面對沉重債務，破產似乎是唯一出路？其實香港還有「個人自願安排」（IVA）這條道路，讓您在無需宣佈破產的前提下，透過法律途徑與債權人達成還款協議，重拾財務自主。本終極指南將為您深入剖析IVA的申請條件、法律程序及費用，並詳細比較其與破產、債務舒緩（DRP）的異同，助您釐清個人狀況，選擇最合適的債務重組方案。從資格評估到3大關鍵申請步驟，以至對信貸紀錄及生活的長遠影響，本文將助您全面掌握IVA，邁向無債一身輕的新生活。
深入了解申請IVA：與破產、DRP全方位比較，為您選擇最佳債務重組方案
當我們面對沉重債務，尋找一條出路時，個人自願安排（IVA）經常被視為一種可行的選擇。申請IVA，就是希望能夠重獲財務自由，擺脫債務困擾。然而，市面上還有其他債務重組方法，例如破產和債務舒緩（DRP）。了解這些方案的不同之處，您可以根據自身情況，選擇一個最適合的方法。以下，我們深入探討申請IVA的各種細節，同時比較它與其他方案的差異。
IVA是什麼？深入拆解個人自願安排的法律基礎
個人自願安排，簡稱IVA，是一種受法律規管的債務重組方案。這個方法讓欠債人與債權人達成正式協議，以此重新規劃還款。個人自願安排的目的，是要為債務人提供一個避免破產的途徑，同時讓債權人獲得合理還款。
香港《破產條例》第6章第20條的法律定義與意義
在香港，《破產條例》第6章第20條明確界定「個人自願安排」為一種法律程序。此條例規定了個人自願安排的啟動條件、執行方式以及法律效力。這代表IVA並非單純的私人協議，它受到法庭監督，具有法律約束力。
代名人（Nominee）的角色與資格要求（必須為執業會計師或律師）
在個人自願安排程序中，債務人必須委託一位「代名人」。這位代名人通常是執業會計師，也可以是執業律師。他們的角色非常關鍵，會協助債務人準備所有文件，並且代表債務人與債權人商討還款方案。代名人是整個IVA申請過程中的專業引導者。
75%債權價值的通過門檻：IVA協議如何獲得法律約束力
一份個人自願安排的還款建議書，必須在債權人會議上獲得超過七成半（75%）債權價值的債權人同意，才能夠正式通過。一旦建議書獲得法庭批准，並且達到這個門檻，還款協議便對所有債權人具備法律約束力。這意味即使有少數債權人不同意，整個計劃還是可以執行。
IVA、破產與債務舒緩（DRP/IDRP）核心區別對照表
選擇適合的債務重組方案，是一個重要的決定。申請IVA、申請破產，以及債務舒緩（DRP或IDRP），這些方法各有特點。它們在還款要求、資產處理、職業影響，以及程序和私隱度上，都有明顯不同。以下是它們之間的核心區別。
還款能力要求：申請IVA人需有穩定收入 vs. 破產無硬性要求
申請IVA的人士，通常需要有穩定收入來源。這是因為IVA計劃需要您按月持續還款，還款金額會基於您的收入與開支而定。然而，申請破產則沒有硬性收入要求，即使暫時沒有收入或者失業，也可以申請破產。
資產處理：IVA可保留核心資產 vs. 破產資產需被接管
透過IVA，債務人一般可以保留物業、車輛等核心資產。這些資產不會被強制變賣以償還債務。但是，一旦申請破產，債務人的大部分資產，包括物業及其他貴重物品，通常會被破產管理官接管並變賣，用於償還債務。
職業與身份影響：IVA不具破產身份，保留專業資格 vs. 破產對敏感行業（如金融、紀律部隊）的影響
個人自願安排不會讓您背負破產身份。您因此可以保留專業資格，繼續擔任公司管理層職位，不會受到職業限制。相反，申請破產會讓您具備破產身份，對於從事金融業、保險業、紀律部隊等敏感行業的人士，可能會影響到現有工作，甚至需要向僱主申報。
收入支配自由度：IVA扣除還款後可自由分配 vs. 破產需受破產官監管
在IVA計劃下，您每月支付固定還款金額。扣除還款後，您的其餘收入可以自由支配。這代表您的日常生活受到的監管較少。但如果選擇破產，除了基本生活費用，您的所有收入餘額都需要用於還款，生活會受到破產官嚴格監管，自由度較低。
信貸紀錄影響：IVA對信貸評級的長期影響相對較小
無論是哪種債務重組方法，都會影響您的信貸紀錄。然而，IVA對信貸評級的長期影響相對較小。完成IVA計劃後，您的信貸評級會逐步恢復。破產的影響則通常更為深遠，信貸紀錄需要更長時間才能修復。
程序與私隱度：IVA需經法庭 vs. DRP不需上庭 vs. 破產程序最嚴格
IVA程序需要通過法庭審批，有一定程度的公開性。債務舒緩（DRP）不需要上庭，私隱度較高，直接與個別債權人協商。破產程序則最為嚴格，會涉及法庭聆訊，並且會將您的名字登記在破產署的公開名冊上。
IVA的八大核心優勢：為何選擇申請IVA？
當您考慮申請IVA，您會發現這種方法有許多優勢。這些優勢讓個人自願安排成為許多債務人的理想選擇。它能夠在減輕債務負擔的同時，讓您保持較高的生活品質，並且避免破產帶來的一些嚴格限制。
大幅節省利息支出，集中處理所有債務
申請IVA的最大優勢之一，就是能夠大幅削減您的利息支出。IVA可以將您所有無抵押債務，例如信用卡、私人貸款等，集中處理。所有債務會整合為一個還款方案，減輕您的利息負擔，讓您更有能力還清本金。
保留現有物業及保險，避免資產被變賣
與破產不同，IVA允許您保留現有的物業和保險。您的核心資產不會被要求變賣以償還債務。這對許多有家庭或有重要資產的人士來說，是一個非常重要的考量。
專業或工作資格不受影響，可續任公司管理層
申請IVA不會影響您的專業資格。如果您是醫生、律師、會計師等專業人士，或者擔任公司管理層，您的工作資格不會因為IVA而喪失。您可以繼續正常工作，職涯不受影響。
不具破產身份，避免社會標籤
IVA的另一個顯著優點，就是債務人不會被冠以破產身份。這代表您能夠避免社會對破產人士可能存在的標籤。您可以更自信地面對生活和工作，保持社會形象。
還款期間生活自由度較高
在IVA的還款期間，您的生活自由度相對較高。除了每月固定的還款額，您對於剩餘的收入有較大的支配權。這讓您可以維持基本生活開支，並享有一定的彈性。
可處理非TU財務公司及私人借貸（需符合特定條件）
IVA不僅可以處理銀行和大型財務公司的債務。在符合特定條件下，它也能夠涵蓋非環聯信貸報告（非TU）的財務公司債務，以及親友間的私人借貸。這讓您的債務重組方案更全面。
IVA的四大潛在缺點與限制
儘管申請IVA有諸多優點，我們也需要了解它的潛在缺點和限制。清楚這些不利因素，可以幫助您更全面地評估這個方案。它讓您權衡利弊，然後做出最明智的決定。
債務重組紀錄會登記在破產署名冊供公眾查閱
個人自願安排的債務重組紀錄，將會登記在香港破產管理署的特備名冊上。這份名冊是公開的，公眾可以查閱。這代表您的債務重組資訊，可能被他人知曉。
重組期間不能使用信用卡及作任何形式借貸
在IVA的重組期間，您將不能使用信用卡。您也不能以任何形式進行新的借貸。這是為了確保您可以專心償還債務，避免產生新的債務負擔。
每月需有固定還款，持續3至5年
選擇IVA，您需要每月固定還款。這個還款計劃通常持續三到五年。這意味您在還款期間，必須保持穩定的收入來源，並且有能力履行還款承諾。
信貸評級在還款期間會受影響
在IVA還款期間，您的信貸評級會受到影響。這會導致您在此期間難以獲得新的貸款或信用卡申請。不過，完成IVA並還清債務後，您的信貸評級會逐步改善。
誰最適合進行申請IVA？全面評估您的資格與條件
面對財務壓力，尋找合適的解決方案是關鍵一步。個人自願安排（IVA）是香港一種正式的債務重組方法，它幫助欠債人士重獲財務自由。那麼，誰最適合進行iva申請？這項計劃有甚麼條件？以下我們一起仔細看看。
申請IVA的核心條件：穩定收入是關鍵
要成功申請IVA，一個最重要而且最核心的條件，就是債務人必須擁有穩定收入。這是因為IVA計劃要求債務人每月按時償還債務，所以有能力定期還款非常重要。假如收入不穩定，或者根本沒有收入，申請IVA就會比較困難。
如何界定「穩定收入」及所需證明文件
「穩定收入」通常指債務人有固定、可預期的薪金或業務收益。這包括全職工作收入、兼職收入，或者來自營商的穩定利潤。證明穩定收入需要提供一系列文件，例如最近三個月至六個月的薪金單、銀行月結單、僱傭合約、稅單，以及強積金供款紀錄等等。這些文件能夠清晰顯示您的收入來源以及收入水平。
欠債總額與收入比例的考慮因素
除了穩定收入，您的欠債總額與每月收入的比例也是評估是否適合申請IVA的重要因素。IVA通常適合欠債總額較大，但仍有穩定收入足以應付重組後每月還款的人士。通常，如果您的債務總額已遠超過每月收入，或者您的收入大部分會用作還款，那麼您可能更適合其他債務處理方案。IVA旨在減輕還款壓力，並且提供一個可持續的還款計劃。
不同身份人士的申請IVA注意事項
不同身份的申請iva人士，在申請時需要考慮的因素和準備的文件會有分別。這點十分重要。
有物業人士：正資產與負資產物業的處理方式
如果您有物業，這點處理方式會是申請iva的關鍵考慮之一。如果您的物業是正資產，意思即是物業市值高於按揭貸款餘額，IVA通常可以讓您保留物業，但是物業的淨值可能會納入還款建議書之中，作為可變現資產的一部分，用作償還債務。反之，如果物業是負資產，意思即是物業市值低於按揭貸款餘額，它一般不會對IVA的申請造成阻礙，也不會被要求出售。但是，您必須向代名人清楚說明物業的狀況。
自僱人士：如何提供收入證明及業務文件以完成申請IVA
自僱人士申請IVA，證明收入穩定性會比受僱人士複雜一些。您需要提供全面的業務文件，例如公司註冊證明、最新的商業登記證、損益表、最近一至兩年的報稅表、銀行月結單（顯示業務往來）以及客戶合約等等。這些文件可以幫助代名人評估您的業務運作是否穩定，並且計算您每月的實際可支配收入，最終完成申請iva。
金融機構或紀律部隊職員：職業規範與通知僱主的要求
某些特殊行業，例如金融機構或紀律部隊的職員，在申請iva時需要特別注意。這些行業通常有其特定的職業操守規範，有些規定可能會要求職員在面對債務問題時向僱主申報。雖然IVA不會主動通知您的僱主，但是您需要自行了解您所屬行業的內部規定，並且判斷是否需要通知僱主。這一點對您的職業生涯有長遠的影響。
可納入IVA計劃的債務範圍
IVA計劃可以涵蓋廣泛的債務類型。這表示您可以將大部分，甚至所有債務，納入一個統一的還款方案中，方便管理，並且可能降低iva費用。
銀行、信用卡及財務公司債務
銀行債務、信用卡欠款，以及由正規財務公司發出的私人貸款，這些都是最常見的債務類型。它們通常可以無條件地納入IVA計劃之中。透過申請iva，所有這些債務都可以整合起來，統一處理。這有助於減輕您被不同債權人追收債務的壓力，並且可能降低iva收费。
如何處理非TU財務公司的債務（需對方同意）
部分非TU財務公司（即沒有參與環聯信貸報告系統的財務公司）的債務，也可以納入IVA計劃。但是，這需要相關財務公司明確表示同意。由於這些公司不受TU報告約束，它們在同意參與IVA計劃時可能會有一些獨特考慮。所以，您的代名人需要與這些財務公司進行個別溝通，爭取它們的同意，然後才可以將其債務納入申請iva的總額。
親友間的私人借貸如何納入IVA（需提供有效借據）
您與親友之間的私人借貸，如果能提供有效的借據或者其他書面證明，證明借貸關係真實並且金額明確，也可以納入IVA計劃之中。這些證明文件，例如借貸合同、轉賬紀錄，或者有簽署的還款協議，都非常重要。債權人（即您的親友）也需要同意將這筆借貸納入您的IVA方案。這樣做可以讓您的所有債務都得到妥善安排。
申請IVA終極指南：由零開始，掌握3大關鍵步驟與時間線
當您決定透過個人自願安排（IVA）處理債務，這是踏出解決困境的重要一步。IVA申請過程看似複雜，但其實只要按部就班，了解每一個階段的重點，便能更順利地完成。現在，讓我們一起深入探討申請IVA的三個關鍵步驟以及每個階段預計所需的時間，讓您對整個申請流程有清晰的掌握。
第一步：委託代名人與準備階段（預計2-3週）
申請IVA的第一步是準備工作，這包括選擇專業人士協助，以及收集所有必須的文件。這個階段是整個IVA流程的基礎，必須仔細處理。
如何選擇合資格的會計師或律師作為代名人
處理申請IVA事宜時，您必須委託一位代名人。這位代名人必須是合資格的執業會計師或執業律師。選擇代名人非常重要，因為他們將代表您向法庭提交報告，以及向債權人提出還款建議。他們的專業經驗與資格，對於申請IVA能否成功，影響很大。因此，您應該選擇一位信譽良好、經驗豐富的專業人士。
準備詳細的資產負債狀況說明書及所需文件清單
接下來，您需要與代名人緊密合作，準備一份詳細的資產負債狀況說明書。這份文件會全面展示您的財務狀況，包括所有資產（例如現金、存款、物業、汽車等）以及所有債務（例如銀行借貸、信用卡欠款、私人貸款等）。同時，您也需要準備一份完整的文件清單，例如收入證明、銀行月結單、債務證明文件等等。這些文件必須真實且完整，因為它們將是法庭與債權人審核您還款建議書的依據。
進行宣誓以確認文件真實性
當所有文件準備妥當後，您需要進行宣誓，以確認這些文件的內容真實無誤。這是一個法律程序，通常會由您的代名人安排在律師樓或法院進行。宣誓是為了確保所有提交給法庭與債權人的資訊具有法律效力與真實性，這是申請IVA不可或缺的一個環節。
第二步：提交報告與召開債權人會議（預計4-6週）
完成了準備工作，接下來就是將您的還款建議提交給法庭與債權人。這一步是申請IVA的核心，也是決定還款方案能否獲得批准的關鍵。
代名人向法庭提交報告並申請「臨時命令」
您的代名人將會向法庭提交一份詳細報告，說明您的財務狀況以及提出的還款建議。同時，代名人也會向法庭申請「臨時命令」。這份報告非常重要，因為它概括了您的還款能力與誠意。法庭會依據這份報告來評估您的申請。
「臨時命令」如何暫停債權人的追討行動
「臨時命令」是一項由法庭發出的指示，其主要作用是暫時停止所有債權人對您的追討行動。這表示在臨時命令生效期間，債權人不能對您提出新的訴訟、追討債務，或者採取其他法律行動，例如進行財產扣押。這給予了您寶貴的時間與空間，讓您可以在較少壓力的情況下，與代名人專心商討與完善還款建議。
召開債權人會議，商討及投票表決還款建議書
在「臨時命令」生效後，您的代名人將會召開一場債權人會議。在這場會議上，您提出的還款建議書會被提交給所有債權人審議。債權人有機會提出問題，商討建議書的條款。最後，他們會投票表決是否接受這個還款方案。這個環節非常關鍵，因為它直接決定了您的申請IVA能否繼續進行。
解讀「超過75%債權價值」的投票通過機制
您的還款建議書要獲得通過，必須滿足一個特定的條件：必須獲得超過七成半（超過75%）債權價值的債權人投票同意。這意味著，並非單純計算債權人數量，而是根據他們各自所持有的債務總值來計算投票權重。一旦這個門檻達到，還款建議書便會獲得法律約束力，所有債權人都必須遵守協議，無論他們是否投了贊成票。
第三步：法庭聆訊與頒佈命令（整個申請IVA過程約4-5個月）
完成了債權人會議並獲得批准後，申請IVA流程就進入了最後的法庭確認階段。這通常是整個申請IVA過程的尾聲。
法庭進行聆訊及頒佈IVA命令
債權人會議通過了還款建議書後，法庭會進行最終的聆訊。法庭會審視整個過程是否符合法律程序，以及還款方案是否公平合理。如果一切順利，法庭便會正式頒佈IVA命令，這標誌著您的個人自願安排獲得法律認可。
申請IVA正式生效，開始執行新的還款方案
當法庭正式頒佈了IVA命令，您的申请IVA便正式生效。從這一刻開始，您將會根據新的還款方案，向債權人支付每月的還款。這個新的方案取代了您原有的所有債務協議，大大減輕了您的還款負擔。您將有清晰的還款時間表，逐步清還債務。
如果申請IVA被拒絕，下一步該怎麼辦？
即使做足準備，申請IVA仍有機會被拒絕。這時候，您可以考慮幾個選擇。第一，您可以嘗試找出被拒絕的原因，可能是還款建議不夠完善，也可能是文件不夠齊全。了解原因後，您可以與代名人重新審視您的財務狀況，調整還款方案，然後再次提交申请IVA。第二，您也可以探討其他的債務解決方案，例如債務舒緩（DRP）或甚至申請破產。每一種方法都有其利弊，最重要的是找到一個最適合您個人情況的方案。專業人士可以為您提供詳細的評估與建議。
IVA費用全透明：逐項拆解法庭IVA收費、代名人費及雜費
不少朋友在考慮透過個人自願安排（IVA）處理債務時，第一個關心的問題通常是：申請iva到底要付多少費用？這份iva費用明細，是大家作出決定前的重要參考。了解iva收費構成，才能更清晰地規劃債務重組之路。我們現在會跟大家詳細說說，申請iva的費用主要包括三大類：法庭收費、代名人服務費及其他雜費。
法庭IVA收費：按債務總額累進計算
法庭IVA收費是申請程序中的固定開支，並且按照債務總額的多少，以累進方式計算。這個收費機制是根據香港法律規定，目的是確保程序的公正運作。債務總額不同，所應繳付的法庭費用也會有所分別。
首十萬港元債務：每滿或不足$1,000，收取1.5%費用
若您的債務總額在首十萬港元範圍內，法庭會按一個特定比率收取費用。每當您的債務金額達到或不足一千港元，便會按照該金額的百分之一點五計算費用。這個比率應用於債務中最初的部分。
超出十萬港元債務：每滿或不足$1,000，收取0.75%費用
當您的債務總額超過十萬港元時，超出十萬的部分會採用較低的收費比率。這時候，每滿或不足一千港元，便只會收取其價值百分之零點七五的費用。這個設計旨在讓債務較多的人士，在超出一定金額後，邊際收費有所降低。
計算範例：以$200,000總債務為例，詳細拆解IVA費用計算步驟
為讓大家更清楚地理解法庭IVA收費的計算方式，我們來看看一個實際例子。假設您的總債務是港幣二十萬港元。
首先，計算首十萬港元債務的費用：港幣十萬港元 乘以 百分之一點五，得出港幣一千五百港元。
然後，計算超出十萬港元債務的費用：另外的港幣十萬港元 乘以 百分之零點七五，得出港幣七百五十港元。
最後，將兩部分的費用相加：港幣一千五百港元 加上 港幣七百五十港元，這樣一來，總法庭費用便是港幣二千二百五十港元。這樣計算出來的費用，就是您需要向法庭支付的金額。
代名人IVA收費及其他雜費
除了法庭收費，還有代名人IVA服務費及一些實報實銷的雜費。代名人是您申請IVA過程中非常重要的專業人士，他們的服務也是費用的一部分。這些費用都是申請IVA的必要開支。
代名人服務費的構成與支付方式（可分期並計入還款方案）
代名人服務費是您聘請會計師或律師處理IVA申請的核心費用。這些費用涵蓋了代名人為您準備文件、與債權人協商、處理法庭程序等一系列專業服務。一個好消息是，這筆費用通常可以選擇分期支付。同時，代名人服務費亦會納入您的IVA還款方案內，也就是說，這筆費用會攤分到每月的還款額中，減輕您一次性支付大筆費用的壓力。
實報實銷的雜費項目與上限
在申請IVA過程中，還會產生一些實報實銷的雜費。這些費用是根據實際需要而支付，並非固定金額。常見的雜費包括文件影印費、在報章刊登通告的費用以及交通費等。值得注意的是，報章通告是法庭程序所需，其費用約為港幣二千元。另外，所有其他實報實銷的雜費，通常會設定一個上限，一般不會超過港幣二千元。這有助於控制整個申請iva的總體開支，讓您對iva費用有更清晰的預算。
IVA對您生活的長遠影響：信貸、按揭與事業全方位解析
當您決定透過IVA申請來處理債務，這不只是解決當下金錢困境，更是為您的未來財務健康鋪路。個人自願安排（IVA）會對信貸、按揭，以及事業發展有長遠影響。明白這些影響，您就可以更好地規劃未來。
IVA期間的財務管理與限制
進行IVA期間，您要遵守一些財務管理原則，以及面對一些限制。這些措施有助於您有效還款，讓重組方案順利進行。
每月還款額如何計算？（基於可動用收入的60%-80%）
很多人關心iva是什麼，每月還款額如何釐定？實際金額不是固定數字，而是根據您的「可動用收入」來計算。可動用收入就是扣除基本生活開支後，您可以自由支配的錢。通常，還款額會佔您可動用收入的百分之六十至百分之八十（60%-80%）。這樣計算，目的就是確保還款既能持續，又不會對您的基本生活造成過大負擔。
還款期有多長？（通常為3至5年，可協商提早還清）
一般來說，iva申請後的還款期通常是三年至五年（3至5年）。實際還款期長短，取決於您的債務總額和每月還款能力。如果您在還款期間財務狀況改善，或者有額外資金，您可以與債權人協商，考慮提早還清所有欠款。這樣可以提前解除IVA協議，加快財務恢復。
供款期間能否申請新借貸或按揭？（一般不建議）
在IVA供款期間，您的信貸紀錄會顯示正在進行債務重組。因為這個原因，銀行或其他財務機構會認為您有較高風險。所以，一般不建議您在此期間申請任何新的借貸，也不建議申請按揭。這時候，成功獲得新的貸款或按揭批准的機會非常低。這也解釋了iva費用當中不包含新借貸的服務。
期間若遇失業或減薪應如何應對？（可申請調整還款，需債權人同意）
人生有許多不確定性，您在IVA還款期間也可能會遇到失業或減薪。如果真的發生這些情況，您可以向負責您個案的代名人提出申請，要求調整每月的還款額。不過，這個還款額的調整，必須得到所有債權人的同意。這個機制讓申請iva方案有一定彈性，避免您因為暫時的財務困難而未能履行協議。
完成IVA後的信貸與財務恢復
成功完成IVA，是您財務重生的重要里程碑。解除IVA後，您可以開始逐步恢復信貸，重建財務健康。您投入的iva收费將會帶來長遠好處。
IVA解除後，信貸評級（TU）如何及何時恢復？（約需3年）
當IVA解除後，您就擺脫了債務重組協議的約束。雖然IVA的紀錄不會永久保存，但是您的環聯信貸評級（TU）不會馬上恢復到理想水平。一般來說，信貸評級大約需要三年時間，才會逐步恢復到正常及良好的狀態。在這段恢復期內，建立健康的財務習慣非常重要。
如何主動重建良好信貸紀錄？
主動重建良好信貸紀錄，需要時間和紀律。您可以從以下幾方面做起：第一，準時繳交所有賬單，無論是水電費、電話費，還是其他固定費用。第二，如果有信用卡，應適度使用，並且每月確保準時清還全數卡數。第三，避免不必要的借貸，保持健康的債務與收入比例。第四，定期查閱您的信貸報告，檢查是否有錯誤資訊，確保報告內容準確無誤。這些做法都有助於您的信貸評級提升。
解除IVA後申請按揭的可能性與利率影響
解除IVA並成功重建良好信貸紀錄後，申請按揭是完全可能的。銀行會根據您新的信貸評級，以及當時的市場利率，來評估您的按揭申請。只要您的信貸評級恢復良好，銀行一般不會因為您過去曾進行過IVA，而對您的按揭利率有所提高。重要的是，您需要向銀行證明自己有穩定的收入和良好的還款能力。所以，完成申請iva後，您可以放心規劃置業。