面對日益高昂的大學學費，不少學生和家庭都面對沉重的財政壓力。幸而，香港政府為資助大專學生完成學業，提供了多項學生資助及貸款計劃。然而，這些計劃的種類繁多、申請程序複雜、審批準則不一，往往令申請者感到無所適從。
本文旨在為您提供一份2025年最全面的「借政府錢讀書」終極攻略，深入淺出地涵蓋申請、審批、還款等五大範疇，包括詳盡分析資助計劃種類（Grant Loan與Non-means）、申請資格與資助額評估、網上申請流程、畢業後還款策略，以及常見問題解答。助您一步步釐清每個關鍵環節，確保您能順利獲得所需學費支援，專心投入學業，實現理想。
畢業後還款全攻略：助你輕鬆管理學貸
我們辛苦地問政府借錢讀書，獲得政府借錢讀書的資助，順利完成學業。畢業後，自然會思考如何妥善處理學費貸款。雖然借政府錢讀書解決了燃眉之急，但還款部分確實需要我們認真面對。接下來，我們會一步步地為您剖析學貸還款的各種細節，讓您輕鬆掌握還款策略。
了解您的還款責任：還款期、利率及開始時間
還款期計算及每月供款模式
當您準備還款時，首先要明白學貸的還款期如何計算。學資處提供的貸款，還款期一般最長為十五年。這十五年會細分為一百八十期，以一個月為一期，您需要每月按時供款。此外，您也可以選擇在較短的還款期內，以按月等額的方式償還所有款項，這樣可以更快地清還債務。
各種貸款計劃的利息計算原則
政府學貸的利息計算原則以「無所損益」為基礎，意思是不以營利為目的。低息生活貸款的年利率目前為百分之一。至於免入息審查貸款，年利率則設定為百分之二點四二。這些利率遠低於市場上一般商業貸款的利率，可以大幅減輕您的還款壓力。
善用「兩年免息延遲還款安排(暫緩期)」
暫緩期定義及申請好處
學資處為所有已開始償還貸款的學生提供一個貼心的安排，就是「兩年免息延遲還款安排」，我們通常稱之為「暫緩期」。這個暫緩期是免息的，您不需要額外申請，就可以在這兩年內暫停償還本金和利息。這個期間，您的貸款不會再計算新的利息。這項安排的好處是顯而易見的，它讓畢業生在剛踏入社會、收入可能還不穩定的時候，有一個寶貴的喘息空間。
策略性運用暫緩期以舒緩財政壓力
這個兩年暫緩期給予您很大的彈性。您可以利用這段時間，專心尋找穩定工作，積累一些儲蓄，或者先將資金用於其他更緊急的開支。即使您初期選擇了準時還款，但若之後遇到任何突發的財政困難，仍然可以啟用這項暫緩安排。這個彈性讓您在管理畢業後初期的財務狀況時，有更多的緩衝。
規劃您的還款藍圖：提早還款與逾期後果
制定個人預算及每月還款安排
還款成功的關鍵在於提前規劃。您應該為自己制定一個清晰的個人預算，清楚了解每月的收入與支出。然後，將學貸的每月供款金額納入您的固定支出當中。這樣做可以幫助您更好地管理現金流，確保每月都有足夠的資金按時還款。
提早還款的利弊分析
有些人會考慮提早還清學貸。提早還款的主要好處是，您可以節省總體的利息支出，並且能夠更快地擺脫債務負擔，實現財務自由。不過，提早還款也有其弊端。例如，它可能會影響您的資金流動性，減少您可用於其他投資或應急儲備的現金。因此，在決定提早還款前，請仔細衡量個人財務狀況和未來規劃。
逾期還款對信貸評級的影響及後果
無論是哪種貸款，逾期還款都會帶來嚴重的後果。逾期還款不僅會產生罰息和手續費，更重要的是，它會對您的信貸評級（通常指環聯信貸報告TU）留下負面記錄。一旦信貸評級受損，日後您在申請信用卡、房屋按揭、車貸或其他個人貸款時，都可能會遇到困難，甚至可能因此影響到您的求職機會或移民申請。所以，請務必按時還款，維護良好的個人信貸記錄。
借政府錢讀書常見問題 (FAQ)
Q1: 如果家庭成員是自僱或從事自由行業，收入應如何申報？
家庭成員若是自僱人士，或是從事自由行業，申報收入時，需要提供詳細證明。您可以書面詳列各項收入細節，或擬備一份損益表，供學資處參考。有時，您也可以提供支付薪酬給僱員以外人士的通知書（例如稅務局發出的IR56M表格），作為收入證明。這些文件能幫助學資處全面評估您的家庭經濟狀況。
Q2: 同住的兄弟姊妹有工作收入，需要申報嗎？會如何影響我的申請？
同住的兄弟姊妹如有工作收入，他們的收入一般需要申報。在申請表格的指定部分，您需要輸入他們的個人資料、年度工作收入總額，以及僱主資料。若兄弟姊妹曾轉換工作，您可以在「補充資料」一欄中詳列不同工作下的收入情況。兄弟姊妹的收入會計入家庭總收入，並影響「調整後家庭收入」的計算，這將直接影響您申請政府借錢讀書的資助額度。不過，若您的兄弟姊妹是全日制學生，其兼職收入一般無須申報，但他們在指定財政年度內領取的助學金、津貼或院校聘用收入，則需要申報。
Q3: 父母已移居外地，申請時應如何處理及提供證明？
若您的父母已移居外地，您需要在申請表的「補充資料」一欄中詳細說明情況。您應交代他們移居外地的時間、透過何種方式移居（例如投資、與親人團聚等），以及所移居的國家。同時，請說明父母在香港是否仍有物業或資產。您亦需要解釋您何時回港（如適用），以及如何維持目前的生活開支。若父母或其他家庭成員或親友有提供財政援助，您也需要一併申報，並且列出您目前及在指定財政年度期間獲得的資助數目。學資處需要這些資料來全面評估您的經濟狀況。
Q4: 家中有長期病患成員，相關醫療開支可以在資產審查中扣減嗎？
若家中有成員患有痼疾或永久殘疾，學資處會考慮在資產審查中扣減相關的醫療開支。您必須提供指定財政年度期間的醫療收據作為證明文件。每名患有痼疾或永久殘疾的家庭成員，其可扣減的醫療開支設有上限。若家庭有其他大筆或特殊開支，雖然通常不直接在資產審查中扣減，但您可以在「補充資料」一欄中，向學資處說明家庭的特殊情況，並提供證明文件，學資處可能會酌情處理。
Q5: 全日制學生有做兼職 (Part-time)，收入需要申報嗎？
全日制學生若有做兼職，一般情況下，這些兼職收入無須在問政府借錢讀書的申請中申報。這是由於學資處主要評估家庭整體經濟狀況，而非學生個人兼職收入。然而，請注意，若您在指定財政年度期間曾領取助學金、津貼，或透過院校聘用而獲得收入，這些款項則需要申報。這確保了資助的公平性，並避免重複資助。
Q6: 如果同時申請Grant Loan和Non-means，審批上有何影響？
您可以同時申請Grant Loan（資助專上課程學生資助計劃，或專上學生資助計劃）和Non-means（免入息審查貸款計劃）。這兩個計劃雖然都屬於政府借錢讀書的選項，但審批機制不同，各自獨立運作。Grant Loan需要進行嚴格的入息及資產審查，以評估您的財政需要；而Non-means則無需入息審查，主要提供學費貸款。同時申請並不會互相影響審批進度或結果，每個申請都會根據其自身的準則進行審核。若您同時符合兩者資格，則可以同時獲得兩種資助。
Q7: 為何我借政府錢讀書的申請被拒絕或資助額不足？可以上訴嗎？
您借政府錢讀書的申請被拒絕，或是資助額不足，原因可能有多種。常見原因包括申請資料不齊全、未符合基本申請資格、家庭收入或資產超出特定限額、或提供的證明文件不足等。學資處在審批後，會發出結果通知書，列明申請結果。如果申請被拒絕，或是對獲批的資助額有異議，您通常可以提出上訴。您需要聯絡學資處，了解上訴程序及所需文件。一般而言，上訴需要您提供新的證明文件，或澄清之前的資料，以支持您的申請。
Q8: 如果錯過了申請截止日期，還有機會借政府錢讀書嗎？
若您錯過了問政府借錢讀書的申請截止日期，仍有機會提交逾期申請，但機會相對較低，且不保證一定會獲批。學資處通常會設有一個逾期申請的「總截止日期」，例如在學年後期。您必須在此最終期限前遞交所有申請資料。逾期申請的處理時間可能較長，而且學資處會根據個別情況考慮是否接納。我們建議您盡快聯絡學資處，了解當前學年的逾期申請政策，並立即提交所有所需文件，以便把握最後的機會。