重後果的陷阱。一旦墮入這些非法騙局，您的財政狀況不但無法改善，反而可能面臨多重風險。以下將詳細剖析當中的嚴重後果與風險，助您認清實情。
財務狀況雪上加霜
原有債務未解決，反背負因「微型破產」騙局而起的新債務
「微型破產」承諾助您擺脫債務，但是它並非正規途徑。這個方案不但無法解決您的原有債務，您反而可能因這個騙局，被迫借入新債務，以支付其聲稱的服務費用。這些額外開支，會使您的財務負擔雪上加霜。
被騙費用無法追討，損失慘重
您預先支付給「小型破產」方案提供者的費用，通常難以追討。這些款項損失慘重，因為它們根本沒有用於還債，它們只是流入不法之徒。因此，您不僅債務未清，更蒙受額外的金錢損失。
信用記錄嚴重受損
因未能解決原有債務而導致的違約，將被記錄在信貸報告中
當您依賴「微型破產」方案，它無法實際解決您的原有債務。您將持續拖欠原有債務，這些違約記錄會被詳實記錄在您的信貸報告中。這將對您的個人信貸評級造成嚴重損害，影響您未來申請任何信貸產品的能力。
最終仍可能因無力償債而被迫進入正規破產程序
由於您的債務沒有真正解決，而且信貸評級持續惡化，您最終可能無法避免。您將因無力償還現有債務，最終仍被迫進入正規的破產程序。這意味您不僅虛耗了時間與金錢，更錯失了合法解決債務的黃金時機。
錯失合法解決債務的黃金時機
因錯信「微型破產」而拖延時間，令利息和罰款不斷累積
您選擇「微型破產」這條錯誤的路，這只會虛耗您寶貴的時間。在這段期間，原有債務的利息和罰款將持續累積。這將令您的債務負擔日益沉重，使您更難以脫離財困。
強調虛假的「微型破產」方案，只會令您與債權人的關係惡化
虛假的「小型破產」方案，這個方案並無實質幫助。這個方案只會導致您與債權人之間的關係惡化。債權人將視為您缺乏誠意解決問題，這對未來的任何協商皆不利。您原本可以透過正規途徑與債權人達成協議，但是現在這個機會也可能失去。
正規方案一：個人自願安排 (IVA) – 擺脫「微型破產」誘惑的合法債務重組途徑
當債務問題變得沉重，不少朋友可能會聽說「微型破產」或「小型破產」這些說法，以為它們是快速簡單的解脫方式。不過，我們要提醒您，香港並沒有「微型破產」這個法律概念，坊間所謂的「微型破產」其實是騙局。真正的合法出路是透過正規程序處理，其中「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA) 就是一個很好的選擇。它是一個既能解決債務，又能避免正規破產影響的途徑，幫助您重新掌握財務主導權。
甚麼是個人自願安排 (IVA)？
個人自願安排是一個受香港法律保障的債務重組程序，與坊間所說的「微型破產」截然不同。這個方案旨在幫助面臨財務困難的人，在正式破產之前，找到一個有法律效力的解決方法。
法律基礎：根據《破產條例》訂明的正式法律程序
個人自願安排是依據香港《破產條例》所訂明的正式法律程序。這表示它並非「微型破產」那樣的非官方或灰色地帶產物，而是有嚴謹法律條文支持的正規途徑。個人自願安排獲法庭認可，也受到破產管理署的監督。
核心概念：與債權人達成具法律約束力的還款協議，以避免破產
個人自願安排的核心是與您的債權人，例如銀行或其他財務機構，達成一份具法律約束力的還款協議。透過這個協議，您可以按照雙方同意的條款與還款時間表償還部分或全部債務。這樣做的好處是，您可以在避免正式破產的情況下，有條理地還清債務。
選擇IVA的主要優勢
許多人考慮個人自願安排，因為它相較於正規破產，擁有獨特且顯著的優勢。這些優點讓個人自願安排成為許多債務人的首選，也遠勝於「微型破產」的誤導承諾。
避免正規破產帶來的社會污名及法律限制，優於「微型破產」的誤導承諾
正規破產會對個人的社會形象以及未來生活帶來深遠影響，並且有嚴格的法律限制。但是，個人自願安排並不會被視為破產，因此您可避免這些社會污名。同時，您也不會受到《破產條例》對破產人士所設的法律限制。這個優勢比「微型破產」聲稱的「不影響生活」更可靠，因為它是基於法律的保障。
保留現有工作及專業資格（如會計師、律師、金融從業員等）
對於專業人士而言，破產可能會影響其專業資格，例如會計師、律師、金融從業員等等，甚至可能失去現有工作。個人自願安排允許您保留這些專業資格以及現有工作，這一點對很多朋友來說至關重要。
一般而言，債權人可獲還款額高於破產程序
對債權人來說，個人自願安排通常能讓他們獲得比破產程序中更高的還款額。因為債務人有更強烈的動機去履行還款協議，以便避免破產。由於這個原因，債權人也更傾向於接受個人自願安排的建議。
IVA申請的詳細步驟
申請個人自願安排是一個需要仔細遵循的法律程序。以下是主要的步驟，您可以逐步了解。
步驟一：委任代名人（通常為會計師或律師）
首先，您需要委任一位代名人。代名人通常是具有相關經驗的會計師或律師。他們將協助您處理整個個人自願安排的申請過程，並且代表您與債權人溝通。
步驟二：提交還款建議書及資產負債狀況說明書
接著，您需要向代名人提交一份詳細的還款建議書。這份建議書會說明您如何償還債務。同時，您也要提供一份最新的資產負債狀況說明書，讓代名人以及債權人全面了解您的財務狀況。
步驟三：向法庭申請「臨時命令」以獲取法律保護期
代名人審閱您的文件後，可以代您向法庭申請一份「臨時命令」。這份命令就像一個「保護罩」，在有效期內，所有針對您的破產呈請或其他法律訴訟將會暫停。這樣您便有足夠時間，不受干擾地準備與債權人開會。
步驟四：召開債權人會議並爭取批准（須獲持有債款總值不少於75%的出席債權人同意）
臨時命令獲批之後，代名人會召開一個債權人會議。在會議上，您的債權人會審議並投票決定是否批准您的還款建議。您的建議必須得到出席會議且持有債款總值不少於75%的債權人同意，方可通過。
步驟五：法庭備案及向破產管理署登記
一旦您的還款建議在債權人會議上獲得批准，會議主席便會向法庭提交報告並進行備案。同時，您的個人自願安排資料會向破產管理署登記，使其成為一份公開的記錄，整個程序也就正式生效。
IVA的相關費用
申請個人自願安排，當然會有費用產生。這些費用主要包括代名人服務費以及法庭相關的開支。
代名人費用及初步存款（例如：港幣$12,150）
您需要向代名人支付服務費用。通常，在程序開始時，您會被要求繳付一筆初步存款，例如港幣12,150元。這筆款項用以支付代名人處理個人自願安排工作所引致的各項費用、開支以及酬金。
法庭費用
除了代名人費用，您也需要支付向法庭申請臨時命令的費用。這些法庭費用是根據相關法例規定收取的。
正規方案二：正規破產程序 – 了解與「小型破產」的本質區別
面對龐大債務，不少人可能聽過「微型破產」等說法。可是，這些「微型破產」概念，並非香港法律承認的正規程序。真正能幫助您處理債務的，是本章將詳細講解的正規破產程序。現在，讓我們深入了解正規破產程序，以及它與「小型破產」本質上的分別。
甚麼是正規破產？
正規破產是香港法律下的一種正式程序。它為無力償還債務的人士提供法律途徑，以解決其財務困境。
適用情況：當債務人已無力償還債務，且IVA並非適用選項
債務人已無力償還債務時，可以考慮正規破產。個人自願安排（IVA）若非適用選項，正規破產就是一個解決方案。當債務問題變得無法收拾，債務人可以申請這個程序。
法律目標：由受託人接管及變現資產，公平地攤分予各債權人
正規破產程序的法律目標很明確。它是由受託人接管並變現債務人的所有資產。之後，這些資產會公平地攤分予各債權人。這確保所有欠款人都得到公正處理。
破產的法律影響與生活限制
正規破產會對個人生活產生深遠影響。這些影響與「微型破產」或「小型破產」聲稱的「無影響」有很大不同。您需要清楚了解這些實際情況。
資產方面：所有資產（包括物業權益）將歸屬受託人管理，與「小型破產」聲稱無損資產的謊言相反
當法院頒布破產令，所有資產，包括物業權益，都會歸受託人管理。這情況與坊間「小型破產」聲稱無損資產的說法完全相反。破產人不能私自處理這些資產。
職業方面：不得擔任公司董事，部分專業資格（如地產代理）受影響，與「微型破產」宣稱不影響職業的謊言相反
正規破產後，債務人不能擔任公司董事。部分專業資格，例如地產代理，亦會受到影響。這跟「微型破產」宣稱不影響職業的說法完全不同。從事某些行業的人士需要特別留意這點。
生活方面：不能購買高價物品、不能申請信貸、收入需上繳部分作還款，與「微型破產」謊稱無生活影響相反
破產期間，生活會受到多方面限制。破產人不能購買高價物品，也不能申請信貸。另外，收入需上繳部分用作還款。這些限制與「微型破產」謊稱無生活影響的說法相反。
公開記錄方面：破產令會被刊登在憲報及報章並存於公開登記冊，與「微型破產」承諾無公開記錄相反
破產令頒布後，它會被刊登在憲報及報章。此外，破產記錄會存於公開登記冊。這與「微型破產」承諾無公開記錄的說法相反。破產是公開記錄，所有人都可查閱。
正規破產申請程序
申請正規破產是一個嚴謹的法律程序。它需要循序漸進地完成多個步驟。
提交「債務人破產呈請書」及「資產負債狀況說明書」
第一步是提交文件。您需要準備「債務人破產呈請書」和「資產負債狀況說明書」。這些表格必須如實填寫。
繳付破產管理署按金（例如：港幣$8,000）及法庭費用（例如：港幣$1,045）
然後，您需要繳付指定費用。這包括破產管理署按金，例如港幣$8,000。同時，還有法庭費用，例如港幣$1,045。這些款項是啟動程序的必要開支。
出席法庭聆訊，等待頒布破產令
完成文件和費用繳付後，您需要出席法庭聆訊。法庭會審核您的申請。之後，您將等待法院頒布破產令。
破產解除
破產並非永久，但解除程序需要時間。了解解除破產的條件，能幫助您規劃未來。
首次破產：一般為期4年
假如這是首次破產，破產期一般為期四年。這四年是債務人遵守破產條款的時間。
曾有破產紀錄者：一般為期5年
如果債務人之前曾有破產紀錄，這次的破產期一般為期五年。曾有破產記錄者需要更長的時間來解除破產。
解除破產後信貸記錄的恢復需時，並非立即清白
即使解除破產，信貸記錄的恢復仍需時。這並非立即清白。重建良好的信貸歷史，通常需要好幾年時間。