近年，面對沉重債務，不少人寄望透過債務重組尋求出路，然而坊間「債務重組呃人」的傳聞與真實案例卻層出不窮，令債務纏身者猶豫不決。到底這些騙局如何設下陷阱？如何辨識正規的個人自願安排（IVA）或債務舒緩（DRP）服務，避免誤墮法網？
本文將由資深律師及前財務公司顧問聯手，獨家揭露5大致命的「債務重組呃人」騙局手法及真實個案，助您洞悉不法分子的慣用伎倆。我們將深入剖析正規IVA與DRP的區別，提供【互動式方案自檢工具】，並附上「香港律師會」核實指南，教您如何精明篩選可靠機構。無論您正身陷債務困境，抑或擔憂誤墮騙局，本文都將為您提供最全面、最實用的防騙自救指南，確保您選擇正規、無陷阱的債務解決方案。
直接回應「債務重組呃人？」：由專家拆解5大騙局手法與真實個案
您是否曾經聽過「債務重組呃人」的說法？相信不少朋友在面對財務困難時，都會對各種解決方案抱持疑問，甚至擔心會墮入騙局。
本節內容經資深律師及前財務公司顧問聯合審核，揭示行內人才知道的「債務重組呃人」真實操作
為了幫助各位朋友辨明真相，我們特別邀請資深律師以及前財務公司顧問，共同揭露行內人才知道的「債務重組呃人」真實操作手法。這些深入的分析將助您全面了解騙徒的陷阱，從而保護自身權益。
揭露「債務重組呃人」中「不成功不收費」的糖衣毒藥
許多時候，一些不法機構會以「不成功不收費」的口號招徠客戶。這個承諾聽起來很有吸引力，但它實則可能是一個「債務重組呃人」的陷阱。通常情況下，他們會要求預先支付各種「行政費」、「諮詢費」或者「申請費」。這些費用即使債務重組最終未能成功，也不會退還。結果是，您不僅債務問題沒有解決，而且還損失了一筆費用。因此，面對這類承諾，必須加倍警惕，仔細審閱所有條款。
騙局二：誘導借新債填舊債，令你債務越滾越大，是「債務重組呃人」騙案中最常見手法
這是「債務重組呃人」騙案中非常常見的一種手法。一些不良中介不會真正協助您重組債務，而是誘導您向其他財務公司借取新的貸款。他們聲稱這些新貸款可以用來償還舊債，從而減輕您的即時壓力。然而，這樣做只會令您的債務像雪球般越滾越大。您需要償還的總金額會增加，而且可能涉及更高的利息和手續費。最終結果是，您的財務狀況變得更加惡劣，陷入以債養債的惡性循環。
揭穿「債務重組呃人」冒充律師高價騙財手法
有些詐騙集團會冒充資深律師或者律師事務所，聲稱能夠提供專業的債務重組服務。他們利用律師的專業形象建立信任，然後收取遠超市場價格的諮詢費或者手續費。這些人可能不具備相關的法律資格，而且提供的服務可能不合規範。一旦收取費用，他們可能草草了事，或者根本沒有能力處理複雜的債務重組程序。結果是，您付出了高昂的費用，卻沒有得到有效的幫助。因此，尋求律師服務時，務必透過香港律師會網站等官方渠道核實對方的身份與執業資格。
「債務重組呃人」如何利用「債務舒緩」偷換概念誤導簽署破產
「債務舒緩」是一個相對簡單的債務解決方案，通常不涉及法律程序，而且與債權人直接協商。然而，部分不法中介會利用「債務舒緩」這個概念，誤導急於解決債務的人士。他們可能聲稱能夠協助您申請債務舒緩，但實際上卻在文件上偷換概念，讓您在不知情的情況下簽署了申請破產的文件。破產會對您的資產和未來生活帶來深遠影響，並且與債務舒緩的性質完全不同。因此，簽署任何文件前，必須仔細閱讀條款，確認文件內容與您理解的服務一致。若有任何疑問，應尋求獨立的第三方意見。
騙局五：利用三合會背景及「打聾通」財務公司網絡，設下「一條龍」式「債務重組呃人」陷阱
最為惡劣而且具危險性的「債務重組呃人」騙局，往往涉及有組織的犯罪集團。這些集團可能具備三合會背景，並且與多間「打聾通」財務公司形成網絡。他們會利用廣告或者電話等方式招攬受害人，聲稱提供「一條龍」的債務重組服務。受害人被誘導借取新債後，款項會被要求立即交出，美其名為代為清還舊債，但實際卻被集團侵吞。涉案的財務公司之間可能存在勾結，形成一個環環相扣的騙局，讓受害人難以追查款項去向。而且，一旦受害人發現受騙，騙徒便會失去聯絡，甚至會利用背景進行威嚇。面對此類複雜而且隱蔽的陷阱，務必保持高度警惕。若遇到任何可疑情況，應立即向警方求助，並且保存所有對話記錄和文件作為證據。
釐清真相：正規債務重組(IVA)與債務舒緩(DRP)區別，避免墮入「債務重組呃人」陷阱
您可能聽過不少人說「債務重組呃人」，這背後很多時候是因為大眾對債務重組（IVA）與債務舒緩（DRP）這兩種方案，未能清楚理解兩者的分別，才會產生誤解。其實，它們都是處理債務問題的有效途徑。若能分清它們的性質，認識各自的優勢與程序，您便能有效避開許多不必要的疑慮。
使用我們的【互動式方案自檢工具】，3分鐘評估你更適合IVA或DRP，從根本上避免因資訊不對稱而墮入「債務重組呃人」的迷思
在深入了解各種方案之前，我們明白您可能急需知道哪種方案最適合自己。資訊不對稱往往是造成「債務重組呃人」迷思的主要原因。為此，我們特別為您準備了一個【互動式方案自檢工具】。您只需花費短短3分鐘，簡單回答幾個問題，這個工具便能初步評估您現時的財務狀況，為您推薦更適合個人自願安排（IVA）還是債務舒緩計劃（DRP）。這個工具幫助您快速掌握關鍵資訊，減少不必要的擔憂。
個人自願安排 (IVA) 的法律程序詳解：申請資格、法律要求、詳細步驟與費用結構全覽
個人自願安排，簡稱IVA，是一種經法庭認可的法律程序。它容許債務人透過專業人士，例如律師或會計師，作為代名人，與所有債權人達成一份具法律約束力的還款協議。這種安排旨在幫助債務人依據自己的還款能力，分期償還債務，避免需要申請破產。
申請IVA有一些基本資格要求。首先，申請人必須證明自己無法應付現有的債務，但同時具備穩定的還款能力，能夠按照新的還款方案每月供款。其次，法律規定申請人必須委託一位在香港註冊的執業律師或會計師，擔任「代名人」處理所有文件及程序。整個方案的成功，需要獲得持有債務總額75%或以上、以及過半數債權人的人數同意。
IVA的法律程序通常涵蓋數個步驟。第一步，債務人先找尋合資格的代名人。第二步，代名人會詳細評估債務人的財務狀況，並整理一份還款建議書，這份建議書會呈交給法庭。第三步，法庭會召集債權人會議，讓債權人投票決定是否接受還款建議。若方案獲得通過，法庭便會頒佈臨時命令，債務人便可按照新協議還款。
至於費用方面，IVA的費用結構主要包括代名人的專業服務費、法庭收費，以及其他雜費。代名人的費用會根據債務的複雜程度、債權人數量以及總債務金額而定。法庭收費則是按債務金額的級別計算，並需一次性繳交。雜費例如文件影印、郵寄費用等，這些費用通常不高，多數實報實銷。
債務舒緩計劃 (DRP) 的協商流程：申請與所需時間、與債權人協商優勢、費用結構與注意事項
債務舒緩計劃，簡稱DRP，與IVA不同，它是一種非法律途徑的債務解決方案。DRP容許債務人直接或透過中介與個別或所有債權人（通常是銀行或財務公司）進行協商，目的是調整還款條款，例如延長還款期數、降低利息或暫緩部分還款，以減輕每月的還款壓力。
DRP的申請過程相對簡單，通常不需要經過法庭程序。申請人可自行聯絡債權人協商，或委託專業機構代為處理。由於不涉及法律程序，DRP的申請所需時間一般較短，通常在數週至一兩個月內便可初步完成協商。
DRP的主要優勢在於其靈活性和隱私度。由於無需上庭，它對債務人的信貸評級影響較輕微，且不會在公開記錄中顯示。債務人可以繼續保留自己的銀行賬戶、物業，也不會影響現有的工作職位，尤其對於需要高信貸評級或特定專業資格的人士更為有利。此外，DRP的費用通常比IVA低，主要涵蓋中介服務費（如果委託中介的話）。
然而，進行DRP亦有一些注意事項。DRP的成功率主要取決於債權人是否願意接受新的還款方案，如果只有個別債權人同意，其他債權人仍可繼續追討債務。同時，DRP僅限於已發出貸款的金融機構，並不適用於私人借貸或抵押貸款等非正規債務。
【實用比較表】IVA vs DRP 快速選擇指南：精明分辨，杜絕「債務重組呃人」風險
為了幫助您更快、更清晰地分辨個人自願安排（IVA）與債務舒緩計劃（DRP）的具體差異，我們將在下一個部分提供一個實用比較表。這個表格將會從多個關鍵層面，包括法律程序、申請時間、對信貸記錄的影響、所需費用、以及適用對象等，對兩種方案進行詳細的對比。透過這個清晰的指南，您將能夠精明地分析自身情況，選擇最適合的債務解決方案，從根本上杜絕因資訊不明而產生的「債務重組呃人」風險。
【律師會核實指南】如何選擇正規機構，徹底避開債務重組呃人陷阱
面對財務困境，不少人會考慮債務重組，但是，市面上卻有不法分子利用此急切需求，設下「債務重組呃人」的陷阱。選擇正規服務機構，是成功擺脫債務困擾的第一步，同時可以避免墮入騙局。本部分內容會為你提供清晰的指引，協助你分辨真偽，做出明智的抉擇。
我們提供「香港律師會及會計師公會」的實時核實連結，確保你選擇的每一步都有官方數據支持，告別「債務重組呃人」的憂慮
選擇債務重組服務，最重要是安心。我們明白你可能對市場上各類服務機構感到迷惘。因此，我們提供香港律師會以及會計師公會的官方網站連結。你可以利用這些連結，直接核實任何聲稱提供債務重組服務的機構或個人的專業資格與註冊狀態。透過官方數據，你可以建立信心，徹底告別對「債務重組呃人」的憂慮。
第一步：精明選擇，嚴防「債務重組呃人」— 6大標準篩選可靠服務提供者
要避免墮入「債務重組呃人」的圈套，你必須在選擇服務提供者時保持警惕。以下六個實用標準，可以協助你精明篩選出真正可靠、值得信賴的專業機構。
核實公司註冊與專業資格 (附官方查詢連結)
一間正規的債務重組機構，必須擁有合法的公司註冊。此外，提供相關服務的專業人士，例如會計師或律師，也需要具備相應的專業執照。你可以透過香港公司註冊處網頁，核實機構的註冊狀態。同時，律師會及會計師公會的官方網站，亦提供註冊律師與會計師的名冊供公眾查詢。這些官方連結是確認服務提供者專業背景與合法性的重要工具。
檢視成功案例與真實客戶評價的技巧
許多機構會展示其成功案例與客戶評價。不過，你在檢視時，需要仔細分辨這些資訊的真實性。留意評價內容是否具體，是否有過度誇大的承諾。同時，你可以嘗試在獨立的第三方平台，例如討論區或社交媒體上，搜尋更多關於該機構的真實客戶評價。真正的成功案例與客觀評價，通常會提供詳細的細節，並且不會承諾百分之百的成功率。
查詢收費模式是否清晰、透明、全包
在委託任何機構處理債務重組前，你必須清楚了解其收費模式。一間正規的機構，會提供清晰透明的收費清單，並且清楚說明所有服務項目。你需要詢問費用是否「全包」，避免日後出現隱藏費用。部分不法分子會以低價作招徠，但在服務過程中不斷收取額外費用。所以，在簽約前，必須確保所有費用細節均已列明，而且你完全理解。
必須提供免費初步諮詢與財務評估
信譽良好的債務重組機構，通常會提供免費的初步諮詢與財務評估服務。這項服務讓你有機會在承諾支付任何費用之前，先與專業人士會面。他們會初步評估你的財務狀況，並且解釋不同的債務解決方案。如果一間機構在初步溝通時就急於要求你繳費，或者拒絕提供詳細的諮詢服務，你就需要提高警惕。
第二步：防範「債務重組呃人」陷阱—簽約時必須逐字審閱的合約細節
即使你已挑選了看似可靠的機構，在簽署任何合約之前，仍然需要保持高度警覺。合約是保障你權益的重要文件，所以，簽約時必須逐字審閱所有細節。此步驟尤其關鍵，能夠助你防範「債務重組呃人」的陷阱。
服務範圍與「成功」的清晰定義
合約中必須明確列出服務範圍，例如會處理哪些債務、提供哪些具體服務步驟等。同時，你必須要求合約清晰定義「成功」的標準。例如，「成功」是指債務重組方案獲債權人批准，抑或是指你最終成功還清所有債務？定義越清晰，日後越能避免服務達不到預期而引發爭議。若合約條款含糊不清，你應該提出疑問並要求澄清。
退款政策與隱藏費用條款
仔細檢查合約中有關退款政策的條款。了解在何種情況下你可以獲得退款，以及退款的具體流程。同時，再次仔細查找合約中是否有任何可能導致隱藏費用的條款。例如，「行政費」、「雜費」等名目是否已明確列出金額，並且是否已包含在總費用內。任何模糊不清的收費項目，都可能是潛在的風險。
強調「切勿情急下簽署」的重要性，給自己冷靜期
面對債務壓力，人們往往容易情急下做決定。不過，簽署任何重要的法律文件時，你都必須保持冷靜。切勿在匆忙、疲憊或者受壓的情況下簽署合約。你可以要求帶走合約，回家仔細閱讀。如果可能，請尋求獨立的法律意見，讓專業人士協助你審閱合約。給自己足夠的冷靜期，可以讓你思考清楚，避免日後後悔。
為何會墮入「債務重組呃人」圈套？剖析失敗原因與官方求助途徑
我們明白您可能面對債務問題，也可能聽聞過「債務重組呃人」的情況。其實，有時失敗的個案並非騙局，而是申請過程中出現了問題。本部分會幫助您釐清概念，了解申請債務重組會失敗的原因。我們也會分享，當您不幸懷疑自己遇到騙局時，應該如何立即應對。
釐清概念：債務重組失敗不等於「債務重組呃人」
很多人可能因申請債務重組不成功，便以為自己遇上「債務重組呃人」的騙案。事實上，債務重組申請會失敗，原因有很多。這些失敗原因，並不代表整個債務重組程序就是詐騙。了解箇中原因，能夠幫助我們更清楚分辨，避免對正規的債務重組服務產生誤解。
申請失敗的常見原因（非騙案）
申請債務重組有時會不成功，常見原因與申請人自身條件，還有所選的協助人有關。
隱瞞或不如實申報個人資產的嚴重後果
申請債務重組，最重要是誠實。您必須如實申報所有個人資產。若您隱瞞部分資產，或者提供不正確的資料，債權人便不會同意您的還款方案。這種行為會嚴重影響您的信譽，也會導致申請失敗，甚至可能面臨法律後果。
提交的還款方案不切實際，缺乏誠信
還款方案必須合情合理，而且符合您的實際還款能力。如果您提出的還款方案不切實際，例如每月還款金額過低，或者還款期太長，債權人通常不會接受。提交不誠實的方案，會讓債權人失去信心，自然導致申請失敗。
選擇了不合規或無經驗的代名人
根據法律規定，債務重組必須透過具備資格的代名人協助辦理。若您選擇的代名人不合規，沒有足夠的專業資格，或者他們缺乏處理債務重組的經驗，流程便會出現問題。這會讓申請難以順利進行，最終導致失敗。
如果懷疑自己已遇上「債務重組呃人」騙局，應如何即時應對？
當您開始懷疑自己遇上「債務重組呃人」的騙局時，必須立即採取行動。拖延只會讓損失擴大。以下是一些建議步驟，幫助您保護自己，並尋求正確的協助。
立即停止支付任何費用及提供個人資料
一旦您懷疑受騙，最首要的事就是停止支付任何費用。同時，您也不應再提供任何新的個人資料給對方。這可以避免您進一步的金錢損失，也能保護您的個人私隱。
保存所有對話記錄、合約及單據作為證據
所有與對方的溝通紀錄，無論是電話、訊息，還是電郵，您都應該保留下來。另外，任何您曾經簽署的合約，或者支付費用的單據，這些都是重要的證據。收集齊全這些資料，方便日後報警或者尋求法律協助。
尋求官方及專業機構協助（附求助熱線）
如果您懷疑自己是「債務重組呃人」的受害者，或者需要更多專業意見，請務必尋求官方或認可機構的協助。他們可以提供專業的指引，幫助您處理當前困境。
香港警務處「防騙易18222」熱線
香港警務處設有「防騙易18222」熱線。如果您懷疑自己遇到任何騙案，包括債務重組相關的詐騙，可以立即致電這條熱線。警務人員會為您提供協助，並指導您報案。
當值律師或社區法網的免費法律諮詢
如果您需要法律意見，可以考慮尋求當值律師服務。另外，社區法網也提供免費的法律諮詢。這些服務可以幫助您了解自己的權利，以及在法律層面上可以採取的行動。
認可的社福機構債務輔導服務
香港有許多認可的社福機構，它們提供免費的債務輔導服務。這些機構的社工或輔導員會根據您的情況，提供實際的債務管理建議，幫助您走出困境。他們也能幫助您分辨，避免墮入「債務重組呃人」的圈套。
關於債務重組及避免「債務重組呃人」的常見問題 (FAQ)
為何不直接申請破產？與債務重組相比的利弊是什麼？這是否另一個「債務重組呃人」的常見迷思？
當面對沉重債務時，不少人可能會思考，究竟應該選擇債務重組，還是直接申請破產呢？社會上流傳一些聲音，讓人誤以為所有債務重組都是「債務重組呃人」的陷阱。其實，這兩種方法各有優缺點，沒有絕對的好壞之分，最重要是了解自己的狀況，然後作出合適的選擇。
首先，讓大家了解一下申請破產。破產是根據法律程序，當個人無法償還債務時，可以向法院提出申請。一旦法庭頒布破產令，債務人的所有財產會由破產管理署或受託人接管。破產的好處是，債權人會立即停止追討債務，債務人可以獲得即時的解脫，不用再受到債權人的壓力。
但是，申請破產也會帶來一些嚴重的影響。個人所有資產，例如物業、汽車，以及銀行戶口內的存款，除了必要的衣物和家具外，一般都會被清算，用來償還債務。另外，破產人士的職業會受到限制，有些專業人士，例如律師、會計師或保險經紀，可能會因此失去執業資格。同時，破產紀錄會長期保留在信貸報告中，影響日後申請貸款或信用卡的機會。
相對於破產，債務重組則是一種透過協商來解決債務的方法。它主要分為個人自願安排（IVA）和債務舒緩（DRP）兩種形式。債務重組的目的是與債權人達成新的還款協議，重新調整還款期數和金額。這個方法的最大優點是，債務人可以保留自己的資產，不用面對資產被清算的情況。債務人通常也不用公開宣告破產，對個人聲譽和社會形象的影響會比較小。
此外，債務重組對職業的影響也較小，許多行業的專業人士仍可以繼續工作。完成債務重組後，信貸紀錄的恢復速度也通常比破產快，日後再次獲得銀行信貸的機會也會較高。這種方法讓債務人有機會，重新整理財務，避免重蹈覆轍。
那麼，何時選擇債務重組，何時選擇破產呢？這並非「債務重組呃人」的迷思，而是要看個人的具體情況。如果債務人有穩定收入，並且希望保留資產，同時避免破產帶來的社會影響，那麼債務重組可能是一個更好的選擇。它給予債務人一個機會，在較少限制下，逐步解決債務問題。但是，如果債務已多到完全沒有能力償還，也沒有任何穩定收入來源，破產可能就是唯一的出路。因此，選擇哪種方案，關鍵在於仔細評估自身狀況，並諮詢專業人士的意見。這樣做可以避免不必要的擔憂，也能確保選擇最適合自己的方案，真正解決債務問題。