陷入二三線財務困局，甚至面臨「二三線財務破產」的絕境，是不少港人深感困擾的難題。本文章旨在為此類讀者，提供一份《終極自救10大關鍵步驟》的全面指南。內容將詳細拆解二線財務陷阱的成因及風險、釐清申請破產的法律權利與程序、並探討個人自願安排（IVA）及債務舒緩計劃（DRP）等債務重組方案，全面覆蓋由申請破產到債務重組的各項策略與途徑。
拆解二線財務陷阱：為何會陷入「二線財務破產」的困局？
很多人在資金周轉出現困難時，可能會考慮向二三線財務公司求助。這類型的財務公司，例如二線財務，有時看似解燃眉之急的方案，但是當中潛藏的風險，往往容易將人推向「二線財務破產」的邊緣。大家想了解這些陷阱如何形成，以及為何會演變成如此困境嗎？現在讓我們仔細剖析一下。
釐清「二線財務」與「三線財務」的本質區別
在香港，財務市場其實分很多層次。我們首先需要明白「二線財務」和「三線財務」究竟有甚麼分別，因為它們的本質差異巨大，影響也會很不一樣。
什麼是二線財務公司（財仔）？
二線財務公司，俗稱「財仔」，通常是一些小型貸款機構。它們持有合法的《放債人牌照》，所以並非非法經營。這些公司主要服務信貸評級較低的人士，因為它們審批貸款時，通常不會審查環聯資訊有限公司（TransUnion，簡稱 TU）的信貸報告。這個「免TU」的特性，吸引了許多在銀行或「一線財務公司」無法借款的人。但是，它們的貸款條件可能沒有銀行般清晰，而且貸款利率一般會比傳統金融機構高很多。
什麼是三線財務公司（黑財）？
三線財務公司，人們又稱作「黑財」，情況就危險得多。這些公司很多時候沒有正式名稱，甚至是沒有合法牌照。它們收取利息的水平極高，而且在審核貸款申請時，根本不會認真考慮借貸人的實際還款能力。它們的貸款條款通常非常苛刻，並且往往隱藏許多費用。如果借款人未能按時還款，它們會採取更為惡劣與具威脅性的追收手段，令借款人及其家人朋友遭受巨大壓力。
識別二線財務導致破產的共同風險與不良手法
現在，我們了解了二線和三線財務公司的區別，接下來看看究竟是哪些常見的風險和不良手法，導致許多人最終陷入「二線財務破產」的困局。
高昂的實際年利率與隱藏收費
二線財務公司批出的貸款，實際年利率往往非常高，遠超你想像。除了基本利息，這些公司可能還會加入一些隱藏收費，例如行政費、手續費、顧問費等。這些費用疊加起來，會大幅增加你的還款負擔，讓你的債務像雪球一樣越滾越大，很快便難以應付。
頻繁的還款期（如半月期）增加壓力
傳統銀行或一線財務公司通常會設定每月還款一次。但是，部分二線財務公司會要求借款人頻繁還款，例如每半個月還款一次。這樣做會讓借款人的現金流更吃緊，增加還款壓力。一旦你錯過幾期還款，滯納金與逾期利息便會隨之而來，使債務問題更加惡化。
預先索取中介費或手續費，最終卻不批出貸款
有些不良的二線財務公司或其合作的中介公司，會聲稱可以幫你成功申請到貸款。它們會要求你預先支付一筆高昂的中介費或手續費。但是，即使你支付了費用，最後貸款卻可能根本沒有批下來。這樣一來，你的錢白白損失了，問題不但沒有解決，財務情況反而變得更差。
激進甚至騷擾性的收數手段（電話、WhatsApp滋擾親友）
當借款人無法按時還款時，這些財務公司會派出收數公司追討欠款。收數手法通常非常激進，例如頻繁致電或透過WhatsApp訊息騷擾你。更惡劣的是，它們甚至會聯絡你的家人、朋友，甚至鄰居，公開你的欠債情況，對你的名譽和人際關係造成極大傷害。這種滋擾會令你身心俱疲。
將收數費用轉嫁並計入總欠債額
最令人氣憤的是，當收數公司介入追債後，它們產生的所有費用，例如電話費、上門費、律師信費等，這些費用會被這些不良財務公司轉嫁到你的身上。它們會直接將這些收數費用計入你的總欠債額之中。這代表你的債務本來已經很高，現在又無端端多了一筆額外支出，使你更難脫離債務困境，最終不得不面對「二線財務破產」的局面。
破產是終點還是轉捩點？認清您在二三線財務破產中的法律權利
不少面對二三線財務公司債務的人，或許會覺得破產是人生的盡頭。可是，當我們談論二三線財務破產時，這其實不是一個終點，而是一個重要的轉捩點。如果您正身陷二線財務破產的困境，清楚了解自己的法律權利，非常重要。
破產的真正法律意義：停止債務追討的保護傘
對於面對沉重債務的個人來說，明白破產的真正法律意義，是一件大事。破產，它是一個法律程序，它可停止所有債務追討行動，猶如一個法律保護傘。
破產的定義與目的
破產，法律上是一種處理債務的程序。它的主要目的，是讓無能力償還債務的人，在法律規範下，獲得重新開始的機會。這個程序可確保債務人的財產，公平地分配給所有債權人。同時，它可為債務人提供一個免受持續追討的保護。
破產管理署的角色
在香港，破產管理署扮演著一個關鍵角色。破產管理署是負責處理所有破產個案的政府部門。當法庭頒布破產令時，破產管理署署長將成為您的臨時受託人。受託人會審核您的財務狀況，並且管理您的資產。這個部門確保破產程序合法合規，它們也保障了債權人以及債務人的權益。
【核心問題】申請破產後，二線財務公司仍會追債嗎？
這是許多人最關心的問題。一旦您申請了破產，這些財務公司是否就會停止追討呢？法律的規定，以及現實的情況，有時並不完全一致。
法律層面：破產令的絕對效力
根據香港《破產條例》規定，法庭一旦頒布破產令，它具有絕對的法律效力。這意味著，所有債權人，包括二線財務公司，必須立即停止所有追討行動。這包括電話、信件、上門催收，以及任何法律訴訟。破產令的目的，是集中處理所有債務，並保護破產人免受個別債權人的騷擾。如果債權人不遵守破產令，他們將會面臨法律後果。
現實情況：違法追討的可能性
然而，雖然法律條文很明確，但現實世界中，部分二線財務公司或其委託的收數公司，可能仍會嘗試違法追討。他們或許會以不明確的方式，繼續聯絡您。他們也可能透過各種手段，施加壓力。他們這樣做的目的，是希望您在不了解法律權利的情況下，屈服並私下還款。這種行為是完全違法的，您必須警惕。
您的法律權利與應對方案
當破產令頒布後，您就有了明確的法律權利。您有權要求所有債權人停止追討。如果他們繼續追討，您有權向破產管理署報告。您也應該將所有違法追討的證據保存下來。面對這種情況，了解自己的權利，採取正確的應對方案，是很重要的事情。
面對違法追討的自保策略
一旦您遭遇違法追討，掌握有效的自保策略是保護自己的關鍵。這些步驟能幫助您妥善應對。
步驟一：切勿屈服或私下還款
這是最重要的一步。破產令頒布後，您絕不能私下向任何債權人還款。如果您這樣做，您將會違反《破產條例》。這會導致嚴重的法律後果。您也可能失去破產令給予您的保護。請堅定地拒絕所有私下還款的要求。
步驟二：清晰告知對方您的破產案件編號，並表明其行為已違法
當收到追討電話或信息時，您應該清楚地告知對方，您已經獲得破產令。您也要提供您的破產案件編號。接著，您應該明確地告訴對方，他們的追討行為已經違反了《破產條例》。這樣做，可讓對方知道您了解自己的權利，也可警告他們。
步驟三：記錄所有追討證據（電話錄音、訊息截圖）
保存所有違法追討的證據非常重要。這包括電話錄音、訊息截圖、郵件，以及任何上門追討的照片或錄像。您也應該記錄下追討的時間、日期、人物，以及具體內容。這些證據在將來報告時，會很有用。它們也可作為保護您的有力工具。
步驟四：立即向您的破產案受託人或破產管理署報告
收集到證據後，您應該立即向負責您破產案的受託人報告。如果您的受託人是破產管理署署長，您應直接聯絡破產管理署。他們會介入處理這些違法追討。他們也會採取必要的法律行動。這樣可確保您的權益受到保護，也可維護破產程序的合法性。