大學畢業，展開人生新一頁的同時，隨之而來的可能還有償還政府學生貸款的責任。面對繁複的還款條款、多樣的繳費途徑，以及突如其來的還款壓力，不少畢業生感到迷茫。本「全攻略」旨在為您提供清晰、實用的指引，助您輕鬆掌握政府學生貸款的利息計算方式、繳費選項及靈活的延期申請程序。無論您是準備踏入還款期，抑或正尋求有效管理還款的策略，本文將透過四大步驟，助您全面釐清責任，規劃個人還款路徑，確保還款過程順暢無憂。
【智能還款啟動指南】第一步：清晰掌握你的政府學生貸款利息與還款責任
各位曾申請政府學生貸款的朋友，或許對未來的還款計劃感到有點陌生，也可能正想釐清政府學生貸款還款的細節。處理學業貸款是人生重要一步，因為它影響您的個人財務。理解政府學生貸款利息如何計算，知道何時開始還款，這對您做好財務準備十分重要。我們將會詳細為您解釋，讓您對還款安排有更清晰的掌握。
我何時需要開始償還學生貸款？
還款責任何時開始，這是許多同學都想知道的問題。一般來說，貸款還款期會在您完成學業或課程後開始計算。不過，具體時間會因您所申請的貸款計劃而有所不同，並且一些特殊情況可能影響還款的起始日期。
標準還款期的開始時間
對於大多數政府學生貸款計劃而言，還款期通常在您畢業或課程正式完結該年的十二月一日開始。舉例來說，如果您在二零二四年畢業，那麼您的還款期一般會從二零二四年十二月一日開始。第一期還款通常會於畢業翌年的一月一日或七月一日到期，這取決於您是否有選擇延期開始償還貸款。所以，畢業之後的財務規劃需要考慮這些日期。
特定貸款計劃的特殊起始條件
部分貸款計劃的還款起始條件比較特別，例如「專上學生免入息審查貸款計劃」。這個計劃的還款，可能在您畢業或課程正式完結後開始，或是當首次發放貸款滿六年的時間。兩者之中以最早的日期為準。這表示即使您尚未畢業，只要貸款已發放六年，您也可能需要開始還款。對於「擴展的免入息審查貸款計劃」，還款始於下列情況中最早發生的日期：您已畢業，您已完成有關課程或科目，您已取得完成課程所需的學分或學科單元，您已從香港都會大學的科目取得完成課程所需的學分，或是自首次獲得與該課程有關的貸款日起計算六年後。這些條件比其他計劃更為細緻，涵蓋了學業完成的不同階段。
【重要更新】暫時延遲償還安排結束後的還款時間表
對於曾經受惠於「暫時延遲償還學生貸款安排」的朋友，請特別留意：這項為期五年的安排將於二零二五年三月三十一日完結。這表示從二零二五年四月一日起，您的學生貸款將會恢復計算利息，所以您應當提早做好財務準備。首個按月還款的到期日為二零二五年五月一日，而首個按季還款的到期日為二零二五年七月一日。學生資助處會在二零二五年一月向您發出「恢復償還學生貸款通知書」及「還款表」。按月還款的繳款單預計在二零二五年四月中旬發出，按季還款的繳款單則預計在二零二五年五月上旬發出。此外，在職家庭及學生資助事務處轄下的所有還款帳戶，以及在職家庭津貼計劃下的所有還款帳戶，亦須恢復繳付年度行政費。建議您審閱這些文件，並妥善規劃未來的還款。
政府學生貸款還款期有多長？
明白還款期多長，可以幫助您更有效地管理財務。標準來說，政府學生貸款的還款期最長為十五年。在此期間，貸款本金和累計利息會均分為一百八十期償還，每月一期。但您也可以選擇在學生資助處同意的較短還款期內完成還款。
政府學生貸款利息是如何計算的？一文看懂不同計劃的利率
了解政府學生貸款利息的計算方式，這是管理還款的重要一環。香港的學生貸款計劃分為兩大類，它們的利息計算方式並不一樣。
須經入息審查的資助計劃
對於「資助專上課程學生資助計劃」和「專上學生資助計劃」這類須經入息審查的資助計劃，其貸款利息按年息百分之一計算。這個利率通常較為固定，亦屬於較低水平。即使在特殊情況下需要提早還款，例如您不再是全日制學生或未能完成課程，這個百分之一的年利率也會適用。
免入息審查的貸款計劃
至於「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」、「專上學生免入息審查貸款計劃」或「擴展的免入息審查貸款計劃」，這些免入息審查的貸款計劃利息會按貸款計劃當時的年利率計算。這個利率可能有所浮動，同時會根據「無所虧損」以及「收回全部成本」的原則運作。這意味著政府發放這些貸款並不是為了賺取利潤，而是希望在提供資助的同時，避免公帑損失。
如果我中途退學、轉校或未能完成課程，政府學生貸款還款安排是怎樣？
學業生涯有時會遇到意想不到的變化。當您不再是修讀認可課程的註冊全日制學生，例如您中途退學、暫時停學、終止學業、休學，又或者您由獲發貸款的院校轉往另一間院校就讀，甚至因為任何原因未能完成課程，您都需要立即以書面方式通知學生資助處。對於「擴展的免入息審查貸款計劃」，若您所就讀的院校未能提供有關課程，或您不再是該院校或課程的合資格學生，也需要及時通知。當出現這些情況時，您可能需要一筆過償還所有貸款，或者以等額方式分期償還貸款。還款期的長短、還款期開始日以及還款安排，都會由學生資助處決定。利息計算也會因應情況，按相關計劃的現行年利率計算。因此，在任何學籍狀態改變時，主動聯繫學生資助處是十分重要的一步。