學生時期，面對學費、書簿費、住宿（Hall Fee）、日常生活開支，甚至海外交流或添置學習工具等財務壓力，急需現金周轉是不少香港學生共同面對的挑戰。究竟當手頭緊拙時，學生應如何選擇合適的借錢途徑，才能安全、快捷地解決燃眉之急？本文將為你提供2025年最新的學生借錢終極指南，深入比較政府資助計劃、私人貸款平台及學生信用卡這三大主流管道，助你全面了解各項選擇的申請門檻、審批速度、利率、私隱保護及還款彈性，讓你作出最明智的財務決策。
【學生借錢政府途徑】學資處貸款計劃詳解
學生借錢是不少同學可能會面對的狀況。當您考慮各種學生借錢管道時，學資處提供的政府貸款方案往往是其中一個重要選擇。這些政府途徑旨在幫助有需要的學生應付學費與生活開支，同時通常具備較低的利率。
資助專上課程學生資助計劃 (Grant/Loan)
特點：結合助學金（Grant）與低息貸款（Loan）
這種政府資助計劃集合了助學金以及低息貸款兩部分。助學金的部分，您無需償還；但是低息貸款部分，您便需要按照協議還款。
申請資格：需通過家庭入息及資產審查（Means-tested）
申請此計劃需要通過嚴格的家庭入息及資產審查，這便是俗稱的「入息審查」制度。政府會評估您家庭的財務狀況，然後決定您是否符合申請資格，以及可以獲得的資助金額。
利率與還款：生活費貸款年利率為1%，畢業後開始償還
資助計劃中的生活費貸款年利率只有1%，這是一個非常低的水平。一般而言，您可以在畢業後才開始償還此筆貸款，減輕了您在學期間的負擔。
優點：利率極低，助學金部分毋須償還
此計劃的最大優點在於其極低的年利率，大幅降低了借貸成本。同時，助學金部分完全無需償還，這無疑是一個很大的幫助。
缺點：審查嚴格，不合資格者無法申請
然而，此計劃的審查過程較為嚴格，因為它要求對家庭財務狀況進行全面審核。假如您未能符合相關的入息以及資產門檻，便不能成功申請此項政府資助。
免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan)
特點：無需家庭入息及資產審查
與Grant/Loan不同，這個貸款計劃的最大特點是無需進行家庭入息以及資產審查。這代表申請過程簡化不少。
申請資格：幾乎所有全日制大專生均合資格
幾乎所有正在修讀全日制課程的大專生，只要符合基本條件，均有資格申請此項貸款。因此，它的覆蓋面較廣。
利率與還款：年利率較高（按浮動利率計算），畢業後開始償還
此計劃的年利率會相對較高，並且利率是浮動的，這表示它可能隨市場變化。您同樣可以在畢業後才開始償還貸款。
優點：申請門檻低，成功率極高
此計劃的申請門檻確實較低，因為它不涉及繁瑣的家庭財務審查。因此，只要您符合學生身份，申請成功率便會高很多。
缺點：利率遠高於Grant/Loan，總利息開支較大
雖然申請容易，但是它的利率遠比Grant/Loan為高。這表示您整體所需支付的利息總額便會較大。
申請政府學生貸款的複雜性與考量
申請文件繁瑣：需提交大量家庭成員的入息及資產證明
申請政府的學生借錢途徑，尤其是Grant/Loan，申請文件確實相當繁瑣。您需要仔細收集並且提交大量家庭成員的入息證明，以及各類資產的相關文件。
審批時間漫長：由申請到獲批需時數月，或未能應付燃眉之急
政府貸款的審批過程通常需要較長時間。由您提交申請，到最終獲得批核，可能需要數個月。因此，假如您需要應付燃眉之急，這個學生借錢方案可能未能及時幫到您。
家庭私隱度低：家庭所有財務狀況需完全披露
由於申請涉及到全面的家庭財務審查，您家庭的所有財務狀況，例如收入、資產，均需完全披露。對於一些注重家庭私隱的同學，這可能是一個考慮因素。
還款方案欠彈性：還款期及每月金額固定，選項較少
一旦獲得政府學生借錢方案的批核，其還款方案通常較為固定。還款期數以及每月還款金額已經預設，您可選擇的彈性便會相對較少。
【學生借錢私人平台】新世代借貸方案剖析
當學生面對急需用錢的情況，學生借錢可能是一個解決方法，而除了政府的學生借錢管道，現時私人借貸平台亦提供新世代的借貸方案。這些學生借錢平台設計方便，流程簡單，為同學應對突如其來的財務壓力。
專為學生而設：免入息、免TU，打破傳統貸款門檻
現時市面有些貸款平台專為學生設計，這些平台理解學生需要，提供比傳統銀行更具彈性的借貸方案。它們大大降低了申請門檻，幫助學生更容易獲得所需資金。
毋須任何入息證明：即使只有兼職（Part-time）或無收入的學生亦可申請，徹底解決學生借錢一大難題
傳統貸款一般要求申請人提供穩定的入息證明，但是大多數學生沒有全職工作，或者只有兼職收入。這類創新平台明白學生的實際情況，所以它們提供無需入息證明的借貸服務。即使同學只有兼職收入，或者暫時沒有任何收入，也可以申請。這就徹底解決了學生借錢時面對的一大難題。
免TU信貸報告審批：申請過程不查詢環聯(TU)，不留任何信貸紀錄，完美保護你的「白板」信貸評級，對將來申請按揭、信用卡絕無影響
環聯信貸報告（TU）是評估個人信貸能力的重要依據，但是很多學生沒有借貸歷史，所以他們是「白板」戶口。私人平台有時不會查詢環聯信貸報告，也不會因此在你的信貸紀錄上留下任何查詢記錄。這做法完美保護了你的「白板」信貸評級。這樣，你未來申請按揭、或者申請信用卡時，都不會受到影響。
智能科技驅動：AI極速審批，現金24/7到手
隨著科技進步，私人貸款平台善用智能技術，大幅提升了審批效率，讓同學可以快速獲得資金。
AI智能審批流程：利用AI及大數據分析，最快20秒提供個人化貸款方案
部分創新平台利用人工智能（AI）及大數據技術，處理貸款申請。這些系統會快速分析你的資料，最快20秒就可以提供個人化的貸款方案。這樣，同學可以快速知道自己可以借到多少錢，還有什麼還款選擇。
全程網上辦妥無需現身：由申請、簽約至過數，全程手機辦妥，無需親身露面
申請這類貸款非常方便。從你提交申請表格開始，直到確認合約，以及最終收取款項，整個過程都可以在手機或電腦上完成。你無需親身前往任何分行辦理手續，節省了時間，也提供了極大的便利。
7×24小時轉數快(FPS)過數：成功批核後，現金最快可於24小時內經轉數快到手，隨時應急
時間就是金錢，特別是當你急需用錢的時候。這些平台支援7×24小時的轉數快（FPS）過數服務。如果你的貸款成功批核，現金最快可以在24小時內經轉數快存入你的銀行戶口。這樣，你就可以隨時應付緊急的開支。
貼心用戶體驗：重視私隱，還款靈活無壓力
私人借貸平台除了提供快速服務，也注重用戶體驗，特別是私隱保護與還款彈性。這可以讓同學在借貸時更有保障，減少心理壓力。
無需提供住址證明：申請過程無需地址證明文件，保障個人私隱，不會郵寄任何信件到府上
很多同學都不希望家人知道自己有借貸。這類平台理解這個顧慮，所以申請時不需要提供住址證明文件。機構不會寄任何信件到你家，保障了你的個人私隱。你就可以安心借錢，不用擔心家人會知道。
彈性還款計劃：提供長短不一的還款期選擇，更設有「隨時額外還款免罰息」條款，資金充裕時可提早還款，節省更多利息
這些平台提供彈性還款計劃。你可以選擇不同長短的還款期，配合自己的財務狀況。它們還設有「隨時額外還款免罰息」條款。如果你的資金突然充裕，可以隨時提前還款，不需要繳付任何罰息。這樣你可以節省更多利息開支。
負責任的貸款額度：提供港幣$5,000至$20,000的小額貸款，助你解決短期需要，避免過度負債
這類平台提供的貸款額度，通常是港幣$5,000至$20,000的小額貸款。這個金額足夠幫助同學解決短期、緊急的財務需要，例如繳交學費、購買書本，或者應付突發的生活開支。機構亦希望透過設定合理的貸款額度，避免同學過度借貸，造成不必要的負擔。
【其他財務選擇】學生信用卡：建立信貸紀錄的起點
除了探討不同的學生借錢平台，例如政府資助計劃及私人學生借錢管道，學生其實還有另一個值得考慮的財務選擇，就是學生信用卡。對很多學生而言，這不只是用來消費的工具，更是一個踏上建立良好個人信貸紀錄的重要起點。透過明智使用信用卡，學生可以為自己的未來財務健康打好基礎，也可以學習管理個人資金。
學生信用卡的優點與缺點
學生信用卡就像一把雙面刃，用得好可以為生活帶來便利和益處，但是如果使用不當，也可能帶來財務負擔。因此，我們一起來了解一下學生信用卡的優點和缺點，這樣您可以更全面地評估是否適合自己。
優點：賺取現金回贈、累積飛行里數、建立良好信貸紀錄(TU)
學生信用卡的第一個吸引之處，就是消費時可以賺取現金回贈或者累積飛行里數。您日常的餐飲、購物支出，甚至有時繳交學費，都能為您帶來實質的回報。這些回贈或者里數可以折抵未來消費，或者換取機票，幫助您節省開支。
更加重要的一點，是學生信用卡可以幫助您建立良好的信貸紀錄。當您每次準時繳交卡數，而且每月清還結欠，環聯信貸報告（TU）就會留下正面紀錄。這個良好的信貸紀錄，在您將來申請房屋貸款、汽車貸款，甚至申請其他銀行服務時都非常重要，因為它可以為您提供更優惠的利率和更高的成功率。這是一個為未來鋪路的機會，您可以提早開始為自己的財務未來做準備。
缺點：容易過度消費、利息（財務費用）高昂、並非直接提供現金
然而，學生信用卡也有其潛在風險。第一個缺點就是容易導致過度消費。信用卡消費時沒有即時的現金流出，會讓人覺得錢好像「無痛」花掉。但是，如果沒有良好預算和自制力，很容易不小心花費超出負擔能力，導致債務累積。
第二個缺點是利息，亦即財務費用高昂。如果您未能每月全數清還信用卡結欠，未償還的金額就會被收取很高的利息，這會大大增加您的還款壓力，並且讓您支付更多金錢。所以，保持良好還款習慣非常關鍵。
此外，學生信用卡並非直接提供現金。如果您是需要一筆現金來應急，例如支付學費或者生活費，信用卡只能提供消費功能。雖然信用卡有現金透支功能，但是現金透支的利息和手續費都非常高，所以通常不建議學生以此方式獲取現金，不如考慮其他學生借錢管道會更為合適。
熱門學生信用卡推介
市面上有一些信用卡是專門為學生設計，或者對學生特別友善。以下為您介紹幾款比較受歡迎的學生信用卡，您可以參考它們的特點，看看哪一張比較適合自己的消費習慣。
EarnMORE 銀聯鑽石卡
EarnMORE 銀聯鑽石卡是一款廣受學生歡迎的信用卡。它的特點在於提供高額的現金回贈，特別是日常消費和網上消費，回贈率通常很高。對於學生來說，這表示您無論是買書、買文具，還是上網購物，都能輕鬆賺取回贈，變相為自己省錢。
WeWa 銀聯鑽石卡
WeWa 銀聯鑽石卡同樣是一款很適合學生的信用卡。這張卡通常在娛樂、旅遊、餐飲等特定類別的消費上，提供較高的現金回贈或者優惠。如果您喜歡與朋友聚會、看電影或者有機會去旅行，這張卡可以為您的消遣帶來更多實惠。
滙豐滙財金卡 – 學生卡
滙豐滙財金卡 – 學生卡是香港主要銀行為學生提供的專屬信用卡。滙豐銀行作為大型金融機構，其發行的學生卡通常具有較高的認受性。這張卡除了可能提供基本的回贈外，更重要的是它能讓您開始與主要銀行建立信貸關係，為將來的財務服務鋪路。它亦是不少學生借錢選擇中，最容易獲得的信用卡之一。
當您考慮申請學生借錢時，市面上的學生借錢管道眾多，例如來自政府、私人平台或透過信用卡，各種選擇各有特點。要做出最適合自己的決定，我們建議您仔細比較不同方案。透過以下表格，您可以一表看清各個學生借錢政府途徑、學生借錢平台以及信用卡選項在關鍵方面的異同，幫助您找到最理想的財務支援。
一表看清：政府貸款、私人平台與信用卡終極比較
比較項目一覽
申請門檻（入息/TU要求）
首先，我們來看看申請貸款的門檻。政府學生貸款（例如學資處的資助專上課程學生資助計劃，即Grant/Loan）對申請人有嚴格的家庭入息及資產審查要求，但貸款過程並不會查詢環聯（TU）信貸報告。至於政府免入息審查貸款（Non-means Loan），雖然無需審查家庭收入，但學生身分仍然是必要條件，同樣不涉及TU查詢。相較之下，市面上一些專為學生設計的學生借錢平台，其申請門檻更具彈性。它們可能特別提供毋須入息證明、甚至免TU信貸報告審批的方案，特別適合沒有固定收入或首次借貸的學生。而學生信用卡則不同，銀行通常會查詢您的TU信貸報告，並可能對學生的收入設有基本要求，例如兼職收入或需要家長擔保。
審批及過數速度
說到急用錢，時間就是金錢。政府學生貸款的審批過程普遍較長，由申請到實際獲批可能需要數個月時間，未必能夠應付突發的燃眉之急。假如您需要即時資金週轉，私人學生借錢平台在這方面則有顯著優勢。許多平台利用智能科技進行AI極速審批，最快可以在數十秒內提供個人化貸款方案，而現金更可於二十四小時內經轉數快（FPS）到手，效率極高。至於學生信用卡，批核時間一般為數天至一週，一旦批核成功，您即可使用其信用額度進行消費。若需提取現金，可透過信用卡現金透支功能，但這種方式通常費用較高，並會立即產生利息。
年利率及總成本
談到成本，政府學生貸款的利率通常是最低廉的。資助專上課程學生資助計劃（Grant/Loan）提供的生活費貸款年利率僅為百分之一，部分助學金更是毋須償還，整體成本極低。免入息審查貸款（Non-means Loan）的年利率雖然略高於Grant/Loan，且為浮動利率，但仍然遠低於市面上的私人貸款。私人學生借錢平台的年利率則會高於政府貸款，實際年利率（APR）會因應不同平台、貸款金額及還款期而異，因此選擇前必須詳細了解所有收費。而學生信用卡若未能於到期日前清繳所有結欠，則會產生高昂的財務費用，實際年利率可能非常高，現金透支的利率更高。
私隱保護度
私隱是許多學生在考慮借錢時的重要考量。申請政府學生貸款時，您需要披露詳細的家庭入息與資產狀況，包括銀行結單等，家庭財務狀況的私隱度較低。相比之下，私人學生借錢平台在私隱保護方面做得更好。部分平台承諾無需提供住址證明，也不會郵寄任何信件到府上，全程網上辦理，有效保障了您的個人私隱，避免家人知道您的借貸情況。學生信用卡申請則主要涉及您個人的資料，銀行通訊一般會直接寄送給您，或可選擇電子月結單，私隱保護度中等。
對未來信貸評級影響
信貸評級對您畢業後的財務生活影響深遠。政府學生貸款由於不涉及環聯（TU）信貸報告查詢，因此其還款記錄通常不會直接影響您的未來信貸評級。這代表您的「白板」信貸評級可以維持不變。許多私人學生借錢平台亦標榜其「免TU信貸報告審批」的特點，聲稱申請過程不會查詢或留下信貸紀錄，理論上對將來申請按揭或信用卡等不會產生負面影響。然而，信用卡則是建立信貸評級的起點。按時還款能夠建立良好的信貸紀錄，有助於提升您的TU分數；但若出現逾期還款，則會對您的信貸評級產生負面影響。
還款靈活性
還款的靈活度直接影響您的財務壓力。政府學生貸款的還款方案通常較為固定，還款期與每月金額選項較少，彈性空間不大，還款通常在畢業後開始。私人學生借錢平台則普遍提供較高的還款靈活性，例如有多種還款期選擇，部分更設有「隨時額外還款免罰息」條款。這表示當您資金充裕時，可以選擇提早還款，節省更多利息開支。學生信用卡在還款方面也具備一定靈活性，您可以選擇繳付最低還款額，但請記住，這樣會產生高昂利息，並可能累積債務。最佳做法是每月清繳所有結欠，避免支付利息。
【私人平台申請指南】簡單4步極速獲取資金
相信不少學生朋友在面對突如其來的開支時，會考慮透過學生借錢平台獲取應急資金。市面上，私人機構提供的學生借錢管道越來越多，這些管道流程簡單，審批快速。大家可能會好奇，到底這些私人借錢平台是如何運作的？其實，整個申請過程比想像中簡單得多。以下是透過私人平台申請貸款的四個主要步驟，讓您輕鬆掌握資金。
第1步：網上提交申請及文件
第一步是提交您的貸款申請。現今許多私人學生借錢平台都支援全程網上操作，非常方便。
填寫基本個人資料及貸款金額
您只需要在相關機構的網站或應用程式上，填寫一些基本個人資料，例如姓名、聯絡方法，以及您希望借貸的金額。請確保所有資料填寫正確。
上載香港身份證及有效學生證副本
完成資料填寫後，您需要上載兩份重要文件：您的香港身份證副本，以及一張有效的學生證副本。這兩份文件是用作證明您的身份和學生身份，方便機構進行初步審核。
第2步：AI系統即時初步審批
遞交申請後，無需漫長等待。這些私人平台會立即啟動智能系統進行初步審核。
系統進行快速文件審核及風險評估
人工智能（AI）系統會迅速分析您提交的文件，同時進行風險評估。這個過程非常快，因為系統會自動比對資料，判斷您的初步資格。
如有需要，專人會聯絡跟進
如果AI系統在審核過程中，發現您的資料需要補充，或者有任何疑問，機構的專人會立即與您聯絡。他們會引導您完成後續程序，所以請留意您的電話或訊息。
第3步：網上確認及簽署電子合約
當您的申請初步獲批後，接下來就是確認貸款條款。這一步同樣可以在網上完成。
清楚了解貸款利率、還款額及所有條款
在簽署合約前，請務必花點時間，仔細閱讀合約上的所有細節。這包括貸款的利率、每月的還款金額，以及其他相關的條款和細則。清楚了解這些內容，對您十分重要。
透過手機完成電子簽約
確認所有條款都沒有問題後，您就可以透過您的手機，直接完成電子簽約。這個過程安全便捷，省卻了親身前往辦公室簽署文件的麻煩。
第4步：現金經轉數快(FPS)到戶
成功簽約後，資金會快速到達您的銀行戶口，解決您的燃眉之急。
完成簽約後，貸款將即時存入指定銀行戶口
一旦您完成電子簽約，貸款金額就會透過轉數快（FPS）這個快捷支付系統，即時轉入您預先提供的指定銀行戶口。這樣，您就能夠快速獲得所需資金，應付各種開支。