在瞬息萬變的按揭市場中，掌握精明理財策略是每位業主的致勝之道。「平手轉按」作為一項備受追捧的按揭策略，讓您在不增加原有貸款額度的前提下，轉換至更具成本效益的按揭方案，從而有效節省利息開支，並賺取豐厚銀行回贈。
本文《【2025平手轉按天書】》將為您呈獻一份終極指南，深入淺出地剖析平手轉按的定義、與套現轉按的關鍵分別，並詳盡闡述其四大核心優勢，包括爭取更低利率、賺取現金回贈、善用高息存款掛鈎戶口（Mortgage Link），以及擺脫按揭保險或原有擔保人的束縛。我們更會循序漸進地解構平手轉按的完整申請流程、提供獨家工具助您計算淨效益、實時比較各大銀行最新利率與優惠，同時深入探討潛在的三大風險與應對策略，助您輕鬆作出最明智的按揭決策，盡享最大財務效益。
深入剖析「平手轉按」：定義、目的與核心優勢
各位朋友，置業是人生大事，管理按揭更是持續的學問。今日我們一同深入了解一個實用的理財工具：「平手轉按」。這項操作可以幫助您優化現有按揭條款，並且節省開支。
到底什麼是「平手轉按」？
平手轉按的核心定義：不增加貸款額的按揭轉移
簡而言之，平手轉按的意思，就是將您物業現有的按揭貸款，由一家銀行轉到另一家銀行，又或在同一家銀行申請新的按揭計劃。在整個過程中，您轉移的按揭貸款金額會與原有貸款餘額保持一致。這項操作的核心目的是不增加現有貸款總額，而是尋求更佳的貸款條件。例如，您可能想獲取更低利率、更高現金回贈，或者其他更適合您財務狀況的優惠。
「平手轉按」vs「轉按套現」：一圖看清兩者關鍵分別
談到按揭轉移，很多人會將「平手轉按」與「轉按套現」混淆。這兩者確實都是按揭轉移，但是它們有本質上的不同。平手轉按的目的，是將原有貸款額轉移至新銀行，當中不涉及增加貸款金額，目的是降低利息開支，同時賺取現金回贈。
轉按套現則不一樣，它是利用物業升值，向新銀行申請更高額度的貸款。當新貸款獲批，扣除原有按揭餘額後，多出的部分就會變成現金，讓您可以套現出來使用。您可以把兩者想像成：平手轉按是「換個方案更划算」，轉按套現則是「物業變現金」。
為何要考慮平手轉按？四大核心動機
既然平手轉按不涉及增加貸款，那麼為何許多人仍會考慮進行此操作呢？主要有四大核心動機驅使業主做出這個選擇。
透過平手轉按追求更低利率，大幅節省未來利息開支
這是許多人考慮平手轉按的首要原因。香港的按揭市場競爭激烈，銀行會定期推出不同的按揭計劃與優惠。您原來的按揭利率可能已經不合時宜，或者市場上有銀行推出了比您現時更低的實際按揭利率。透過平手轉按，您可以將按揭轉移到提供更低利率的銀行，這樣就可以有效降低每月的供款額。長期下來，您將會大幅節省龐大的利息開支，這筆錢便可以作其他規劃。
進行平手轉按賺取豐厚銀行現金回贈與額外轉介獎賞
除了利率優惠，銀行為了吸引新客戶，通常會提供相當吸引的現金回贈。這筆回贈通常以貸款額的百分比計算，數額可能很可觀。您可以將這筆回贈用於支付轉按過程中可能產生的律師費等開支。如果透過專業的按揭轉介公司協助申請平手轉按，您還有機會獲得轉介公司額外提供的獎賞。這樣，您等於獲得「雙重回贈」，整體收益會更上一層樓。
平手轉按助您獲取高息存款掛鈎戶口（Mortgage Link），對沖利息支出
高息存款掛鈎戶口，又稱Mortgage Link，是一種非常實用的按揭產品。這個戶口的存款利率通常與您的按揭貸款利率掛鈎，因此存款可以賺取高息。戶口的存款上限通常為按揭貸款額的某個百分比，例如百分之五十。如果您原有銀行沒有提供Mortgage Link戶口，您可以透過平手轉按轉到有提供此服務的銀行。這樣您便可以用存款的高利息，有效對沖部分按揭利息支出，降低實際供樓成本。而且，戶口內的資金可以隨時提取，靈活性非常高。
善用平手轉按「甩走」按揭保險或原有擔保人
對部分業主而言，平手轉按還有一個重要功能。如果您的物業在購入時是透過高成數按揭（例如八成或九成按揭），您當時可能需要購買按揭保險。現在，如果您的物業價值已經大幅上升，同時您的貸款餘額亦已減少，那麼您的實際按揭成數可能已經降低。您可以透過平手轉按，將按揭轉到新銀行，同時「甩走」按揭保險。這樣您就不需要再繳交按揭保險費。此外，如果您的原有按揭需要擔保人，而您目前的收入狀況已符合銀行要求，您可以藉著平手轉按的機會，向新銀行申請解除原有擔保人的責任。這對擔保人而言，也是一個很好的解脫。
平手轉按實戰攻略：由申請到放款的完整流程
當您決定進行平手轉按時，了解整個流程的細節非常重要。這不只是一項財務決定，更是一個需要仔細規劃的過程。這部分會為您詳細介紹由準備到放款的每一個關鍵步驟，幫助您清晰掌握平手轉按的實際操作。
準備階段：申請平手轉按前的自我評估與文件準備
平手轉按的成功與否，很大程度上取決於前期的準備工作。這一個階段會涉及多方面的評估和文件整理，為您確保整個申請過程暢順無阻。
申請平手轉按前：檢查現有按揭的罰息期（Penalty Period）
在您考慮平手轉按之前，首先要做的就是仔細檢查您現有按揭的罰息期。銀行通常會在按揭貸款合約中設定一段罰息期，普遍為一至三年。如果您在這段期間內提前清還部分或全部貸款，甚至進行轉按，舊有銀行可能會收取一筆罰款。這個罰款可能是貸款餘額的某個百分比，同時銀行也可能要求您退回當初獲取的現金回贈。因此，您應該清楚了解罰息期的起訖日期，以及相關的罰則條款。這可以幫助您評估平手轉按的時機，從而避免不必要的額外支出。
為平手轉按索取最新物業估價，了解自身議價能力
物業估價對於平手轉按的申請至關重要。銀行在批核新的按揭貸款時，會根據最新的物業估價來決定可批出的貸款額度。即使是平手轉按，即您不打算增加貸款額，一個較高的估價也能為您帶來更強的議價能力，例如爭取到更優惠的按揭利率或更高的現金回贈。您可以聯絡不同的銀行或估價行，為您的物業索取最新的估價報告。這樣做，您便可以更全面地了解您的物業價值，並且為接下來的銀行申請做好準備。
平手轉按所需文件清單準備（身份證明、入息證明、原有按揭供款紀錄等）
充足的文件準備是加快平手轉按審批流程的關鍵。銀行在審核您的申請時，需要一系列文件來評估您的身份、入息狀況以及還款紀錄。這些基本文件通常包括：您的身份證明文件（例如香港身份證）；過去數月的入息證明（例如糧單、稅單、銀行月結單）；以及您原有按揭的供款紀錄和按揭通知書。提早整理好所有文件，並且確保其完整性及有效性，可以顯著縮短平手轉按的審批時間，並且避免因文件不足而延誤整個流程。
執行階段：平手轉按的四個關鍵步驟
完成所有準備工作後，便會進入平手轉按的實際執行階段。這四個關鍵步驟是將您的規劃轉化為現實的必經之路。
平手轉按步驟一：向心儀銀行提交申請及等待初步審批
當您選定一家提供合適平手轉按計劃的銀行後，下一步就是正式提交您的按揭申請。您需要將之前準備好的所有文件提交給銀行，包括您的個人資料、財務證明以及物業相關資料。銀行收到申請後，會對您的信貸評級進行審查，並且進行初步的審批。這個階段銀行會評估您的還款能力以及貸款風險。您需要耐心等待銀行的初步回覆，這通常會包括一個初步的批核結果以及可能需要補充的文件清單。
平手轉按步驟二：聘請律師處理樓契及相關法律文件
平手轉按涉及物業業權的轉移和按揭契據的重新登記，因此必須聘請律師處理相關的法律程序。律師會負責從您原有按揭銀行提取樓契，進行物業查冊，並且準備新的按揭契約文件。同時，律師也會處理與新銀行之間的所有法律事務，確保所有手續都符合法律規定。您應該選擇一家信譽良好而且經驗豐富的律師樓，並且清楚了解其服務範圍及收費。律師的工作對於確保整個平手轉按過程的合法性與順暢性至關重要。
平手轉按步驟三：與新銀行簽署正式按揭契據
在銀行的初步審批通過，並且律師準備好所有法律文件後，您便需要前往新銀行簽署正式的按揭契據。這是一份具有法律約束力的文件，它代表您與新銀行之間建立了新的按揭關係。在簽署之前，您務必仔細閱讀契據的每一項條款，包括貸款金額、利率、還款期，以及任何相關的罰則或費用。如果您有任何疑問，請即時向銀行職員或您的律師查詢。一旦簽署完成，這份契據將會在土地註冊處進行登記，從而正式取代您舊有的按揭安排。
平手轉按步驟四：新銀行放款及贖回舊有按揭
簽署正式按揭契據之後，平手轉按的最後一步就是新銀行放款。新銀行會將批出的貸款金額直接轉賬至律師樓的指定戶口。然後，律師樓會利用這筆資金，全數償還您原有按揭銀行的貸款餘額，即進行「贖契」程序。當舊有按揭被贖回後，您的物業便會正式轉由新銀行承按。律師樓亦會處理所有相關的行政手續，確保舊有按揭在土地註冊處被解除登記，同時新的按揭則會成功註冊。至此，您的平手轉按便告圓滿完成。