債務纏身，面對破產的陰霾，往往令人感到徬徨無助。幸好，在香港，個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, 簡稱IVA）為欠債人士提供了一個合法且能避免破產的債務重組方案，讓您有機會重拾財務自主。
本文旨在為您提供一份最全面、最實用的IVA程序指南。我們將深入淺出地解構IVA的法律定義、其與破產的根本區別，並詳細剖析IVA從申請到批核的完整9大步驟。此外，您將了解到IVA的詳細費用組成、對信貸評級（TU）的實際影響，以及如何將IVA與債務舒緩計劃（DRP）和破產進行比較，助您作出最符合自身情況的明智決定。讓我們一同探索IVA，為您的債務問題尋找最佳出路。
深入認識個人自願安排 (IVA)
債務問題是不少人面對的難題，帶來沉重壓力。當傳統的還款方法不再適用，了解不同的債務解決方案便很重要。其中，個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是一種受法律規管的債務重組程序，它可以幫助債務人擺脫困境。它為大家提供了一個重新整理債務的機會，同時避免走向破產。
IVA的法律定義與核心概念
個人自願安排，簡而言之，是債務人與債權人之間一份有法律效力的協議。這份協議旨在重新安排債務的償還方式。它主要目的是讓債務人在能力範圍內，清還所有債務。同時，它也保障了債務人的部分資產，維持基本生活。透過這個程序，大家可以減輕還款負擔。它也可以避免破產對個人信譽和生活的長遠影響。因此，明白債務重組的意思，對於尋求解決方案的人而言，十分關鍵。
法律基礎：《破產條例》第6章第20條解析
個人自願安排並非只是一份私人協議。它是一個根據《破產條例》第6章第20條而設立的正式法律框架。這意味著，IVA是香港法律體系下認可的債務解決方案。這個法例條文詳細規範了整個IVA申請與執行程序。它確保了所有參與方的權利與義務都受到法律保護。一旦法庭頒令確認，相關還款方案便具有法律約束力。這表示債權人必須遵守新協議，不能再另行追討。
IVA與破產的根本區別
不少人面對債務問題時，容易將IVA與破產混為一談。兩者在本質上存有重大區別。破產是一個「一刀切」的程序，債務人的資產通常會被出售。它也會對個人聲譽和職業造成深遠影響。相反，個人自願安排的重點在於「自願」二字。它讓債務人有機會提出具體的還款建議。它也可以在法庭監察下與債權人達成協議。這個方案有助於債務人保留大部分資產，例如自住物業。它避免了破產所帶來的許多負面後果。因此，IVA是一個更具彈性和保護性的債務重組程序。
考慮IVA的六大主要優勢
選擇個人自願安排，可以為債務人帶來多方面的好處。以下是其中六個主要優勢：
- 應對嚴峻債務狀況：當債務金額過高，傳統債務舒緩方案難以應付時，IVA提供了一個更具法律效力、覆蓋範圍更廣的重組選項。
- 協商還款計劃：它讓債務人能夠與所有債權人，透過正式的法律程序，共同制定一份更合理可行的還款計劃。這有助於債務人按能力還款，逐步重建個人信用評級。
- 減輕還債壓力：IVA能夠將多筆分散的債務合併成單一還款方案。這個方案可以顯著延長整體還款期限，並且有效降低每月的還款額。這策略能夠釋放債務人更多流動資金，應付日常開支。
- 節省債務支出：經過IVA程序，債權人通常會同意降低原有貸款的利率。這直接減少了債務人總利息支出。它也節省了債務的總體成本，甚至有機會將原有還款利息率降低高達80%。
- 避免破產的負面影響：破產會帶來個人財產喪失、信用評級降至最低點，還有永久破產紀錄等嚴重後果。IVA提供了一個避免這些影響的方法。它保護了債務人的經濟狀況。
- 獲得法律保障：相較於非法律途徑的債務舒緩計劃，IVA是受法律認可和保護的。一旦臨時命令頒佈，建議書獲得批准，債務人便會在法律上獲得保護。這個保護可以防止債權人採取進一步追討行動，例如訴訟或資產凍結，為債務人提供一個不受干擾的還款環境。
適合申請IVA的對象評估
個人自願安排雖好，但它並非適合每一個人。大家可以根據以下幾點，評估自己是否符合IVA的申請條件，以及它是否是最佳選擇：
- 收入穩定性： 債務人需要具備相對穩定的收入來源。這個收入足以應付經過重組後的每月還款額。
- 債務金額門檻： 累積欠債金額通常已超過月薪的十多倍以上，甚至達到月薪的15至35倍。不少專業人士認為，若欠債額超過50萬港元，IVA會是一個較合適的選項。
- 職業特性： 特別適合從事敏感職業的人士。這些職業可能涉及處理資金財產、需要專業資格、須獲授權或擔任公務員。這類人士無法承擔破產帶來的職業限制或聲譽影響。IVA為他們提供了一個避免破產的替代方案。
- 自僱或兼職人士： 即使是自僱人士或兼職工作者，只要能提供合理及充足的入息證明，證明具備還款能力，同樣可以考慮申請IVA。
- 希望保留資產： 如果您希望保留如物業等主要資產，而不像破產那樣必須變賣，IVA會是一個理想的選擇。
- 避免永久破產紀錄： 若您十分重視個人信用和未來發展，不希望留下永久破產紀錄，IVA能提供一個更為人道的債務重組完成方案。
請留意，整個個人自願安排的申請過程有其複雜性。因此，尋求專業意見十分重要。一個有經驗的法律團隊可以協助您。他們會評估您的個案。他們也會處理所有相關文件。最後，他們可以代表您與債權人協商，確保整個債務重組程序順利進行。
IVA債務重組程序詳解：從申請到批核
「個人自願安排」（IVA）是一種重要的債務重組程序，它為面臨財務困難的人士提供一個法律途徑，有系統地解決債務問題。深入了解整個IVA債務重組程序，就能明白其如何運作，並知道其背後的債務重組 意思。接下來，我們將仔細探討這個過程的每一個步驟，從申請到最終批核。
步驟一：提名專業代名人
整個IVA債務重組程序的第一步，就是提名一位專業代名人。代名人通常是執業會計師，或是資深律師。他會成為您與債權人，還有法庭之間的重要橋樑。
代名人的關鍵角色與職責
代名人的角色舉足輕重。他會協助您分析財務狀況，並且預備詳細的債務重組建議書。建議書內容包括資產、負債，還有您建議的還款方案。此外，代名人會代表您與各個債權人溝通。他亦會向法庭呈交所有必要文件，確保整個IVA程序順利進行。
步驟二：提交IVA建議書及資產負債說明
提名代名人之後，您需要提交一份具體的IVA建議書。這份建議書詳細列明您希望如何重組債務。建議書同時附帶一份資產負債說明。這份說明會清楚列出您所有的資產，還有所有的債務。代名人會幫助您準備這些文件，確保資料準確且完整。
步驟三：申請臨時命令 (Interim Order)
提交建議書後，下一步是向法庭申請一份臨時命令，即「Interim Order」。臨時命令是IVA程序中的一個關鍵保護措施。臨時命令目的，是暫停債權人對您的任何法律訴訟或追討行動。
臨時命令的法律效力與即時保護
一旦法庭頒布臨時命令，它會產生即時的法律效力。所有針對您的民事訴訟，包括破產呈請，都會被暫時擱置。這會為您提供寶貴的喘息空間。您可以專注處理債務重組程序，不用擔心債權人的進一步追討壓力。
步驟四：支付法庭相關費用
進行IVA債務重組程序，會產生一些法庭相關費用。這些費用需要依照法例繳付。
費用計算依據：《破產 (費用及百分率) 令》
法庭費用的計算，主要依據《破產 (費用及百分率) 令》。這條法例明確規定了各項收費的標準。您的代名人會詳細解釋這些費用，並協助您完成支付。
步驟五：代名人向法庭呈交報告
支付相關費用後，代名人會向法庭呈交一份關於您IVA建議書的報告。這份報告會評估建議書的可行性。報告亦會提供代名人的專業意見。
步驟六：召開並主持債權人會議
法庭審閱代名人的報告後，會決定是否需要召開債權人會議。若會議需要召開，代名人會主持這場會議。所有債權人會受邀出席會議。他們會討論您提出的債務重組建議書。
會議流程與通過方案門檻
會議上，債權人會仔細審議您的還款方案。他們可能會提出修改意見，也會進行提問。最終，這份債務重組方案需要獲得一個重要的通過門檻。方案必須獲得出席會議，並且有表決權的債權人中，其所持債務總值至少75%的同意，才能獲得通過。方案一旦通過，就能有效推進IVA債務重組程序。
步驟七：會議主席向法庭提交決議報告
債權人會議結束之後，會議主席有責任向法庭提交一份決議報告。報告會記錄會議結果。報告也會記錄債權人對債務重組方案的表決情況。這份報告必須在會議結束後七天內提交。
步驟八：法庭頒令，正式批核IVA方案
法庭收到決議報告後，會對整個IVA方案進行最終審核。如果一切符合法規，法庭就會頒布命令，正式批核您的IVA方案。
28天反對期與最終確認
法庭頒令後，有一個28天的反對期。在此期間，任何一方，包括您、債權人，或是代名人，都可以向法庭提出反對會議決定的申請。如果在28天內沒有收到任何反對申請，或是所有反對都被駁回，那麼您的債務重組方案就會被最終確認。這表示您的IVA債務重組完成。
步驟九：履行新還款協議直至完成
一旦IVA方案獲得最終確認，您就可以開始履行新的還款協議。您需要按照協議規定的條款，定期向債權人還款。整個還款過程會由代名人或受託人監察。當您完全按照協議清還所有債務，並完成所有程序，就代表整個IVA債務重組完成。
IVA的財務考量與未來財務規劃
IVA申請費用組成與市場參考
啟動個人自願安排 (IVA) 的債務重組程序，是一個嚴謹的法律過程，當中自然會牽涉相關費用。這些費用主要分為幾個部分。首先，您需要支付律師費用，用以委託專業法律人士協助處理整個IVA申請，他們會草擬建議書，並且代表您向法庭申請臨時命令，也會進行其他法律程序。其次，會計師費用也需要計算在內，因為會計師會擔任代名人的角色，負責評估您的財務狀況，並且向法庭呈交報告。同時，您亦需要繳付法庭相關費用，這是法院處理申請的行政開支。
市場上，不同專業機構提供的IVA服務費用會有差異。一般來說，整個債務重組程序所需的費用大約在港幣二萬元或以上。值得注意的是，有些服務提供者可能會採用一種特別的計費模式，就是根據您透過債務重組節省的利息百分比來釐定費用。因此，在決定委託哪家專業機構之前，仔0細了解其費用結構，以及詢問所有潛在的收費項目，十分重要，這可確保您對整體開支有清晰的預算。
IVA對信貸評級 (TU) 的影響與恢復
進行個人自願安排的債務重組程序，無疑會對您的信貸評級，也就是我們常說的TU報告，產生影響。雖然其影響程度通常比直接申請破產為低，但是您進行IVA的紀錄，會登記在破產管理署的公眾名冊中。此紀錄一般會保留大約五年。在這些年份中，您的信貸評級可能會下降至較低的級別，並且您的信貸紀錄也會顯示出曾進行債務重組。
信貸評級受損，通常會帶來一些實際限制。在履行IVA還款方案的整個期間，您將無法申請新的信用卡，也難以取得銀行或其他財務機構批核的貸款。因此，在這段時間內，您必須依靠現金或扣賬卡來管理日常開支。這是一個重新審視並建立健康消費習慣的良好機會。
不過，這並非永久性的影響。當您成功完成債務重組程序，並且按時償還所有債務後，您的信貸紀錄會慢慢開始恢復。您需要耐心等待，並且保持良好的財務行為，例如準時繳納水電煤等公共事業費用，以及準時償還已有的其他債務（如果有的話）。透過這些努力，您的信貸評級會逐漸改善，並且在記錄期滿後，您可以開始逐步重建個人的信貸聲譽。
完成IVA後：重建財務健康的藍圖
當您歷經努力，並且最終成功完成債務重組，這代表您已經清還了所有重組的債務，並且重新獲得了財務自由。這是一個重要的里程碑，也是重建個人財務健康的絕佳機會。完成債務重組，代表一個新的開始，您需要仔細規劃，並且採取積極的步驟，以確保未來的財務狀況更穩健。
首先，養成審慎理財的習慣極為重要。建議您建立一個清晰且實際的預算，嚴格監控收入與支出。同時，積極儲蓄，為自己建立一個應急儲備金，這可以有效應對突發狀況，避免再次陷入財務困境。此外，透過這次經驗，您應該深入了解債務的「意思」，並且學會如何避免再次累積不必要的債務，尤其應避免高利息的循環貸款。
長遠來看，重建財務健康不僅僅是清零舊債，更是為了打造一個可持續的財務未來。您可以逐步探索低風險的投資選擇，增加資產。同時，持續學習財務管理知識，並且定期審視自己的財務狀況。透過這些積極的規劃和負責任的行動，您將能夠徹底「債務重組完成」，擺脫過往的包袱，並且邁向一個更加穩固且光明的財務未來。
IVA債務重組常見問題 (FAQ)
若IVA申請失敗，如何應對？
即使債務重組程序未能如願以償，您仍有應對之策。首先，應當立即與專業人士，例如資深律師或會計師，深入討論失敗的原因。仔細審視過往的申請細節，了解是哪一個環節出現問題，例如建議書不夠具說服力，還是未能獲得足夠債權人的支持。明白問題所在，才可以制定下一步的策略。
之後，您可以尋求與債權人重新協商，嘗試提出一份新的還款協議。有時候，只要調整部分條款，或是提供更多證明文件，便可能獲得債權人的接納。如果經過以上努力，仍然無法解決債務問題，那麼可能便需要認真考慮申請破產。無論如何，即使走到這一步，也強烈建議尋求法律代表等專業人士協助，保障您的權益，並且確保整個債務重組過程符合法規。
還款期間失業或收入減少，能否暫停還款？
我們明白，在漫長的債務重組期間，個人財務狀況可能會發生變化，例如面臨失業或收入減少。這種情況下，您可以向代名人提出申請，希望暫停或調整還款。但是，這並非百分百成功的安排。您必須提供充分且有力的證明文件，證明當前的經濟困難確實影響了還款能力，例如解僱信、新的僱傭合約、銀行戶口交易紀錄等。
代名人會將您的申請轉交給所有債權人。他們會仔細審核您的情況，並決定是否同意暫緩還款，或者調整還款金額與期限。最終決定權仍然在債權人手上。所以，在面對財務困難時，第一時間與代名人溝通，並且提供所有相關證明文件，是一個重要的步驟。
僱主會否知悉IVA程序？
不少人關注個人債務重組程序會否對工作造成影響。一般來說，香港法例保障債務人的私隱權。絕大多數行業的從業員，其僱主不會被通知債務重組程序。這種安排旨在避免債務問題對您的職業生涯造成不必要的困擾，協助您專注於還清債務，並在債務重組完成後，重新開始。
但是，某些特殊或敏感的行業，例如金融機構、銀行職員、公務員，或是需要持有特定專業牌照的職位，可能會因為其行業規定、職業操守或公眾信任考量，而要求員工通報個人的財務狀況。如果您的工作屬於這些類別，那麼您的僱主便有機會知悉您的IVA程序。因此，在申請前，您應仔細了解自己行業的相關規定，並向專業人士諮詢。
整個IVA程序需時多久？
整個IVA債務重組程序從開始申請到最終獲得法庭批核，通常需要大約四至五個月的時間。這個時間包含了多個環節。首先是準備文件、諮詢及提名代名人，然後是代名人向法庭提交建議書並申請臨時命令，這部分一般需時數星期。之後，代名人會向債權人發出會議通告，並召開債權人會議。債權人會議通過方案後，會議主席會在七天內向法庭提交報告。
法庭收到報告後的二十八天內，如果沒有任何反對會議決定的申請，法庭便會正式頒令，批核債務重組方案。此後，您便可以按照新的還款協議履行義務，直至所有債務清償，債務重組完成。整個過程的長短，也會受到債務複雜程度、債權人數目以及法庭排期等因素影響。
自僱或兼職人士可否申請IVA？
自僱或兼職人士當然可以申請個人自願安排。債務重組 意思是指一種重組債務的方式，重點在於申請人必須展現穩定的還款能力。對於自僱或兼職人士而言，關鍵是能夠提供合理且充足的入息證明。這些證明可能包括：過去數年的報稅表、銀行戶口收入紀錄、客戶合約、發票，或者來自不同兼職工作的薪金證明等。
只要能夠證明您有持續且足夠的收入來源，能夠按新的還款方案每月清還債務，便符合申請資格。代名人會協助您整理這些財務文件，並向法庭及債權人清晰展示您的還款能力。最重要的是透明和誠實地申報您的所有收入和支出。