「循環信貸」作為一種靈活的財務週轉工具，因其「隨借隨還」的特性而廣受歡迎。然而，其便利背後亦潛藏著複雜的利息計算與潛在陷阱。本文將全面拆解循環信貸的5大關鍵，從定義、運作原理、詳細成本分析，到與其他貸款產品的比較，並提供精明還款策略及避開財務陷阱的實用指南。透過閱讀本文，您將學會如何善用循環信貸，有效管理個人財務，並同時提升您的信貸評級，邁向更健康的理財未來。
循環式信貸是什麼？一文看清定義、運作原理與核心優勢
朋友您好，在財務規劃的世界中，總有一些工具可以協助我們應對突如其來的資金需求。今天，我們一起探索循環信貸是什麼。這是一種高度靈活的貸款產品，許多人視之為應急資金的「備用金」。理解循環式信貸的運作模式，將幫助我們更精明地管理個人財務。
循環式信貸的定義與主要形式
當我們談論循環式信貸，它並非一次性撥付的款項。它是一種預先核定的信用額度，讓您可以在需要時才動用資金。這種彈性是其主要特色。
解構「透支限額」(Credit Line) 的概念
「透支限額」，也就是我們常說的Credit Line，是銀行或金融機構根據您的財務狀況與信用評估，預先核定一個可供動用的最高金額。這個額度就像一張無形的信用卡，資金不用一次過借出。您只有在真正使用時，才開始產生利息。這樣可以避免資金閒置，同時又提供一份財務上的安心。
循環式信貸的兩種主要形式：透支戶口與備用現金卡
循環式信貸主要有兩種常見形式。第一種是「透支戶口」，它通常會與您的銀行往來帳戶連結。當您的帳戶餘額不足時，貸款額度會自動補上差額，讓您可以繼續支付款項，或者透過支票服務提款。第二種是「備用現金卡」，形式類似提款卡，您可以透過自動櫃員機（ATM）隨時提取現金。近年來，許多機構提供的循環式信貸產品都傾向於提供自動櫃員機提款功能，讓資金運用更加方便。
核心運作機制：「隨借隨還」的真正含義
「隨借隨還」是循環式信貸最吸引人的核心特點。這意味著您擁有極高的自主權，可以根據實際需求靈活運用資金，不必像傳統貸款那樣，有固定的還款時間表。
按日計息：資金動用成本的精確計算方式
循環式信貸的利息計算方式非常精準：按日計息。簡單來說，銀行只會根據您實際動用的金額和動用的天數來計算利息。假設您只借款一天，那麼您只需支付一天的利息；借款三天，就支付三天的利息。這樣可以大大降低短期資金週轉的成本，因為未動用的額度不會產生任何利息。這與信用卡擁有免息還款期有所不同，循環式信貸一般沒有免息期，利息從動用當日開始計算。
額度恢復：循環貸款還款後額度如何即時恢復再用
循環式信貸的「循環」概念，體現在其額度恢復機制。當您進行循環貸款還款後，您已償還的本金會立即恢復為可動用額度。意思是，這筆資金又可以再次提取使用。例如，如果您獲批十萬元額度，動用了五萬元，然後償還了這五萬元，那麼您的可用額度又會回到十萬元。這種特性讓資金得以重複使用，非常適合需要頻繁週轉的用途。
無固定循環貸款還款期：與傳統貸款的最大分別
循環式信貸與傳統的分期貸款最大區別，就是它沒有固定的循環貸款還款期限。傳統貸款會要求您每月固定償還一筆本金加利息的金額，直到貸款期滿。但是，循環式信貸通常只要求您每月支付最低還款額，這個金額包含了當期利息，外加結欠總額的一個小百分比。這種高度彈性固然方便，但是，如果您只持續繳付最低循環貸款還款額，可能會讓本金償還進度緩慢，延長還款時間。甚至可能因為利息滾存，無意中陷入循環貸款陷阱。所以，精明使用這種貸款工具，必須配合良好的自律與還款規劃。
拆解循環式信貸成本：利息計算與所有潛在費用全面睇
開宗明義，許多朋友對於循環信貸是什麼或許已有初步了解，知道它是一種靈活的借貸工具。然而，這種便利背後隱藏的實際成本，可能比我們想像中要高。這一部分文章將會帶大家深入探討循環式信貸的各種費用，從最主要的利息計算方式，到您容易忽略的潛在收費，幫助大家清晰掌握所有支出，避免落入循環貸款陷阱。
循環式信貸利息計算實戰教學 (附詳細步驟)
每日單利、每月複利：利疊利的真相與影響
大家或許都知道，循環式信貸的利息計算方式十分特別。它採用「每日單利」方法，這表示機構會根據您每天實際動用的本金金額來計算當日利息。這樣聽起來，好像很划算。但是，大部分循環式信貸產品的利息會「每月複利」計算。意思是，每月結算時，您當月未償還的利息會被加入本金總額，然後下個月便會連同這個新增的本金一起計算利息，形成所謂的「利疊利」情況。如果每月只償還最低款項，這會導致借款成本不斷累積，影響您循環貸款 還款能力。
利息計算公式剖析：(動用本金 x 年利率 ÷ 365日) x 動用日數
了解「利疊利」的概念後，讓我們來看看循環式信貸的具體利息計算公式。這個公式非常直接：(動用本金 x 年利率 ÷ 365日) x 動用日數。這裡的「動用本金」指您實際從信貸額度中提取的金額。「年利率」則是銀行批核給您的年度利率。「365日」是將年利率轉換為每日利率的基礎，因為利息是按日計算的。最後，「動用日數」就是您實際使用這筆資金的天數。
實際案例演練：以借款HK$100,000為例計算每月利息開支
現在，我們應用這個公式，看看實際情況下的利息開支。假設您從循環式信貸提取了HK$100,000，批核年利率是5%。您將這筆款項動用了30天，並且在這個月只償還了最低還款額。
第一個月的利息計算：
HK$100,000 (動用本金) x 5% (年利率) ÷ 365日 x 30日 (動用日數) = 約HK$410.96 (利息)
如果這個月您沒有償還任何本金，或者只償還了最低還款額（例如總結欠的3.5%），那麼下個月的利息將會根據包含利息在內的總結欠來計算。例如，您的總結欠變為HK$100,000 + HK$410.96 = HK$100,410.96。如果這個月您只還了最低還款額HK$3,514 (100,410.96 x 3.5%)，那麼您的未償還本金加上利息將會繼續產生新的利息，導致循環貸款 還款金額不斷增加。
除了利息，還有哪些您必須知道的費用？
除了利息，申請循環式信貸時還有一些其他費用，您必須清楚知道。這些費用可能看似微小，但是它們累積起來，會明顯增加您的借貸成本。
年費 (Annual Fee)：即使不動用也可能產生的費用
有些循環式信貸產品會收取年費。這筆費用是銀行為您保留這筆備用額度而每年收取的管理費。即使您從未動用過信貸額度，這筆年費也可能會自動產生。不過，有些銀行會提供首年豁免年費的優惠，或者設定某些條件（例如每年動用一定金額）可以豁免年費。所以，申請前務必問清楚這些條款。
提款手續費 (Withdrawal Fee)：一個不計算在實際年利率內的隱藏成本
提款手續費是您每次從循環式信貸戶口提取現金時可能產生的費用。這筆費用通常是按提款金額的一個百分比計算，而且它往往不計算在貸款的實際年利率（APR）之內。因為提款次數不定，所以無法納入年利率計算。這是一個容易被忽略的「隱藏成本」。舉例來說，如果您提取HK$10,000，手續費可能高達2%至3%，即HK$200至HK$300。多次提款累積起來，這筆費用會相當可觀。
開辦費及其他可能收費
在您首次申請循環式信貸並成功獲批時，有些機構會收取一筆「開辦費」。這筆費用是銀行處理您的申請和設立信貸戶口所收取的行政費。此外，還有一些不常見但仍可能存在的費用，例如逾期還款的罰息或手續費，以及帳戶管理費等。細閱貸款合約中的條款和費用明細，是保護自己避免潛在費用的重要一步。
為何循環式信貸會比想像中昂貴？剖析循環貸款陷阱的關鍵
綜合以上討論，大家或許會發現，循環式信貸的總成本可能比最初想像的要高。其關鍵在於以下幾點，它們也構成了最常見的循環貸款陷阱：
首先是「利疊利」的機制。如果借款人每月只支付最低還款額，那麼未償還的本金和利息就會持續滾存，導致債務像滾雪球一樣越來越大。這樣一來，即使利率看似不高，長期下來支付的總利息也會非常驚人。
其次是隱藏費用。提款手續費和年費等雖然不是利息，但它們會直接增加您的實際借貸成本。這些費用可能不會在顯眼的地方標示，而且不會納入實際年利率計算，所以很容易被忽略。
最後是心理誤區。循環式信貸的「隨借隨還」和「額度恢復」特性，給人一種資金用之不竭的錯覺。這種便利性，如果沒有嚴謹的財務紀律配合，很容易導致過度借貸，使人不斷依賴借款來週轉，最終影響個人循環貸款信貸評級，難以擺脫債務。所以，使用循環式信貸時必須極度自律，並仔細規劃循環貸款 還款策略，確保自己能夠完全償還本金，真正發揮其應急周轉的優勢，而不是掉入這個循環貸款陷阱。
循環式信貸 VS 私人分期貸款：哪個更適合您？五大關鍵對比
在您深入了解了循環信貸是什麼之後，您或許會思考，這種借貸方式與我們常聽到的私人分期貸款有何不同？哪個才真正符合您的財務需求？這就像選擇兩條不同的道路，了解它們各自的特點，才能做出最適合您的決定。以下，我們將透過五個關鍵點，為您仔細比較循環式信貸與私人分期貸款的差異，讓您一目了然。
關鍵一：循環貸款還款方式與彈性 (隨時還款 vs 每月固定供款)
循環式信貸在還款方面，給予借款人極高的彈性。借款人可以選擇「隨借隨還」，意思是指當您有能力或資金充足時，便可以隨時償還部分或全部貸款。更棒的是，每次成功的循環貸款還款，都會立即恢復您的可用額度，方便您再次應急。舉例來說，如果您借用了十萬元，還款三萬元後，您的信貸額度便會即時恢復三萬元，可以再次動用。這種「用幾多還幾多」的模式，非常適合資金周轉較頻繁的人士。私人分期貸款則不同，它的還款模式是「每月固定供款」。銀行會根據您的總借款額、貸款利率以及選擇的還款期數，計算出一個固定的每月供款金額。您必須按時、按額繳交，直至還清所有款項為止。這種方式的好處是還款計劃清晰，方便預算，但彈性相對較低。
關鍵二：利息計算基準與利率水平 (按日計息 vs 按總借款額計息)
利息計算方式是循環式信貸與私人分期貸款另一個重要的分別。循環式信貸採取「按日計息」的方式，這意味著利息只根據您實際動用的金額和使用的天數來計算。只要您沒有動用核批的信貸額度，便不會產生任何利息。即使您動用了資金，只要能在短時間內（例如當天）歸還，利息開支便會非常低，甚至不產生利息。然而，需要留意的是，循環式信貸通常沒有信用卡的免息還款期，而且其年利率水平普遍較私人分期貸款為高，若只償還最低還款額，很容易落入循環貸款陷阱，導致利息負擔持續累積。私人分期貸款則採用「按總借款額計息」。一旦貸款獲批並撥款，利息便會從總借款額的第一天開始計算，並分攤到每一期的固定供款中。即使您提早還款，前面已經計入的利息部分也不會消失。因此，私人分期貸款的實際年利率通常會比循環式信貸看起來更低，但卻是基於全額貸款來計算。
關鍵三：資金用途與動用模式 (應急週轉金 vs 大額規劃性開支)
了解這兩種貸款的典型用途，可以幫助您更好地選擇。循環式信貸因為其高度的靈活性與隨借隨還的特性，最適合用作「應急週轉金」或應付突發性、不確定金額的短期資金需求。例如，生意上的短期資金周轉、應對突發醫療開支，或是把握稍縱即逝的投資機會。這是一種「備而不用」的後備資金池。相對地，私人分期貸款則更適合「大額規劃性開支」。例如，您需要一筆較大金額來裝修家居、支付大學學費、籌備婚禮，或是進行債務整合等。這類支出通常金額較大且有明確的預算與規劃，固定還款模式能讓您更好地管理這筆長期且金額固定的債務。
關鍵四：提前清還的安排與罰則
當您有能力提早還清貸款時，兩者之間的規定也有顯著差異。循環式信貸最吸引人的地方之一，就是通常沒有「提前清還罰則」。您可以在任何時候償還任何金額，甚至一次性清還所有貸款，而無需支付額外的罰款。這讓您在財務狀況改善時，可以迅速擺脫債務，節省利息開支。私人分期貸款則不同，它通常會設有「綁約期」，一般為一至兩年。如果在綁約期內提前清還部分或全部貸款，銀行可能會收取一定比例的「提前清還罰則」，作為違約金。這是因為銀行在審批貸款時，已預期您會按原定計劃支付利息，提前還款會影響其收益。因此，在選擇私人分期貸款時，您必須仔細閱讀合約條款，了解是否有提前清還的限制和罰則。
關鍵五：總結比較表：一目了然看懂循環式信貸不同之處
為了讓您更清晰地掌握這兩類貸款的特點，我們為您準備了一個簡潔的比較表：
| 特點 | 循環式信貸 | 私人分期貸款 |
|---|---|---|
| 還款方式 | 隨借隨還，彈性還款，循環貸款還款後額度即時恢復 | 每月固定供款，按期償還本金與利息 |
| 利息計算基準 | 按日計息，只計算實際動用金額，無免息期 | 按總借款額計息，從撥款日起計算，每月攤還 |
| 利率水平 | 年利率普遍較高 | 年利率普遍較低 |
| 資金用途 | 應急週轉金、短期資金需求、備用金 | 大額規劃性開支、學費、裝修、債務整合 |
| 提前清還 | 通常無提前清還罰則 | 通常有綁約期及提前清還罰則 |
| 額度恢復 | 已還本金可恢復額度，循環再用 | 貸款還清後額度即結束，需重新申請 |
| 信貸評級影響 | 若只還最低額或過度使用，易入循環貸款陷阱，影響信貸評級 | 準時還款有助建立良好信貸評級，逾期影響較大 |
希望這個比較表能幫助您更清楚地看出循環式信貸與私人分期貸款的差異，讓您在做出財務決策時，能夠更精明，更自信。
智慧理財策略：如何善用循環式信貸，避開循環貸款陷阱
朋友，資金周轉是人生常態，當面對突如其來的財務需求時，靈活的循環式信貸，就像一把雙刃劍。若使用得宜，它可以成為您應急的好幫手，甚至助您把握投資良機；但若不慎，亦可能落入循環貸款陷阱。現在，就讓大家一同探索如何聰明地運用這種工具，確保財務穩健發展。
您是適合的用家嗎？個人化決策流程圖助您判斷
步驟一：評估您的財務自律性
在決定使用循環式信貸前，請先坦誠地評估自己的財務自律性。這項金融產品提供了極大的彈性，您可以隨時提取資金，也可以隨時償還。因此，它非常仰賴個人的紀律。如果平日習慣量入為出，並且能嚴格控制消費，那麼這項工具或許能為您帶來便利；反之，若自制力較弱，容易衝動消費，則可能使自己深陷不必要的債務之中。
步驟二：分析您的資金需求屬性 (短期/長期、緊急/規劃)
接著，仔細思考您的資金需求屬性。循環式信貸的特性是按日計息、隨借隨還，故此特別適合短期、臨時或緊急的資金需求。例如，需要應付突發的醫療開支，或者短期業務週轉。若您的資金需求屬於長期、大額且有明確規劃的項目，例如購置房產或子女教育基金，那麼私人分期貸款或許會是更合適的選擇，因為其利率通常較低，還款期也較固定，有助於長期預算規劃。
步驟三：檢視您的穩定循環貸款還款能力
最後，也是最重要的一點，務必檢視自己是否具備穩定的循環貸款還款能力。這不單指您能否每月繳交最低還款額，更關乎您是否有能力主動償還本金。穩定且充足的現金流，是有效運用循環式信貸的基礎。若您預期收入不穩定，或者每月可支配資金有限，則應謹慎考慮，避免因還款壓力過大，影響個人信貸評級。
循環式信貸何時能發揮最大效用？（正面應用情境分析）
情境一：生意週轉 – 應對突發訂單或短期現金流缺口
對於經營生意的朋友而言，資金周轉可謂日常。當您突然接到大額訂單，需要額外資金採購原材料，或者面對短期現金流缺口時，循環式信貸便能立即發揮作用。它提供即時的流動性，讓您無需等待傳統貸款的冗長審批，迅速應對市場變化，把握商機。
情境二：投資增值 – 把握股票市場的短暫入市良機
在變幻莫測的投資市場中，有時一些短暫的入市良機稍縱即逝。若您手上資金暫時被鎖定，但又希望把握這些機會，循環式信貸能成為您的彈性資金來源。在確定投資標的有望短期內獲利的情況下，適度動用循環式信貸，並在獲利後迅速償還，便可有效利用資金，達到增值目的。然而，投資本身存在風險，務必審慎評估。
情境三：緊急備用 – 應付突發醫療或家庭意外開支
生活總有無法預料的狀況，例如突發的醫療開支，或是家庭緊急事故。此時，循環式信貸便是一筆可靠的緊急備用金。由於其隨時可動用的特性，您可以迅速應對這些突發狀況，避免因缺乏現金而錯失黃金救援時機，或陷入財務困境。它為您的生活提供了一層安心的保障。
避開循環貸款陷阱：精明使用循環式信貸的防守策略
策略一：嚴守循環貸款還款紀律，避免只繳最低還款額 (Min Pay)
若要成功避開循環貸款陷阱，嚴守循環貸款還款紀律乃是重中之重。許多人以為只需繳交每月最低還款額（Min Pay）便無後顧之憂，殊不知這正是陷入債務泥沼的開端。最低還款額通常大部分為利息，本金償還極少，這會導致借款長期難以清償，利息不斷累積。因此，務必盡力償還超過最低還款額的金額，甚至全數清還，才能真正降低成本，避免利滾利。
策略二：設定清晰的循環貸款還款目標與時間表，主動償還本金
在使用循環式信貸時，心中應有清晰的循環貸款還款目標與時間表。這項產品雖然沒有固定的還款期，但主動設定一個目標，例如「在三個月內償還全部本金」，並以此為基礎規劃每月的還款額，將有助於您更有效率地擺脫債務。務必將償還本金視為首要任務，而非僅僅支付利息。
策略三：定期檢視信貸使用率，維持在30%以下的健康水平
最後，定期檢視您的信貸使用率，這對於維護良好的循環貸款信貸評級至關重要。信貸使用率是指您已動用的信貸額度佔總核准額度的百分比。金融機構普遍認為，將信貸使用率維持在30%或以下的健康水平，能展現您良好的財務管理能力，這對您的信貸評級有正面影響。若使用率過高，銀行可能會視您為高風險客戶，影響未來其他貸款的申請。所以，即使額度充裕，亦不應無節制地動用，應時刻保持警惕。
申請流程與循環貸款信貸評級影響：申請前必讀指南
申請循環式信貸的流程？由準備文件到成功批核
基本申請資格（年齡、收入要求）
申請循環式信貸，第一步需要了解基本資格。通常來說，申請人必須年滿十八歲或以上。金融機構對於申請人的收入亦有要求，一般需要擁有穩定入息，並且月薪達到一定水平。不同銀行或財務機構的具體要求或有差異，申請前最好先行查閱相關資訊，確保符合資格。
所需證明文件一覽（身份證明、入息證明等）
準備妥當所需文件，申請過程會更順暢。申請循環式信貸時，一般需要提供身份證明文件，例如香港身份證正反面影本。同時，亦需提交入息證明，例如最近三個月的薪金證明、銀行月結單、稅單，或者僱主發出的在職證明等。這些文件是用於證明您的還款能力。
網上申請與傳統申請的分別與需時
現時申請循環式信貸，主要有網上申請與傳統申請兩種途徑。網上申請快捷方便，透過金融機構的網站或手機應用程式，可以隨時隨地提交申請，過程相對數碼化。銀行審批速度亦可能更快，有時甚至可於數小時內得知初步批核結果，最快一個工作天便可完成批核並撥款。傳統申請則需要親身前往分行辦理手續，所需時間較長。不過，如果您對網上操作不熟悉，或有較多疑問需要當面諮詢，傳統申請亦是一個不錯的選擇。
深入探討循環式信貸對您TU循環貸款信貸評級的長遠影響
「硬查詢」(Hard Inquiry) 對循環貸款信貸評級的短暫影響
當您申請循環式信貸時，金融機構會向信貸資料機構（例如環聯TU）查詢您的信貸報告，這個過程稱為「硬查詢」。每進行一次硬查詢，您的信貸評級便可能出現輕微的短期下降。這是因為硬查詢代表您正在尋求新的信貸，而頻繁的查詢可能被視為財務壓力的跡象。不過，這種影響通常是短暫的，並且會隨著時間推移而減弱。
信貸使用率 (Credit Utilization Ratio) 的重要性與管理
循環貸款信貸評級與您的信貸使用率關係密切。信貸使用率是指您已動用的信貸額度佔總可用信貸額度的百分比。例如，如果您獲批十萬元循環信貸額度，已動用三萬元，您的信貸使用率就是百分之三十。建議將信貸使用率維持在百分之三十或以下，因為過高的使用率會被視為信貸風險較高，對您的信貸評級造成負面影響。因此，精明管理信貸使用率，是維持良好循環貸款信貸評級的關鍵。
如何透過準時循環貸款還款為您的循環貸款信貸評級加分
準時循環貸款還款是提升信貸評級最重要的因素之一。每次您按時償還循環貸款，金融機構便會向信貸資料機構匯報良好的還款記錄，這對您的信貸評級有正面作用。相反，延遲還款或拖欠款項，便會嚴重損害您的信貸評級，甚至可能令您日後難以申請其他貸款或信用卡。因此，建立良好的還款習慣，是確保您的循環貸款信貸評級保持健康的基礎，同時避免陷入循環貸款陷阱。
關於循環式信貸的常見問題 (FAQ)
問：循環式信貸與信用卡透支預借現金有何不同？
「循環式信貸」和信用卡透支預借現金，兩者看來相似，皆提供彈性周轉的便利。它們都可以讓您隨時提取資金，又可以隨時還款。但是，最大的不同點在於信用卡通常設有免息還款期，例如約五十九天。如果您在此期間內全數清還，就不需要支付利息。反之，「循環式信貸」一般沒有免息期。資金動用後，利息通常會按日計算，直到還清為止。此外，「循環式信貸」是一筆專門的貸款額度，而信用卡則主要是一種支付工具，預借現金只是其附帶功能。
問：循環式信貸的批核額度通常是多少？由什麼因素決定？
「循環式信貸」的批核額度沒有固定上限，通常因應個人財務狀況而定。一般而言，金融機構會根據您的月薪計算，通常批核額度可達月薪的三至十二倍。實際批核金額可以從幾十萬到過百萬港元。至於決定額度的關鍵因素，首先是您的個人收入。穩定的高收入有助於獲得較高額度。其次，您的「循環貸款信貸評級」非常重要。過往的還款記錄、現有債務狀況，以及信貸使用率等，都會影響銀行對您還款能力的評估。簡言之，您的財務健康狀況越良好，獲批的額度就會越高。
問：如果我只還最低循環貸款還款額 (Min Pay)，會否陷入循環貸款陷阱？後果有多嚴重？
如果您長期只償還最低「循環貸款還款」額，那麼，您確實有機會陷入「循環貸款陷阱」。這個問題的嚴重性不容忽視。因為「循環式信貸」的利息是按日計算的，而且通常是「利疊利」模式。當您只還最低金額時，大部分還款是用來支付利息，本金償還速度極慢。因此，未償還的本金會持續產生利息，債務就像滾雪球一樣越來越大。這樣下來，您會發現債務似乎永遠還不完。此外，長期維持高額度的信貸使用率，又只還最低款項，會對您的「循環貸款信貸評級」造成負面影響，影響日後申請其他貸款或信用產品。
問：申請循環式信貸何時會影響我的循環貸款信貸評級及其他貸款申請？
申請「循環式信貸」本身，會立即影響您的「循環貸款信貸評級」，但是這種影響通常是輕微而且短暫的。每當您申請新的信貸產品，金融機構都會進行一次「硬查詢」，查看您的信貸報告，這會在您的信貸紀錄上留下痕跡。短期內，這會輕微拉低您的分數。然而，更深遠的影響取決於您獲批後的信貸使用習慣。如果您獲批後沒有動用額度，或者能夠維持低信貸使用率（例如保持在總額度的百分之三十以下），同時準時還款，這筆信貸反而能為您的「循環貸款信貸評級」加分。但是，如果您過度使用額度，或是經常延遲「循環貸款還款」，這將嚴重損害您的「循環貸款信貸評級」，進而影響您將來申請其他貸款產品（例如按揭、分期貸款）的審批結果以及所獲利率。
問：我可以隨時全數清還並取消我的循環式信貸戶口嗎？會有罰款嗎？
「循環式信貸」的其中一個優勢是高度彈性，所以您可以隨時選擇全數清還已動用的款項。全數還清後，您隨時可以申請取消這個信貸戶口。大部分「循環式信貸」產品都沒有提前清還的罰款。這與一些設有綁約期的分期貸款不同，後者如果提早還款，可能會收取手續費或違約金。這種無罰款的特性，讓您在財務狀況改善時，可以迅速擺脫債務負擔，而且不會有額外的費用產生。