計劃置業、創業或應對突如其來的財務需求？清晰掌握您的「借貸能力」是實現財務目標的關鍵第一步。許多人對自己能借多少、如何提升貸款額度感到困惑。
本指南正為您而設，提供一站式【借貸能力計算】方案，讓您全面透視自己的財務潛力。透過我們獨有的「貸款能力試算」工具，您將即時掌握個人最高的借貸上限，並深入了解影響您「貸款能力」的五大關鍵評估因素。更重要的是，我們將為您揭示三大實戰提升攻略，助您有效優化財務狀況，成功爭取更理想的貸款條件，輕鬆達成您的理財目標。立即開始您的借貸能力評估，為未來作好最佳準備！
五大關鍵因素：全面剖析影響您借貸能力的變數
提升個人的貸款能力，必須先了解哪些因素會影響銀行的審批決定。明白這些關鍵點，您就可以更有效進行貸款能力評估，從而制定合適的財務策略。
因素一：個人財務狀況與信貸紀錄 (TU)
銀行審批貸款時，首要考慮的便是申請人的個人財務狀況以及信貸紀錄。您的信貸評級，也就是坊間常說的「TU分」，直接反映您的還款往績與信用習慣。若您擁有良好的信貸紀錄，銀行會認為您具備較高還款可靠性，這將顯著提升您的貸款能力。同時，穩定的收入來源、清晰的就業歷史，甚至資產證明，這些都證明您的財務穩健，有利於銀行進行全面的貸款能力評估。
因素二：現有債務負擔
您的現有債務負擔，亦會直接影響您的借貸能力。銀行在審批新貸款時，會仔細檢視您每月需償還的所有債務，例如私人貸款、信用卡結欠、汽車貸款，以及其他按揭供款。這些現有債務會被計入您的總債務還款額，並與您的每月收入作比較，計算出供款與入息比率（DSR）。若此比率過高，即使您的收入不俗，銀行的借貸能力計算結果也會顯示您的可負擔空間較小。
因素三：【按揭適用】物業估價對貸款能力的直接影響
對於申請按揭的朋友來說，物業估價對貸款能力的影響尤其直接。銀行批核按揭時，會參考物業的最新估價，並根據估價提供不同比例的貸款成數。若果物業估價低於您的預期買價，或者該物業類型（例如樓齡較高的唐樓）的貸款成數普遍較低，則銀行最終批出的貸款金額可能會減少，這便直接影響您的實際貸款能力。因此，在申請按揭前，進行物業估價是一項重要的貸款能力評估環節。
因素四：貸款產品的條款與特性
您選擇的貸款產品，其條款與特性亦是影響貸款能力的重要環節。不同類型的貸款，例如私人貸款、按揭貸款，或有抵押貸款與無抵押貸款，都會有不同的利率、還款期以及其他附加費用。舉例來說，若果貸款產品的年利率較低，或者還款期可以拉長，每月供款金額便會減少。在這種情況下，您的借貸能力便會相對提高。進行貸款能力試算時，這些產品的細節需要仔細考慮。
因素五：宏觀市場與監管政策
宏觀市場與監管政策，這些外部因素同樣會深刻影響您的借貸能力。例如，當整體市場利率上升時，即使貸款金額不變，每月的供款壓力也會增加，這便會降低您的實際借貸能力。此外，金融監管機構（例如香港金融管理局）定期審視並調整按揭或信貸政策，包括供款與入息比率上限、壓力測試要求，以及按揭成數限制。這些政策變動會直接影響銀行可以批出的貸款額度，因此，了解最新的監管政策對於進行準確的貸款能力評估非常重要。
提升貸款能力實戰攻略：三大策略助您獲得更佳條件
您想提升貸款能力，爭取到更理想的貸款條件嗎？這篇文章將為您介紹三大實用策略，幫助您進行貸款能力評估，讓您在申請貸款時更具優勢。了解這些策略，並採取實際行動，可以顯著提高您的借貸能力，獲得更合適的貸款方案。不論您是準備置業，或是計劃其他大型投資，掌握這些訣竅對於借貸能力計算都有實質幫助。
策略一：優化您的信貸及財務狀況
想提升貸款能力，首先要從自身信貸與財務狀況著手。您的信貸紀錄是銀行評估借貸能力的核心指標，因為它反映了您的還款習慣。
第一，保持良好信貸紀錄至關重要。您需要確保所有債務都準時還款，避免逾期繳費。例如，信用卡帳單、私人貸款或車位貸款等，都應按時繳清。每一次準時還款，都會為您的信貸評分加分。
第二，減少現有債務負擔。銀行在評估貸款能力時，會計算您的供款與入息比率。債務負擔越低，這個比率越健康，您的借貸能力就越高。您可以考慮優先償還高息債務，例如信用卡循環貸款，因為這些債務的利息成本較高，也會佔用您每月收入的較大比例。
第三，增加儲蓄及資產證明。當您擁有更多流動資產或穩固的儲蓄，銀行會視您為風險較低的借款人。這可以增強您的還款信心，也有助於提升貸款能力評估結果。
策略二：準備充足而有力的證明文件
銀行審批貸款時，需要詳細的文件來核實您的財務狀況。這些文件是證明您貸款能力的關鍵。
首先，提供完整且清晰的收入證明。對於受薪人士，您應準備最近數月的薪金單、僱傭合約，以及稅務局發出的薪俸稅評稅通知書。若您的收入包含非固定部分，例如佣金或花紅，銀行通常會要求您提供過去三至六個月的平均收入證明，例如銀行月結單，以證明收入的穩定性。
其次，提供資產證明可以加強您的申請。這些文件包括銀行存款證明、股票或基金結單、已供滿的物業證明等。這些資產證明可以顯示您的財政實力，也會提高銀行對您借貸能力的信心。
最後，您亦應準備現有債務的證明文件。這些文件可以包括其他貸款的還款記錄、按揭供款紀錄等。清楚列明所有債務狀況，讓銀行可以全面評估您的供款能力，也有助於更準確地進行借貸能力計算。
策略三：精明選擇及比較貸款產品
不同的貸款產品有不同的條款與條件，因此精明選擇及比較是提升貸款能力效益的最後一環。
第一，詳細了解貸款產品的各項條款。不同銀行可能提供不同的利率（例如最優惠利率掛鉤計劃或香港銀行同業拆息掛鉤計劃）、還款期、手續費、罰則等。您應仔細比較這些細節，因為它們會直接影響您的每月供款額以及總利息支出。
第二，善用貸款能力試算工具。許多銀行網站都會提供免費的貸款能力試算或借貸能力計算工具。您可以輸入自己的財務資料，模擬不同貸款額或還款期下的每月供款額，以及評估您在壓力測試下的還款能力。這可以幫助您在正式申請前，先了解自己大概能負擔的金額，並找到最適合自己的產品。
第三，尋求專業意見。如果您對選擇哪種貸款產品感到困惑，或希望了解更多複雜的貸款條件，您可以諮詢銀行的按揭專員或獨立財務顧問。他們會根據您的具體情況，提供專業的貸款能力評估及建議，幫助您找到最有利的貸款方案。這樣可以確保您在貸款過程中，做出最明智的決定。