面對沉重債務，不少人會考慮「借錢破產」這條路，但「借錢破產犯法嗎？」這個疑問卻揮之不去，同時伴隨著對未知法律風險的擔憂。本終極指南旨在為您拆解「借錢破產」的真相與法律風險，助您釐清常見疑慮，並詳細比較三大自救方案、深入解析申請破產的詳細步驟與費用，讓您在作出決定前，掌握所有必要的資訊，從而作出最明智的選擇。
「借錢破產」的真相與潛在風險：在您行動前必須了解的沉重代價與法律禁區
當一個人面對沉重的債務壓力，達到難以負擔的程度時，「借錢破產」這個詞語可能會浮現在腦海之中。大家或許會想，究竟「借錢破產犯法」嗎？破產本身是一種法律程序，它不是犯罪行為。可是，這個看似解決困境的方法，其實附帶了許多您在行動前必須清楚了解的深遠影響和法律限制。破產過程會為您的個人生活、財產管理及未來財務狀況帶來巨大轉變。
破產令頒布之後，您的所有資產，無論它們是在香港境內還是海外，亦包括您在任何家庭居所中的業權份額，都會立即歸屬予破產案受託人。受託人會負責管理您的所有財產，並將它們變賣，以償還給您的債權人。即使您獲得解除破產，那些已歸屬受託人的財產，仍然會繼續由受託人管理，直至所有資產被變現並分配完成。換句話說，破產解除不代表財產自動歸還，物業往往可能需要被出售。
收入管理及日常生活也會受到監管。破產案受託人會評估您的收入，以決定有多少部分需要上繳用來償還債務。您有權保留足夠的收入，以應付您與家人的合理生活需要，具體金額則由受託人決定。在破產期間，您的消費模式會受到嚴格限制，必須過著簡樸的生活。例如，不應該乘坐的士，除非有充分理由；不應該前往海外旅行，除非旅費並非來自您的財產或收入。
對您的工作與專業資格來說，破產也會帶來影響。根據法例規定，破產管理署署長必須在憲報上刊登您的破產令公告，您的破產記錄亦會載入一份供公眾查閱的登記冊。如果您是公務員，破產管理署更會主動通知您所屬的部門。在某些行業，例如律師、會計師、地產代理、證券交易商或有限公司董事，您可能會失去執業資格或被禁止擔任相關職位。銀行業的從業員，按照《銀行業條例》，也必須通知僱主您的破產狀況。
在「借錢破產」的程序中，某些行為可能會被視為「借錢破產犯法」。例如，破產案受託人會仔細調查您在呈交破產呈請書之前，是如何處置您的所有資產。任何意圖以欺詐手段轉移財產的行為，都屬於違法，可能導致您被檢控。受託人有法律權力追討任何不公平的優惠，或使任何低於一般價值進行的交易作廢。此外，在破產期間，若您未有披露自己的破產狀況而獲取信貸，特別是金額超過一百港元時，此行為亦屬違法，甚至可能被判監禁。
最終，破產對您的信貸評級會造成嚴重損害。即使您在四年破產期結束後獲得解除破產，您的信貸評級，尤其是環聯信貸報告中的分數，仍會受到巨大影響。這份破產記錄會永久保存於您的個人信貸報告中。因此，在您解除破產後，未來數年甚至更長時間內，重新申請信用卡或獲得其他類型貸款，都會變得非常困難。
逃離「借錢破產」絕境：三大自救方案全方位比較與評估
面對財務困境時，許多人第一時間可能想到「借錢破產」這個終極選項。但是，除了走向破產一途，我們還有其他更積極、更少負面影響的自救方案可以考慮。這些方案各有特點，適用於不同情況。現在，我們就來詳細比較並評估三大常見的債務解決方案，希望您可以根據自身情況，選擇最合適的方法，避免最終導致「借錢破產犯法」或其他嚴重的法律後果。
個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, IVA) – 專業重組的合法出路
個人自願安排，簡稱IVA，是一種受《破產條例》規管的正式法律程序，為欠債人士提供破產以外的替代選擇。當您發現自己無法按照原有協議償還債務時，這個方案可以讓您與債權人商討新的還款計劃。
首先，您需要尋求會計師或律師等專業人士的協助。他們會幫助您準備一份詳細的還款建議書，這份建議書將基於您的實際還款能力，擬定一個新的還款條款，例如降低每月供款額、延長還款期限，甚至爭取部分債務的豁免。然後，債權人會召開會議審議您的建議書。只要獲得佔債務總額75%的債權人同意，這份還款安排便會獲得批准。一旦方案獲批，它將對所有債權人產生法律約束力。IVA的優勢是顯而易見的。它讓您避免被判為破產人士，同時可能保留現有工作或專業資格，例如律師、會計師等。與破產不同，IVA允許您保留大部分資產，例如物業。並且，對於債權人而言，他們通常能在IVA中獲得比破產更高的還款比例。
結餘轉戶貸款 – 整合債務，減輕負擔
結餘轉戶貸款是一種常見的財務工具。這個方案的目的是幫助您整合多筆利息較高的債務，例如信用卡卡數或多筆私人貸款。您可以向銀行或財務公司申請一筆新的貸款，然後利用這筆錢一次過清還所有舊債。這樣一來，您日後只需專注償還一個貸款計劃。
結餘轉戶貸款的好處是多方面的。它可以幫助您減省因高息卡數而產生的利息支出，並且將原本分散的債務集中管理，讓還款變得更簡便。透過延長還款期，每月的供款壓力也會顯著降低。此外，如果您能按時還款，這個方案也有助於改善您的信貸評級。但是，這種貸款適用於負債金額不算太大，並且您評估自身有能力應付的情況。申請者通常需要有穩定工作，並且信貸評級達到一定水平，最理想的情況下應該保持在「G級」或以上，否則可能難以獲批。
非正式安排 – 彈性協商，維繫關係
在考慮正式的法律程序或申請新貸款之前，您也可以嘗試與主要債權人進行非正式協商。這種方法通常適用於債務情況尚未完全失控，或者您主要只欠一兩個債權人的情況。您可以主動聯絡您的債權銀行或財務機構，向他們說明您的財務困難，並嘗試提出一個可行的還款協議，例如調整每月的還款金額、暫時只還利息，或者延長還款期。
這種非正式安排的優點是它通常成本較低，並且流程相對簡單。它讓您有機會直接與債權人溝通，維持良好的關係。然而，這種安排也存在明顯的缺點。因為它不具備法律約束力，債權人可能隨時改變主意，或者要求您全數清還債務。此外，若您的債權人數量較多，逐一協商會非常耗時且困難。因此，建議您在採取非正式安排前，可以尋求專業的理財輔導機構協助，例如東華三院健康理財家庭輔導中心或明愛向晴軒危機專線及教育中心，他們可以提供寶貴的意見和支持。
選擇適合您的債務解決方案是擺脫困境的第一步。每個方案都有其優缺點及適用條件，因此深入了解並進行評估非常重要。在做出最終決定前，請務必綜合考慮您的財務狀況、工作前景以及對未來生活的影響，並且尋求獨立的專業意見。
申請「借錢破產」的詳細步驟與費用
當財務壓力變得無法承受，考慮「借錢破產」或許是其中一個解決方案。了解申請的具體步驟與費用，有助於我們更清晰地規劃前路。這個過程雖然涉及法律程序，但是只要按部就班，便能順利進行。
申請「借錢破產」並非隨意決定，法庭要求申請者必須證明確實無能力償還債務。這是啟動所有程序的首要條件，也確保這個法律途徑僅適用於真正有需要的人士。
申請「借錢破產」會涉及一些費用，主要分為兩大部分。第一部分是向破產管理署署長繳存的港幣8,000元，這筆款項是用於支付破產案受託人處理案件時可能產生的各類行政費用與開支。第二部分是支付給高等法院的法庭費用，金額為港幣1,045元，這是法院處理呈請書的行政費用。這些費用在提交申請時，需要預先繳付。
文件準備是申請的關鍵一步。您需要填妥《破產(表格)規例》中的表格3「債務人破產呈請書」以及表格28C「資產負債狀況說明書(債務人呈請)」。這些表格以及一份名為《債務人破產呈請程序簡介》的小冊子，可以透過政府新聞處或破產管理署的網站取得。小冊子在政府新聞處購買需要港幣28元，不過在破產管理署網站可免費下載。準確填寫所有資產與負債資料，是整個申請過程不可或缺的部分。
準備好文件後，您需要先向破產管理署署長繳存上述的港幣8,000元款項。隨後，您必須為破產呈請書以及資產負債狀況說明書辦理見證與宣誓手續。這個步驟確保了您所提交資料的真實性與法律效力，所以必須嚴謹處理。
完成上述準備後，下一步是前往高等法院登記處。您需要在這裡繳付港幣1,045元的法庭費用，然後呈交您的破產呈請書以及資產負債狀況說明書。法庭登記處會為您的破產呈請訂定一個聆訊日期。在高等法院登記處完成呈交手續後，您還需要立即將破產呈請書的蓋印副本以及資產負債狀況說明書的副本，非正式地呈交給破產管理署署長，以便他們及早知悉並展開相關準備工作。
對於不熟悉法律程序的人士來說，自行呈交破產呈請書或許會感到困難。在這種情況下，您可以考慮向免費法律諮詢計劃或電話法律諮詢計劃尋求律師意見。這些服務能提供專業指導，確保您的申請符合所有法律要求，並幫助您避免不必要的錯誤。此外，根據現行法律規定，債務人自行呈請破產時，上述繳存破產管理署署長的港幣8,000元款項以及支付高等法院的港幣1,045元法庭費用，均沒有豁免條文。若情況是由債權人呈請破產，債權人則需向破產管理署署長繳存港幣11,250元，並且支付港幣1,045元的法庭費用。
關於「借錢破產」的常見問題與「犯法」疑慮 (FAQ)
當我們面對沉重債務，萌生借錢破產的念頭時，心中往往會湧現許多疑問。許多朋友都想知道，到底借錢破產犯法嗎？或者在處理債務過程中，哪些行為會觸犯法律？本部分會為大家詳細解答這些常見問題，讓您更清楚地了解相關法律風險，避免在不知情的情況下誤墮法網。
H3: 破產申請前後，哪些行為會構成「犯法」？
這是很多人最關心的問題。一般而言，單純的借錢破產行為本身並非犯法，它是香港法例提供的一個法律程序，協助無力償還債務的人士重獲新生。不過，若在申請破產前後，作出某些不誠實或違規行為，便可能觸犯法例，帶來嚴重的刑事後果。
H4: 隱瞞或轉移資產，會否觸犯法律？
答案是肯定的。一旦法庭頒布破產令，債務人名下所有財產，無論在香港或海外，都會歸破產案受託人管理。因此，若您企圖隱瞞或在申請破產前，惡意將財產轉移予他人（例如以遠低於市價出售資產，或無償贈與），意圖逃避債務償還，這些行為都屬違法。
法例賦予破產案受託人權力，追溯破產呈請前一段時間內的資產交易。例如，凡在破產呈請前五年內，以低於市價進行的交易，受託人有權向法庭申請將這些交易宣告無效，並將相關資產追討回來，歸入破產財產中。這種行為不僅會導致法律訴訟，影響破產期的生活，嚴重者更可能面臨檢控。
H4: 破產期間借錢，是否會「犯法」？
破產期間，法例對破產人獲取信貸設有嚴格規定。如果您在破產期間，欲向他人借貸，而貸款金額超過港幣一百元，您必須向對方披露您的破產身份。若您故意隱瞞此事實，或以欺詐手段取得信貸，即屬違法行為。根據《破產條例》，此類行為最高可被判監禁兩年。這條規定旨在保護債權人的利益，防止破產人士在不知情的情況下，再次累積無法償還的債務。
H4: 提供虛假資料或不合作，有何後果？
在破產程序中，債務人有義務向破產管理署或破產案受託人，提供所有關於其財務狀況、收入以及財產的真實資料。若您提供虛假或誤導性資料，或在調查過程中不予合作，不僅會影響您的自動解除破產期限，受託人更可向法庭申請「不開始令」，無限期延長您的破產期。更嚴重的情況是，提供虛假陳述本身就可能構成刑事罪行，導致法律檢控。
H3: 「借錢破產」對家庭及信貸紀錄的影響有多深？
了解破產的法律責任後，我們也需要思考它對個人生活圈的深遠影響。
H4: 破產會影響家人嗎？家人需要替我還債嗎？
一般情況下，破產債務屬於個人責任，不會自動轉嫁給家庭成員。換言之，您的家人通常無需替您償還債務。但是，有幾個例外情況：
第一，若您的家人曾為您的債務簽署了個人擔保，或者與您共同擁有聯名貸款，則他們需要承擔相應的還款責任。
第二，若您與家人共同持有物業，例如聯名物業或居屋，您的破產令會導致您所佔的業權份額被破產管理署或破產案受託人接管。受託人可能會尋求出售該物業，或要求您的家人收購您的業權份額。這種情況確實會對家人造成影響。
雖然破產本身不會直接將債務轉移給家人，但在心理層面上，破產過程中的不便與壓力，例如資產被變現、生活模式改變，確實會間接影響家庭氣氛與成員關係。
H4: 破產紀錄會保留多久？信貸評級會受什麼影響？
一旦您被頒布破產令，您的破產記錄會載入一份登記冊，供公眾查閱。這份記錄並未明文規定可以從登記冊中移除，因此可說是永久保存。
至於信貸評級，破產會對您的環聯信貸報告（俗稱TU評級）造成嚴重且長期的負面影響。即使您在標準的四年破產期後自動解除破產，您的個人信貸報告上，負面的破產紀錄仍會保留一段時間。一般來說，在破產期完結後，您需要主動通知環聯。即使如此，建議您需再等待大約五年，才能向環聯申請一份較為「清潔」的信貸報告，這才有可能逐步重建您的信貸紀錄。因此，從申請破產開始，到信貸紀錄的影響完全減弱，整個過程可能長達九年。
信貸評級受損，意味著在很長一段時間內，您將難以申請信用卡、私人貸款、房屋貸款或汽車貸款等。銀行和其他金融機構在審批任何信貸產品時，都會查閱您的信貸報告，並基於您的破產歷史而拒絕您的申請。