您是否曾經疑惑，一份信貸報告（俗稱「TU」）真係會影響您一世？「TU差」究竟會對您嘅財務決策甚至人生機遇帶來幾大衝擊？喺香港，個人信貸評級與評分，絕唔只係銀行審批貸款嘅參考數字，佢嘅影響力遠超您想像，從物業按揭、信用卡批核，到求職甚至移民申請，都可能與您嘅信貸表現息息相關。
面對坊間眾多對TU嘅迷思同焦慮，係時候為您一一拆解！【2025最詳盡睇TU攻略】將會係您管理信貸健康嘅最佳指南。我哋真人實測，教您點樣合法、免費獲取自己嘅信貸報告，助您徹底了解現時嘅信貸狀況。更重要嘅係，本文將深入剖析影響您信貸評級升跌嘅5大關鍵因素，並破除坊間對「亂查TU」等嘅錯誤觀念。無論您想改善低評級，抑或希望維持良好信貸紀錄，我哋都會為您提供3大實用策略，助您由今日起，主動掌握自己嘅財務未來，告別「TU差」嘅煩惱！
想改善評級？即學3大策略，由今日開始管理好你的TU
各位朋友，看完前文，相信大家已明白信貸評級對生活財務影響深遠。要改善你的信貸評級，讓未來貸款申請更順利，甚至提升置業或求職機會，你需要一套清晰可行的策略。這裡會為你介紹三大核心策略，由今天起積極管理你的TU。
策略一：建立並維持「零逾期」的良好還款習慣
良好的還款習慣是信貸評級的基石，重要性絕對不能忽視。即使你申請的是UA、Welend或Welab的貸款，或任何其他銀行信貸產品，準時還款都是最關鍵的指標。每當你準時清還欠款，這都會為你的信貸報告增添正面紀錄，逐步提升你的睇TU評分。
設定自動轉賬 (Autopay) 避免遲還
生活節奏急促，有時不慎忘記還款日期，可能導致逾期。設定自動轉賬是一個簡單又有效的方法，可以確保每筆信用卡賬單或貸款月結單都能在到期日前自動繳付。這樣一來，你就不用擔心因疏忽而造成延誤，確保你的還款紀錄持續良好，對你的睇TU評分有正面作用。
即使只還Min Pay (最低還款額) 亦要準時
還清所有欠款當然是理想狀況，但有時財政狀況可能不允許。如果未能全數清還，切記即使只還最低還款額 (Min Pay) 亦要準時支付。逾期還款，哪怕只是小額欠款，都會在你的信貸報告中留下負面紀錄，影響你的睇TU表現，而且這些負面紀錄可能會保留數年之久。準時還款，即使只是最低金額，都證明你有還款意願，這對維持信貸評級至關重要。
策略二：精明管理信貸申請與使用率
除了還款習慣，你申請信貸產品的頻率以及信貸使用情況，都會對你的信貸評級產生直接影響。精明地管理這些方面，可以避免不必要的評級下降。
避免短時間內（如3個月內）申請多個信貸產品
每次向銀行或財務公司（例如UA、Welend或Welab等）申請貸款或信用卡時，這些機構都會向環聯查詢你的信貸報告，這會產生一次「硬性查詢」紀錄。短時間內，比如在三個月內，頻繁地申請多個信貸產品，會讓信貸機構認為你可能面臨財務困難或急需資金。這會影響你的睇TU評級，可能導致分數短暫下降。因此，建議你在申請信貸產品時保持謹慎，避免在短時間內密集申請。
將總信貸使用度維持於健康水平（如30-50%以下）
信貸使用度，指的是你已使用的信貸額佔總信貸額的比例。舉例而言，如果你的信用卡總信用額為十萬元，你使用了三萬元，那麼信貸使用度就是30%。將信貸使用度維持在較低水平，例如30%至50%以下，對你的睇TU評級非常有幫助。較低的信貸使用度顯示你對信貸的依賴程度不高，而且財務狀況穩健。相反，長期維持高信貸使用度，會被視為信貸風險較高。
優先清還高息債務
高息債務，例如信用卡循環欠款，其利息成本往往較高，會大大增加你的財務負擔，侵蝕你的可支配收入。優先清還這些高息債務，可以有效減少你所支付的利息總額，並且有助於降低你的信貸使用度。這樣做不但能減輕你的財務壓力，更可以向信貸機構展示你積極管理債務的能力，對你的睇TU表現有正面影響。
策略三：養成定期「拎TU」的習慣，視之為年度財務體檢
主動了解自己的信貸狀況，就像每年進行一次身體檢查一樣，可以及早發現問題並作出改善。定期「拎TU」報告，是管理信貸評級不可或缺的一步。
每年至少免費或付費「拎TU」一次
我們鼓勵你每年至少一次「拎TU」報告。你可以選擇付費查詢，確保隨時掌握最新資料，或者利用某些條件下的免費查閱機會。無論是哪種方式，定期查看你的信貸報告，讓你對自己的信貸狀況了然於胸，有助於規劃未來的財務決策。
核對個人資料及信貸紀錄，確保準確無誤
當你「拎TU」報告後，請仔細核對報告上的個人資料和所有信貸紀錄。即使你平時很小心，但信貸報告中仍有可能出現錯誤，例如錯誤的逾期紀錄、不屬於你的信貸賬戶，或者過時的負面資訊。如果發現任何不準確的地方，應立即向環聯提出異議並要求更正。確保信貸報告的準確性，是維護良好信貸評級的重要環節。
睇TU常見問題 (FAQ)
Q1: 我自己拎TU會唔會影響我嘅信貸評級？
很多人擔心，自己主動去環聯查詢個人信貸報告，會影響到信貸評級。實際情況並非如此，自行拎TU了解自己的財務狀況，是一個好習慣。這類查詢屬於「軟性查詢」，亦即是說，它不會在信貸報告上留下任何足跡，因此不會對您的信貸評級產生負面影響。金融機構為了審批貸款或信用卡而進行的查詢，則屬「硬性查詢」，這類查詢才會在信貸報告中顯示，並可能在短期內輕微影響信貸評級。您可以定期自行睇TU，以便及時發現任何潛在問題。
Q2: 我從來無借錢或用信用卡，信貸評級係咪一定最好？
不少人認為，從來不借錢，也不用信用卡，信貸評級就一定會是最高。然而，這個想法並不完全正確。如果您的信貸報告一片空白，即是沒有任何借貸或還款紀錄，銀行或財務機構就難以評估您的信貸風險。因為缺乏足夠的數據證明您的還款能力與信用狀況，他們在批核貸款或信用卡時，反而會更加謹慎。所以，建立並維持良好的信貸紀錄，比完全沒有紀錄更有利於您的信貸評級。
Q3: 信貸報告入面嘅負面記錄（如破產）會跟一世嗎？
信貸報告內的負面記錄，例如逾期還款、拖欠債務或破產等，確實會對您的信貸評級造成影響。不過，這些記錄並非永久保留。根據香港個人資料私隱專員公署頒佈的《個人信貸資料實務守則》，不同的負面記錄設有不同的保留期限。例如，逾期還款的記錄通常會保留五年，而破產紀錄則會有特定的保留期。這些期限過後，相關記錄便會從信貸報告中移除。因此，即使曾有不良紀錄，日後仍然有機會重建良好的信貸評級。
Q4: 申請welend睇TU貸款時，對方會詳細審查我嘅信用紀錄嗎？
當您向Welend等財務機構申請貸款時，他們一定會詳細審查您的信用紀錄。這是所有合資格放債人批核貸款的標準程序。審查過程會涉及向環聯查詢您的信貸報告，了解您的信貸歷史、還款能力以及潛在風險。金融機構會基於這些資料，決定是否批核您的貸款申請，以及提供怎樣的貸款利率和金額。他們仔細睇TU，可以確保借貸風險受到控制，同時符合監管要求。
Q5: ua睇TU對於新客戶嘅信貸要求係咪比較寬鬆？
不同金融機構對於新客戶的信貸要求會有所不同，但無論是哪一間機構，包括UA在內，他們在批核貸款時都會查閱申請人的信貸報告，即是睇TU。金融機構通常會全面評估申請人的還款能力、穩定收入來源以及信貸歷史。即使是新客戶，其信貸評級與其他財務狀況仍會是重要考量因素。如果您的信貸評級良好，顯示出穩定的財務紀律，無論在哪間公司申請，都較容易獲得理想的貸款條款。
Q6: 我想知道申請welab睇TU產品前，應點樣準備信貸資料？
在申請WeLab等金融產品之前，您可以提前做好準備，以提升信貸審批的成功率。首先，定期拎TU報告，檢查所有個人資料和信貸紀錄是否準確無誤。其次，確保您的還款紀錄良好，沒有任何逾期還款。同時，管理好您的信貸使用率，避免信用卡或貸款的信用額度被用盡。此外，減少在短期內多次申請不同金融產品的查詢紀錄，因為過多查詢可能會被視為財政不穩定的跡象。做好這些準備，有助於您在Welab或其他平台申請時，獲得更好的信貸產品條件。