面對破產後突如其來的資金需求，不少人疑惑：破產人士在香港是否仍有借貸的可能性？答案並非全然否定，但過程涉及複雜的法律規範及潛在風險。本【破產借錢終極指南】將為您全面拆解箇中關鍵，由香港法例對破產期間借貸的明確規定、傳統金融機構卻步的原因，以至如何尋找合法且免TU審批的貸款方案，助您透視市場選項。我們更會重點剖析如何避開不良財務中介的陷阱，並探討破產借錢以外的債務重組等替代方案，旨在引導您作出安全且符合法律規範的財務抉擇。
破產借錢以外的曙光：債務重組與其他解決方案
債務纏身確實令人困擾，很多人第一時間或許會想到「破產借錢」這個選項。然而，除了破產，其實還有其他可行的解決方案。我們身邊有些朋友成功走出困境，他們並沒有選擇破產，而是透過其他方式處理債務。現在，讓我們一起看看這些「破產借錢」以外的曙光，了解債務重組及其他應對方法，這些方案或許可幫助您擺脫困境，重拾生活主導權。
個人自願安排 (IVA)：保留專業資格與避免破產污名
對於希望保持專業形象與資格的朋友來說，個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, 簡稱 IVA) 是一個值得深入了解的選項。它提供一個正式的法律途徑，讓您在無需申請破產的情況下，與債權人達成還款協議。
IVA定義與法律規管
個人自願安排是一項受香港《破產條例》規管的正式法律程序。簡單來說，它允許債務人與債權人協商，制定一個可行的還款方案，並且分期償還部分債務。這份還款建議書必須提交法院審批，獲得法院批准後，對所有債權人都具有法律約束力。這個過程有別於申請破產，它是一個更具彈性的債務重組方法。
適合IVA對象
個人自願安排特別適合以下幾類人士：其一，您擁有穩定收入來源，因為您需要償還債務。其二，您的債務總額達到一定水平，同時您希望避免破產帶來的負面影響。其三，許多專業人士，例如律師、會計師、地產代理或保險代理等，他們需要維持專業資格及行業聲譽。選擇 IVA，您可以避免破產紀錄對您事業造成的衝擊，保留寶貴的專業資格。
IVA與破產借錢方案比較
個人自願安排與一般理解的「破產借錢」方案有顯著差異。選擇 IVA，您不需要經歷破產程序，也就不會有破產紀錄，這對個人信用影響相對較小。同時，您保留了大部分資產，且專業資格不受影響。相反，「破產借錢」通常指在破產期間需要尋求貸款，市場上可供選擇的「破產可以借錢」或「破產期間借錢」方案本來就不多，且往往伴隨高昂利息，處境更為被動。IVA 則是在破產發生之前，主動解決債務問題，避免了日後可能需要「破產期間借錢」的窘境。
債務舒緩計劃 (DRP)：與債權人直接協商還款
除了 IVA，債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, 簡稱 DRP) 也是另一個處理債務的選擇。它相對更為彈性，提供一個非正式的協商平台，讓您直接與債權人溝通。
DRP運作模式
債務舒緩計劃的運作模式，通常是您委託一家專業機構作為中間人，代表您與各家債權銀行或財務公司進行協商。透過協商，各方會共同制定一個新的還款計劃。這個計劃通常會延長還款期數，降低每月還款額，甚至有機會獲豁免部分利息。它不需要經過法院程序，協商過程也相對保密。
DRP靈活性與局限性
債務舒緩計劃的靈活性很高，因為它是一個非正式協商，您可以根據自己的實際還款能力與債權人達成共識。這比 IVA 更具彈性，也不涉及法院。然而，DRP 也有其局限性，例如，它不具備法律強制性。如果個別債權人不接受您的還款建議，他們仍可採取法律行動追討債務。因此，其成功與否，很大程度上取決於債權人的意願，以及您與協商機構的談判能力。
為何及早行動至關重要：避免「拖字訣」錯失良機
無論是個人自願安排還是債務舒緩計劃，及早行動都至關重要。我們常常聽到「拖字訣」的說法，但處理債務時，拖延只會讓情況變得更糟。
零收入下重組困難
若您正值失業或面臨零收入的困境，想要透過債務重組解決問題，這將極為困難。債務重組計劃，無論是 IVA 或 DRP，都要求申請人具有穩定的還款能力。如果沒有固定收入，債權人幾乎不可能批准重組方案，因為他們看不到您償還債務的希望。這樣一來，即使「破產可以借錢」，您也會發現自己別無選擇，只能走向破產一途，屆時想再透過其他方式重組就太遲了。
拖延行動的後果
拖延處理債務，後果會很嚴重。首先，債務會因為利息和罰款不斷累積，金額越滾越大。其次，債權人的追討行動會越來越頻繁和嚴厲，讓您承受更大的心理壓力。最後，當您失去收入來源，或債務膨脹到無力償還時，您可能就失去了採用 IVA 或 DRP 的機會。到了這一步，即使您想避免破產，也可能因為錯失時機而無法實現。這會讓原本可以透過重組解決的問題，最終只能透過破產了結，甚至可能需要考慮「破產期間借錢」這種極端方案，讓自己陷入更被動的局面。