當您的物業完成供款，「供滿樓」後，贖契是取回完整物業業權的必要程序。然而，贖契費用絕非單一數目，當中涉及律師收費、隱藏成本及多個關鍵步驟，讓不少業主感到困惑，甚至擔心被濫收費用。本文旨在為您提供一份【贖契費用全攻略】，詳細剖析整個贖契流程的5大重要步驟、比較不同律師行的收費差異，並揭示常見陷阱，助您清晰掌握費用預算，避免任何不必要的開支，順利取回樓契。
贖契流程全攻略：三個月取回樓契的5大關鍵步驟
供完樓是人生一大喜事，這意味著物業不再有按揭負擔，您成為了物業的真正主人。完成供款後，您需要進行一個重要程序，那就是贖契。這個過程會涉及一些贖契費用，不過這些費用是確保您完全擁有物業的重要開支。接下來，我們會為您詳細說明贖契的五個關鍵步驟，幫助您在約三個月內順利取回樓契。
步驟一：主動聯絡銀行
當您感覺按揭貸款即將清還完畢，建議您主動聯絡承造按揭的銀行。雖然有些銀行會自動發出信件通知業主有關贖契事宜，以及指定的律師行名單，但是並非所有銀行都會這樣做。因此，最穩妥的方法是您自己聯繫銀行，確認貸款是否已經全部還清，並且清楚表達您希望進行贖契的意願。這樣做可以避免時間上的延誤。
步驟二：委任銀行認可的律師行
委任律師行處理贖契程序是非常重要的一步，而且必須選對律師行。您所委任的律師行，必須是承造按揭的銀行所認可的律師行。銀行這樣做是為了保障自身的權益，因為它們只會信任那些在「認可律師行名單」（on bank list）上的律師行，代為處理重要的按揭法律手續。如果律師行不在這份名單上面，銀行便會自行指派另一間律師行處理按揭文件。這樣一來，贖契手續便可能由兩間律師行分別處理，這會增加您的費用開支，也會讓整個流程變得複雜。所以，在委任律師之前，您務必向銀行或律師樓查詢確認。
步驟三：準備及簽署贖契文件
當您委任了銀行認可的律師行之後，律師會負責準備所有贖契相關的法律文件。這些文件通常包括解除按揭押記令等。律師會確保文件的內容準確無誤，並且符合所有法律要求。然後，這些文件會提交給銀行，由銀行簽署。銀行簽署這些文件，即是正式確認您已經完全償還了所有按揭貸款，並且同意解除對您物業的按揭押記。這是贖契過程中的一個重要法律確認環節。
步驟四：於土地註冊處登記
銀行簽署了贖契文件之後，您的律師行下一步會將這些解除按揭的文件送交至土地註冊處進行登記。這一步的作用非常關鍵，它會更新物業的土地註冊紀錄。經登記後，物業的公開紀錄上便會顯示銀行已經不再擁有該物業的按揭押記權。這個程序確保了物業權屬的公開性與透明度，讓所有人都可以從土地註冊處的紀錄中，確認您的物業已無按揭負擔。
步驟五：取回樓契正本
完成了土地註冊處的登記手續後，律師行便會向銀行索取物業的原始樓契正本。在按揭期內，樓契一直由承造按揭的銀行保管。現在，整個贖契程序已經完成，銀行便會將樓契歸還給律師行。最後，律師行會把樓契正本交還給您。此時，您已完全擁有物業的業權，樓契亦回到您的手上，請務必妥善保管這些重要的文件。
贖契所需時間預算
整個贖契流程，從您主動聯絡銀行，到最終取回樓契正本，通常需要約三個月的時間。這個時間預算包括了銀行內部處理、律師行準備文件、銀行簽署、以及土地註冊處的登記等環節。每個環節都需要一定的時間，因此預留約三個月的彈性時間是比較合理的。您只要按部就班地跟隨律師的指引，便可以順利完成贖契。
如何選擇專業律師行以順利完成贖契？
贖契是物業交易的重要一環，過程涉及法律程序，亦關係到業主需支付的贖契費用。因此，選擇一間專業可靠的律師行至為關鍵，確保整個贖契過程順利完成，避免不必要的麻煩或額外費用。當您決定委託律師行處理贖契事宜時，建議考慮以下三個重要標準，幫助您作出明智的選擇。
標準一：必須為銀行「認可律師行名單」(On Bank List) 成員
進行贖契，第一步是確保您選擇的律師行，屬於銀行「認可律師行名單」成員。每間銀行，為了保障貸款權益，都會有一份認可律師行名單。銀行只會信任名單上的律師行代為處理按揭相關的法律手續。如果律師行不在這份名單內，銀行會自行指派另一間律師行負責按揭手續。如此一來，您便需要支付雙重贖契費用，同時處理手續亦會變得繁瑣。因此，在委託律師行前，務必向銀行或律師行查詢，確認該律師行是否在您承造按揭銀行的認可名單之內，這是十分重要的一步。
標準二：清晰透明的「贖契費用」及服務範圍
處理贖契，律師收費是大家關心的重點。一間專業的律師行，提供的贖契費用報價，應該清晰透明，沒有隱藏收費。他們會詳細列出所有服務項目，例如文件處理費、土地註冊處登記費等，說明這些費用是否已包含在報價內。有些報價看似便宜，但可能不包括所有雜費，最終令您需要支付更多贖契費用。建議您向律師行索取一份詳細的報價單，並確認報價已包含整個贖契過程所需的所有開支，這樣便可以避免日後出現爭議。
標準三：具備豐富經驗及良好溝通
贖契過程，涉及多項法律文件處理與銀行協調，選擇具備豐富經驗的律師行十分重要。經驗豐富的律師團隊，可以有效處理各種複雜情況，例如物業業權問題、文件審閱等，大大提升贖契的效率與安全性。同時，律師行與您之間的溝通亦是關鍵。良好的溝通，表示律師行可以主動向您匯報案件進度，及時解答您的疑問。他們會使用電話、電郵，甚至網上平台等多種方式，確保您可以隨時掌握贖契的狀況，令您更感安心。
贖契常見問題 (FAQ)
我可以不經律師，自行辦理贖契手續嗎？
贖契流程涉及多項法律文件處理和土地註冊處登記程序，這些環節具有高度專業性。銀行對贖契手續的法律嚴謹性有特定要求，並且只會與其「認可律師行名單」上的律師樓進行交涉。個人難以直接向銀行索回樓契，也無法自行完成在土地註冊處的抵押權解除登記。因此，必須委任律師協助辦理，以確保手續的合法與順暢，這也是為何會產生贖契費用。
為何銀行有時會主動寄信通知，有時卻需要我主動查詢？
銀行在客戶按揭貸款即將供滿前，通常會主動發出通知信，提醒客戶關於贖契安排。可是，不同銀行的作業流程或會有差異，部分銀行可能不會及時或主動寄發此類通知。有時，由於行政作業或通訊地址問題，通知信件未能送達客戶。因此，為確保贖契流程能按時展開，即使未收到銀行通知，業主亦應在按揭即將供滿時，主動聯繫承造按揭的銀行查詢相關事宜。
除了基本的贖契費用，還有什麼情況會產生額外收費？
除了基本的律師贖契費用外，業主應注意一些可能產生額外收費的情況。如果委任的律師行不在銀行「認可律師行名單」上，銀行便會另行指派律師樓處理其按揭解除文件，您便需要支付兩份律師費用，這會增加總贖契費用。另外，若物業業權文件複雜，或在贖契過程中發現樓契遺失、損毀等情況，律師可能需要額外時間處理補救，便會導致額外開支。加急辦理贖契手續，有時也會產生額外費用。
如果我決定不贖契，直接賣樓可以嗎？對贖契流程有何影響？
即使按揭貸款已經供滿，業主決定不辦理贖契，直接出售物業，這是可行的。在這種情況下，買方律師會在處理物業買賣交易時，同時一併代買方處理該物業的贖契事宜。原業主無需預先支付贖契費，因為贖契的程序會融入整個交易流程中。此安排通常不會對物業交易造成負面影響，反而能簡化賣方手續，只是需要確保買方律師能夠順利與銀行對接處理贖契程序。
贖契後，樓契應如何保存？有何費用？
贖契取回樓契正本後，妥善保存十分重要。常見的保存方法包括：自行存放家中、租用銀行保險箱、委託銀行提供保管服務或委託律師樓短期保管。自行存放家中雖然沒有額外費用，可是風險較高，有遺失或損毀的機會。銀行保險箱或銀行保管服務通常較為安全，但需要繳付年費，費用由數百至數千元不等，視乎保險箱大小或樓契數量。現時銀行保險箱供應緊張，輪候時間長。部分業主會選擇加按物業，讓樓契繼續由銀行保管，同時利用貸款資金靈活理財，這亦是另一種「變相」保存樓契的方式，並且有機會節省額外的樓契存放費用。
贖契、加按或轉按應如何選擇？
供滿樓後，業主面臨著贖契、加按或轉按的選擇，這取決於您的個人財務目標。如果希望完全擁有物業業權，不再受任何按揭限制，便可選擇辦理贖契。假若您需要資金周轉，或想善用物業的價值，可以考慮加按。加按是從現有按揭銀行借取額外貸款。若想爭取更優惠的按揭利率或現金回贈，即使已供滿樓，亦可考慮轉按至其他銀行。轉按可以重新綁定樓契給新銀行，變相繼續由銀行保管樓契，同時可能獲得更好的貸款條件。作出選擇前，建議仔細評估個人財務狀況與未來規劃。