面對日益沉重的債務壓力，許多人視破產為無可避免的結局。然而，在香港，「個人自願安排」（IVA），即俗稱的債務重組，為身陷財困者提供了一線生機，讓您在合法框架下，避免破產並重塑健康的財務狀況。本文旨在深入剖析債務重組的五大核心關鍵：從清晰闡述其申請條件與資格，詳細解構整個程序步驟，透徹分析對信貸及個人生活的影響，以至比較其他常見債務處理方案，助您全面掌握這項財務再生工具，作出最明智的決策，邁向財政新篇章。
債務重組條件與基本概念：您是否符合資格？
在香港，若面對沉重債務，例如信用卡債務累積，每月還款只夠支付最低金額，債務就可能越滾越大。此時，了解債務重組條件是重要一步，因為它可以幫助您重新掌握財務主導權。這項安排不僅為有需要人士帶來曙光，更提供一條避免破產的出路。我們現在會詳細探討甚麼是債務重組，並協助您評估自己是否符合申請資格。
甚麼是債務重組 (個人自願安排IVA)？
債務重組意思，簡單來說，就是當您無法按照原有協議償還債務時，透過法律途徑與債權人協商，制定一個全新且更合適的還款方案。在香港，個人自願安排 (IVA) 是其中一種常見的債務重組方式。這項安排讓債務人有機會避免破產，同時有規劃地清還債務。透過IVA，您可以獲得一個具法律約束力的新還款協議，例如降低利息或延長還款期，從而減輕每月還款壓力。
法律基礎：《破產條例》下的破產替代方案
個人自願安排 (IVA) 並非私人協商，而是一項嚴謹的法律程序。它根據香港《破產條例》第6章第20條而訂明。這表示，IVA是專為面臨破產困境的人士設計的，為他們提供了一個合法、受監管的破產替代方案。由於有明確的法律基礎，整個重組過程會更具透明度，同時保障債權人和債務人的權益。
債務重組的核心目標：避免破產，與債權人達成新還款協議
債務重組的核心目標很明確：幫助您避免破產。破產對個人聲譽、職業發展以至日常生活都會產生長遠且深遠的負面影響。透過個人自願安排，債務人可以向債權人提出一份具體、可行的還款建議書，繼而達成新的還款協議。這樣，債權人也可以避免因債務人破產而完全無法收回欠款，這是一個對雙方都有利的解決方案。
申請債務重組條件：自我評估四大核心要求
如果您正考慮申請債務重組，了解其申請債務重組條件十分重要。這並非遙不可及的事情，只要符合幾項核心要求，您便有機會透過這項安排重整財務。以下是四大關鍵考量，您可以自我評估是否符合資格。
財務狀況與還款能力要求：收入穩定性與欠債比率
申請債務重組的首要條件是您必須擁有穩定的工作與收入來源。雖然您目前可能面臨還款困難，但此安排的前提是您仍有能力按新協議每月支付固定款項。重組方案的重點在於提供一個可行的方法，助您逐步償還巨額債務。一般來說，若您的欠債額達到港幣五十萬元或以上，並且欠債金額超過月薪十五倍，這項方案可能特別適合您。在扣除基本生活開支後，您需要預留部分餘款用於還債，才能展現您的還款誠意與能力。
適用債務類型：無抵押與有抵押債務的考量
債務重組適用於多種債務類型。這些包括銀行私人貸款、財務公司貸款、信用卡欠債、「一筆清」高息借貸、個人應課稅項，甚至學生資助貸款等。換句話說，大部分無抵押債務都可納入重組範圍。此外，若您擁有物業，即使該物業處於負資產狀態或涉及補地價事宜，通常也不會影響您申請債務重組。一般而言，銀行只會要求債務人變賣正資產物業以減輕債務。
債權人同意門檻：75%表決權的重要性
債務重組的成功與否，很大程度上取決於債權人的同意。在債權人會議上，您提出的還款方案必須獲得所有出席及投票的債權人同意。這個同意門檻是關鍵，必須達到債權人所持債款總值百分之七十五或以上，您的個人自願安排才可獲通過並實行。這是法律規定的一項重要程序，確保債權人對新的還款計劃有足夠的認可。
申請人誠信與專業協助要求
申請債務重組，您的誠信至關重要。您必須真誠地提供所有關於債務、收入、支出等詳細資料，並清楚交代還款方法。完整且真實的資料有助於整個程序的順利進行。同時，由於債務重組涉及複雜的法律程序，您必須委託一位具備法庭認可資格的專業人士作為代名人，通常是執業會計師或律師。這些專業人士會協助您擬定還款建議書、召開債權人會議，並監督整個債務重組程序，確保一切符合法律規定。這個過程大約需要四至五個月，由經驗豐富的專業團隊跟進。
債務重組程序全拆解：邁向財務重生的關鍵步驟
當您了解並符合債務重組條件之後，下一步就是深入了解債務重組程序。這一步對許多人來說是財務重生的關鍵。整個過程會幫助您逐步理清債務，重新掌握財政自主權。
債務重組程序詳解：從申請到執行步驟
個人自願安排（IVA）的債務重組程序，其實是一套有法律基礎的清晰步驟。透過專業人士的協助，這套程序可以讓您與債權人達成新的還款協議。
階段一：諮詢、委派代名人及文件準備
您申請債務重組的第一步，是尋求專業諮詢。這時，專業人士會為您詳細分析財務狀況，並且評估您是否適合進行個人自願安排。如果評估結果正面，您會需要委派一位法庭認可的執業會計師或律師作為代名人。這位代名人會是您整個過程中的重要夥伴，因為他會代表您與各方溝通。同時，您也必須誠實準備所有與債務相關的文件，例如資產負債表、收入支出證明，以及所有債務的詳細資料，這些是評估和擬定還款方案的基礎。
階段二：還款建議擬備與法庭程序啟動
您的代名人會根據您提供的財務資料，仔細擬備一份還款建議書。這份建議書會平衡您的還款能力和債權人的利益，當中會詳細列明您建議的每月還款金額、還款期數、以及將來如何運用個人資產。完成建議書後，您的代表律師會向法庭提交申請，尋求頒布個人自願安排的臨時命令，這標誌著法庭程序的正式啟動。通常，從您宣誓到法庭頒布臨時命令，大約需要兩星期。
階段三：債權人會議與方案表決
法庭頒布臨時命令之後，代名人會刊登債權人會議的通告，並且召開會議，向所有債權人闡述您的還款建議方案。這是整個債務重組程序中非常關鍵的環節。在這次會議上，債權人會對您的還款方案進行審核和表決。一份還款方案必須得到佔總欠債金額百分之七十五或以上的債權人同意，才能成功通過並獲得法律約束力。整個過程，從您提交申請到債權人會議，一般會耗時大約四至五個月。
階段四：還款執行與定期監管
如果您的還款方案獲得債權人同意，那麼接下來就是按照協議執行。您需要每月依時將重組後的定額款項繳付給代名人。代名人會負責將這些款項按比例分配給各個債權人。此外，代名人會在整個還款期內，定期監管您的財務狀況，並且向債權人匯報。如果期間您遇到特殊情況，例如失業或收入減少，您也可以向代名人提出申請，在獲得債權人同意之後，方案會擁有一定的彈性，例如暫緩供款。一般而言，債務重組的還款期為三年至七年，具體長度會根據您的債務總額和還款能力而定。
申請債務重組的成本與費用
申請債務重組並非免費。您在申請過程中會產生數項費用。這些費用主要包括以下幾方面：
律師費及法庭費用
處理個人自願安排需要律師的專業協助，因為它涉及嚴謹的法律程序和文件準備。因此，您需要支付律師的專業服務費用。此外，向法庭提交申請和處理法庭文件，也會產生相應的法庭費用。這些都是程序中不可避免的開支。
代名人費用
代名人在債務重組中扮演核心角色，他們負責擬備還款建議書、召開債權人會議、監督還款以及與債權人溝通等等。所以，您必須支付代名人的服務費用。這筆費用通常會根據您個案的複雜程度和債務金額而定。
其他雜費
除了主要的律師費、法庭費和代名人費用，申請過程中也會產生一些雜費。例如，您可能需要支付影印費、郵寄費、以及刊登債權人會議通告的報章費用。雖然單筆費用不大，可是累計起來也是一筆開支。一些專業機構也會提供分期繳付費用的方案，以減輕申請人在這個困難時期的財政壓力。
債務重組後的影響與信貸復甦策略
當您決定透過債務重組踏上財務重生的道路，自然會好奇這個選擇會帶來甚麼影響，以及如何才能重建信貸。個人自願安排（IVA）作為一種正規的債務處理方式，雖然目的是協助您擺脫困境，但它確實會對您的個人財務狀況和日常生活帶來一些直接或間接的影響。了解這些影響，幫助您為未來做好規劃。
對個人財務的直接影響與限制
完成債務重組程序後，您的財務狀況會經歷一些轉變。這些改變主要體現在信貸紀錄與日常銀行服務兩方面，它們是您重啟財務生活的基礎。
信貸評級與紀錄：登記與保留期限
當您申請個人自願安排並獲批後，您的信貸評級無可避免地會受到影響。這項債務重組的紀錄，根據債務重組意思，會登記在環聯信貸資料庫（TU）中。這個紀錄會顯示您正在進行債務重組，因此您的信貸評級將會降低。此外，這個紀錄通常會保留一段時間，即便您已完成所有債務還款，相關資訊仍會在信貸資料庫中保留約五年。這表示在這段期間內，您會較難申請新的信用卡或貸款產品，銀行及財務機構在審核時會更為審慎。
銀行服務與資產處置：信用卡與物業影響
完成債務重組程序後，您的信用卡服務將會受到影響。根據規定，您名下所有信用卡通常會被取消。同時，在個人自願安排還款期間，您亦無法申請新的信用卡。不過，您的銀行儲蓄戶口通常可以保留，用作接收薪金和處理日常開支。如果您有自動轉賬服務，例如水電煤費用或保險供款，這些自動轉賬亦會同時終止，因此您需要重新安排繳費方式。對於擁有物業的債務人而言，債務重組的影響則需視乎個別情況。一般而言，如果您的物業有可觀的正資產，債權人可能會要求您出售物業以償還部分債務。不過，如果物業是負資產，或者需要支付大筆補地價款項，那麼物業通常可以保留，這點對您而言可能尤其關鍵。
對職業與日常生活的影響
債務重組不僅關乎財務數字，它亦可能觸及您的職業前途與個人生活自由度。然而，相比起破產，個人自願安排在這方面的限制較少，這也是許多人選擇它的重要債務重組條件之一。
職業影響：一般職業與敏感行業的區別
個人自願安排對您職業的影響，視乎您所從事的行業性質而定。對於大多數一般職業而言，債務重組並不會直接影響您的工作，您亦無需向僱主披露相關資訊。這是個人自願安排與破產之間一個顯著的分別。然而，如果您從事某些「敏感行業」，例如公務員、律師、會計師、金融從業員或紀律部隊成員，情況則有所不同。這些行業可能受特定的專業守則或監管條例約束，要求您向相關機構或上級申報個人的財務狀況變動。即使需要申報，個人自願安排的目的亦是盡可能保留您的專業資格與現有職位，避免因破產而失去執業機會。
生活自由度：專業資格與出入境限制
選擇個人自願安排意味著您的生活自由度將會比破產受到的限制更少。在專業資格方面，如果您是會計師或律師等專業人士，個人自願安排通常不會影響您的專業牌照，您可以繼續執業。您亦可以保留公司的董事職位，或繼續經營自己的生意。在生活方面，個人自願安排的債務人並沒有出入境限制，您可以自由進出香港，亦可以自費旅遊。您的每月收入扣除基本生活開支後，餘額將會按債務重組程序分期還款給債權人。相比破產，個人自願安排能夠讓您在處理債務的同時，最大程度地維持現有的生活方式。
債務處理方案比較：選擇最適合您的出路
面對債務困境，探索不同的解決方案非常重要，了解各方案的債務重組條件和影響，才能選擇最合適的出路。這裡我們為您詳細比較幾種常見的債務處理方法，讓您清晰了解它們的差異，做出明智的決定。
【終極比較】個人自願安排 (IVA) vs. 個人破產
當個人財務狀況面臨極大挑戰，個人自願安排（IVA）和個人破產是兩個經常被提及的解決方案。它們都是法律程序，但對您的生活和未來影響有很大不同。
申請門檻與資格條件比較
個人自願安排通常適用於有穩定收入來源，但是欠債數額龐大，已無法按原定條款還款的人士。申請人必須顯示具備一定的還款能力，並且需要委託一名專業的代名人（通常是執業會計師或律師）來協助處理。相反，個人破產是當債務人已完全沒有還款能力，資不抵債時的最後選擇。這表示債務人已無法支付任何款項，並且需要法庭頒布破產令。
法律程序與身份影響比較
個人自願安排是根據《破產條例》訂立的法律程序，它讓債務人避免被頒布破產令，所以債務人沒有「破產人士」的身份。這個程序需要通過法庭審批，並且要由代名人與債權人協商，最終需要獲得總債權金額百分之七十五或以上的債權人同意方可實行。個人破產則是由法庭直接頒布破產令，債務人會正式成為法律上的「破產人士」，一切事務都會由破產管理署或受託人接管。
資產與銀行戶口處理比較
在個人自願安排下，如果方案獲得通過，債務人通常可以保留其主要資產，例如自住物業、私人汽車、保險和退休金。銀行戶口方面，個人自願安排的申請人一般可以保留和申請新的銀行戶口，同時繼續保險供款。個人破產的情況則完全不同，破產人的所有資產（除基本生活所需外）都會交由破產管理署或受託人變賣，用作償還債務。破產人只能開立一個指定銀行戶口作為出糧和基本開支之用。
職業與生活限制比較
個人自願安排對債務人的職業和生活限制較少。大多數職業的債務人不需要通知僱主，現有工作和專業資格（例如律師、會計師牌照）通常不會受到影響，也可以繼續擔任管理層職位或經營生意。生活上，債務人可以自由出入境及自費旅遊。然而，個人破產會對職業和生活造成較大影響。某些敏感行業（例如紀律部隊、金融業）的從業員可能需要通知僱主，甚至影響現有職位。破產人不可以出任管理階層，也不可以經營生意，同時許多專業牌照可能無法保留。出境也會受到限制，需要向破產管理署或受託人交代行程並獲得同意。
信貸紀錄長遠影響比較
無論是個人自願安排還是個人破產，對信貸紀錄都會有負面影響。不過，個人自願安排的影響相對較輕。成功完成個人自願安排後，雖然信貸紀錄會顯示曾經進行債務重組，但是這個紀錄會在清還債務五年後自動移除。這意味著您日後的信貸評級會逐漸提升，有機會重新申請貸款或信用卡。個人破產的紀錄則會永久保留在破產管理署的特備名冊上，同時信貸紀錄會保留更長時間，對未來申請信貸或進行其他財務活動造成長遠且嚴重的影響。
【方案辨析】IVA vs. 債務舒緩計劃 (DRP)
除了與個人破產比較，個人自願安排（IVA）也常與債務舒緩計劃（DRP）一併討論。雖然兩者都是協助債務人處理債務的方案，但它們在法律性質和操作上存在顯著差異。
法律程序：法庭處理 vs. 私下協商
個人自願安排是一項受《破產條例》規管的法律程序，必須透過法庭啟動和監管。整個債務重組程序需要法庭頒布臨時命令，並在債權人會議上獲得法定比例的同意才能生效。相對而言，債務舒緩計劃是一種非法律性質的債務處理方式，主要由債務人直接與個別債權人（通常是銀行或財務公司）進行私下協商。此方案不涉及法庭介入，因此流程較為直接簡單。
適用條件：債權人數目與欠債額
個人自願安排通常適用於債權人數量較多（一般是三個或以上）且總欠債金額較高的情況，例如欠債額達到港幣五十萬元或以上，並已瀕臨破產邊緣的人士。這是因為它提供了一個統一處理所有債務的法律框架。債務舒緩計劃則主要適用於欠債金額相對較低，或者債權人數目較少的情況，甚至只針對單一債權人的債務。
費用與時間成本
由於個人自願安排涉及法律程序和專業人士（代名人、律師）的介入，申請費用通常會較高，包括律師費、代名人費用和法庭費用。整個債務重組程序一般需時約四至五個月。債務舒緩計劃因為不需要法庭介入，費用通常較低，主要是與債權人協商的行政費用。然而，債務舒緩的成功與否完全取決於債權人的意願，所以處理時間可能會因協商難度而有所不同。
法律約束力與成功率
個人自願安排一旦獲得法庭批准和債權人的法定同意（百分之七十五或以上），便具有法律約束力。這表示所有債權人，即使是那些最初不同意的債權人，也必須遵守新的還款協議，這為債務人提供了明確的法律保障。債務舒緩計劃由於是私下協商，不具備法律約束力。如果債務人無法與所有債權人達成一致，或者部分債權人不同意新的還款方案，那麼該計劃便無法成功，債務人可能需要轉為考慮個人自願安排或其他更具法律強制力的方案。這就是個人自願安排 意思的不同。
其他替代方案的適用條件：結餘轉戶
在考慮債務重組之前，其實還有一些相對溫和的替代方案，例如結餘轉戶貸款。這些方案可能對您的信貸評級影響較輕，並且避免了複雜的法律程序。
結餘轉戶貸款：集中處理卡數，信貸評級影響較輕
結餘轉戶貸款是一種將多筆高息債務（例如信用卡欠款或私人貸款）整合為一筆較低利息、更長還款期的新貸款。它的核心概念是您向銀行或財務公司申請一筆大額貸款，用這筆錢一次性還清所有舊債。從此以後，您只需向一家機構支付一筆固定的月供款項。這種方式的好處是您可以降低每月利息支出，簡化還款管理，同時對您的信貸評級影響相對較輕，因為它並非正式的債務重組程序。
適用人士：信貸評級尚可、欠債額較低
結餘轉戶貸款主要適用於那些信貸評級仍然尚可，且總欠債額相對較低的人士。如果您的債務問題尚未嚴重到需要進行個人自願安排或個人破產，但又希望減輕利息負擔和管理多筆債務的壓力，結餘轉戶會是一個很好的選擇。銀行或財務公司在審批這類貸款時，會看重您的還款能力和過往的信貸紀錄，所以它適合那些有能力穩定還款，只是希望優化債務結構的人士。
關於債務重組的常見問題 (FAQ)
辦理IVA期間，是否需要繼續還款給債權人？
當您正式向法庭提出個人自願安排（IVA）的債務重組申請，並且法庭頒布臨時命令後，大部分債權人一般會停止向您追討債務。這是因為法庭臨時命令提供了一層保護，避免債權人在重組程序進行期間，採取進一步的法律行動。這段時間，債權人通常會等待新的債務重組方案出爐。其後，所有還款將會透過您委派的代名人，按照新協議分配予各債權人。此舉目的在於統一還款流程，並為您減輕壓力，讓您專注於建立可行的新還款方案。
如果我有物業，是否仍然符合債務重組條件？
擁有物業的人士，仍然符合申請債務重組條件。一個常見的誤解是，擁有物業便不能辦理債務重組。事實上，若物業屬於負資產，或您作為物業的業主，仍然需要償還地價或補地價費用，您的物業通常不會被要求變賣。就算物業是正資產，個人自願安排的債務重組意思並非要求您立即變賣所有資產。相反，方案的設計目標是協助您保留重要資產，同時與債權人達成合理還款協議。不過，具體處理方式會因應個別情況，以及物業的資產淨值而定。您應諮詢專業人士，評估物業如何影響您的債務重組程序。
供款期間如果失業或被減薪，應該怎麼辦？
人生難免遇上變數，供款期間若遇上失業或被減薪，您應該立刻通知您的代名人。個人自願安排的債務重組程序具備一定的彈性。在某些情況下，代名人可以協助您向債權人申請暫停供款一段時間，或是調整每月的還款金額。不過，這並非自動實施的。您必須提供具說服力的文件證明您面對的財務困難，並且獲得債權人的同意，協議才可更改。因此，及早溝通與提供證明文件非常重要。
整個IVA債務重組程序需時多久？
整個IVA債務重組程序通常需要四至五個月的時間完成。這個時間跨度包含了多個關鍵步驟：首先是您與代名人的初步諮詢與文件準備；接著是代名人將還款建議書呈交法庭，法庭會進行聆訊並頒布臨時命令；然後，代名人會刊登債權人會議通告，並且召開債權人會議，讓各債權人對還款方案進行表決。一旦方案獲得所需票數通過，整個債務重組程序便正式進入執行階段。所有程序皆需嚴格依照法例進行，故此所需時間較為固定。
我符合債務重組條件，但不想經法庭程序，DRP是否更適合我？
若您符合債務重組條件，但希望避免法庭程序，債務舒緩計劃（DRP）確實是一個可以考慮的選項。DRP與個人自願安排（IVA）最主要的區別，是它毋須通過法庭程序。DRP是由債務人直接與個別債權人協商，商討新的還款安排，例如降低利息或延長還款期。由於DRP沒有法律約束力，協商能否成功，取決於所有債權人的意願。如果您的欠債金額較小，或者只有少數債權人，DRP可能是一個較為簡便的選擇。然而，如果您的債務金額龐大，或者債權人數量眾多，且未能全部達成共識，DRP的成功率便會大減。此時，個人自願安排的債務重組程序，因其法律約束力，反而能為您提供更穩妥的解決方案。