身陷破產困境，急需資金周轉，是否曾萌生「破產中借錢」的念頭？請停步！這條看似的出路，實則充滿極高法律及財務風險，輕則延長破產期，重則面臨刑事檢控。本文將由專家揭露在香港破產期間借錢的四大毀滅性後果，深入剖析其法律真相與你必須承擔的嚴重責任。更重要的是，我們將為你提供唯一合法、安全的應急指引，助你擺脫困境，避免陷入萬劫不復的深淵。
破產期間借錢：法律真相與您必須承擔的嚴重責任
當您正處於破產狀態，考慮破產中借錢，這是一個十分嚴肅的議題。了解法律真相與其伴隨的責任，是保障您自身權益的重要一步。破產期間借錢並非像一般貸款那麼簡單，因為《破產條例》設有嚴格規範。
香港《破產條例》的嚴格規定：破產借錢的法律界線
香港的《破產條例》對破產人士的財務行為有清晰而嚴謹的規定。這些規定旨在保護債權人利益，同時管理破產人士的財務狀況。因此，當您面臨是否要破產借錢的困境時，務必深入了解這些法律界線。
披露義務的法律基礎與重要性
根據《破產條例》，若破產人士在破產期間取得信貸，金額超過港幣100元，就必須向貸款方披露其破產身份。這項披露義務具有重要的法律基礎，目的在於確保交易的透明度，並且保護債權人的知情權。貸款方有權知道其資金是借給一位已破產的人士，因為這會直接影響借款人的償還能力。遵守此規定十分重要，這是法律要求，也是個人誠信的體現。
不披露破產身份的刑事責任與破產期延長風險
如果破產人士在取得信貸時故意隱瞞其破產身份，並且該筆借貸金額超過港幣100元，這會構成刑事罪行。一旦罪名成立，最高可能面臨兩年監禁。而且，此行為亦會被視為不合作行為，受託人或債權人可能因此向法院提出反對，導致破產期被延長，例如從原來的四年延長至更長的期限，最長甚至可能達到八年。因此，隱瞞破產身份不僅是法律風險，也會使您重獲財務自由的時間遙遙無期。
為何銀行及一線財務公司絕不會批出破產借錢？
許多人會疑惑，為何在破產期間幾乎所有銀行及正規的一線財務公司都會拒絕其貸款申請。這背後涉及兩個主要原因，構成了一道難以逾越的雙重屏障。
環聯(TU)信貸報告上的永久破產標記
香港的銀行及大部分大型財務公司，均會依賴環聯(TransUnion，簡稱TU)信貸報告來評估申請人的信貸風險。一旦您被頒布破產令，這項記錄會永久性地保存在您的環聯信貸報告中。即使四年破產期屆滿並獲解除破產，這項負面記錄仍然會存在。對於貸款機構來說，這份永久性的破產標記代表著極高的違約風險，因此，它們幾乎不會向有此記錄的個人批出任何形式的貸款，無論是信用卡還是私人貸款。
法律風險與商業決策的雙重屏障
除了環聯信貸報告的影響，銀行及一線財務公司在考慮向破產人士批出破產借錢時，亦面臨顯著的法律風險與商業決策限制。向破產人士提供貸款，需要承受借款人可能無法償還債務的商業風險。同時，若借款人未披露其破產身份，或存在其他不符合《破產條例》規定的情況，貸款機構亦可能捲入法律糾紛。因此，為了避免潛在的法律問題與商業損失，這些正規金融機構會採取極為謹慎的態度，通常會拒絕向破產人士提供信貸服務。
破產期內的收入與資產管理：釐清「不用還錢」的重大誤解
關於破產，一個常見的誤解是「不用還錢」。事實上，破產程序並非意味著您所有債務一筆勾銷，而是您的財務狀況會受到受託人的嚴格監管與管理。
受託人的角色：評估合理生活開支與上繳收入
當破產令頒布後，會有一位破產受託人（可能是破產管理署署長，也可能是一位私人執業會計師）被委任來管理您的財產。受託人的主要職責是評估您的每月合理生活開支。在評估之後，任何超出合理生活開支的收入餘額，都必須定期上繳給受託人。受託人會將這些上繳的收入，連同您的其他資產變現所得，分配給您的債權人，以償還您所欠的債務。
破產令對所有資產（本地及海外）的約束力
破產令具有廣泛的約束力，它不僅影響您在香港境內的資產，也同時涵蓋您在海外擁有的所有資產。這包括物業、銀行存款、股票、基金等各類資產。一旦破產令生效，這些資產的所有權會即時歸屬受託人。受託人有權變現這些資產，無論其位於本地還是海外，並將所得款項用於償還債權人。隱瞞任何資產都是違法行為，會導致嚴重的後果。即使您的破產令最終解除，已歸屬受託人的資產仍會繼續由受託人管理，直至其完成所有分配程序。
警惕「二線財務」陷阱：為何聲稱可為「破產期間借錢」是極危險的求助信號？
面對財政困境，有些人或許會考慮「破產中借錢」這個選項。然而，當您看到有機構聲稱可以為身處「破產期間借錢」的人士提供協助時，這往往是一個極度危險的求助信號，需要非常警惕。這些公司背後可能隱藏著不為人知的風險，可能導致您陷入更深的泥沼。
拆解「免TU」或「二線清數」的運作真相
坊間所稱的「二線財務公司」，它們的運作模式與銀行或一般大型財務機構有所不同。這些公司經常打著「免TU」或「二線清數」的旗號，吸引急需現金周轉的人士，特別是那些信貸紀錄欠佳或正在「破產借錢」的人士。這些財務公司並非不合法，它們同樣持有香港《放債人牌照》，但是它們的審批過程與風險評估方法，卻是它們最獨特，同時也最需要注意的地方。
TE信貸資料庫：一個獨立於環聯的資訊網，為何風險更高？
銀行和「一線財務公司」會向環聯資訊有限公司（TransUnion，簡稱TU）查詢客戶的信貸報告。環聯的資料庫涵蓋了大部分金融機構的借貸紀錄，因此銀行可以全面評估借款人的還款能力與風險。然而，部分「二線財務公司」不會使用環聯的資料庫，它們會使用一個獨立的「TE信貸資料庫」。這個資料庫的資訊可能沒有環聯那樣全面，導致這些公司無法完整了解借款人的信貸狀況。因此，雖然它們可以提供所謂的「免TU」審批，這也意味著潛在的風險無法被充分識別。這種做法雖然方便了信貸紀錄不佳的人士，卻也同時將他們置於更高的借貸風險之中。
他們如何利用你「破產借錢」的絕望心態？
當一個人處於破產狀態，或者正面臨巨大財政壓力時，他們急切需要「破產借錢」，心情往往是極度絕望。此時，這些「二線財務公司」會利用人們的這種脆弱心態。它們聲稱審批門檻低、放款快，甚至毋須提供齊全的文件，這些條件對於急於解決眼前困難的破產人士而言，聽起來極具吸引力。但是，這些看似「輕鬆」的條件背後，通常是超高的利息與隱藏費用。當您急於尋求「破產期間借錢」的協助時，這些看似簡單的方案，卻可能成為壓垮您的最後一根稻草。
「黑財」針對破產人士的三大掠奪式手法
在「二線財務」的範疇中，有一部分更為惡劣的業者，我們稱之為「黑財」。它們的手法不僅不道德，而且可能涉及違法行為，特別針對急於「破產借錢」的破產人士。這些「黑財」慣用以下三種掠奪式手法，務必加以警惕。
手法一：預收高昂手續費或顧問費後銷聲匿跡
「黑財」的第一種常用手法是假借協助申請貸款之名，先向求助人收取一筆高昂的「手續費」或「顧問費」。這些費用通常動輒數千甚至過萬元，然而當款項到手後，這些「黑財」就會立即銷聲匿跡，不再聯絡求助人，也沒有批出任何貸款。這讓原本已經面臨「破產借錢」困境的人士，雪上加霜，白白損失了寶貴的現金。
手法二：惡意追數，透過電話、訊息等方式騷擾家人朋友
即使沒有預收費用，部分「黑財」在放款後，其追數手段也極其惡劣。他們會利用各種方法，不斷透過電話、短訊、WhatsApp等通訊方式騷擾借款人。更甚者，他們會取得借款人的聯絡人資訊，例如家人、朋友甚至同事的電話，然後進行無止境的騷擾。這種惡意追數不僅對借款人造成極大心理壓力，同時也會嚴重影響他們的身邊人，損害人際關係與聲譽。
手法三：誘使你違法，故意隱瞞「破產期間借錢」的披露責任
最危險的手法之一，是「黑財」會誘使您觸犯法律。根據香港《破產條例》，若破產人士在「破產期間借錢」的金額超過港幣100元，就必須主動向貸款方披露自己的破產身份。這是法律規定的強制性披露義務。然而，「黑財」為了吸引客戶，可能會故意隱瞞或唆使您不披露這個重要資訊。一旦被發現您在未披露破產身份的情況下借貸，您將可能面臨嚴重的刑事檢控，最高可判處監禁兩年。因此，即使是為了「破產借錢」解燃眉之急，也切勿誤信「黑財」的甜言蜜語，以身試法。
當您身陷債務困境，面對破產的艱難處境時，考慮破產中借錢或許是心中閃過的一絲念頭。然而，我們必須坦誠告訴您，破產期間借錢，特別是隱瞞破產身份而破產借錢，往往會帶來一系列遠超想像的毀滅性後果。這些後果不僅影響您的財務，也會嚴重衝擊您的個人自由與未來人生規劃。
破產借錢的四大毀滅性後果：遠超您想像的代價
後果一：觸犯刑事罪行，面臨最高兩年監禁
剖析《破產條例》下的刑事責任條文
許多人以為破產期間借錢只是民事責任，但事實並非如此。根據香港《破產條例》的嚴格規定，如果您在破產期間，從任何人士或機構取得信貸，金額超過港幣100元，您就必須明確告知對方您已身處破產狀態。如果您故意隱瞞這個重要事實，沒有披露自己的破產身份，那麼您的行為便會觸犯刑事罪行。一旦罪名成立，您可能面臨最高兩年監禁，以及不設上限的罰款。此條例旨在確保交易的透明度，避免債權人在不知情的情況下蒙受損失，同時也對破產人士的行為進行嚴格規範。
後果二：破產期被延長，從4年增至8年，重獲自由遙遙無期
何謂「不合作行為」？「不開展令」的啟動條件
您可能知道，首次破產期通常為四年，但若您在破產期間有不合作行為，破產期便會被延長。在某些情況下，破產期可以從原來的四年，延長至總計八年，讓您重獲自由的日子變得遙遙無期。所謂「不合作行為」，通常指破產人沒有充分配合破產受託人的工作。例如，您若未能親身出席首次債權人會議，或者雖然出席，卻沒有向受託人提供所有合理要求的事務、交易與資產資料，受託人便有權向法院申請「不開展令」。這個命令的啟動，會導致您的破產期不會開始計算，直至您完全遵守命令條款為止。這代表您的破產解除日期將被無限期推遲，直至受託人確認您已完全合作。
後果三：陷入高利貸循環，債務百上加斤
非正規貸款的實際年利率如何蠶食您的將來？
當您處於破產狀態，正規的銀行與一線財務公司基於法律規定與風險考量，通常不會批出任何破產期間借錢的申請。這會讓許多急需現金的破產人士轉向非正規的「二線財務」或「黑財」。這些機構往往聲稱可以為破產人士提供貸款，審批條件看似非常寬鬆，例如不需要信貸報告，也不用提供入息證明。然而，這些貸款的實際年利率通常極高，遠超合法上限。舉例來說，某些非正規貸款的實際年利率甚至可以高達數百甚至上千百分點。當您被這種高利貸纏身，不僅每月還款壓力巨大，本金更會像滾雪球一樣快速膨脹，讓您的債務百上加斤。此外，這些非正規機構通常會採用惡劣的追數手法，包括頻繁騷擾您的家人和朋友，嚴重影響您的生活與社交。
後果四：徹底摧毀破產解除後重建信貸的任何機會
破產令解除後，許多人會憧憬能夠重新開始，重建自己的信貸紀錄。然而，若您在破產期間借錢，並且因為隱瞞身份或不合作而面臨刑事檢控，甚至被判監禁或延長破產期，這些行為將徹底摧毀您未來重建信貸的任何可能性。香港的信貸資料庫會永久保存您的破產紀錄，並且會清楚標示任何與破產相關的刑事定罪或不合作行為。即使您在破產令解除後嘗試申請信用卡或其他貸款，金融機構透過環聯（TransUnion）或相關信貸資料庫查閱您的記錄時，這些負面標記將會導致您的申請被直接拒絕。換句話說，您的信用形象將受到無法挽回的永久性損害，幾乎不可能再次獲得主流金融機構的信任與支援。您將發現，未來重新融入正常金融體系將舉步維艱。
【獨家指引】破產期間應對燃眉之急：無需「破產期間借錢」的即時合法求助方案
當您正值破產期間，如果面對突如其來的財務困境，也許會考慮破產中借錢的選項。然而，尋求破產期間借錢並非解決問題的最佳途徑，反而可能令情況變得更為複雜。幸好，香港具備完善的法律框架以及社會支援網絡，為身處逆境的朋友提供多種無需借貸，而且合法又即時的應對方案，協助大家從容度過燃眉之急。下文將會詳細介紹這些務實可靠的求助方法。
第一步：主動、誠實地聯絡你的破產受託人
面對財務壓力時，很多人可能感到孤立無援，第一時間也不知如何是好。然而，身為破產人士，您其實有一位非常重要的盟友，那就是您的破產受託人。主動而且誠實地與他們溝通，是解決燃眉之急的首要步驟，同時也是最直接、最合法的應對方式。
如何有效溝通你的緊急財務需要？（附溝通要點）
與破產受託人溝通時，您需要保持清晰而且透明的態度。首先，請您仔細羅列，然後提供所有相關的財務文件。這些文件包括最近期的銀行結單，各項開支憑證，以及任何可能影響您財務狀況的緊急情況證明。接著，您應該詳細說明您面臨的緊急情況，例如突發的醫療費用，或是意想不到的家庭開支。同時，您也要解釋這些開支為何必要，而且無法避免。最後，您可以預先思考，並且提出您認為可行的解決方案。這樣做能夠讓受託人了解您積極面對問題的決心，同時有助於他們評估，然後提供最合適的幫助。
受託人可提供的協助與其權限範圍
許多人對於破產受託人的角色存在誤解，認為他們只是負責清算資產。事實上，受託人的職責還包括協助破產人士在破產期間維持基本生活。在某些緊急情況下，受託人可能在權限範圍內作出靈活處理。例如，他們可能酌情調整您每月上繳的收入餘額，以便您應付突發的醫療開支。受託人也會評估您的合理生活開支，確保您有足夠資金維持基本所需。然而，受託人的職權範圍始終受到《破產條例》的規限，他們不能隨意批出款項，一切決定均需以債權人的整體利益為考量。您必須理解，他們的目標是在法律框架內協助您，同時保障債權人的權益。
第二步：尋求政府及非牟利組織的「非借貸性」支援
除了與破產受託人直接溝通，香港社會其實提供了多種「非借貸性」的支援服務。這些服務由政府部門以及非牟利組織提供。當您面臨緊急財政困難，又不想透過破產借錢，或者破產期間借錢的方式解決，這些支援服務便能成為您的重要後盾。這些方案旨在提供實際的幫助，讓您無需背負額外債務。
社會福利署的緊急經濟援助申請途徑
香港社會福利署（社署）設有多項援助計劃，旨在為有需要的人士提供即時的經濟援助。當您遇到突發，而且非預期的經濟困難時，可以考慮向社署申請緊急援助。這些援助通常包括一些一次性的撥款，幫助您應付燃眉之急。申請時，您需要提供相關證明文件，例如身分證明、收入證明，以及導致緊急情況的證明等。社署會根據您的實際情況進行評估，然後決定是否批核以及撥款金額。您可以瀏覽社會福利署的官方網站，或者親身前往各區的社會保障辦事處，查詢詳細的申請資格以及程序。
財務輔導機構的介入與輔導（東華三院、明愛向晴軒）
有時候，財務困難不僅是金錢短缺問題，更可能是因為缺乏有效的理財規劃。此時，尋求專業的財務輔導服務便會顯得格外重要。香港有不少具備專業資格的非牟利機構，例如東華三院健康理財家庭輔導中心，以及明愛向晴軒等。這些機構提供免費或低收費的財務輔導服務。他們的專業輔導員會與您一起審視目前的財務狀況，並且分析問題的根源。接著，他們會幫助您制定務實可行的理財計劃，並且教授您如何有效管理收支。這些服務旨在協助您建立健康的理財習慣，讓您能夠更從容地應對未來的財務挑戰。
第三步：審視及調整破產期間的個人開支，尋求合法節流方法
除了向外界尋求幫助，我們也需要從自身做起。在破產期間，您有責任仔細審視，並且積極調整個人的開支模式。這不僅是破產條例對您的要求，更是重建財務健康的重要一步。尋找合法而且有效的節流方法，能夠最大程度地減輕您的日常財政壓力。
首先，您可以徹底檢視每月的固定開支，例如水電煤費、電話費、交通費以及膳食費等。思考哪些項目可以適當削減。例如，您可以選擇更經濟實惠的電訊服務計劃，或者改變飲食習慣以減少外出用餐的次數。其次，避免任何非必要的消費，例如購買奢侈品，或是參與昂貴的娛樂活動。記住，破產期間的生活應以簡樸為原則。同時，您也要充分利用社區資源，例如圖書館的免費書籍與活動，或是公園的免費設施等。這些都能夠在不增加額外開支的前提下，豐富您的生活。透過這些細緻的開支管理，您將會發現，即使在有限的資源下，也能夠有效減輕財務壓力。