在香港追求高等教育，高昂的學費和生活開支往往讓不少學生和家庭卻步。面對龐大的經濟壓力，學生貸款成為許多人實現學業夢想的重要途徑。尤其由政府提供的學生資助計劃，因其較低的利息和彈性的還款條件，備受廣大學生青睞。
2025年即將來臨，政府學生貸款的申請細則和要求或會有所更新。為此，我們特意為您呈獻這份《2025政府學生貸款終極攻略》，全面拆解從申請資格、貸款額度、利息計算，到複雜的還款機制及銀行選項等8大關鍵範疇。無論您是首次申請，抑或正為還款安排而煩惱，這篇攻略都將為您提供清晰、實用的指引，助您輕鬆掌握申請要訣，為學業鋪平道路。
香港學生貸款主要類型：政府資助 vs 私人貸款
想申請學校貸款，第一步是了解香港提供哪些主要選項。這就好像您在茫茫大海中尋找寶藏，先要認清不同地圖上的路線。在香港，學生貸款主要分為兩大類：由政府提供的資助計劃，以及銀行或其他財務機構提供的私人貸款。認識這兩種途徑，您就能更清楚自己的需要，然後選擇最合適的學生貸款方案。
主要政府學生資助計劃 (學資處 SFO)
香港政府透過學生資助處（SFO）提供多項學生貸款計劃。這些計劃通常利率較低，還款條件也較具彈性，是不少同學申請學生貸款時的首選。這些政府學生貸款，細分起來也有不同類型，以應對學生們不同層次的經濟需要。
須經入息資產審查的貸款計劃 (如TSFS, FASP)
有些政府學生資助計劃，您需要符合特定的入息及資產要求才能申請。簡單來說，政府會審查您家庭的經濟狀況，確認您確實有經濟需要，才會批出貸款或助學金。這類計劃旨在幫助來自低收入或中等收入家庭的學生，確保他們不會因為經濟困難而無法升學。常見例子有「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）和「專上學生資助計劃」（FASP），這些計劃提供了助學金以及可償還的貸款。
無須入息資產審查的貸款計劃 (如NLSFT, ENLS)
與需要入息資產審查的計劃不同，某些政府學生貸款無需審查您的家庭收入或資產。這些計劃旨在為更廣泛的學生提供便捷的貸款選項，讓他們能夠應付學費或相關開支。例如「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）和「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）等，這些都是政府提供的學生貸款，但申請門檻較低。雖然它們不審查您的經濟需要，貸款人仍需承擔利息及行政費用。
其他升學及私人貸款選項
除了學資處提供的政府學生貸款，香港也有其他方式可以協助您應付學費及生活開支。這些選項通常來自商業機構，有時也包含針對特定需求的特別計劃。
海外升學貸款計劃
如果您打算到海外升學，香港的一些銀行可能提供專門的海外升學貸款計劃。這些計劃的設計考慮到海外學習的獨特需求，例如學費較高、生活費不同，甚至涉及匯率問題。它們可能與某些教育機構合作，或者專門為有海外升學意向的學生提供支援。這些貸款的條款和利率，可能與本地的學生貸款有很大分別。
銀行及財務機構私人學生貸款
若您不符合政府學生貸款的資格，或者政府貸款額度不足以應付您的需求，銀行及其他財務機構也有提供私人學生貸款。這些貸款的審批過程、利率、學生貸款 還款條件以及「學生貸款銀行」的選擇範圍，通常比政府資助計劃更具彈性，但也可能附帶較高的利息或較嚴格的審批標準。您可以向不同的「學生貸款銀行」查詢，比較各家的私人貸款方案。
我是否合資格？申請學生貸款資格全解析
想要申請學校貸款，第一步是了解自己是否符合資格。政府提供的學生貸款計劃，例如學生貸款政府資助項目，都設有特定的申請條件。這些條件確保貸款資源能夠幫助最有需要的學生，同時維持計劃的公平與可持續性。了解這些要求，可以幫助您順利踏出申請的第一步。
政府學生貸款基本申請條件概覽
政府學生貸款計劃分為多種類型，每種都有其特定的申請條件。一般來說，大部分計劃會考慮您的香港居民身份、所修讀課程的認可性，以及家庭的入息與資產狀況。
香港居民身份及認可課程要求
首先，申請人必須是香港特別行政區居民。這通常是指擁有香港居留權，或者在課程開始前，本人或其家庭已在香港連續居住滿三年。這個規定確保了政府資源主要惠及與香港有實際聯繫的人士。同時，您所修讀的課程也需要符合特定要求。一般而言，這些貸款計劃主要支援在學術及職業資歷評審局（或香港學術評審局）認可的院校修讀全日制、學額獲政府公帑資助的認可專上課程的學生。例如，資助專上課程學生資助計劃（TSFS）列載的課程就屬於這類。如果您就讀的課程非全日制或屬於自資性質，您或許需要考慮其他學生貸款銀行提供的私人方案。
入息資產審查機制詳解：「調整後家庭收入」 (AFI)
部分政府學生貸款計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）和「專上學生資助計劃」（FASP），需要通過入息及資產審查。這項審查旨在評估您的家庭財政需要，確保資源分配給真正有困難的學生。審查機制會使用一個稱為「調整後家庭收入」（Adjusted Family Income, AFI）的計算方法。這個方法會綜合計算您、您父母或配偶的家庭總收入，並會根據家庭成員數目、子女在學情況等因素作出調整，然後得出一個「調整後家庭收入」的數值。學資處會參考這個數值，決定您是否符合資格，以及可以獲得多少資助，包括助學金及貸款。
免入息審查貸款 (NLSFT/ENLS) 的申請條件
如果您的家庭財政狀況不符合入息審查的要求，或者您不希望進行入息審查，免入息審查貸款（如「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」NLSFT 及「擴展的免入息審查貸款計劃」ENLS）或許是您的選擇。顧名思義，這類學生貸款無須進行家庭入息及資產審查。不過，您仍然需要符合香港居民身份及修讀認可課程的基本條件。此類貸款主要用於支付學費，通常不會涵蓋學習支出或生活費。它們通常會從貸款發放日開始計算利息，並且每年會收取行政費用。
其他考慮因素
除了上述的基本條件外，申請學生貸款時還有一些其他細節需要留意。例如，您過去是否有逾期還款記錄，這可能會影響您的貸款申請。同時，政府對每位學生在不同課程的累積貸款總額也設有上限，稱為「合併終身貸款限額」，這會影響您多次申請不同學生貸款的額度。
【提示】初步評估工具助你了解資格
您可能對自己的資格仍有疑問。學資處的網站通常會提供初步評估工具，讓您可以輸入簡單資料，快速了解自己是否大致符合各項學生貸款政府計劃的申請資格。這是一個實用工具，幫助您在遞交正式申請前，先作一個初步的自我評估，了解自己可能符合哪些類型的貸款。
學生貸款申請流程：由準備文件到獲批貸款
不少朋友打算申請學校貸款，通常會覺得手續繁瑣。其實，只要掌握好關鍵步驟，整個過程可以十分順暢。無論您是首次申請學生貸款，還是打算續領，了解箇中流程，都會讓您更加安心。接著，我們會逐步拆解整個學生貸款申請程序，從文件準備到透過學資處網上平台遞交申請，讓您輕鬆掌握。
申請前準備：所需文件清單
遞交學校貸款申請之前，準備好所有必要文件非常重要。這不單能加快審批程序，更可避免因資料不齊而耽誤申請。以下是您在申請學生貸款時，通常需要預備的文件類別。
身份證明文件
申請學生貸款，首先要準備個人身份證明文件。這包括您的香港身份證。同時，如果您的家庭成員會納入入息及資產審查範圍，例如您的父母或配偶，您也需要準備他們的身份證明文件或出生證明文件，以便核實他們的身份及與您的關係。
入息證明文件
對於需要經過入息及資產審查的學生貸款政府計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP），您和家庭成員的入息證明文件是關鍵。這些文件可能包括最近期的薪俸稅評稅通知書、僱主發出的受僱證明、銀行戶口結單，以及其他能證明家庭收入來源的文件。這些資料會用來評估您的家庭經濟狀況，決定您是否符合資格及可獲批的貸款額。
院校發出的學費繳費單
院校發出的學費繳費單是申請學校貸款不可或缺的一環。這份文件不單證明您已獲學校錄取及是註冊學生，同時亦會清楚列明您需要繳交的學費金額。學資處或學生貸款銀行會根據這份繳費單，核定您可申請的學費貸款部分，確保貸款金額與實際學費相符。
首次申請教學：網上平台遞交步驟
現時申請學生貸款，透過網上平台遞交申請已成為主流，過程既方便又快捷。如果您是首次申請，可以參考以下步驟。
透過「學資處電子通」遞交申請
學資處為申請人提供「學資處電子通—我的申請」網上平台。您只需要登入這個平台，就可以隨時隨地填寫及遞交學生貸款申請表。系統允許您暫時儲存未完成的申請表，方便您分階段填寫。遞交申請後，您也可以下載已提交的表格作紀錄，過程清晰透明。
使用「智方便+」進行數碼簽署
為進一步簡化申請手續，學資處的網上平台支援使用「智方便+」進行數碼簽署。有了「智方便+」，您無須列印或親筆簽署聲明書。您可以直接在網上完成電子簽署，然後將所有所需文件掃描並上載至平台。這個功能大大減少了處理實體文件的時間和麻煩，提升了整體申請效率，讓您與學生貸款銀行之間的流程更為順暢。
續領申請須知 (簡化流程)
如果您之前已經成功申請過學校貸款，之後的續領申請通常會比首次申請簡便。學資處一般會預先準備您的部分資料，您只需要核對並更新個人及家庭狀況。如果您的家庭成員、住址或學校課程沒有重大變動，續領申請所需的證明文件會比首次申請少。不過，即使是續領，您也要留意學資處發出的指引，確保提交最新且正確的資料，以免影響學生貸款的審批。
畢業後如何還款？還款期、方式與注意事項
拿到畢業證書，代表人生一個重要里程碑。對於曾經依靠學校貸款的同學來說，這也意味著要開始規劃未來的還款。學生貸款還款是每個借款人的重要責任，我們明白這是一個需要仔細了解的過程。本部分將詳細闡述畢業後如何還款，包括還款期、方式以及注意事項。
還款期何時開始？
貸款還款期的起算日，是借款人需要特別留意的部分。了解何時開始還款，可以幫助您提早準備財務安排，確保順利履行還款責任。
全日制課程畢業生的還款起算日
通常，全日制課程畢業生無須立即還款。一般而言，學資處會給予借款人寬限期。這個寬限期通常從學生完成或終止學業後的第一天開始計算，為期十二個月。期間，借款人暫時無須償還貸款本金，但是利息可能仍然會繼續計算。還款期在寬限期結束之後便會正式開始。
特殊情況下的延期還款安排 (如繼續升學)
如果學生畢業後選擇繼續升學，例如修讀更高學位課程，或者因某些特殊情況影響，例如面對嚴峻經濟困難，可能可以申請延期還款。學資處有提供相關的延期還款政策。學生需要向學生資助處提交申請，並且提供所需證明文件。這些證明文件包括繼續就學證明，或者其他足以證明延期理據的文件。如果申請獲得批准，學生便可以在指定時間內延遲償還學校貸款，但是利息可能會繼續累積。
還款方式與年期
了解還款方式和年期，對於您制定還款策略十分重要。不同的還款計劃會有不同的細節，您需要清楚自己的情況。
每季分期還款詳情
香港的政府學生貸款，例如學資處的計劃，通常採用每季分期還款的方式。這表示借款人每三個月需要繳付一次還款。每一次還款金額包含部分本金，以及累積的利息。學資處會寄發還款通知單予借款人，上面會列明應繳金額和繳款日期。借款人可以透過自動轉賬、網上銀行繳費或者到指定學生貸款銀行分行繳交款項。
標準還款期與攤還額計算
政府學生貸款的標準還款期一般較長，旨在減輕借款人的每月負擔。還款期通常為十五年，但是個別情況可能有所不同。還款額的計算方式會考慮到貸款總額、適用的貸款利率以及總還款年期。學生資助處會根據這些因素計算出每季的攤還金額。這個金額在整個還款期內通常是固定的，除非利率有所調整。準確了解自己的攤還額，對於管理個人財務十分重要。
主動更新個人聯絡資料的重要性
管理好還款過程，主動更新個人聯絡資料是十分重要的一步。當您的住址、電話號碼或者電子郵件地址有變更時，必須盡快通知學生資助處以及相關的學生貸款銀行。這樣可以確保您及時收到所有重要的學生貸款還款通知、聲明以及其他通訊。如果學資處或者銀行無法聯絡您，便可能導致還款逾期。逾期還款可能會產生罰息，而且可能影響您的個人信貸紀錄。所以，定期核對並更新個人資料非常關鍵。