面對沉重債務，破產似乎是唯一的出路，但其對個人聲譽、專業資格及未來發展的影響，往往令人卻步。其實，除了破產，您還有一個更理想的法律途徑——個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）。
本文將為您全面解構IVA，讓您深入了解這個避免破產的有效工具。我們將從IVA的基本概念、法律基礎及代名人角色入手，繼而詳盡闡述其申請資格、清晰的流程指引、相關費用結構，並與債務舒緩（DRP）及破產進行比較，助您作出最明智的選擇。更重要的是，本文將揭示成功避開IVA失敗的6大關鍵，助您在重組債務的同時，保留尊嚴、專業資格及重要資產，最終重建穩健的財務未來。
深入剖析：究竟IVA是什麼？一個避免破產的法律途徑
大家可能在報章或網上看到過「IVA」這個詞語。究竟IVA是什麼？簡單來說，個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是香港法例認可的一種債務重組方法。它給予面臨嚴重債務問題的人士一個法律途徑，這樣他們能夠避免正式破產，同時解決財務困境。
IVA是什麼：個人自願安排的法律定義與基礎
當個人欠下大筆債務，又無法按期還款時，除了申請破產，其實還有其他選擇。IVA就是其中一種。這是一個具法律效力的安排，債務人能夠和債權人達成還款協議。
法律框架：基於香港《破產條例》第6章第20條的債務重組方案
IVA並非隨意安排，它有嚴謹的法律依據。這項方案是根據香港《破產條例》第6章第20條而設立。條例授權債務人提出一個正式的債務重組建議書，然後將此建議書提交給法庭。
核心目標：在不清盤情況下，與債權人達成具法律約束力的還款協議
IVA的核心目的非常明確。它旨在幫助債務人，讓他們避免資產被清盤變賣。同時，債務人能夠與所有債權人，例如銀行或財務公司，達成一份有法律約束力的還款協議。這份協議會訂明還款金額和還款期數。
代名人（Nominee）的角色：IVA中不可或缺的專業人士
整個IVA申請過程，債務人並非單獨面對。當中有一位非常重要的專業人士參與，就是「代名人」。代名人負責協助債務人處理所有手續。
誰是代名人？法院認可的執業會計師或律師
代名人並非普通人，他們必須是具備專業資格的人士。法院只會認可執業會計師或律師作為代名人。他們擁有專業知識，並且對相關法律程序非常熟悉。
代名人的核心職責：擬定方案、主持會議、監督還款
代名人的職責很多。他們首先會協助債務人擬定詳細的還款方案，包括每月還款額和還款年期。然後，他們會負責主持債權人會議，與各債權人商討並爭取方案獲批。最後，方案獲批後，代名人會監督整個還款過程，確保債務人按照協議條款還款，同時把款項分發給債權人。
真實個案分享：陳先生如何透過IVA保住專業資格與家庭
為了讓大家更了解IVA的實際應用，我們來看看一個真實的個案。陳先生的故事可以幫助您明白，IVA怎樣幫助像他一樣的人。
個案背景：面臨高額卡數與私人貸款，職業生涯岌岌可危
陳先生是一位註冊會計師，他因為投資失利，加上日常開支大，所以累積了高額信用卡卡數和私人貸款。每月還款金額非常龐大，已經令他感到吃力。他擔心無法應付下去，同時害怕破產會影響他的專業資格和工作。這會讓他的家庭陷入困境。
解決方案：選擇IVA並成功獲批
陳先生在朋友介紹下，找到專業的代名人尋求協助。代名人評估了他的財務狀況，然後為他建議IVA方案。代名人協助陳先生擬定了一個每月還款額較低的還款計劃。然後，方案經債權人會議投票，並獲得大部分債權人同意，最終成功獲法庭批准。這證明IVA成功率其實不錯，為債務人帶來希望。
最終成果：大幅減低利息，保留工作，重拾財務健康
透過IVA，陳先生的每月利息負擔大幅降低，整體還款金額也變得合理。他因此避免了破產，保住了會計師的專業資格，工作沒有受到影響。他的家庭也度過難關。陳先生現在按時還款，一步步重拾財務健康。這個例子也告訴大家，只要處理得當，IVA失敗的風險可以有效降低。
申請IVA資格全攻略：誰適合申請IVA？
當債務纏身，您尋找出路時，或許曾聽說過「個人自願安排」（IVA）這個選項。究竟iva是什麼？這是一種法律認可的債務重組方案，旨在幫助身陷財務困境的人士，合法地解決龐大債務問題。若您正考慮IVA，想知道自己是否符合資格，以及誰最能從中受益，那麼本文將為您全面剖析。
申請IVA的基本門檻與條件
申請任何債務重組方案，都有其基本要求。個人自願安排也不例外，它有明確的門檻與條件，以確保方案對債務人及債權人均公平可行。
收入要求：具備穩定工作及收入來源（包括自僱人士）
申請IVA的首要條件，是您必須擁有穩定工作及固定收入來源。無論您是受僱於公司，或是自行營運業務的自僱人士，只要能夠提供持續的入息證明，並且有能力按月償還部分債務，便符合這項基本要求。因為IVA是一項還款協議，穩定收入是確保您能夠履行還款承諾的基礎。
債務水平：欠債總額通常超過月薪十多倍以上
IVA方案通常適合債務負擔較為沉重的人士。一般而言，若您的欠債總額已超過月薪十多倍以上，並且單靠自行節省或小額借貸無法有效處理，那麼IVA便是值得考慮的途徑。這種高債務水平代表個人財務已面臨嚴重挑戰，需要一個更全面的解決方案。
還款能力評估：扣除日常開支後，有能力以餘款三至五成還債
除了總體債務水平，您的實際還款能力也至關重要。我們會詳細評估您的每月收入，扣除必要的生活開支（例如租金、交通費、膳食費等）後，您是否有能力將餘下款項的三至五成用於償還債務。確保您有此還款能力，是提高IVA成功率的關鍵。這也保證重組方案可行，不會讓您的生活陷入更大困境。
誰最能從IVA中獲益？
IVA方案相較於破產，有其獨特的優勢。這也是為何某些特定群體，特別能從IVA中獲得實質好處，避開破產帶來的長遠影響。
面臨破產但希望保留專業資格的人士（如會計師、律師、紀律部隊等）
對於會計師、律師，以及紀律部隊成員等專業人士來說，個人破產可能導致專業資格被吊銷，嚴重影響職業生涯。但是，透過IVA進行債務重組，這些專業人士通常可以保留他們的專業資格。IVA是一個更為私隱且不直接影響專業身分的方案，能幫助他們在處理債務時，同時維繫事業發展。
希望保留現有職位（如公司董事、管理層）或繼續經營生意者
破產申請通常會對公司董事、管理層，或者希望繼續經營生意的人士產生重大影響，甚至可能被解除職務或限制經營活動。選擇IVA方案，則能讓他們在還款期間繼續保留現有職位，或者維持生意營運。此方案提供空間，讓這些債務人透過努力工作，賺取收入，以償還債務，並在未來重拾財務自由。
希望保留自住物業、保險單等重要資產的債務人
許多人最關心的問題是，能否在處理債務時保留自己的重要資產，例如自住物業或保險單。IVA方案允許債務人在還款期間繼續擁有並保留這些重要資產。這與破產有顯著不同，因為破產可能要求債務人變賣資產以償債。保留資產是IVA的一大優勢，尤其對於有家庭負擔的債務人，這能大大減少對日常生活的衝擊。如果未能有效處理債務，導致iva失敗，則可能會面臨資產被清算的風險。
可透過IVA重組的債務類型一覽
IVA的涵蓋範圍廣泛，能夠重組不同類型的無抵押債務。了解哪些債務可以納入IVA方案，對您制定還款計劃至關重要。
無抵押貸款：信用卡欠款、私人貸款、稅務欠款
最常見可透過IVA重組的債務，是各類無抵押貸款。這包括信用卡所欠款項、各類銀行或財務公司提供的私人貸款，以及您拖欠政府的稅務欠款。這些債務通常沒有資產作為抵押品，因此IVA特別適合處理此類欠款。
特定機構貸款：財務公司借貸、學生資助貸款、儲蓄互助社貸款
除了傳統銀行貸款，您亦可將特定機構的借貸納入IVA方案。這包括向財務公司借取的貸款，學生資助貸款，以及您在儲蓄互助社的欠款。IVA的彈性在於，它能將多個債權人的債務一併整合，讓您只需按一個統一的還款計劃進行償還，大大簡化了債務管理。
互動評估：2分鐘即時初步判斷您是否適合IVA
為了幫助您初步判斷是否適合申請IVA，我們提供一個簡單便捷的工具。這項初步評估能讓您對自己的情況有更清晰的認識。
介紹一個簡單的線上問卷工具，讓用戶輸入欠債額、月入等匿名資料
我們特設一個線上問卷工具，您只需花費約兩分鐘時間，輸入一些匿名資料，例如您的總欠債額、每月收入等。這個過程完全保密，不會要求您提供個人身分資訊，您可放心使用。
根據輸入結果，提供初步建議
當您完成問卷後，系統會根據您輸入的資料，提供一份初步的評估建議。這份建議將告知您是否初步符合IVA的條件，以及這項方案可能對您的幫助。請注意，這只是一份初步判斷，最終的決定仍需透過專業顧問進行詳細諮詢與評估。
一步步拆解IVA申請流程：由諮詢到成功還款（附時間表）
當債務纏身，可能您已聽過IVA是什麼，亦在想如何尋求出路。個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是一個獲香港法律認可的債務重組方案。它能幫助您在避免破產情況下，有條理地還清欠債，重回正軌。這個過程雖然涉及法律程序，但只要按部就班， IVA成功率其實可以很高。接下來，我們會一步步拆解IVA的申請流程，讓您清楚了解由諮詢到成功還款的每個環節。整個流程通常會橫跨三到五年，各階段亦有預計時間，我們都會為您列明。
第一階段：委託與準備（約需7-14天）
IVA申請程序的第一步，就是與專業人士建立合作關係，並且為整個方案打好基礎。這個階段的時間通常較短，大約需要一至兩星期完成。
委派代名人並提供詳盡財務資料
首先，您需要委派一位法庭認可的代名人。代名人通常是執業會計師或律師，他們會代表您處理所有IVA相關事宜。您須向代名人提供所有詳盡的財務資料，包括收入證明、支出狀況、現有資產（例如物業、保險）以及所有債務的詳細資料。資訊必須完全真確，因為這是代名人為您擬定還款方案的重要依據，也直接影響到IVA成功率。
擬備資產負債表及還款建議書初稿
代名人收到您的詳細財務資料後，便會開始為您擬備一份資產負債表。同時，他們也會根據您的還款能力，草擬一份還款建議書初稿。這份建議書會列明每月的還款額、還款期以及對債權人的具體償還比例。這些文件是整個IVA方案的核心，內容必須務實並且具備可行性。
關鍵行動：向法庭申請臨時命令（Interim Order）以即時停止追債
在這個準備階段，代名人會協助您向法庭申請臨時命令（Interim Order）。這是一個非常關鍵的步驟。法庭一旦頒發臨時命令，所有債權人便會即時停止對您的追討行動，包括停止電話滋擾、停止寄發追數信件，以及暫停所有針對您的法律訴訟，讓您可以得到喘息空間，專心處理債務重組事宜。
第二階段：法庭程序與債權人會議（約需3-4個月）
第一階段的準備工作完成後，我們會進入第二個階段，即法庭程序與債權人會議。這個階段通常需時三至四個月，是IVA方案能否成功獲批的關鍵。
法庭聆訊並頒佈臨時命令
您的代名人提交臨時命令申請後，法庭會安排時間進行聆訊。法庭聆訊旨在審查您的情況，以及臨時命令申請是否符合法律要求。若一切妥當，法庭便會正式頒佈臨時命令，這代表法庭認可您正進行IVA程序，並給予您法律保護。此後，代名人會向法庭提交一份關於您的債務及資產狀況的詳細報告書。
代名人向法庭與債權人提交報告書
代名人會在法庭頒佈臨時命令後，向法庭提交一份詳細報告書，內容包含您的財務狀況、建議的還款方案，以及對債務問題的分析。同時，這份報告書也會發送給您的所有債權人，讓他們能全面了解您的情況和代名人提出的重組方案。
召開債權人會議：方案審議與投票
在債權人收到報告書後，代名人便會召集召開債權人會議。這是整個IVA流程中非常重要的一環。會議上，債權人會審議代名人提出的還款方案，他們可以提出問題、表達意見，甚至商討修改方案內容。方案最終會付諸投票，必須獲得佔總欠債金額百分之七十五的債權人同意，方案才算通過。
確保高IVA成功率：債權人會議的關鍵作用
債權人會議直接決定了IVA的成敗，因此它對IVA成功率有著舉足輕重的作用。一個合理且具可行性的還款方案，加上代名人專業的協商技巧，往往能提高債權人同意的機會。債權人通常會衡量，接受IVA方案可以收回部分欠款，比起債務人破產後可能分文不收，IVA是一個較佳選擇。反之，如果方案不被接受，IVA失敗的風險就會大增。
第三階段：執行與監管（還款期通常為3-5年）
如果您的IVA方案在債權人會議上獲得通過，恭喜您，接下來就是按計劃還款的執行與監管階段。這個階段的還款期通常為三至五年，是您重建財務健康的關鍵時期。
法庭頒令IVA方案正式生效
債權人會議投票通過方案後，代名人會將結果呈報法庭。法庭會正式頒令，使整個IVA方案具有法律約束力。從此，您只需按照新方案的條款還款，所有債權人都必須遵守此命令，不可以再向您作出任何額外追討。
債務人按月向代名人還款
方案生效後，您的主要責任就是嚴格按照還款建議書的規定，每月準時將還款額交給代名人。這筆款項是根據您的實際還款能力而釐定的，因此是您能夠負擔的金額。每月按時還款，是確保整個IVA方案順利進行的重要環節。
代名人按方案分配還款予各債權人
您把還款交給代名人後，代名人會按照已獲通過的IVA方案，將款項分配給各個債權人。他們會確保每位債權人都能按比例收取還款，並且會定期向各方提供還款進度報告，整個過程公開透明。
深入了解IVA執行細節，確保過程順利
還款期間，您應該深入了解IVA方案的執行細節，並且與代名人保持密切溝通。如果您的財務狀況出現變化，例如收入減少，您必須即時告知代名人。代名人可以協助您與債權人協商，看看能否調整還款方案。如果還款流程出現問題，方案便有機會失敗。因此，仔細理解各項細節，並且嚴格遵守還款方案，有助確保整個IVA過程順利完成，最終成功解決債務問題。
IVA費用大解構：申請前必須了解的成本結構
談到處理債務問題，很多人首先想知道的，自然是相關的費用。 IVA是什麼？這是一個受法律認可的債務重組方案。處理財務困境，費用考慮十分實際。整個IVA申請過程，確實會涉及一些專業費用，以及行政開支。了解這些成本結構，可以幫助您更清晰地評估這項方案，並為您的財務規劃做好準備。這不是一個隱藏費用很高的過程，而是有清晰收費模式的。
主要行政及法律費用
辦理個人自願安排（IVA）時，主要開支來自專業人士提供的服務。這些服務對於方案的成功至關重要。相關費用會涵蓋整個IVA計劃的核心運作，以及法律層面的處理。
代名人費用（IVA計劃的核心專業收費）
代名人是整個IVA方案的核心人物。他們是法庭認可的執業會計師或律師，職責非常重要。代名人負責擬定還款建議書，召集債權人會議，並監督整個還款過程。這筆費用是IVA計劃最主要的專業服務費，用以支付代名人審閱文件、與債權人溝通、確保方案順利執行等工作。他們的專業判斷和經驗，直接影響IVA成功率，所以這項費用反映了其專業服務的價值。
律師費用（處理法律文件及上庭事宜）
除了代名人，律師亦在IVA過程中扮演關鍵角色。他們會協助債務人處理各種法律文件，例如向法庭提交申請、撰寫誓章。萬一需要上庭，律師也會代表債務人出席聆訊，確保所有法律程序符合規定。律師費用便用於支付這些專業法律服務。他們的參與使IVA方案具備法律效力，同時保障債務人的權益。
法庭相關收費（申請及存檔費用）
由於IVA是一個具法律約束力的債務重組方案，申請過程需要經過法庭。因此，申請人需要支付一些法庭相關的費用。這些費用通常包括提交申請的費用、法庭頒佈臨時命令的費用，以及文件存檔等行政收費。這些都是政府或司法機構收取的固定費用，屬於申請IVA的必要開支。
其他雜項開支
除了主要的專業和法律費用，申請IVA還會涉及一些較小的雜項開支。這些費用雖然金額不大，但也是整個過程的一部分。
報章刊登公告費用
根據法律規定，IVA方案需要向公眾發出公告，通知所有相關方。這通常包括在報章上刊登公告。這項費用就是支付報社刊登這些法定公告的成本。確保資訊透明。
文件印影、車馬費等雜費
在IVA申請過程中，會產生不少文件，例如需要印影多份資料提供給不同的債權人或機構。同時，代名人或律師團隊在處理個案時，也可能產生車馬費、郵寄費等零碎開支。這些雜費雖然項目多，但總額相對較少，只是確保整個辦理過程順暢的日常開銷。
費用支付模式
了解IVA的費用結構後，最關心的可能是如何支付這些費用。您不需要一次過支付所有款項。市場上亦有不同的服務承諾。
費用通常從還款中扣除，而非預先支付
IVA方案的費用支付方式，對債務人而言非常友善。一般情況下，大部分費用並非要求預先支付一大筆款項。這些費用會從每月還款中扣除。例如，債務人每月將還款額交給代名人，代名人會先從中扣除專業費用，餘下的金額才分配給各債權人。這種模式減輕了債務人的即時財政壓力，亦令IVA計劃不會因為前期費用過高而導致IVA失敗。
市場上「不成功，不收費」或分期付款的服務承諾
為了進一步減輕債務人的負擔，市面上一些專業機構會提供「不成功，不收費」的服務承諾。這表示如果您的IVA申請最終未能獲得法庭批准或債權人通過，您可能無需支付大部分甚至全部的專業服務費用。此外，有些機構亦會提供分期付款的安排，讓費用支付更具彈性。這些服務承諾也反映了服務提供者對IVA成功率的信心。選擇服務時，可以多了解不同機構的收費政策和承諾。
全方位比較：IVA、債務舒緩（DRP）與破產的終極對決
當債務問題變得沉重，許多朋友都會感到迷茫，不知道下一步怎麼辦。幸好，在香港，我們有幾種處理債務的法律途徑可以選擇。其中，個人自願安排，簡稱IVA是什麼？它與債務舒緩（DRP）以及最終的破產，究竟有何不同？要找到最適合自己的方法，深入了解這些方案的特點，以及它們如何影響你的未來，非常重要。現在，我們就一起來全方位比較一下這三個處理債務的終極對決，幫助你做出明智決定。
核心差異比較表：IVA vs. DRP vs. 破產
要了解不同方案，最直接方法就是比較它們的核心差異。就像在人生路上選擇不同方向，每條路都有其獨特風景和考量。現在，我們就將個人自願安排（IVA）、債務舒緩（DRP）以及破產這三種主要途徑，從幾個關鍵層面進行比較，讓你一目了然。
- 個人自願安排（IVA）：
- 法律程序： 必須經過法庭審批，具法律約束力。債務人需要委任一名代名人（通常是律師或會計師）處理。
- 債權人同意： 債務重組方案需要獲得佔總債務金額百分之七十五或以上的債權人同意。
- 對資產影響： 大多數情況下，債務人可以保留自住物業等重要資產。
- 對職業影響： 對大部分職業影響較小，專業人士可以保留執業資格，公司董事亦可繼續職務。
- 信貸紀錄： 會在信貸報告上留下紀錄，但完成還款後可以逐步修復。
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適用情況： 債務金額較高，希望避免破產並保留資產或專業資格的人士。
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債務舒緩（DRP）：
- 法律程序： 毋須法庭介入，屬於私人協議，不具法律約束力。
- 債權人同意： 需要與每個債權人逐一協商並達成協議，每個債權人都有權拒絕。
- 對資產影響： 通常不影響資產。
- 對職業影響： 沒有直接影響。
- 信貸紀錄： 會影響信貸紀錄，銀行和財務機構會記錄為「債務重組」或「特別處理」。
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適用情況： 債權人數量較少，且與債權人關係良好，希望快速處理債務的人士。
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破產：
- 法律程序： 必須經由法庭頒佈破產令，具備全面法律效力。
- 債權人同意： 不需要債權人同意，由法庭直接處理。
- 對資產影響： 大部分資產會被清算，用以償還債務。自住物業通常不保。
- 對職業影響： 對部分專業人士及公務員有影響，可能暫時失去執業資格或職務。公司董事亦會受限。
- 信貸紀錄： 產生嚴重負面紀錄，影響持續較長時間，通常為期八年。
- 適用情況： 債務金額巨大，完全無法償還，且無力進行債務重組或舒緩的人士。
為何IVA是比破產更佳的選擇？
剛才看了比較，你可能已經發現個人自願安排（IVA）和破產之間，存在一些顯著差異。對於大部分債務纏身的朋友來說，如果條件許可，IVA通常會是比破產更理想的選擇。這不只關係到金錢，更是關係到個人的長遠發展和生活質量。
IVA相對於破產的優勢：保留尊嚴與事業
選擇IVA，最核心的優勢在於它可以讓你最大程度地保留個人的尊嚴與事業。當你面對破產時，你的身份、社會形象，甚至工作都會受到嚴重影響。然而，個人自願安排卻能將這些負面衝擊降到最低。
首先，IVA方案不會像破產一樣，在報章上公開刊登你的名字，保障了你的個人私隱和聲譽。其次，它能夠讓你保留原有的專業資格，例如會計師、律師、保險經紀，甚至是紀律部隊成員，這些職業通常會受到破產令的直接限制。透過IVA，你就可以繼續執業，不會影響收入來源。此外，如果你是公司董事或管理層，IVA亦能讓你繼續現有職位，經營生意，這是破產人士通常無法做到的。同時，IVA還能讓你保留自住物業、保險單等重要資產，不必被迫出售，避免了更大的經濟損失。IVA的設計就是要幫助你渡過難關，同時維護你的生活基礎和未來發展空間，讓你在解決債務的同時，盡量避免iva失敗，並提高iva成功率。
何時應考慮DRP而非IVA？
雖然個人自願安排（IVA）在許多方面都比破產有優勢，但它並非唯一的選擇，也並非適用於所有情況。有時候，債務舒緩（DRP）會是一個更直接、更快捷的方案。那麼，在什麼時候，你應該優先考慮DRP，而不是IVA呢？
當債權人數量少且關係良好，可考慮DRP以節省時間和費用
當你的債務情況相對簡單，債權人的數量不多，例如只有一兩間銀行或財務公司，而且你與這些債權人的關係一向良好時，債務舒緩（DRP）可能就是更合適的途徑。
DRP最大的優點在於其程序相對簡便，毋須經過法庭程序，所以可以節省大量的時間。與IVA需要提交複雜的文件，並等待法庭審批不同，DRP可以直接與債權人協商還款方案，例如調整每月供款額，或是延長還款期。由於沒有涉及法律程序和代名人費用，DRP的整體費用通常會較IVA低，這對債務人而言，可以減輕額外的經濟負擔。
然而，需要記住的是，DRP的成功與否，完全取決於個別債權人是否願意接受你的還款建議。如果債權人拒絕，DRP方案就無法實行。因此，只有當你確信能夠與所有債權人達成共識時，DRP才會是一個有效且具成本效益的選擇。
IVA的利弊分析與長遠影響：一個平衡的視角
對於身陷債務困境的朋友，個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是一個備受關注的債務重組方法。它能幫助大家處理債務問題，同時避免破產的嚴重後果。不過，任何解決方案都有其雙面性，所以我們今天會一起探討IVA的優點和潛在風險，好讓大家對此方案有更全面的認識，為未來財務規劃做好準備。
IVA的顯著優勢：高IVA成功率帶來的益處
當您選擇以IVA處理債務，您會發現此方案帶來不少實質好處，這些優點正是許多人選擇它的原因。IVA的目的是讓債務人有機會重回正軌，高IVA成功率更讓此方案成為一個可行選擇。
大幅降低利息及每月還款額，一般可減低利息達80%
首先，IVA最直接的好處是能夠大幅降低您的利息負擔，以及每月還款金額。透過與債權人重新協商，大部分IVA方案都能有效削減利息，通常可將原有貸款利息減低高達八成。這就表示您每月要支付的款項會顯著減少，大大減輕您的財務壓力，幫助您更快地清還債務。
避免破產污名，對個人聲譽影響較低
選擇IVA，您可以避免背負破產的污名。雖然IVA是公開的法律程序，並會顯示在破產管理署的特備名冊中，但是它對個人聲譽的負面影響，通常比破產為低。許多專業人士、公務員，或者需要保持良好信譽的商業人士，會選擇IVA來處理債務，因為這樣能夠更大程度地保障自己的職業生涯與社會形象。
即時停止所有債權人的追討及法律滋擾
當法庭頒佈臨時命令後，所有債權人必須立即停止對您的追討行動。這包括停止撥打電話滋擾、停止寄發追數信件，以及停止提出新的法律訴訟。這種即時的保護，能為您帶來極大的解脫，讓您可以在沒有壓力的情況下，專心處理財務重組事宜，並且重新規劃生活。
高度私隱保障，一般無需通知僱主
許多人擔心處理債務會影響工作，但IVA在這方面有高度的私隱保障。在一般情況下，您無需知會僱主，因為IVA是個人自願安排，不屬於破產。這有助於避免對您的現職造成不必要的影響，讓您能夠繼續安心工作，維持穩定的收入來源。不過，部分特定行業，例如金融業，可能需要內部申報，這點需要特別留意。
了解潛在風險：如何避免IVA失敗？
儘管IVA有諸多優勢，但是我們也必須全面了解它可能帶來的潛在風險，並且知道如何避免IVA失敗。了解這些限制，您可以更明智地作出選擇，並且確保計劃順利執行。
還款期間不能保留信用卡或申請新貸款
一旦您的IVA計劃開始執行，您將不能保留現有信用卡，也難以申請新的信用卡或者任何形式的新貸款。這是因為債權人希望您能夠專注於償還現有債務，避免再次累積新債。這個限制意味著您在還款期內，必須依靠現金或扣賬卡進行日常消費，所以您需要調整自己的消費習慣。
整個IVA還款紀錄會存於信貸報告中
您的IVA還款紀錄會完整地存儲在信貸資料庫中，例如環聯（TransUnion，簡稱TU）的信貸報告。這個紀錄會在您的IVA計劃完成後，持續保留五年。這表示在計劃期間及完成後的數年內，您的信貸評級會受到影響，這可能會阻礙您申請房屋貸款、汽車貸款或其他大型信貸產品。
申請過程需時，且結果並非百分百保證成功
IVA的申請過程需要時間，通常涉及數個月的法律程序和協商。整個過程並非百分百保證成功，因為最終方案必須獲得總欠債金額百分之七十五的債權人同意。如果債權人不同意您的還款方案，或者您未能提供足夠的證明文件，IVA申請就有可能失敗。所以，選擇專業的代名人，並全面配合，是提高IVA成功率的關鍵。
超越IVA：您的個人信貸重建之路
完成IVA還款計劃，代表您已經走出了債務困境，但這並非終點，而是您重建良好信貸和財務健康的新起點。我們一起看看，IVA後要如何規劃信貸重建之路。
步驟一：成功完成IVA還款計劃並取得完成證明書
當您按照IVA計劃的條款，成功地清還所有協議的款項後，您的代名人會向法庭申請一份「IVA完成證明書」。這份證明書非常重要，它標誌著您正式完成了IVA計劃，並且已經履行了對債權人的承諾。請務必妥善保管這份文件，這是您重建信貸的重要憑證。
步驟二：如何向環聯（TU）更新您的信貸報告
取得IVA完成證明書之後，您應該主動聯絡環聯（TU），要求他們更新您的信貸報告。雖然環聯會定期更新資料，但是主動提交證明書，能夠加快更新進度，確保您的信貸報告準確反映您已完成IVA的事實。信貸報告更新後，它會顯示您已清還IVA債務，有助於未來評估您的信貸狀況。
步驟三：重建良好信貸的實用貼士（如準時繳費、善用低信用額信用卡）
重建良好信貸需要時間和努力。以下有一些實用貼士可以幫助您：
* 準時繳費：所有賬單，包括水電煤、電話費、政府費用，都要準時繳付。這能建立您的良好還款紀錄。
* 善用低信用額信用卡：在IVA完成數年後，您或許能夠申請到信用額較低的信用卡。請小心使用，每月清還全數，不要只還最低還款額。這證明您有能力管理信貸。
* 定期檢視信貸報告：每年至少檢查一次您的環聯信貸報告，確保資料準確無誤。如果發現錯誤，應及時修正。
* 避免頻繁申請貸款：在重建信貸期間，盡量避免頻繁地申請新的貸款或信用卡，因為這會降低您的信貸評級。
IVA後的最終目標：重建財務與信貸
IVA後的最終目標，不只是清還債務，更是要重建穩健的財務基礎和健康的信貸習慣。這表示您要學會更好地管理金錢，量入為出，並且避免再次陷入債務困境。透過持續的努力，您的信貸評級將會逐步提升，您也能夠重新獲得銀行和金融機構的信任。長遠來看，這有助於您實現各種財務目標，例如置業或投資。