債務纏身，喘不過氣？債務重組（Debt Restructuring）或許看似一線曙光，承諾助您擺脫沉重負擔。然而，許多人往往只看見眼前解困的希望，卻忽略了其背後潛藏的深遠後果與不為人知的代價。本篇文章將全面深入剖析申請債務重組後，您必須面對的6大「災難性」影響，包括對您的個人信貸評級、職業生涯，以及未來「債務重組後借錢」能力所造成的嚴重衝擊。在您做出這個可能影響未來數年的重大決定前，請務必詳細閱讀，認真權衡利弊，避免陷入更深層次的財務困境。
深入剖析債務重組壞處：對您個人財務的6大即時與長期衝擊
朋友，當您考慮債務重組這個選擇時，除了其可能帶來的喘息空間，了解債務重組後果亦同樣重要。儘管債務重組是處理債務的一個可行方案，但它亦伴隨一些值得深思的影響。以下，我們將深入剖析債務重組的六個主要壞處，這些衝擊將即時且長期地影響您的個人財務狀況。
1. 信用評級即時且嚴重下降，並留下永久性標記
當您進行債務重組，這會直接影響您的信用評級。這個影響是立即發生，並且會長期存在。
TU信貸報告上會出現的具體負面標記（例如：「Account Restructured」、「Debt Management Program」）
您的信貸報告，俗稱TU報告，會清楚顯示您曾經進行債務重組。報告上會出現「Account Restructured」（帳戶已重組）或「Debt Management Program」（債務管理計劃）等負面標記。這些標記代表您未能按照原有合約條款還款，已經透過協議調整債務。銀行以及財務機構看見這些標記，便會知道您的財務狀況曾經出現問題。
負面記錄保留年期：解析長達7年的影響週期
這些負面記錄不會很快消失，通常會保留在您的信貸報告中長達七年之久。這是一個很長的時間，並且在這段期間內，這些記錄會持續影響您的財務決策。所以，即使債務重組完成，相關記錄仍會存在一段時間。
評分下降的實際影響：為何債務重組後借錢會變得幾乎不可能？
信用評級下降會帶來實際的困難，例如債務重組後借錢會變得非常困難，甚至幾乎不可能。當您需要申請新的信用卡、私人貸款或房屋按揭時，金融機構審批時便會看到您的重組記錄。它們會認為您的還款風險較高，所以大部分申請都可能被拒絕。此外，即使有機構願意批核，它們也可能提供很高的利息或很苛刻的條件。
2. 現有信貸額度被凍結，協議期間無法申請新貸款
一旦您開始進行債務重組，除了信貸評級受影響，您現有的信貸額度亦會受到限制。
銀行及財務機構的風險控制機制：為何會立即取消您的信用卡及循環貸款？
銀行和財務機構會立即啟動風險控制機制。這是因為它們需要降低風險。所以，您持有的信用卡或循環貸款，很可能會被立即取消或者凍結。這是重組協議的一部分，也是金融機構保護自身利益的普遍做法。
「高風險客戶」的定義：了解在重組期間，您在金融體系中的身份
在債務重組協議期間，您會被金融體系界定為「高風險客戶」。這個身份會限制您在金融市場上的活動。所以，您在這段時間內，難以得到新的信貸額度。
探討此期間債務重組後借錢的困境與有限選擇
因此，在債務重組期間，債務重組後借錢是一個很大的困境。您不僅無法申請新的貸款或信用卡，連原有的信貸額度都可能無法使用。這表示您的財務彈性會大幅降低，需要完全依靠現金進行日常開支，幾乎沒有其他信貸選擇。
3. 中途違約的災難性後果：比原初債務更嚴峻的挑戰
債務重組協議雖然能幫助您，但它並非輕易能改變的約定。
法律約束力：債務重組協議並非君子協定
債務重組協議具有法律約束力。它是一份正式的文件，您與債權人以及法庭都有簽署和認可。所以，這份協議並非君子協定，而是必須嚴格遵守的法律文件。
違約後果一：債權人恢復全面追討權，並加回所有已豁免的利息和罰息
如果您中途違約，債權人便會恢復全面的追討權。這表示他們可以向您追討所有欠款。此外，在重組協議中原本已豁免的利息和罰息，亦會被全部加回，令您的債務總額比原初更多，這亦是債務重組壞處之一。
違約後果二：直接面臨法律訴訟，甚至被申請破產
一旦違約，您便會直接面臨法律訴訟。債權人可以向法庭申請對您採取進一步的法律行動，例如資產凍結，甚至會向您申請破產。這個後果比您最初面臨的債務挑戰更為嚴峻。
了解這些嚴重的債務重組壞處，是成功履約的關鍵
所以，清楚了解這些嚴重的債務重組壞處，是確保您成功履行協議的關鍵。這樣可以避免更嚴重的財務和法律問題。
4. 特定職業生涯可能受阻或需主動申報
債務重組記錄不僅影響您的財務，亦可能對您的職業生涯帶來影響。
高誠信要求行業分析：銀行、金融、保險、紀律部隊及政府職位
部分行業對從業員的誠信要求極高，例如銀行、金融、保險、紀律部隊和政府職位。這些行業在招聘或晉升時，會嚴格審核員工的財務背景。所以，您的債務重組記錄可能會令您在這些行業的發展受阻。
專業資格的影響：會計師、律師等專業人士需要注意的申報責任
如果您是會計師、律師等專業人士，便需要注意自己的申報責任。某些專業團體或牌照發放機構，可能要求您主動申報債務重組的狀況。這可能會影響您的專業資格，例如執業許可證，又或者受到額外審查。
企業管理層的限制：為何擔任公司董事會受影響？
如果您擔任公司董事或企業管理層，債務重組記錄亦可能會帶來限制。部分公司章程或行業規定，會限制有不良財務記錄的人士擔任這些職位。這是因為這些職位需要高度的財務透明和信譽。
5. 資產借貸能力受限，樓宇按揭及轉按申請極度困難
即使您擁有資產，債務重組後，您的資產借貸能力也會受到嚴重限制。
即使擁有物業，為何仍難以申請樓宇按揭或加按？
即使您擁有物業，在債務重組期間或債務重組完成後的一段時間內，您要申請新的樓宇按揭或加按，也會非常困難。銀行會視您為高風險客戶，並考慮您的還款能力不穩，所以會拒絕您的申請。
轉按（Remortgage）的障礙：解釋銀行為何拒絕承接有債務重組壞處記錄的按揭
同樣地，如果您想將現有按揭轉移到其他銀行（即轉按），亦會遇到很大的障礙。銀行不願意承接有債務重組壞處記錄的按揭，因為這增加了它們的潛在風險。所以，您轉按的機會微乎其微。
恢復債務重組完成後債務重組後借錢能力的預期時間線
要恢復債務重組完成後債務重組後借錢的能力，通常需要較長時間。一般來說，在債務重組完成後，您需要等待數年，信貸記錄才有可能逐步恢復，屆時方有機會重新申請按揭或加按。
6. 債務重組完成後的漫長信譽重建之路：解析恢復期
即使債務重組完成，您的財務旅程亦不會就此結束。信譽重建是一個漫長而重要的過程。
為何債務重組完成後債務重組後借錢需要3至5年才能逐步恢復信用？
在債務重組完成後，您的信貸記錄不會立即恢復。通常需要三至五年的時間，您的信用才會逐步恢復。這是因為信貸資料庫需要時間來更新和評估您的還款表現。所以，在這段期間內，債務重組後借錢仍然會是個挑戰。
「零拖欠記錄」與「穩定收入」：重建信用的兩大基石
要成功重建信用，有兩大基石必須堅持：首先是「零拖欠記錄」。從債務重組完成後，每一筆還款都必須準時，不可以再有任何逾期或拖欠。其次是「穩定收入」。持續穩定的收入來源，能證明您有穩固的還款能力，這對重建信用非常重要。
債務重組完成後債務重組後借錢實用起步策略：如何從預付信用卡（Secured Credit Card）開始重建正面還款記錄
當債務重組完成後，您可以考慮一些實用策略來逐步重建正面還款記錄，以便未來能夠債務重組後借錢。例如，您可以嘗試申請預付信用卡（Secured Credit Card）。這類信用卡通常需要您預存一筆保證金作為信用額度，風險較低。透過準時還款，您可以慢慢累積良好的信用記錄，為未來的財務自由鋪路。