面對突如其來的財務困境，供樓壓力驟增，您是否正憂慮斷供樓的嚴重後果？一旦踏入斷供邊緣，物業可能面臨被銀行收回的風險，更會對您的個人信貸紀錄造成難以彌補的打擊。這份終極指南將為您全面拆解斷供收樓的完整程序，並提供四大實用自救策略，助您在斷供危機中力挽狂瀾，將損失減至最低，甚至掌握主導權，避免淪為銀主盤的被動局面。立即了解如何應對，保障您的最大權益。
全面剖析斷供樓後果：從銀行追討到斷供收樓程序的完整時間線
面對樓市波動，不少業主可能會開始思考「斷供樓後果」究竟有多嚴重。了解斷供樓的整個流程，包括銀行追討方法以及斷供收樓程序，可以幫助您更清晰地認識風險，從而作出更明智的應對。
面對斷供樓危機的心理準備與初步應對
管理財務壓力與焦慮情緒的重要性
當面對可能無法按時繳付按揭供款的壓力時，心理上的負擔是巨大的。這種財務壓力常常伴隨焦慮情緒，影響個人的判斷力。因此，在這個階段，保持冷靜和清醒的頭腦非常關鍵。只有管理好情緒，才可以客觀分析當前情況，同時為接下來的應對步驟打下良好基礎。
確認斷供事實，立即檢視財務狀況
一旦發現自己有斷供樓的跡象，例如已經逾期還款，或者預期未來將無法應付供款，首先要做的就是確認這個事實。然後，您應該立即檢視個人的財務狀況。詳細列出所有收入來源、固定開支、非必要開支，並且清點所有資產。此舉可以讓您全面了解自己的現金流和資產情況，從而判斷自己還有哪些選擇。
銀行與財務公司的合法斷供收樓程序三步曲
當業主未能履行按揭供款責任時，銀行或財務公司會按照法定的斷供收樓程序追討欠款及收回物業。這個程序通常分為以下幾個階段，每一步都有明確的時間線和法律依據。
第一步：書面警告與催繳通知 (逾期首1-2個月)
當按揭供款逾期時，貸款機構通常會在首1至2個月內發出書面警告及催繳通知。這些信件會提醒業主已逾期還款，並且敦促業主盡快清繳欠款。信中也會註明，如果業主未能在指定日期內繳付，貸款機構將會採取進一步行動。這是業主處理斷供樓問題的黃金時期，因為貸款機構尚未啟動正式法律程序。
第二步：委託律師樓正式起訴，啟動斷供收樓程序 (逾期約3個月後)
如果業主在收到催繳通知後仍未繳清欠款，貸款機構通常會在逾期約3個月後，委託律師樓正式向法庭提出起訴。律師樓會向法庭申請收樓令，正式啟動斷供收樓程序。業主會收到法庭發出的傳票，要求出庭應訊。即使業主選擇不出庭，法庭通常也會根據貸款機構提供的證據，批准收樓申請。
第三步：法庭批准斷供收樓與執行程序 (平均需時6至9個月)
法庭批准收樓令後，貸款機構會委託執達主任（俗稱「執達吏」）執行收樓程序。執達主任會到物業張貼收樓通知書，要求業主在指定日期內遷出。如果業主未能按時遷出，執達主任有權強制收回物業，必要時可以尋求警方協助。從貸款機構發出首份書面警告開始，到最終完成斷供收樓程序，平均需時約6至9個月。在此之後，物業將轉變為「銀主盤」，由銀行或其委託的代理出售。
斷供樓後果對個人信貸評級 (環聯 TU) 的災難性影響
斷供樓不僅會導致物業被收回，它對個人信貸評級的影響更是深遠。環聯信貸評級（TransUnion，簡稱TU）是香港重要的信貸評估系統，記錄了個人的借貸和還款行為。
解釋斷供記錄如何嚴重拖低信貸評分
一旦您有斷供樓記錄，您的環聯信貸報告會立即留下負面紀錄。每次錯過供款，或僅僅是延遲數天，都會對信貸評分產生不良影響。如果持續斷供，您的信貸評分將會被嚴重拖低，達到非常差的水平。這個斷供記錄會清晰地顯示在您的信貸報告中，而且會保留一段長時間，對未來造成負面影響。
低信貸評級對未來貸款、信用卡申請的長遠阻礙
一個低信貸評級所造成的斷供後果，對您未來的財務活動將帶來長遠阻礙。無論是申請新的按揭貸款、私人貸款，還是申請信用卡，銀行和財務機構都會查閱您的環聯信貸報告。如果您的信貸評級過低，這些申請很可能會被拒絕，甚至無法以合理的利率獲得貸款。因此，斷供樓不僅僅是失去物業，更是失去了未來的信貸能力。
「黃金自救期」求生指南：避免斷供收樓的四大應對策略
當財政狀況突然面臨挑戰，未能按時償還按揭供款，導致斷供樓後果浮現時，您可能會感到不知所措。其實，從銀行發出第一封催繳信到真正啟動斷供收樓程序，中間存在一個寶貴的「黃金自救期」。這個時期內，只要及早採取行動，就有機會扭轉局面，避免最嚴重的斷供樓後果。以下將為您剖析四個應對策略，助您掌握主導權。
策略一：與銀行積極協商，尋求還款彈性
如果您發現自己開始出現財政困難，預計無法準時供款，第一步應立即與您的銀行或金融機構聯繫。銀行一般希望收回貸款，而不是收回物業，它們通常願意與您共同尋找解決方案。
協商前的準備：整理財務證明，制定可行還款建議
與銀行協商之前，充分的準備可以大大增加成功機會。首先，您必須整理好所有財務證明文件，包括收入證明、銀行月結單、現有債務狀況以及任何可證明您財困原因的文件。其次，您應預先評估自己的償還能力，制定一個現實且可行的還款建議。這顯示您有誠意解決問題，並且對自己的財務狀況有清晰的了解。
可行的協商方案選項
與銀行協商時，可行的方案選擇通常包括：延長按揭還款年期，此舉可以降低您每月的供款金額；或者，您也可以要求調整每月還款額，讓其更符合您目前的負擔能力；部分情況下，銀行或會批准一段短時間的「供息不供本」，讓您暫時只需償還利息部分，減輕短期壓力；在極端情況下，銀行或會考慮給予短暫的暫緩還款期。
成功協商的關鍵與注意事項
成功協商的關鍵在於真誠溝通。您必須向銀行展示您解決問題的決心與能力。同時，您也應注意，任何還款彈性方案都可能伴隨代價，例如延長還款年期會增加總利息支出。務必仔細了解每個方案的細節，明白其長遠影響，再作決定。
策略二：主動放售斷供樓物業，掌握主導權
如果與銀行協商的方案未能有效解決問題，或者您認為物業已不適合作為長期投資，那麼主動放售斷供樓物業是一個非常明智的策略。此舉讓您掌握主導權，避免物業最終淪為銀主盤。
為什麼主動放售是避免最壞斷供樓後果的明智之舉
主動放售物業，您可以自行定價，通常能夠獲得比銀行拍賣更好的市場價格。銀行處理銀主盤的目的主要是盡快收回貸款，它們出售時的價格往往會較市價低。透過主動出售，您可以最大限度地減少損失，甚至有機會清償所有債務。此外，您亦可以避免因物業淪為銀主盤而產生額外的律師費、收樓費及拍賣費用，這些費用皆會加重斷供樓後果的負擔。
流程簡介：如何快速委託可靠地產代理、進行市場估價
主動放售的第一步是委託一位可靠且專業的地產代理。他們會協助您為物業進行市場估價，並根據市場情況制定合理的售價策略。地產代理會負責推廣物業、安排買家視察、協助您與買家議價，並處理相關的買賣文件。選擇一個經驗豐富的地產代理，可以加快銷售流程，助您盡早解決斷供樓問題。
策略三：評估斷供樓轉按或加按的可行性與風險
在某些情況下，如果物業仍有一定價值，並且您有改善信貸狀況的潛力，轉按或加按或許能提供一線生機。不過，這條路充滿挑戰。
轉按的先決條件：信貸紀錄、物業估價
申請轉按或加按，新銀行或金融機構會嚴格審核您的信貸紀錄。良好的信貸評級是基本要求。同時，您的物業必須有足夠的估價，即物業現時的市值必須高於您尚欠的貸款額，這樣銀行才有足夠的抵押品作為保障。如果您的信貸紀錄不良，或物業估價不足，轉按或加按的機會就很微。
風險警示：為何在已面臨斷供時轉按極其困難，警惕「呼吸Plan」的後續斷供樓後果
當您已經面臨斷供樓的危機時，想要成功轉按或加按會變得極其困難。大部分銀行會將您視為高風險客戶，因為您已有拖欠供款的紀錄。有些私人貸款或「呼吸Plan」雖然看似容易批核，利息卻非常高，而且多數設有「低息蜜月期」過後利息大幅上調的條款。若您已陷入斷供樓困境，再接受這類高風險貸款，可能會使您陷入更深的債務泥沼，最終導致更嚴重的斷供樓後果，甚至無法挽回。務必謹慎評估，避免飲鴆止渴。
策略四：了解斷供樓後果的最終法律選項 — 債務重組與破產
如果上述自救策略都未能奏效，或者您的債務已達到無法承受的程度，那麼債務重組或申請破產，可能是您處理斷供樓後果的最終法律選項。這些方案雖然可以解除即時的債務壓力，但對您的個人信譽和未來生活會產生深遠影響。
債務重組 (IVA) 的機制與適用情況
債務重組，又稱「個人自願安排」(IVA)，是一種法律程序。它容許債務人與債權人達成協議，按照一個新的還款計劃償還債務。這個計劃會由專業的律師或會計師協助制定，並提交法庭及債權人會議審批。若方案獲債權人批准，債務人可以根據新的協議定期還款，並避免被申請破產。債務重組適用於有穩定收入，但現時無法償還所有債務，並希望避免破產的人士。
申請破產的詳細斷供樓後果：四年破產期、資產被接管、生活受嚴格限制
申請破產是當您總債務超出資產，且無法償還債務時的最後手段。一旦法庭頒布破產令，您將進入一段通常為期四年的破產期。在這段期間，您的所有資產（除基本生活所需外），包括您的斷供樓物業，都會被破產管理署或委任的信託人接管。這些資產會被變現，用來償還部分債務。您的生活將受到嚴格限制，例如不能擔任公司董事，部分專業資格會被暫停，出入境亦可能受影響。破產紀錄也會對您的信貸評級造成長期的嚴重打擊。您必須詳細了解這些斷供樓後果，才能作出最恰當的決定。
主動放售斷供樓物業 vs 淪為銀主盤：哪個斷供樓後果對您更有利？
當物業供款出現困難，甚至面臨斷供樓後果時，很多業主都會陷入兩難局面。究竟是選擇主動放售物業，還是任由物業淪為銀主盤被銀行收回拍賣，這兩個選項的斷供樓後果截然不同。作出明智的選擇，可以大幅影響您的財務損失。現在，讓我們一起深入探討這兩種處理方式，分析各自的利弊。
主動放售斷供樓的四大核心優勢
面對斷供樓的潛在危機，主動採取行動出售物業，其實是把握最後主導權的明智之舉。這種做法能夠為您爭取到更多空間，減少日後的財務負擔。
掌握定價權：避免被銀行以低市價一至兩成賤賣，最大化業主利益
當您選擇主動放售物業，最大的優勢就是可以掌握定價權。您可以根據當時的市場情況，以及物業的實際價值，與買家協商一個合理的價格。銀行在處理銀主盤時，目標是盡快收回貸款，通常會將物業以低於市價一至兩成的價格出售，甚至更低，這將會大幅損害業主的利益。因此，自行放售能夠避免物業被賤賣，盡量最大化您的回收資金，減輕斷供樓後果帶來的壓力。
保持物業原貌與靈活性：無需清空，方便買家視察，交易條款可商議
主動放售物業，您可以保持物業的現狀，無需急於清空所有個人物品。買家在視察物業時，可以更直觀地了解物業的實際情況，有助於他們作出購買決定。此外，買賣雙方可以就交易條款，例如交吉日期、付款方式等進行協商，買賣流程更具彈性。這種靈活性是銀主盤交易中難以實現的。
節省額外費用：避免因物業淪為銀主盤而產生的律師費、收樓費、拍賣費
若物業最終淪為銀主盤，銀行啟動斷供收樓程序，業主需要承擔一系列額外費用。這些費用包括銀行委託律師處理收樓程序的律師費、收樓時產生的雜費，以及銀行委託拍賣行拍賣物業的拍賣費。這些費用動輒數萬元，甚至更高，將進一步增加您的財務負擔。主動放售物業，您可以避免這些不必要的開支。
更快解決債務：主動出售通常能更快回籠資金，徹底擺脫斷供樓後果的困擾
主動出售物業，通常比銀行收回再拍賣的流程更快。您可以更快地回籠資金，用以償還銀行欠款，這樣便可以及早解決債務問題，徹底擺脫斷供樓後果帶來的長期困擾。時間就是金錢，快速處理可以減少利息累積，並盡早恢復您的財務自由。
淪為銀主盤的四大致命劣勢：斷供收樓的最終結果
與主動放售相比，任由物業淪為銀主盤，往往會帶來更為嚴峻的斷供樓後果。這不僅意味著您失去物業，更可能背負額外的財務包袱。
業主徹底失去控制權：銀行目標是盡快收回貸款，而非為業主爭取最佳價格
一旦物業淪為銀主盤，業主就會徹底失去對物業的控制權。銀行接管物業後，其主要目標是盡快收回拖欠的貸款，包括本金、利息和相關費用，而不是為業主爭取物業的最佳市場價格。因此，物業很可能會以較低價格出售，以加速資金回籠，這直接導致業主的損失擴大。
物業以「現況」出售：狀況差劣可能進一步壓低成交價，買家需承擔維修風險
銀主盤通常以「現況」出售，銀行不會為物業進行任何維修或翻新。如果物業狀況欠佳，例如需要大量裝修或維修，這些因素都會影響潛在買家的出價意欲，進一步壓低成交價格。買家購買銀主盤時，需要自行承擔所有維修費用和風險，因此他們會將此考量反映在報價中。
交易流程僵化：買家需符合銀行嚴苛的付款條件，影響潛在買家意欲
銀主盤的交易流程通常較為僵化，缺乏彈性。銀行會設定嚴苛的付款條件和時間表，例如要求買家在短時間內完成交易、一次性支付大額訂金等。這些嚴苛的條件，可能會嚇退一部分潛在買家，特別是那些需要更多時間處理按揭或資金安排的買家，這樣便會減少物業的市場吸引力。
潛在債務缺口：若拍賣價不足以還清所有欠款及費用，業主仍需承擔差額，這是最嚴峻的斷供樓後果之一
即使物業被銀行收回並成功拍賣或出售，若最終成交價不足以償還所有拖欠的按揭貸款、利息、罰款，以及銀行在斷供收樓程序中產生的一切法律費用、收樓費、拍賣費等，業主仍然需要承擔剩餘的債務差額。這個潛在的債務缺口，是淪為銀主盤後最嚴峻的斷供樓後果之一，意味著即使失去了物業，您依然無法擺脫債務負擔。
數據化決策：如何利用工具評估不同選擇的財務影響
面對斷供樓這個艱難選擇，進行數據化的評估可以幫助您看得更清楚，作出最有利於自己的決定。這不僅關乎情感上的取捨，更是實際的財務計算。
介紹利用線上估價及「損失預估器」概念，輸入貸款資料，初步量化兩種方案下的潛在財務結果
在決定是主動放售還是讓物業淪為銀主盤之前，建議您利用一些線上工具進行初步評估。首先，您可以使用線上估價工具，了解您的物業在當前市場的市值，這樣便可為您的主動放售設定一個較合理的參考價。其次，您可以設想一個「損失預估器」的概念，即一個簡單的計算模式。您可以輸入您的現有貸款餘額、拖欠款項、預計的法律及拍賣費用（若成為銀主盤），以及兩種方案下可能獲得的物業成交價。透過這些數據，您可以初步量化在主動放售和淪為銀主盤兩種情況下，各自可能產生的財務結果，包括最終您可能需要補貼的金額，或可以取回的盈餘。這種方式能幫助您更客觀地評估哪種斷供樓後果對您更有利。
從真實個案看清斷供樓後果：成功自救與慘痛教訓
樓市有升有跌，偶爾遇到財務困難，供樓可能變得艱難。大家或許擔心，一旦無法按時供樓，斷供樓後果究竟會怎樣。其實，從一些真實個案可以見到，及早採取行動，情況可以大有不同。本文透過實際案例，分析成功自救與慘痛教訓，讓大家更清楚了解斷供樓的影響，以及如何應對。
成功案例剖析：業主如何把握時機，將損失減至最低
即使面對財務壓力，有些業主透過果斷行動和與銀行積極溝通，成功將斷供樓的潛在損失減到最少。這些案例證明，主動出擊是關鍵。
案例一：及時與銀行協商，獲得喘息空間後成功穩定財務
張先生原本是穩定收入的專業人士，但是公司裁員，他突然失去工作。由於物業按揭貸款仍在供款期內，他馬上預計自己將會難以應付往後的供樓款項。張先生知道斷供樓後果很嚴重，所以他第一時間沒有選擇逃避。他立刻主動聯絡按揭銀行，解釋自己失業情況，同時提出一套新的還款方案，並且要求銀行給予暫時的還款寬限期，或者將部分供款轉為只付利息。銀行了解張先生的困境，而且看到他有誠意解決問題，於是批出為期六個月的「供息不供本」安排。在這段喘息期，張先生積極找工作，最後成功轉職。他的財務狀況慢慢穩定下來，他隨後恢復正常供款，物業也沒有變成銀主盤。這個案例顯示，及早與銀行協商，對於避免斷供樓危機非常重要。
案例二：在收樓程序初期果斷主動賣樓，還清債務後仍有少量盈餘
李小姐擁有一個市區單位，但是疫情期間生意大受打擊，現金流十分緊張。她知道自己再難以維持按揭供款，也明白斷供樓後果將會導致物業被斷供收樓。她雖然收到銀行發出的催繳通知書，但是沒有等到銀行啟動正式的斷供收樓程序。李小姐果斷決定主動出售物業。她迅速委託了信譽良好的地產代理，同時將單位價格定於一個具競爭力的水平。她成功在市場上找到買家，並以略低於市價但是高於銀行欠款的價格賣出單位。交易完成後，李小姐還清了所有按揭債務及相關費用，還有少量現金盈餘。這個案例顯示，在斷供收樓程序初期主動賣樓，業主可以掌握定價權，而且可以避免物業淪為銀主盤被低價拍賣，將斷供後果減至最低。
反面教材警示：因猶豫不決而導致斷供樓後果惡化的情況
並非所有人都像張先生和李小姐那樣幸運或者果斷。有些業主因為猶豫不決，或者抱著僥倖心態，結果導致斷供樓後果進一步惡化，付出慘痛代價。
案例分析：業主錯過黃金自救期，最終物業被低價拍賣，仍背負巨額債務
陳先生數年前買入一個小型住宅單位，但是他因投資失利，很快就面臨資金周轉困難。銀行多次發出通知，提醒他拖欠供款，而且警告他將啟動斷供收樓程序。陳先生心想樓價很快會回升，而且不想面對現實，所以他沒有理會銀行的警告，也沒有積極尋求任何自救方法，例如轉按或者主動賣樓。他錯過了黃金自救期，結果物業最終被銀行成功斷供收樓，並且淪為銀主盤。銀主盤拍賣時，價格一般低於市場價，因為銀行只想盡快收回貸款，不會為業主爭取最高價。陳先生的單位最終在拍賣會上以較低價格賣出，拍賣所得款項不足以償還所有按揭本金、利息、銀行收樓費用，以及律師費用。陳先生不但失去了物業，而且還需要繼續背負剩餘的巨額債務。這個慘痛的斷供後果，對於他日後的財務生活產生了嚴重負面影響，同時也嚴重損害了他的個人信貸評級。
防患於未然：避免陷入斷供樓後果的理財金三角
買樓是不少人的夢想，這個夢想也伴隨著巨大的責任，因為一旦發生斷供樓後果，情況就會十分複雜，甚至可能引發一系列連鎖反應。要避免陷入斷供樓的困境，提早做好規劃，是每個業主都應學習的重要功課。以下我們會分享一個「理財金三角」概念，協助您在置業路上走得更穩健。
準確評估自身還款能力，遠離高槓桿陷阱
置業前，深入了解自己的財務狀況，評估實際還款能力，是第一步。這一步非常關鍵，可以幫助您避免日後出現供樓壓力，減少斷供樓後果發生的機會。
置業前進行壓力測試的重要性
銀行在審批按揭時，通常會為申請人進行壓力測試。這並非為了為難您，而是模擬加息後的供款能力，確保您在未來利率上升時，仍能應付每月供款。建議您在正式決定置業前，自行或與專業按揭顧問進行壓力測試，評估自己實際的負擔能力，了解即使面對加息，您的每月開支是否仍然能夠承受。這一步可以讓您對未來的財務狀況有清晰預估。
警惕發展商高成數按揭或「呼吸Plan」的潛在風險
市場上有部分發展商提供高成數按揭或俗稱「呼吸Plan」的按揭計劃。這些計劃可能提供較低的初期首期，或者首幾年提供低息優惠。這或許可以幫助您輕鬆「上車」，但這些方案往往潛藏較高風險。例如，幾年後利息可能會大幅調升，讓您的每月供款急增。這樣一來，每月還款金額會遠超您的預期，造成沉重財務負擔，容易增加斷供風險。因此，簽訂任何按揭合約之前，務必仔細審閱所有條款，了解所有潛在費用與利率變動。
建立至少6至12個月的「供樓應急錢」
人生路上充滿變數，即使現時財務穩健，也難免面對突如其來的挑戰。建立一筆足夠的應急資金，可以為您的供樓之路提供強大保障，有效避免因突發事件導致斷供樓的發生。
應急錢的重要性：應對失業、疾病等突發狀況的緩衝
「供樓應急錢」就好比您財務上的「安全網」。當您或家人面臨失業、疾病、意外，又或者其他突發情況，導致收入中斷或開支大增時，這筆資金就能發揮關鍵作用，成為您渡過難關的重要緩衝。有足夠應急錢，您就不會因為收入暫時中斷，馬上陷入斷供危機，甚至避免最壞的斷供收樓程序。
如何有紀律地儲蓄應急資金的步驟
儲蓄應急資金需要自律與計劃。您可以從以下步驟開始：首先，仔細檢視過去三至六個月的銀行月結單與信用卡帳單，清楚了解每月開支。然後，根據您的收支情況，制定一個實際可行的預算，嘗試削減不必要開支。接著，將節省下來的錢有紀律地定期存入一個獨立戶口，直至存夠建議的六至十二個月生活開支與供款所需資金。謹記，這筆錢除了供樓，也要涵蓋您的基本生活開支。
保持良好還款紀錄，定期檢視個人信貸報告
良好信貸紀錄是您重要的無形資產。它不僅影響您未來獲得貸款的機會，也可以在遇到財務挑戰時，為您提供更多周旋空間，避免斷供後果。
準時還款是避免銀行採取行動的最有效方法
每個月準時償還按揭供款，是對銀行最簡單也最有效的承諾。您準時還款，銀行就不會啟動任何追討程序。相反，若您經常遲交，即使只是幾天，也可能會影響您的信貸評級，增加銀行對您的風險評估。持續準時還款，這是避免銀行採取強制行動，例如啟動斷供收樓程序的關鍵。
定期檢查環聯(TU)報告，確保信貸健康
環聯(TransUnion)，簡稱TU，是香港主要的信貸資料服務機構。您的所有信貸活動，例如信用卡使用、貸款還款記錄，都會被記錄在您的環聯報告中。定期（例如每年一次）查閱您的環聯報告，可以幫助您了解自己的信貸健康狀況。如果您發現報告中有任何錯誤或不明記錄，您可以及時糾正。維持健康的信貸評級，將來若有任何財務需要，或者真的遇到周轉問題需要與銀行協商，您也會更有議價能力，減輕斷供後果的潛在影響。
尋求專業支援：走出斷供樓後果困局的最後一步
面對斷供樓後果，許多人可能會感到茫然，甚至不知所措。但是，即使情況似乎複雜，主動尋求專業支援，往往是走出斷供樓困局的關鍵一步，協助您有效應對斷供收樓程序。專業人士的意見能夠幫助您理清思緒，並且為您提供符合個人情況的解決方案。
何時應尋求協助？
及早尋求專業意見，可以讓您在斷供後果變得更嚴重之前，掌握更多主動權。了解什麼時候是最佳的求助時機，對於挽救局面至關重要。
當預計將連續兩個月無法供款時
當您預計未來兩個月，會連續無法繳付按揭供款，就應該立即行動。這是一個重要的預警信號，因為銀行通常會在此時開始啟動內部追討程序。您在這段時間尋求協助，專業人士可以協助您評估財務狀況，並且探索與銀行協商的機會。及早介入，可以為您爭取更多時間，避免斷供收樓程序的啟動。
已收到銀行律師信時
如果您已經收到銀行委託律師發出的正式信件，表示銀行已準備採取法律行動，務必立刻尋求法律意見。這封信代表斷供收樓程序已經進入更嚴峻的階段。法律信件通常會詳列您的欠款金額以及銀行下一步的行動。這個時候，專業律師的介入可以幫助您理解信件內容，並且為您提供法律上的建議，協助您應對潛在的法庭程序。
您可以諮詢的專業人士網絡
面對斷供樓的挑戰，不同領域的專業人士可以提供獨特的幫助。了解他們各自的專長，可以讓您更有效率地找到合適的支援。
按揭顧問：評估轉按、加按或與銀行重新談判的策略
按揭顧問對於樓宇按揭市場有深入了解。他們可以協助您評估現有物業是否仍有轉按或加按的空間，以此來應對短期資金壓力。按揭顧問也會分析您的財務狀況，並且幫助您制定與銀行重新談判還款條款的策略。透過他們的專業知識，您或者可以找到更彈性的還款安排，避免斷供後果進一步惡化。
律師：提供法律意見，處理買賣合約或破產程序
律師在處理涉及物業的法律問題上扮演重要角色。如果您考慮出售物業以清還欠款，律師可以協助您審閱買賣合約，並且確保整個交易過程符合法律規定，保障您的權益。若不幸地，情況發展至必須考慮申請破產，律師則可以詳細解釋破產程序的斷供後果，協助您完成相關法律申請，以及處理與債權人的法律事務。
財務顧問：協助制定全面的債務重組或理財計劃
財務顧問能夠從宏觀角度審視您的整體財務狀況。他們會協助您分析收入與支出，並且為您制定一個全面的債務重組方案。這個方案可能包括與所有債權人協商，以達成一個可行的還款計劃，減輕您的整體債務負擔。此外，財務顧問也可以協助您建立更健康的理財習慣，從根本上解決財政問題，避免再次陷入斷供的困境。
關於斷供樓後果的常見問題 (FAQ)
我的物業已是「負資產」，會否導致斷供樓及銀行「Call Loan」嗎？
解釋銀行一般不會輕易Call Loan，除非涉及其他斷供樓後果的觸發條件
不少物業持有者近期可能關注到樓價下跌，擔心自己的物業變成「負資產」後，會否直接引致斷供樓及銀行「Call Loan」，引發嚴重的斷供樓後果。事實上，銀行不會單單因為物業估價下跌成為負資產，就立即要求貸款人提前償還整筆貸款，即俗稱的「Call Loan」。銀行通常會考慮多個因素，例如貸款人的還款能力、過去的還款紀錄等。通常而言，除非涉及其他觸發斷供樓後果的條件，銀行不會輕易執行「Call Loan」。這些觸發條件包括長期拖欠供款、違規使用按揭物業等行為，其會對貸款人的財務狀況產生直接負面影響。
只要準時供款，即使是負資產，被Call Loan的風險也極低
最重要的一點是，只要貸款人能夠準時償還按揭供款，即使物業暫時處於「負資產」狀態，被銀行「Call Loan」的風險也極低。銀行主要關注的是貸款人的還款能力與意願，因為準時供款代表貸款人有能力履行其還款責任。因此，即使市場波動導致物業市值有所變動，只要貸款人保持良好的還款習慣，繼續按時支付每月供款，銀行便不會隨意干預。準時供款是維繫與銀行良好關係的基礎，也是避免出現嚴重斷供樓後果的關鍵。
我只是「遲供樓」幾天，斷供樓後果會很嚴重嗎？
區分「遲供」與「斷供」：遲供主要後果是罰息及影響信貸紀錄
遲供樓與斷供樓是兩個不同程度的問題，產生的斷供樓後果亦有輕重之分。偶爾遲供樓幾天，通常銀行只會收取罰息。這些罰息是因延遲還款而產生，會增加貸款人的負擔。同時，遲供亦會影響貸款人的個人信貸紀錄。個人的信貸紀錄由環聯資訊（TransUnion，俗稱TU）管理，銀行會定期向環聯提交客戶的還款資訊。任何遲交記錄，即使只是一兩天，也可能會被記錄下來，繼而拖低信貸評級。信貸評級一旦受損，將來申請其他貸款、信用卡或按揭時，可能會遇到困難，甚至被拒絕。這些影響雖然重要，但與真正的斷供樓後果相比，嚴重程度較輕。
強調連續拖欠兩個月或以上才是觸發嚴重斷供樓後果的關鍵
若貸款人連續拖欠兩個月或以上按揭供款，這才是觸發嚴重斷供樓後果的關鍵。此時，銀行會視為「斷供」，並會啟動正式的追討程序，導致斷供收樓程序的開展。銀行會發出正式的追討信件，甚至委託律師樓向法庭申請收樓令。此後，物業最終可能被銀行收回並拍賣。因此，貸款人必須非常留意供款日期，避免連續拖欠供款，因為這會直接導致極為嚴重的斷供樓後果。
我將高成數按揭的自住物業偷偷放租，會有什麼斷供樓後果？
解釋此行為已違反按揭條款，屬違規行為
若貸款人申請了高成數按揭，例如八成或九成按揭，按揭證券公司批核時的一個主要條件是該物業必須用作「自住」。貸款人在申請時已承諾物業會用於自住用途。若貸款人在成功獲批按揭後，卻將該高成數按揭的自住物業偷偷放租，這行為已明確違反了按揭合約中的重要條款。這種違規行為，一旦被發現，可能導致嚴重的斷供樓後果。
一旦被銀行抽查發現，被即時Call Loan的風險極高，是其中一種嚴重的斷供樓後果
銀行會定期對高成數按揭的物業進行抽查，以確保貸款人遵守按揭合約中的「自住」條款。抽查方式可能包括派員上門家訪、要求提供最新的水電煤費單據或住址證明等。一旦銀行或按揭證券公司透過抽查或其他途徑發現物業已被放租，貸款人將面臨被即時「Call Loan」的極高風險。被「Call Loan」代表銀行會要求貸款人立刻償還全部貸款。若貸款人無法償還，物業將會被銀行收回拍賣，這便是其中一種非常嚴重的斷供樓後果，亦是斷供收樓程序的啟動。
銀行委託的「收數佬」在斷供收樓程序中會使用不法手段嗎？
破除坊間迷思，強調銀行及正規財務公司的追討程序均受法律規管
坊間可能流傳關於「收數佬」使用不法手段追債的迷思，例如恐嚇、騷擾甚至淋油等。然而，銀行及所有受香港金融管理局規管的正規財務公司，其追討按揭欠款或啟動斷供收樓程序時，均必須嚴格遵守香港的法律規範。這些機構不能採用非法手段進行債務追討。他們的追討程序通常包括發出書面通知、電話聯絡、委託律師發出律師信，最終會透過法律途徑向法庭申請收樓令，繼而執行斷供收樓。整個過程都是在法律框架下進行，以確保合法合規。
提醒若遇到非法手段（如恐嚇、淋油）應立即報警求助
雖然銀行及正規財務公司會合法追討債務，但是，若貸款人在斷供收樓程序中，真的不幸遇到任何人士使用非法手段追討欠款，例如恐嚇、滋擾、破壞財物（如淋油），甚至涉及人身安全威脅，貸款人應該立即向香港警務處報警求助。這些行為均屬違法，會受到法律制裁。警方會根據報案情況進行調查及採取適當行動。貸款人無需自行面對此類非法行為，法律會保障個人權益。