面對沉重債務，感到無助徬徨？個人自願安排（IVA）可能是您走出困境、重拾財務健康的一線曙光。本【IVA申請終極指南】將為您全面剖析IVA的各個層面，從詳盡的8大申請流程、透明的IVA費用結構，到清晰的申請資格條件，助您徹底了解這項法律框架下的債務重組方案。我們更會深入比較IVA、破產與DRP的異同，讓您選擇最適合自己的方案，輕鬆擺脫債務枷鎖，邁向新生活。
為何IVA是您的最佳債務出路？比較IVA、破產與DRP
許多朋友在面對債務挑戰時，往往感到徬徨，不確定哪個方法最適合自己。其實，除了常見的破產，IVA個人自願安排亦是一條值得深入探討的出路。本段文章將會詳細分析IVA、破產與債務舒緩計劃（DRP）的分別，幫助您認清各自的特點，並找出最適合您的方向。選擇正確的方案，對您重拾財務健康非常重要。
重新認識IVA個人自願安排：法律框架下的債務重組方案
IVA，全名是個人自願安排，它是一種債務重組方案。根據香港《破產條例》第6章第20條，IVA獲得法律認可，為債務人提供一個有秩序償還債務的途徑。進行IVA申請，目的是讓債務人與債權人達成新的還款協議，減輕利息負擔，以及延長還款期限。這樣，每月還款額就會減少，債務人可以更輕鬆地償還債務。
整個程序會由一位獲法庭認可的代名人負責協調，這位代名人通常是執業會計師或者律師。他們會協助您向債權人提交一份建議書。該建議書必須獲得絕大部分債權人（通常指持有債務總額75%或者以上的債權人）同意，方案才會通過並且具有法律約束力。IVA的專業性與法律保障，是它與其他債務處理方式的一大不同。
IVA vs 破產 vs DRP：快速比較表，助您選擇最佳方案
當您考慮申請IVA時，了解它與破產以及DRP（債務舒緩計劃）的分別，將會幫助您做出明智決定。以下是三者的主要比較：
法律地位與約束力
IVA是一個受法律規管的正式程序，其還款方案一旦獲批，便對所有債權人具備法律約束力。破產亦是嚴格的法律程序，對債務人有全面約束。但是，DRP只是一種私人協議，無需經過法庭程序，債權人可以隨時改變主意，因此法律約束力較弱。
對個人資產的影響
申請IVA時，債務人通常能夠保留大部分現有資產，例如物業、保險或者銀行戶口，這些資產通常不會被變賣。然而，如果選擇破產，債務人大部分的資產都會被接管並且變賣，用來償還債務。DRP則不會影響資產，因為它僅僅是重新協商還款條款。
對工作及專業資格的影響
對於從事敏感行業的人士，例如紀律部隊、金融業或者需要專業執照的職業，IVA是一個較好的選擇。IVA申請通常不會影響您的現有工作或者專業資格，也毋須通知僱主。破產則可能導致您失去某些專業資格，甚至影響部分行業的就業機會。DRP對於工作及專業資格一般沒有直接影響。
對信貸評級的影響
不論是申請IVA或者DRP，您的環聯信貸評級（TU）都會受到影響。不過，IVA完成並清還債務後，信貸評級可以逐步修復。破產則會對信貸評級造成最嚴重的打擊，其影響亦會持續多年。
公開記錄與個人隱私
IVA的重組記錄會登記在破產管理署的特備名冊內，公眾可以查閱。破產的記錄亦會全面公開，並且您的財務狀況會受到嚴格監察。DRP則沒有公開記錄，相對而言保持了更多的個人隱私。
還款期與財務彈性
IVA方案的還款期可以延長，通常為三至七年，這會顯著降低您每月的還款壓力，使您的財務更有彈性。破產通常有四年限制，在破產期內，您的生活與財務會受到嚴格限制。DRP的還款期一般較短，而且彈性相對較低。
涉及的費用
IVA費用包含代名人費用、法庭費用以及其他相關行政費用，申請IVA的收費會因為個案的複雜程度而有所不同。破產涉及法庭費用以及受託人費用。DRP則沒有法庭費用，但您可能需要支付顧問費用。
比較這些方面，您可以看到IVA在法律保障、資產保留以及對職業影響方面，比破產提供更大的優勢。同時，IVA又比DRP更具法律約束力，更能有效解決複雜的債務問題。因此，了解自己的具體情況，並且選擇合適的債務處理方案，是走出債務困境的第一步。
申請IVA的7大核心好處：為何是重拾財務健康的明智之選？
全面剖析IVA的優勢
當債務問題令您感到沉重時，個人自願安排（簡稱IVA）可能是一個光明的出路。許多人選擇申請IVA，因其不僅能有效解決債務，更能為未來鋪路，重拾財務自主。究竟IVA有甚麼獨特優勢？以下我們將會深入剖析七大核心好處：
1. 避免破產身份與限制
透過iva申請，您可避免被法院頒布破產令。這代表您不會背負破產的身份，社會聲譽得以保留，亦不會像破產人士般面對嚴格的出入境限制或生活上的諸多不便，生活彈性更大。
2. 保留專業資格與現有工作
對於某些需要專業資格或從事敏感行業的人士，例如公務員、銀行或金融從業員，申請iva能夠保護您的事業。它通常不會影響現有職位，亦毋須通知僱主，保障您的飯碗，這是破產方案無法做到的。
3. 減輕每月還款壓力
申請iva的最大優勢之一，是協助您將所有債務整合為一個綜合還款計劃。透過延長還款年期，您的每月還款額會顯著降低，大大減輕財務負擔，令您有更多資金應付日常開支。
4. 大幅節省利息支出
在iva的框架下，專業人士會代表您與債權人協商，爭取大幅降低原本高昂的利息。許多個案顯示，透過這項安排，總債務支出可以顯著減少，甚至可比原先低很多，為您省下大筆金錢。
5. 債權人停止追討行動
當您的申請iva獲得法庭批准後，債權人便會受到法律約束，不得再向您進行任何追討行動，包括致電、發信或上門騷擾。這讓您在還款期間得到一份平靜，可以專注於理財，不再被煩擾。
6. 保留現有資產
相較於破產可能導致資產被變賣，iva讓您有機會保留大部分現有資產，例如自住物業、汽車、強積金及保險等。這些寶貴的財產得以保留，保障您的生活基礎，減少變賣資產的心理負擔。
7. 重建財務健康與信貸評級
完成iva的還款計劃後，您便可擺脫債務困擾。隨著時間過去，只要您保持良好的還款習慣，您的信貸評級會逐漸回升。這為您日後重新申請信貸產品，例如信用卡或按揭貸款，打下穩固基礎，開啟新的財務篇章。