身陷多筆二線債務、利息越滾越大，終日被不法追數手法滋擾，甚至讓家人朋友受到牽連？或許，你正考慮透過搜尋「借二線破產」來尋求解脫。然而，這個看似「一了百了」的念頭，實則隱藏著四大恐怖代價，它不僅無法真正解決問題，更可能讓你從此陷入無盡深淵。
本文將深入剖析「借二線破產」的真實陷阱，揭露不法二線財務公司追數的恐怖現實，並戳破破產對你人生信貸、職業生涯及日常生活帶來的永久性影響。我們將明確指出，盲目破產絕非出路，真正能助你擺脫困境、重建財務健康、重拾正常生活的，是度身訂造的「二線清數」計劃，為你提供真正的出路和一線生機。
破產的真實代價：戳破美好幻想，為何「破產二線」是陷阱而非出路
面對沉重債務，很多人會考慮能否透過借二線破產來尋求解決。然而，這種想法往往源於對破產真實情況的誤解，事實上，借二線破產不僅無法真正解決您的困境，更可能是一個充滿未知風險的陷阱。我們需要深入了解破產的真實代價，才能作出明智的選擇。
坊間最大誤解：「四年後又一條好漢」？破產記錄跟隨一生的影響
不少人以為，破產只是短暫的四年限制，其後便可重新開始，坊間流傳俗稱「四年後又一條好漢」。然而，這只是坊間流傳的最大誤解。破產的影響實際上會跟隨您一生，遠非四年能夠輕易抹去。
環聯(TU)信貸報告的永久性破產記錄
環聯(TU)信貸報告是個人信貸紀錄的重要依據。一旦您經歷破產，這項紀錄將會永久性地顯示在您的環聯(TU)信貸報告上。即使破產令期滿，這項紀錄也不會消失，它會像一道印記，持續提醒任何查詢您信貸狀況的機構。
申請按揭、信用卡及任何貸款的長期障礙
由於環聯(TU)信貸報告上永久存在的破產紀錄，您在未來申請按揭貸款將會面對極大困難。銀行或其他正規金融機構通常會拒絕向有破產紀錄的人士批出按揭。同時，您亦難以再次申請信用卡，以及其他任何形式的個人或商業貸款。這對您的財務規劃，甚至日常生活，都會構成長期且嚴重的障礙。
破產期間的嚴苛生活限制：失去的不只是財產，更是自由與尊嚴
破產程序生效期間，您的生活將會受到一系列嚴苛的限制，失去的不僅是您名下的財產，更是個人自由與尊嚴。這段時期，您的生活方式會受到嚴密監管。
收入與資產處理：扣除基本開支後，收入全數上繳，變賣資產抵債
破產期間，您的所有收入在扣除基本生活開支後，餘額必須全數上繳予破產管理署或受託人，用作償還債務。同時，您名下的所有非豁免資產，例如物業、汽車、股票等，都可能被要求變賣以抵債。這意味著您的財務自由幾乎完全喪失。
日常生活限制：不能乘搭的士、不能自費旅遊、不能擔任公司董事
破產令生效期間，您的日常生活將面臨許多具體限制。您可能不能隨意乘搭的士，亦不能自費出國或進行豪華旅遊。此外，您將無法擔任任何有限公司的董事職務，這限制了您的創業或商業發展機會。這些限制，都會深刻影響您的生活品質與社交自由。
職業生涯的重創：對公務員及專業人士（律師、地產代理等）的毀滅性打擊
破產對您的職業生涯可能造成毀滅性打擊。對於公務員而言，破產紀錄會影響其晉升機會，甚至可能導致職位變動。對於專業人士，例如律師、會計師、地產代理、保險代理及證券經紀等，破產可能導致其專業牌照被吊銷或暫停，嚴重者甚至斷送整個職業前程。即使破產令解除，重建聲譽和重獲專業資格也往往十分困難。
即使申請「破產二線」，追數滋擾未必停止
有時，即使您決定借二線破產，甚至開始了破產程序，令人頭痛的追數滋擾也未必會立即停止。特別是當您面對一些不法二線財務公司的追數行為時，情況可能更加複雜。
解釋為何在破產令頒布前，不法二線財務公司仍可能持續追數
您需要明白，破產令從申請到正式頒布，這段時間內，您與二線財務公司的債務關係依然存在。部分不法二線財務公司，由於其經營手法本身就不合規，它們可能不會理會您是否正在申請破產。這些公司會趁破產令尚未生效，持續以各種方式進行破產二線追數，例如電話滋擾、上門追討，令您倍感壓力。它們的目的就是盡可能在破產程序完成前，迫使您償還款項。
探討「破產後仍需還款」的非法合約陷阱及其法律效力
更令人擔憂的是，市面上存在一些非法合約陷阱。這些不法二線財務公司可能誘騙或強迫您簽署一份協議，聲明即使您已獲頒破產令，您仍須繼續償還欠款。不過，法律上這些「破產後仍需還款」的協議不具備法律效力。破產程序旨在讓債務人獲得清算和重新開始的機會，未經破產管理署或法庭批准，破產人沒有義務向個別債權人還款。因此，這些所謂的合約，在法律上不獲承認，您沒有法律義務遵守，它們本質上就是一種威嚇手段。
最佳出路：以「二線清數」計劃，取代「破產二線」的絕望念頭
很多人面對多筆二線債務追數，感到走投無路，或許曾想過靠借二線破產來一勞永逸。然而，將破產二線視作解決方案，其實會帶來更深遠的負面影響。真正能夠幫助您擺脫困境，並重建財務健康的出路，是採取「二線清數」計劃。
我們的核心理念：不止清債，更為你重建信貸未來
我們深知您現時的困境，不止希望您清還現有債務，也希望助您重建信貸未來。我們的服務目標，是為您帶來長遠的財務穩定，讓您重拾生活步調。這不僅關於眼前的債務問題，還關於您往後的財務規劃。
定義「二線清數」：整合所有二線債務，集中還款的個人化債務重組方案
「二線清數」是一項個人化債務重組方案。這個方案會將您所有二線債務整合起來，變成一個統一的還款計劃。您可以集中向一個債權人還款，這樣就避免了面對多間公司追討的壓力。這個方式讓還款變得更簡單、更易於管理。
目標：顯著降低每月利息與供款額，讓你重拾正常生活
「二線清數」的目標，是顯著降低您每月的利息支出與供款金額。當還款壓力減輕，您就可重拾正常生活。這項安排讓您有更多空間處理日常開支，不再被沉重債務壓得喘不過氣。
長遠價值：在清還債務的同時，逐步改善信貸評級，為未來財務規劃鋪路
除了短期減壓，清數方案還有長遠價值。您在清還債務的同時，可以逐步改善個人信貸評級。信貸評級提升，將來就能夠更容易地申請銀行貸款或信用卡。這為您的未來財務規劃鋪好道路，讓您有更多選擇。
二線清數 vs. 破產二線：關鍵優劣全面比較
很多人在面對債務時，可能會在破產二線與二線清數之間猶豫。這兩種方案看似都能解決債務，實際上效果與影響大不相同。以下將比較兩者關鍵的優點與缺點，幫助您作出明智的決定。
還款壓力：整合減壓 vs. 收入上繳（破產）
二線清數方案會將所有債務整合，減輕您的每月還款壓力。相反，若您選擇破產，除了基本生活開支，每月收入大部分需上繳予破產管理署。這代表您在破產期間，能夠自由運用的資金極少。
信貸紀錄：有望提升 vs. 永久污點（破產）
完成二線清數計劃後，您的信貸紀錄有望逐步提升。這對您日後的財務活動很有幫助。然而，破產則會在您的信貸報告上留下永久污點，將來申請任何銀行貸款或信用卡都會面對很大困難。
生活質素：維持正常 vs. 處處受限（破產）
選擇二線清數，您的日常生活可維持正常。您不會因為債務處理而受到太多限制。但是，破產期間您的生活會處處受限，例如不能乘搭的士，不能自費旅遊，甚至連飲食消費也會受規管。
職業影響：影響輕微 vs. 可能斷送前程（破產）
二線清數對您的職業影響輕微。通常不會影響您現有的工作，或您未來的事業發展。與此同時，若您破產，這可能會影響您的專業資格，例如律師、會計師、地產代理等，甚至可能斷送您的職業前程。
家人影響：減輕憂慮 vs. 共同承受壓力（破產）
透過二線清數，您可以妥善處理債務，減輕家人的憂慮。家人不需直接為您的債務負責。可是，若您選擇破產，家人或多或少會共同承受來自公眾和財務上的壓力，因為您的破產狀況可能會影響他們的生活。
獨家個人化方案：我們拒絕「以債冚債」的業界陋習
我們深知業界存在「以債冚債」的不良陋習，這種做法無助解決問題。因此，我們堅決拒絕此類行為。我們提供的方案是真正以客戶利益為本，旨在協助您徹底擺脫債務困擾。
根據你的還款能力、家庭負擔，度身訂造長達60個月的還款期
我們會仔細評估您的實際還款能力與家庭負擔。然後，我們為您度身訂造最合適的還款期，最長可達60個月。這確保每個月的還款金額合理，讓您能夠輕鬆應付。
堅持不安排客戶再借貸作爲手續費，確保方案真正以減債為本
有些中介會安排客戶再借貸，然後從中收取高額手續費。我們堅持不安排客戶再借貸作爲任何手續費。這確保我們的清數方案，真正以減輕您的債務為根本目標。
提供緊急現金周轉支援，解決燃眉之急
在處理債務過程中，您可能會面對突發的現金需求。我們也會提供緊急現金周轉支援，協助您解決燃眉之急。這項服務旨在為您提供額外保障，確保債務重組過程順利。
法律是你的護盾：善用《放債人條例》保障自身權益
各位朋友，如果你正考慮借二線破產，或者已經身陷破產二線追數的困境，認識香港法例十分重要。法律如同我們的護盾，保障我們的權益。特別是《放債人條例》，它為借款人提供了重要保障。了解這些條文，能夠幫助大家辨別不法行為，避免被不合理條款所困擾。
借款人必須知道的權利
我們借錢時，總希望一切順利，但是，了解自身權利是保護自己的第一步。以下幾項權利，每位借款人都應該清楚。
書面合約的權利（第18條）：清楚列明利率、還款條款
根據《放債人條例》第18條，所有借貸協議都必須以書面形式訂立。放債人必須在借款人簽署協議後七天內，向借款人提供一份已簽署的借約提要書副本。同時，借款人必須在借出款項前簽署協議。提要書上面會寫清楚貸款的細節，包括還款的條件、抵押的形式和利率。如果合約不符合這些規定，一般情況下就不能執行。但是，如果法庭認為不執行會有不公平情況，就可以宣告該協議有效。
索取貸款資料的權利（第19條）：隨時了解欠款狀況
《放債人條例》第19條賦予借款人一個重要權利。你只要提出書面要求，並且繳付指定費用，就可以獲得一份結算書正本及副本。這份結算書會清楚列明你已還款的金額、到期未付的款項，或者將要到期的款項，還有貸款的利率。借款人收到正本後，要在副本上面批註已經收到，然後交回給放債人。放債人必須在協議有效期內保留這個副本，否則就屬犯法。你也可以書面要求取得貸款或抵押文件的副本，每個月可以要求一次。如果放債人沒有足夠理由拒絕你的要求，你在他們拒絕期間就可以不用繳付利息。
提早還款的權利（第21條）：不受不合理罰息限制
如果你有能力，或者想盡快還清債務，這項權利就對你很有幫助。《放債人條例》第21條規定，借款人可以隨時發出書面通知，提早清還貸款。你只需要支付截至還款日期的利息。放債人不可以因為你提早還款而收取更高的利息。這個條例適用於大部分情況，不過，財政司長根據條例第33A(4)條在憲報公布的認可放債人或其認可社團成員，則不受此限制。
識別非法借貸協議的關鍵
了解了借款人的權利，我們還要知道如何識別非法借貸協議。有些財務公司可能設下陷阱，讓你不小心陷入更深的破產二線追數困境。識別這些非法條款，是保護自己的關鍵。
非法條款（第22條）：如收取複利、罰息高於原有利率
《放債人條例》第22條明確指出了一些不合法的條款。例如，協議中規定收取複利，或者不允許分期攤還借款，這些都屬不合法。另外，如果協議規定對到期未還的款項收取更高的利息，這也不合法。但是，協議可以規定對到期未還的本金和利息收取單利，利率不可以超過原本的借款利率。如果法庭認為不符合這個條例的規定，又會造成不公平，就可以宣告該協議的全部或部分內容合法。
最高實際利率（第24條）：年利率不得超過60%
《放債人條例》第24條設定了一個最重要的界線：貸款的最高實際年利率是60%。這個實際利率是按照條例第二附表計算的。如果借款的年利率超過這個上限，借約就不能執行，而且放債人可能被檢控。立法會可以修改這個最高利率，但是不會影響現有的協議。這個條例不適用於向實收股本不少於港幣1,000,000元的公司所作出的貸款。
法庭如何審視不公平利率（第25條）：年利率超過48%即被推定為過高
《放債人條例》第25條則給予法庭權力，可以審查不公平的利率。當法庭審理執行借約或抵押的訴訟時，或者借款人、保證人向法庭求助時，法庭會審查協議的條款是否明顯不公平，或者利率是否過高。如果實際年利率超過48%（或者立法會訂定的其他利率），就可以單獨被推定為過高。法庭會綜合考慮所有情況，然後修改協議條款，讓它對各方都公平。這個條例也不適用於向實收股本不少於港幣1,000,000元的公司所作出的貸款。
關於「借二線破產」及二線清數的常見問題 (FAQ)
面臨債務壓力，許多人會考慮各種出路，甚至搜尋「借二線破產」來解決困境。然而，這條路充滿未知，並非人人合適。本篇文章將為閣下解答關於「借二線破產」及二線清數的一些常見疑問，希望可以幫助閣下更清晰地了解情況，部署最佳的應對方案。不論閣下是否正受「破產二線追數」困擾，了解這些資訊十分重要。
申請了「二線清數」後，財務公司還會打電話給我嗎？
申請了「二線清數」後，財務公司還會打電話給閣下嗎？這是不少人擔心的問題，同時也是一個合理疑慮。當閣下成功申請二線清數計劃，並且所有債務已經整合至新的清數方案中，原有的二線財務公司便不再是閣下的債權人。清數公司會代表閣下與各財務機構處理還款事宜，同時財務公司會直接向清數公司收取款項。因此，只要閣下按照清數方案的協議準時還款，原有的財務公司應該停止直接聯絡閣下進行追收。清數服務公司也會在過程中擔任溝通橋樑，並協助閣下處理來自舊財務公司的任何查詢，所以閣下可以大大減輕被「破產二線追數」的壓力和滋擾。
我的信貸評級(TU)很差，是否仍能申請二線清數？
信貸評級（TU）欠佳，是否仍能申請二線清數？答案是可以的，這個方案主要為面對財務困難，而且信貸評級可能已經受損的人士而設。二線清數著重於閣下的實際還款能力，並非單純根據信貸報告決定。服務提供者會評估閣下的整體財務狀況，包括收入、支出及其他負擔。所以，即使閣下的信貸評級不是理想狀態，仍然有機會透過二線清數方案整合債務，並且從此改善財務狀況。選擇「破產二線」會為信貸評級帶來更長遠的負面影響，而二線清數則有助閣下逐步重建良好的信貸紀錄，為將來恢復信貸健康鋪路。
如果我已經開始了「破產二線」的程序，還能轉為二線清數嗎？
如果閣下已經開始了「破產二線」的程序，還能轉為二線清數嗎？這視乎閣下「破產二線」程序進行到哪一個階段。若閣下尚未獲得破產令，仍然有可能轉為二線清數。閣下可以立即聯絡專業的清數顧問，解釋閣下的情況。他們會評估閣下的個案，同時分析可行性，並在破產令頒布前迅速採取行動，例如協助閣下提交撤銷破產呈請的申請。然而，一旦法庭頒布破產令，閣下的資產會被破產管理署或受託人接管，閣下便不能自行與債權人達成清數協議。因此，若閣下正考慮「借二線破產」，或已啟動相關程序，但尚未獲得破產令，請務必盡快尋求專業意見，把握轉為清數的黃金機會。
二線清數會否影響我的家人？他們需要做擔保人嗎？
二線清數會影響閣下的家人嗎？他們需要做擔保人嗎？一般而言，二線清數只屬於閣下個人的債務重組方案，所以這個方案不會直接影響閣下的家人。在清數過程中，閣下的家人通常不需要作擔保人，因為這個方案的設計理念在於幫助閣下個人整合及管理債務。這個方案反而能夠透過減輕閣下的財務負擔，從而減低債務帶給家庭的整體壓力。相對地，考慮「借二線破產」通常會對家人造成直接或間接的影響，因為破產會影響個人的生活及職業，並且可能會讓家人感到壓力或擔憂。二線清數則是一個較為隱私的解決方案，可以讓閣下在不波及家人的前提下，處理好個人財務問題。
處理二線清數，會否有額外的手續費或中介費？
處理二線清數，會否有額外的手續費或中介費？這是許多人關心的問題。市面上有些不道德的公司可能會收取不合理的手續費或中介費，甚至要求借款人再次借貸作為手續費（俗稱「扣底」）。一家專業且信譽良好的清數公司，他們會以客戶的利益為核心，同時提供透明的服務。因此，一家可靠的清數公司不會向閣下收取額外的手續費或中介費。專業的顧問會在整個諮詢及申請過程中清楚告知所有可能涉及的費用，並且不會巧立名目。閣下在選擇清數服務時，必須詳細了解所有的條款及收費細則，以避免任何隱藏費用。閣下務必選擇正規及有口碑的機構，確保閣下無需額外負擔，才可以專注於解決債務問題。