置業是人生重要里程碑，而複雜的按揭貸款申請流程和還款細節，往往讓準業主感到無所適從。本篇【置業必讀】文章，將為您提供一份全面且易懂的按揭貸款申請六步教學，從初步評估您的最高貸款額，到深入解析每月或每兩星期還款方案的利息支出比較，以至按揭保險計劃（MIP）的解碼，助您輕鬆掌握申請訣竅。無論您是首次置業，還是正計劃再次置業，本文都將是您由準備文件到成功批核，全面了解並輕鬆掌握按揭還款及供款表的實用指南。
關於按揭貨款的常見問題 (FAQ)
申請按揭貨款的路途上，可能會遇上不少疑問。我們明白每個人都有獨特情況，所以準備了這些常見問題，希望解答大家心中疑慮，讓您可以更清晰地掌握按揭還款的細節，以及了解相關的按揭供款表。這會幫助您對置業過程有更多認識，並作出更理想的決定。
甚麼是壓力測試？為何對按揭貨款如此重要？
壓力測試，是香港金融管理局為確保銀行體系穩健而設的一項重要審批標準。它並非只看您目前的還款能力，更是模擬在未來利率可能上升的情況下，您是否仍然能夠負擔按揭供款。目前，銀行通常會假定現行按揭利率會上調某個百分點（例如：上調兩個百分點），然後計算出新的每月供款額。這個上調後的供款額，連同您其他現有債務的每月還款額，總和不能超出您每月總收入的某個特定比例。這個比例就是壓力測試下的「供款與入息比率」。
壓力測試對按揭貨款非常重要，因為它可以保障您，確保您在加息環境下仍然有足夠的還款能力。銀行也會透過這個機制，確保批核的按揭貸款是穩健的，降低客戶日後拖欠還款的風險，所以這是對借貸雙方都有益的機制。
如何看懂我的按揭供款表或按揭還款表？
按揭供款表，亦稱為按揭還款表，是詳列您在整個按揭還款期內，每一期供款中本金和利息分配的明細表。這份表格清楚展示您的貸款是如何逐步償還的。
當您開始償還按揭貸款時，初期每月供款中，利息所佔的比例會比較高，而本金所佔的比例則會比較少。隨著還款時間拉長，您已償還的本金越來越多，未償還的本金就會減少。由於利息是根據未償還的本金計算的，所以利息支出會慢慢降低，本金的佔比也會逐漸增加。
透過這份按揭供款表，您可以清楚知道每筆按揭還款如何影響您的貸款餘額，幫助您有效管理個人財務，並規劃未來。
除了每月供款，還有其他按揭還款方法可以節省利息嗎？
當然有！除了傳統的每月按揭還款方式，市場上還有其他選項可以幫助您節省利息支出。
一個常見的選擇是「每兩星期供款」。這種方式是將每月的按揭供款金額除以二，然後每兩星期償還一次。因為您每年會比每月供款多償還一個月的本金（每年26次半月供款，相等於13個月的每月供款），本金償還速度會加快，銀行計算利息的基礎就會更快減少。這樣可以有效縮短您的還款期，並且節省不少總利息支出。
另一種受歡迎的方法是「存款掛鈎按揭」（Mortgage-Link）。這個產品會將您的按揭貸款與一個高息儲蓄戶口連結。您存入這個戶口的資金可以享有與按揭利率相若的利息。這個利息收入可以抵銷您的部分按揭利息支出。舉例來說，如果您的按揭利率是2.5%，而您存入這個掛鈎戶口的資金也享有2.5%的利息，那麼這部分存款所賺取的利息，實際上就能直接減少您需要支付的按揭利息，變相幫助您節省了總利息開支。
您可以根據自己的現金流狀況和理財目標，選擇最適合的按揭還款方式。