剛成功置業，準備為新居注入個人風格？許多準業主在完成按揭手續後，才發現裝修費用是一大挑戰。但「按揭後借錢裝修」並非想像中簡單，一旦時機或方式錯誤，隨時影響按揭批核，甚至招致不必要的財務風險。
本攻略將為您全方位拆解「按揭後借錢裝修」的五大關鍵步驟，從最保險的借貸時機、銀行審批核心要素、多元貸款方案比較，到精明預算規劃與理財技巧，助您掌握安全借錢裝修的黃金法則，打造理想家居，同時確保財務穩健。
「按揭後借錢裝修」的黃金法則：時機決定一切
物業交易完成後，許多業主會思考如何為新居進行裝修。如果需要「按揭後借錢裝修」，了解正確的時機非常關鍵，這決定了您的財務規劃能否順利進行。部分人士可能會搜尋「按揭后借钱装修」等關鍵字，但是無論何種說法，核心概念都是相同的：掌握借貸時序，才能穩妥處理資金需求。
為何「先按揭，後裝修」是「按揭後借錢」的黃金法則？
「先按揭，後裝修」是處理「按揭後借錢」的黃金法則，因為這關乎到您能否成功獲得物業按揭貸款。銀行在審批按揭時，會仔細評估您的整體財務狀況。任何在按揭批核前的額外債務，都可能為您的按揭申請帶來風險。
理解關鍵時序：成功提取按揭貸款 (Drawdown) 後才是安全區
成功提取按揭貸款，即銀行已將貸款金額撥付給您，物業亦已完成正式註冊，這才是申請其他貸款的安全時機。在這之前，您的按揭申請仍處於審批階段。銀行會評估您的還款能力，確保您可以同時負擔所有債務。因此，如果您在此時申請其他貸款，銀行會將這些新債務的還款額，一併計算到您的「供款與入息比率」中。
錯誤時序的災難性後果：影響按揭審批、削減貸款額甚至交易告吹
如果申請人在物業按揭貸款審批前，就已申請「裝修借錢」或其他私人貸款，銀行會將這些新債務納入考量。這會直接影響您的供款與入息比率以及壓力測試結果，可能導致按揭申請被拒絕，或是獲批貸款額被大幅削減。嚴重情況下，甚至可能導致物業交易告吹，造成訂金損失與罰息等財政後果。
風險預警：切忌觸碰的「按揭後借錢裝修」貸款行為
為了避免「按揭後借錢裝修」出現問題，您必須了解並避免某些高風險的貸款行為。這些行為可能在不知不覺中損害您的按揭申請，帶來不必要的麻煩。
信用卡分期與現金透支：隱藏的債務陷阱
信用卡分期或現金透支，常常被認為是較為「輕微」的借貸方式，但是它們屬於無抵押私人貸款。銀行審批按揭時，這些債務會完整顯示在您的信貸報告上。並且，它們的每月還款額會被計入您的供款與入息比率，這會直接影響您的按揭審批結果。它們會降低您的信貸評級，因此建議在物業按揭批核前避免使用這些方式進行「裝修借錢」。
在物業成功註冊前申請任何私人貸款的潛在風險
在物業成功註冊前，申請任何形式的私人貸款，即使不是專門的「按揭 裝修貸款」，都存在潛在風險。銀行會審查您在按揭申請期間的所有信貸記錄。任何新增的債務，例如私人貸款，都會提高您的債務負擔，影響銀行對您還款能力的評估。這可能導致按揭被拒絕，或是銀行降低您的貸款額度。因此，為保證按揭申請順利，切勿在此關鍵時期申請任何額外貸款。
成功「按揭後借錢裝修」的第一步：確認按揭狀態
當您計劃「按揭後借錢裝修」時，首要任務是確認您的按揭貸款已經成功提取並完成所有法律程序。這一步是確保您財務安全的基礎。
如何確認按揭貸款已成功提取？
確認按揭貸款已成功提取的方法有多種。您可以聯絡您的按揭銀行，直接查詢貸款撥款狀態。同時，您的律師也會在物業註冊完成後通知您，因為貸款提取與物業權利轉移通常會同步進行。收到這些正式通知，即表示您的按揭已安全完成。
諮詢按揭中介或銀行的重要性
在採取任何「按揭後借錢」行動之前，諮詢按揭中介或您的按揭銀行是重要的一步。他們可以根據您的具體情況，提供專業建議，並且清楚告知您在成功提取按揭後，再申請「裝修借錢」的限制與可行性。這能幫助您做出明智的財務決策，避免任何潛在問題。
解讀銀行審批密碼：為何「按揭後借錢裝修」的時機如此關鍵？
買入心儀居所後，準備為新家裝修，許多業主會考慮按揭後借錢裝修，這是一個常見的財務規劃。但是，銀行審批貸款有其一套嚴謹的準則，了解這些「密碼」十分重要。當您計劃按揭後借錢裝修時，掌握這些審批規則，特別是貸款申請的時機，可以確保您的裝修借錢計劃順利進行。以下我們將深入探討幾個銀行審批的核心指標，並且解釋它們如何影響您的按揭裝修貸款或私人貸款申請。
核心指標(一)：供款與入息比率 (DSR) 全面解析，兼論對「按揭後借錢」的影響
供款與入息比率，簡稱DSR，是銀行評估借款人還款能力的一個重要指標。銀行會仔細審視這個比例，因為它直接反映了您每月收入用於償還債務的百分比。當您考慮按揭後借錢時，DSR的計算方式將會對您的貸款申請產生直接影響。
基本DSR門檻：每月總供款不超過入息50%的計算方法
根據金融管理局的指引，銀行審批一般按揭貸款時，會要求借款人的每月總供款額，不得超過其每月總入息的50%。這個總供款額包含所有債務的每月還款，例如您的物業按揭供款，以及其他現有的私人貸款、信用卡分期、汽車貸款等等。銀行會將這些款項全部加起來，然後與您的每月入息比較。如果總和超過了入息的50%，您的按揭申請就可能被拒絕。
「按揭後借錢裝修」的放寬標準：總供款上限如何提升至75%-80%
然而，當您的物業按揭貸款已經成功批核並完成提款後，銀行對於您按揭後借錢裝修的審批標準會有所不同。這時候，按揭供款與新增的裝修借錢（例如按揭裝修貸款或私人貸款）合計的每月還款額，銀行通常可以接受不超過每月入息的75%。部分銀行政策可能更為寬鬆，甚至可以接受高達80%。這意味著在按揭獲批後才申請裝修資金，您可以有更大的借貸空間。
實例計算：一筆「按揭裝修貸款」如何影響您的DSR數字
舉一個實際例子，假設您的每月入息是5萬元，而按揭供款是每月2萬元。如果您計劃申請一筆10萬元的按揭裝修貸款，每月還款約4,000元。在按揭批核後，您的總供款便是每月2萬元（按揭）加上4,000元（裝修貸款），總共2.4萬元。這筆款項只佔您每月入息的48%，仍然低於75%或80%的上限，所以對您的按揭後借錢裝修申請影響不大。但是，如果您的原有按揭供款加上其他債務已經很高，這筆新增的裝修貸款就可能推高DSR，需要仔細評估。
核心指標(二)：壓力測試 (Stress Test) 的隱藏力量，及其對「裝修借錢」的潛在影響
除了供款與入息比率，銀行在審批貸款時，也會進行一個「壓力測試」。這個測試旨在評估借款人在未來利率上升情況下的還款能力。壓力測試對您的裝修借錢計劃具有隱藏的影響，特別是它如何影響銀行對您整體還款能力的判斷。
壓力測試的運作原理：模擬利率上升3厘的影響
壓力測試的運作原理，是銀行會假設當前的按揭利率在現有基礎上額外上調3個百分點，即是3厘。銀行會用這個模擬出來的更高利率，重新計算您每月的按揭供款額。這個過程模擬了未來利率市場波動可能帶來的風險，確保借款人在不利情況下，依然有能力償還貸款。
壓力測試下的供款上限：總供款不超過入息60%的規定
在壓力測試下，金融管理局規定，您的每月總供款額，包括按揭供款（以假設上調3厘利率計算）以及所有其他債務的還款，不得超過您每月總入息的60%。這是一個比基本DSR門檻更嚴格的標準，考驗您在經濟下行時的財務韌性。
壓力測試如何影響「按揭後借錢裝修」的貸款批核
當您考慮按揭後借錢裝修時，如果您已背負其他債務，或剛獲得按揭，壓力測試將變得更為重要。銀行會將您所有現有債務的還款額，連同壓力測試後的按揭供款一併計算。如果這個總額超出了入息的60%，即使您的基本DSR符合標準，您的按揭或隨後的裝修貸款批核也可能受阻，或者獲得的貸款額度會被銀行削減。
核心指標(三)：您的信貸評級 (Credit Score)，對「按揭後借錢」審批的關鍵影響
信貸評級，又稱信貸分數，是銀行審批任何貸款申請時的另一項關鍵指標。它反映了您過往的借貸行為和還款記錄。一個良好的信貸評級，對於您順利獲得按揭後借錢，例如按揭裝修貸款，至關重要。
信貸評級如何直接影響貸款額度與利率 (C級 vs F級的差異)
您的信貸評級直接影響銀行會批核給您的貸款額度和貸款利率。一般來說，如果您的信貸評級屬於「C級」或以上，表示您的信用狀況良好，銀行會認為風險較低，因此可能會批出較高的貸款額度，例如是您月薪的10倍，同時提供較低的利率。然而，如果您的信貸評級不幸地降至「F級」，這表示您的信用風險較高，銀行通常只會批出較低的貸款額度，例如月薪的3至4倍，並且會收取較高的貸款利率，因為銀行需要彌補更高的風險。
頻繁申請貸款對信貸報告的負面記錄
頻繁地申請不同的貸款，特別是短期內多次查詢信貸報告，會在您的信貸記錄中留下痕跡。雖然單一查詢未必有大影響，但是若在短時間內密集申請多項貸款，銀行可能會視為您財務狀況不穩或急需資金的信號，這會對您的信貸評級產生負面影響。此外，過多的未償還無抵押債務、逾期還款記錄，甚至信用卡欠款，都會嚴重損害您的信貸評級。
在計劃「按揭後借錢裝修」前，如何優化您的信貸評級
在您計劃按揭後借錢裝修前，花時間優化您的信貸評級是明智之舉。您可以定期查閱自己的信貸報告，了解自己的財務狀況。確保準時償還所有債務，特別是信用卡賬單和私人貸款。盡量減少不必要的信貸申請，並且避免短期內申請多筆貸款。若有小額無抵押貸款，例如信用卡循環貸款或分期付款，最好在申請按揭前將其清償。這些簡單的步驟可以幫助您建立良好的信貸記錄，從而為未來的按揭裝修貸款或裝修借錢申請鋪平道路。
您的資金工具箱：為「按揭後借錢裝修」選擇最合適的貸款方案
為「按揭後借錢裝修」找尋合適方案，就如為家中添置新工具。正確的工具，讓裝修過程更順利，更能助您打造理想安樂窩。市場上有多種資金來源，協助業主在按揭後借錢裝修。了解這些選擇的優勢與局限，是做出明智決策的關鍵。本文將探討兩種主要資金來源，協助您為裝修借錢做出明智決定。
方案一：「按揭裝修貸款」深度分析
「按揭裝修貸款」是一種專為物業裝修而設的貸款產品。許多銀行或財務機構有提供這類貸款。它針對有特定裝修需求的業主，提供專業的資金解決方案。
優點：高貸款額、專款專用、還款期較長
此類貸款最顯著的優點，在於其較高的貸款額度，足以應付大規模翻新工程。資金通常專款專用，確保裝修資金用到實處。銀行會要求您提供裝修報價單，核實資金流向。另外，還款期一般較長，可達數年，減輕每月還款壓力。
缺點：年利率可能稍高、申請或需提供裝修報價單
然而，按揭裝修貸款的年利率，有時會比一般私人貸款稍高。這代表總利息支出可能增加。申請此類貸款，可能需要您提供詳細的裝修報價單，證明資金用途。這增加了申請的行政程序。
適用人群：大型翻新、追求高品質裝修的業主
此方案特別適合預算較高、計劃進行大型翻新工程的業主。追求高品質裝修，且需要較大筆資金的業主，亦會發現此貸款十分實用。它能提供充足資金支持複雜或昂貴的裝修項目。
方案二：私人貸款 (Personal Loan) 的靈活性，能否用於「裝修借錢」？
私人貸款是另一種常用的資金選擇。它用途廣泛，亦可用於「裝修借錢」所需。這類貸款因其彈性，受到不少業主歡迎。
優點：低利率、用途靈活、審批快速
私人貸款的好處，首先在於其利率普遍較低，每月供款負擔相對較輕。其用途非常靈活，不需提供資金用途證明。您可以將款項用於裝修，也可作其他用途。審批過程快速，通常數天內可獲批款，方便應急。
缺點：貸款額度可能較低
私人貸款的貸款額度，通常比按揭裝修貸款為低。這或許無法滿足大型裝修項目的資金需求。若您的裝修預算高昂，私人貸款可能不足以應付。
適用人群：中小型裝修、需要快速現金周轉的上車客
本方案適合進行中小型裝修的業主。例如，僅需局部翻新或添置新傢俬。需要快速現金周轉的首次置業「上車客」，亦會發現私人貸款非常方便。它能快速解決燃眉之急。
針對不同業主身份的最佳策略，優化您的「按揭後借錢裝修」決策
了解不同貸款方案的特性後，我們需要根據您的業主身份，進一步優化「按揭後借錢裝修」的決策。每種身份都有其獨特的需求與考量。選擇合適的策略，讓您更輕鬆地處理按揭後借錢裝修事宜。
首次置業「上車客」：如何平衡低息與額度需求
對於剛成功上車的業主，手頭資金通常較為緊張。此時，您需要在低利率與足夠貸款額之間取得平衡。若裝修規模不大，可優先考慮低利率私人貸款，減少利息支出。若裝修預算較高，則應評估按揭裝修貸款，以滿足較大額度所需。您需要仔細權衡兩者。
資深業主翻新舊屋：為何「按揭裝修貸款」是比「加按」更優的選擇？
資深業主翻新舊屋時，常會考慮「加按」以套現。然而，「按揭裝修貸款」往往是更佳選擇。加按會影響現有按揭條款，增加供款負擔。而按揭裝修貸款獨立於現有按揭，手續較簡單。它避免了重新評估物業價值、重新審批按揭的繁瑣過程。同時，裝修貸款通常針對裝修用途，審批更直接。
投資物業「包租公」：如何利用「按揭後借錢裝修」提升租金回報
投資物業的「包租公」或「包租婆」，利用「按揭後借錢裝修」可有效提升租金回報。對物業進行適度裝修，提升單位外觀與功能，可吸引更高質素的租客。翻新後的單位，通常可訂定更高的租金。租金收入可有效抵銷貸款利息，提升投資回報率。此舉有助於優化資產價值，增加租務競爭力。
智能理財術：減少對「按揭後借錢裝修」的依賴
朋友，成功購入心儀物業，踏入人生新階段，這確實值得慶賀。不過，很多人在此之後，可能發現籌措裝修費用變成新的挑戰。不少人會考慮透過「按揭後借錢裝修」來解決資金需要。其實，除了貸款，我們有更聰明的理財方法。以下一些實用策略，可以幫助您有效控制預算，從源頭減少「裝修借錢」的需要，最終享受理想家居。
策略一：「輕裝修，重裝飾」的現代美學，減少「裝修借錢」需求
「輕裝修，重裝飾」是近年很受歡迎的家居美學趨勢。這個概念既能營造個人風格，也能大幅減少「裝修借錢」的壓力。
保留核心硬裝，節省清拆及泥水開支
首先，我們建議仔細評估現有單位狀況。若果廚房的櫥櫃、浴室的潔具、地板或者牆身等基礎硬裝仍然良好，那麼可以考慮保留它們。大規模的清拆和泥水工程，往往耗費巨大，並且費時。保留這些核心硬裝，可以直接省下大筆金錢，同時縮短裝修工期。這個做法就是讓您把錢花在刀刃上，避免不必要的工程開支。
透過軟裝飾（傢俬、燈光、布藝）營造個人風格
當硬裝保持簡潔，發揮空間就在軟裝飾上。軟裝飾包括傢俬、燈光、窗簾布藝、地毯，以及各種擺設與植物。這些元素既容易更換，也能夠快速改變家居氛圍，營造出獨特的個人風格。您可以透過這些靈活的元素，為家居注入生命力，並且無需龐大「裝修借錢」預算。這樣您也可以享受一個舒適而且充滿個性的安樂窩。
策略二：自主設計，節省高昂設計師費用，降低「裝修借錢」壓力
專業室內設計師的服務費用，通常會佔據裝修預算相當一部分。不過，現在您可以選擇自行設計，這樣可以有效降低「裝修借錢」的壓力。
善用免費3D虛擬室內設計軟件進行規劃
現時網上有許多免費的3D虛擬室內設計軟件，這些工具簡單易用。您可以在電腦上模擬傢俬擺放，調整牆身顏色，甚至預覽不同燈光效果。善用這些工具，您可以事先規劃好每一個空間，避免實際裝修時才發現問題，也能省下設計費。這就像擁有自己的虛擬設計師。
從網上平台獲取設計靈感與風格參考
網絡是獲取靈感的好地方。許多網上平台，例如Pinterest、Houzz或者本地的家居設計網站，都提供大量精美圖片和風格參考。您可以從中找到自己喜歡的設計元素，並且加以整合，形成獨特的家居風格。這樣既能保持專業水準，也能確保設計符合自己的品味，減少對「按揭後借錢」的需求。
策略三：精明採購，從源頭控制成本，優化「按揭後借錢裝修」預算
控制裝修預算，精明採購是關鍵。從傢俬到物料，每一個選擇都會影響您「按揭後借錢裝修」的總開支。
選用現成傢俬 vs 訂造傢俬的成本與時間比較
選購傢俬時，您會發現現成傢俬比訂造傢俬有明顯優勢。現成傢俬款式多樣，價格通常較為實惠，而且可以即時買到並送貨，縮短等待時間。訂造傢俬則價格較高，並且需要較長製作時間。我們建議，除非有特別的尺寸或者功能需求，否則優先考慮現成傢俬，這可以大幅節省開支。
善用內置儲物空間的傢俬，實現功能最大化
香港居住空間有限，因此，選擇帶有內置儲物功能的傢俬十分聰明。例如，儲物床架、多功能沙發，或者伸縮餐桌，它們既能滿足基本功能，又能提供額外收納空間。這樣一來，可以減少購買獨立儲物櫃的需求，進一步降低整體成本，讓您的家居既整潔又實用。這也是避免「裝修借錢」的一個有效方法。
網上格價與物料選擇技巧（本地 vs 內地物料）
在購買物料時，網上格價是必不可少的步驟。許多網店的價格比實體店便宜，您可以用手機比較不同供應商的報價。此外，可以考慮本地物料與內地物料的差異。內地物料通常比本地或者進口物料便宜，但是要留意品質、運費和售後服務。多花一點時間比較，就能找到性價比最高的選擇，有效優化您的「按揭裝修貸款」預算。