不少大專生面臨學費及生活開支壓力時，會尋求「大學生免息貸款」。「免息」固然吸引，然而香港幾乎沒有真正的免息貸款。實際上，學生真正可受惠的是由政府提供的「特低利息」貸款。私人市場亦有大專生貸款選擇，但其高昂利息往往暗藏陷阱。本文將深入剖析政府資助的兩大低息途徑，並揭示私人貸款的潛在風險。透過清晰的比較與三步決策指南，助你選出最符合個人需要、最「慳息」的大學生貸款方案，從容應對財務挑戰。
揭開「大學生免息貸款」迷思：真相是低息而非免息
「大學生免息貸款」一詞，可能令不少同學誤以為借款不涉任何利息。然而，這個概念其實存在普遍迷思。在香港，若說到真正意義上的「大學生免息貸款」，實際上幾乎沒有。大多數情況下，所謂的「免息」其實是指極低的利率，並非分毫利息也不需支付。現在，我們就一起深入了解為何會出現這個情況，以及大學生應該如何正確看待這些貸款。
為何香港幾乎沒有真正的「大學生免息貸款」？
了解貸款的資金成本與金融機構運作原則
首先，大家要知道，無論是銀行，還是其他金融機構，它們的運作都需要成本。金融機構提供貸款服務時，本身需要從其他渠道獲取資金，這就產生了資金成本。同時，機構也要支付龐大的行政費用，例如員工薪金、辦公室租金、系統維護等等。另外，貸款亦存在信用風險，即部分借款人或未能按時還款。所以，為了維持正常運作，並且應對這些成本與風險，金融機構提供貸款服務，必須收取利息。這樣才可以確保機構可以持續提供服務。
政府資助的「無所牟益」原則：為何是「低息」而非「免息」
其次，政府資助的學生貸款方案，例如部分稱為「大學免息貸款」或「學生免息貸款」的計劃，實質上採用「無所牟益」原則。這表示政府推出這些計劃的目的，並不是賺取利潤。但是，政府仍然需要支付管理這些貸款計劃的行政開支，以及為這些資金支付利息。因此，政府即使不以營利為目標，仍需收取足夠的利息，以彌補貸款營運及資金成本，確保計劃可持續運作，因此提供的只是「特低利息」貸款，而非真正的「免息」貸款。
大學生真正該尋找的：政府「特低利息」貸款方案
政府貸款：利率遠低於市場，學生財務支援首選
既然真正意義上的「大學生免息貸款」幾乎不存在，同學真正應該關注的，是政府提供的特低利息貸款方案。這些政府推出的「大學生免入息審查貸款」與「學生免入息貸款」等計劃，其年利率遠低於市場上一般商業貸款。政府的政策目標是支援學生完成學業，這與商業機構追求利潤的目標不同。因此，這些政府資助是學生尋求財務支援的首選途徑，它們可以大大減輕大家的經濟壓力。
本文重點：比較政府與私人貸款，助你選擇最佳方案
接下來的內容，將會深入探討政府提供的兩大低息貸款途徑。文章也會介紹私人市場上的大專生貸款選擇，並分析其優點與潛在風險。最後，我們會為大家提供一份詳盡的決策指南。我們希望幫助大家清楚比較政府與私人貸款的方案，最終選擇最適合自己的、最節省利息的貸款辦法。
政府學生資助深度剖析：兩大低息貸款途徑全攻略
各位朋友，大學生活充滿憧憬，但也可能伴隨財務壓力。有些同學可能一直在找大學生免息貸款，希望可以減輕負擔。不過，香港其實沒有真正的「大學生免息貸款」。取而代之的是，政府為大家提供多種特低利息的學生資助計劃。這些計劃旨在協助有需要的大學生應付學費與生活開支。本部分會為您詳細剖析政府提供的兩種主要低息貸款途徑，助您看清當中特點。
途徑一：須經入息及資產審查的資助計劃 (Grant/Loan)
計劃目的與核心概念：助學金與貸款的關鍵區別
政府深明不少大學生在求學階段，或許因為家庭經濟狀況而感到壓力。所以，政府推出多項學生資助計劃，旨在確保每一位有志學習的學生，不會因為財政困難而卻步。這些計劃當中，有一種資助方式，它既包括「助學金」，也包含「貸款」。這兩種資助的性質各異，前者是毋須償還的直接資助，幫助同學支付學費以及其他學習開支；後者則是需要歸還的低息借貸，通常用於應付生活費用。
涵蓋的兩大主要計劃：TSFS與FASP
此類資助計劃主要涵蓋兩項：分別是資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) 以及專上學生資助計劃 (FASP)。TSFS專為修讀大學教育資助委員會(教資會)資助全日制大專以及大學課程的學生而設。FASP則適用於年齡未滿三十歲，並修讀指定自資副學士或學士課程的全日制學生。這兩個計劃旨在為不同類型的學生提供適切的財政支援。
貸款詳情與利率：生活費貸款性質與2023/24學年參考額
在這些計劃中，貸款部分主要作為生活費支援。根據2023/24學年的參考額，符合資格的學生可以獲得最高港幣10,190元的院校宿舍津貼。此外，最高生活費貸款額可達港幣57,340元，幫助同學應付日常開支。這類貸款的年利率極低，現時設定為百分之一，遠低於市場上任何商業貸款。
優點與申請考量：極低利率及審查繁瑣性
須經入息及資產審查的資助計劃最大優點，就是它提供極低的貸款利率，這為學生帶來實質的財務幫助。但另一方面，申請過程確實比較繁瑣。申請人需要仔細提交父母的入息與資產證明等詳細資料。因此，審批過程所需時間也較長，申請人需要預留充裕的時間處理。
途徑二：免入息審查貸款計劃 (Non-means Tested Loan)
計劃目的與核心優勢：無需家庭經濟審查
如果您的家庭經濟狀況比較寬裕，或者不太希望披露太多家庭資料，政府也有為大家設計另一種貸款方式。這種貸款就是大學生免入息審查貸款，它最大優勢就是毋須進行家庭經濟審查。這個學生免入息貸款計劃幫助更多有需要的大學生，解決學費負擔問題。
涵蓋的三大主要計劃：NLSFT、NLSPS、ENLS
政府提供的免入息審查貸款，主要涵蓋三項計劃。這些計劃包括全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)，專為就讀政府資助全日制課程的學生提供學費貸款。另一項是專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)，協助就讀自資全日制副學士、高級文憑或學士學位程度課程的合資格學生繳付學費。最後，還有擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)，適用於修讀指定專上、持續進修以及專業教育課程的學生，這也包括部分碩士課程。
貸款詳情與利率：主要用於學費，年利率與釐定原則
這些免入息審查貸款，主要目的是幫助同學繳付學費。貸款金額通常等同於該學年應繳的全部學費。關於利率，現時這些計劃的年利率約為百分之一點三九五。此利率是根據「無所牟益」以及「收回全部成本」的原則釐定，所以它不會為了賺取利潤而訂立高息，只會收取足夠彌補行政及資金成本的費用。這使得它成為大學免息貸款外最實惠的選擇之一。
優點與申請考量：申請門檻較低與手續時間
此類大學生免入息審查貸款的最大優點，就是申請門檻較低。同學不必提供詳細的家庭入息以及資產證明。但是，申請手續依然比較繁複，並且審批也需要一定的時間。所以，如果您決定申請這類貸款，建議您提早準備，並預留足夠的時間等待審批結果。
私人市場的選擇：大專生私人貸款的利與弊
儘管不少學生可能正在尋找大學生免息貸款或大學免息貸款，但私人市場的貸款產品性質不同。這些選項通常附帶利息，與政府提供的低息或學生免息貸款有顯著區別。認識私人貸款的優點與潛在風險，幫助您作出明智決定。
甚麼是大學生私人貸款？
由銀行或財務公司提供的商業貸款產品
大學生私人貸款是由銀行或財務公司提供的商業貸款產品。這些機構並非政府部門，因此其貸款目的為營利，與學資處提供的低息或學生免入息貸款有根本不同。私人貸款通常不屬於大學生免入息審查貸款範疇，即使審批門檻可能較低，依然需要支付利息。
主要賣點：申請簡便、審批快速、適合即時現金周轉
這類私人貸款產品的主要賣點在於申請程序簡便，審批過程亦較為快速。對於急需即時現金周轉的學生，例如需要應付緊急醫療開支、突然增加的學習費用或突發生活困境，私人貸款可能是一個考慮選項。這是因為私人貸款的流程通常比政府學生資助更快，有助於解決燃眉之急。
申請條件與流程：所需文件及網上申請便利性
申請大學生私人貸款通常需要準備一些基本文件。申請人一般需要提供香港身份證、學生證、住址證明，以及任何能證明還款能力的兼職收入證明（例如糧單或銀行月結單）。許多銀行或財務公司提供網上申請服務，學生可以在家中透過互聯網完成申請，這個流程十分便利，省卻了親身排隊或遞交大量紙本文件的時間，提高了效率。
私人貸款的潛在成本與風險（高息警告！）
選擇私人貸款時，學生必須非常留意其潛在成本與風險。私人貸款並非學生免息貸款，其利息通常遠高於政府提供的學生資助。
實際年利率（APR）遠高於政府貸款（例如：可達18%或以上）
私人貸款的實際年利率（APR）遠高於政府貸款。舉例來說，政府學生貸款的年利率可能只有百分之一點幾，但市面上私人貸款的實際年利率卻可能高達百分之十八或以上。這是最大的成本差異。
還款期較短，每月還款壓力較大
私人貸款的還款期通常較短，一般只有數年。相較於政府貸款長達十幾年的還款期，私人貸款會導致每月還款金額大幅增加，為學生畢業後的財務狀況帶來較大的還款壓力。
與政府低息貸款的總利息支出差異分析
由於利率較高且還款期較短，私人貸款的總利息支出將遠遠高於政府低息貸款。即使貸款額相同，您最終需要償還的總金額也會多出很多。因此，在決定申請私人貸款之前，您應仔細計算總利息支出，並評估自己的還款能力，以免陷入財務困境。
決策指南：三步選出最適合您的大學生貸款方案
申請大學生免息貸款，相信是不少同學的財務目標。要選出最適合您的學生免息貸款方案，其實並非單純比較哪種「大學免息貸款」最便宜，更要仔細看清條款細節。市面上有不同類型的學生貸款，例如大學生免入息審查貸款。面對多元選擇，作出明智決定很重要。這部分內容將會引導您，透過三個簡單步驟，找到最合適的借貸方案。
第一步：自我評估您的核心需求
開始選擇貸款前，先靜下心來，誠實評估您自己的財務狀況與需求。這一點非常關鍵，因為它會直接影響您應該考慮哪種類型的貸款。
財務需求分析：學費、生活費還是緊急現金？
您需要這筆資金來做甚麼？是單純為了支付每學期的學費，還是需要額外支援日常開銷，例如書本費、交通費、膳食費等？或者，您只是遇到突發狀況，急需一筆短期周轉的緊急現金？不同目的會指向不同的貸款種類。有些貸款專為學費而設，有些則能涵蓋更廣泛的生活支出。
緊急程度與家庭狀況評估
除了金額，您多久會收到這筆錢也很重要。資金需求是否非常緊急？例如，是否趕著繳交學費，或者短期內有突發醫療開銷？同時，請您評估家庭的經濟狀況。家庭是否符合政府資助的入息及資產審查門檻？家庭收入和資產會影響您申請某些政府資助的資格。
第二步：政府 vs. 私人貸款方案對比總覽
釐清個人需求後，我們就可以一起看看市面上主要的貸款選項。將政府提供的方案與私人機構提供的方案並排比較，您就會發現它們各自的優點和限制。
清晰比較表項目：利率、額度、還款期、手續、速度、對象
在比較不同貸款方案時，建議您特別留意以下幾點。第一，貸款利率，這是您需要支付的費用。第二，貸款額度，即您可以借到的最高金額。第三，還款期，了解您有多少時間可以償還貸款。第四，手續繁簡，有些貸款申請流程比較複雜，有些則簡單得多。第五，審批速度，有些貸款可以快速批核，有些則需等待較長時間。最後，申請對象，看看您是否符合該貸款的申請資格。
三類貸款特點速覽：須審查、免審查、私人貸款
概括來說，香港的大學生貸款主要分為三種類型。第一類是「須經入息及資產審查」的政府貸款，這類貸款利率最低，部分甚至是助學金，但是申請手續較繁複，審批時間也比較長，同時要求家庭符合特定經濟條件。第二類是「免入息審查」的政府貸款，這類貸款仍然提供很低的利率，主要用於學費，但申請手續相對簡便一些，不需要審查家庭經濟狀況。第三類是「私人貸款」，這類貸款由銀行或財務公司提供，申請通常非常快捷，適合緊急周轉，但是年利率相對較高，通常遠高於政府貸款。
第三步：根據評估結果選擇最佳路徑
結合您剛才的自我評估，加上對不同貸款方案的了解，現在就可以針對您的情況，找出最適合的貸款路徑了。
方案建議一：家庭經濟困難且不急用首選「須審查政府貸款」
如果您的家庭經濟確實有困難，而且對資金需求不是非常緊急，那麼「須經入息及資產審查」的政府貸款是您的首選。這類貸款的利息最低，甚至包含部分無須償還的助學金，可以大大減輕您的財政負擔。雖然申請時間可能較長，但是長遠來說最為划算。
方案建議二：不符審查資格但需學費資助應選「免審查政府貸款」
如果您的家庭經濟狀況不符合政府須審查貸款的資格，但是您仍然需要協助來支付學費，那麼「大學生免入息審查貸款」是您的理想選擇。雖然您無法獲得助學金，但是這類貸款的利息依然很低，遠低於市場上的私人貸款，可以有效解決您的學費壓力。
方案建議三：短期緊急周轉且能承受高息才考慮「私人貸款」
假如您只是需要一筆短期應急的現金，並且能夠承受相對較高的利息，那麼才考慮向私人機構申請貸款。私人貸款的優點是申請流程簡單、審批速度快，適合解決燃眉之急。但是，私人貸款的實際年利率通常比較高，您必須確保自己有能力在短期內償還，以免增加不必要的利息負擔。