公務員處理金錢往來，往往比常人背負更多法律與紀律責任，深怕一不小心觸犯法例或內部守則而「中伏」。香港公務員在借錢或借錢予人時，不僅須受《防止賄賂條例》規管，更要遵守《接受利益(行政長官許可)公告》及《公務員事務規例》等複雜規定。本文旨在為你解讀公務員借貸的七大必讀守則，劃清法律紅線，並提供實用解困出路，助你安全應對財務需求，避免誤墮陷阱。
公務員借貸的法律紅線與合規框架
各位公務員朋友，相信大家都會有急需周轉的時候。很多人會問，公務員借錢比人，或者公務員借錢俾人，究竟有沒有特別的規定呢？答案是肯定的。公務員身份特殊，其財務行為受法律及內部規章嚴格規範。這並非為了限制大家的自由，而是為了維持公務員隊伍的廉潔與公信力，確保大家在執行公務時公正不阿，不受任何不當影響。現在，我們就來一起深入了解公務員借貸的法律紅線，以及必須遵守的合規框架，讓您處理個人財務時，可以更加安心及有信心。
《防止賄賂條例》下的核心原則：理解「利益」與「許可」
說到公務員的行為準則，我們不能不提《防止賄賂條例》。這條法例是香港維護廉潔的基石，它對公務員索取或接受「利益」有非常清晰的規範。理解「利益」的定義，以及何時需要獲得「許可」，這是每位公務員都必須掌握的重要知識。
第3條解讀：公務員未經許可接受貸款的法律責任
《防止賄賂條例》第3條明確指出，公務員未經行政長官的一般或特別許可，索取或接受任何「利益」，就是違法行為。請注意，「利益」的定義十分廣泛，包括金錢、禮物，當然也包含貸款。因此，即使公務員借錢，如果沒有獲得適當的許可，亦可能構成法律責任。這個條文目的在於預防貪污，避免公務員在沒有正式審批下接受可能影響其公正性的好處。
第4條警示：貸款與職務掛鉤的嚴重罪行
比起第3條，第4條的罰則更重。它警示大家，假若公務員索取或接受利益（包括貸款），是為了作為其履行或不履行職務的報酬或誘因，便會觸犯《防止賄賂條例》第4條。這類情況屬於更嚴重的受賄罪行。簡單來說，如果貸款的目的是為了影響您的公務判斷或決策，後果會非常嚴重。
「利益」的法律定義：與「款待」有何不同？
在法律層面，「利益」與「款待」有著明確區別。「利益」涵蓋了各種形式的金錢、禮物、貸款、職位、合約等實質好處。但「款待」則不同。「款待」通常指用餐時提供的食物、飲品，以及與用餐直接相關或同時提供的娛樂。例如，同事聚餐時大家分擔費用的晚餐，就是「款待」。如果只是純粹的餐飲，而且是當場享用，它一般不被視為《防止賄賂條例》下的「利益」。
行政長官的「一般許可」與「特別許可」：何時需要申請？
公務員接受「利益」需要獲得許可，而這些許可分為「一般許可」和「特別許可」。「一般許可」由行政長官透過《接受利益(行政長官許可)公告》發出，當中列明了在哪些特定情況下，公務員可以接受某些利益而無需特別申請。「特別許可」則是指當您所接受的利益，不屬於「一般許可」的範圍時，您就必須事先向所屬部門的首長或常任秘書長提出申請，獲得批准後才能接受。
《接受利益(行政長官許可)公告》：公務員借貸的具體許可範圍
《接受利益(行政長官許可)公告》是一份非常實用的指引，它詳細列明了公務員在何種情況下可以合法地接受貸款。這份公告涵蓋了不同對象的借款規則，每個類別都有清晰的金額上限和還款時限規定。
向「親屬」借款：無金額限制的特例
如果您需要向「親屬」借錢，例如父母、配偶或子女，這類借款屬於特例。根據《接受利益(行政長官許可)公告》，向親屬借款是沒有金額限制的，這為公務員提供了很大的彈性。不過，雖然沒有金額限制，您仍然應該確保這筆借款不會引起任何潛在的利益衝突或公眾疑慮。
向「私交友好」借款：HK$3,000上限與30天還款規則
如果您需要向「私交友好」借錢，例如認識很久的朋友，這裡就有了明確的限制。每次借款不得超過港幣3,000元，並且必須在30天內清還。這項規定很實際，旨在處理小額、短期周轉的需求。當公務員借錢比同事時，如果該同事是您的私交友好，且並非您的下屬或與您所屬部門有公務往來，亦可參考此規則。
向「其他人士」借款：HK$1,500上限與30天還款規則
除了親屬和私交友好，如果您需要向「其他人士」借錢，其規則會更嚴格。每次借款上限為港幣1,500元，同樣需要在30天內清還。這反映了對不明確關係來源的借款，有更為謹慎的態度。
從商業機構貸款：須符合「非公務員亦可按同等條件獲得」原則
公務員從商業機構獲得貸款，例如銀行或持牌財務公司提供的公務員借錢服務，這是許可的。主要原則是，這筆貸款必須符合「非公務員亦可按同等條件獲得」的原則。這表示您不能因公務員身份而獲得特別的優惠或條件，貸款條款必須是市場上普遍可得的。
關係限制：為何借款對象不能是下屬或有公務往來者？
不論是向私交友好還是其他人士借錢，公告都明確指出，借款對象不能是您的下屬，也不能是與您所屬部門有公務往來的人士。這些限制非常重要。避免向可能因職務關係而對您有所求的人士借貸，因為這可能引發嚴重的利益衝突，影響您的公正判斷，甚至招致不當影響的嫌疑。公務員借錢比同事時，必須特別注意這點。
《公務員事務規例》(CSR) 的內部紀律守則
除了《防止賄賂條例》和《接受利益(行政長官許可)公告》，《公務員事務規例》(CSR) 亦是公務員必須遵守的內部紀律守則。這套規例更進一步細化了公務員的行為規範，包括私人借款方面。
CSR 482條：私人借款必須符合《接受利益公告》
《公務員事務規例》第482條清楚訂明，公務員的所有私人借款，特別是涉及利息或任何有價值報酬的債項，都必須符合《接受利益(行政長官許可)公告》的規定。如果沒有按照規例取得許可而借款，可能會面臨紀律處分，甚至刑事檢控。因此，公務員借錢時，務必仔細審閱相關條文。
特別許可的必要性：何時須就私人借款申請批准？
正如前面提及，如果您的私人借款情況，不在《接受利益(行政長官許可)公告》所列出的「一般許可」範圍內，您就必須事先申請「特別許可」。例如，如果您的私交友好願意借給您超過港幣3,000元，或無法在30天內清還，這就超出了一般許可的範圍，您便需要向所屬部門的首長或常任秘書長提出申請。務必記住，未經許可接受超出規定的貸款，將會帶來嚴重的後果。
公務員借貸實用情境解讀
「公務員借錢比人」這個議題，對於公務員而言，是一個需要仔細了解的範疇。公務員處理個人財務事宜時，特別是「公務員借錢」或「公務員借錢俾人」的狀況，需要遵守一套獨特的規範。若公務員需要「公務員借錢比同事」或向其他人士借錢，務必深入了解相關規定。
情境一：向家人及親屬周轉
「親屬」的官方定義詳解
當您考慮向家人或親屬周轉應急時，首先需要清楚「親屬」的官方定義。根據《接受利益（行政長官許可）公告》附錄C，親屬範圍相當廣泛，當中包括您的配偶、與您共同生活如同夫婦的人士、未婚夫或未婚妻。父母、繼父母、合法監護人、祖父母、曾祖父母，還有子女、孫兒、兄弟姊妹及其配偶子女，均屬此定義涵蓋範圍。了解這些細節，有助您明確合規界線。
即使借款無金額限制，仍需注意的潛在利益衝突
雖然向親屬借款沒有金額限制，您仍然要留意潛在的利益衝突。即使是家庭內部金錢往來，仍然受到《接受利益（行政長官許可）公告》的規範。作為公務員，您的公職身份要求您時刻保持公正，避免任何可能影響公正判斷的關係。因此，即使是向親屬借錢，您都要仔細思考這筆款項會否影響您的公務判斷，或者令公眾對您的誠信產生疑問。
情境二：與私交友好的金錢往來
「私交友好」的定義與判斷界線
向私交友好的朋友借錢，同樣有特定的規定。首先，這位朋友必須是您真正因私人關係而結識，而非因為工作職務關係。換言之，這位「私交友好」不可以是您在同一局處或部門工作的下屬，而且對方不可以與您所屬的局處或部門有任何公務往來。這個判斷界線非常清晰，請您務必記住。
超過港幣三千元或無法於三十天內清還的處理方式
根據規定，您向私交友好借款，每人每次不得超過港幣三千元，並且必須在三十天內清還。如果您的情況特殊，需要借超過港幣三千元，或者預計無法在三十天內還清，您便需要向所屬的常任秘書長或部門首長申請特別許可。申請時，您需要提供充分的理由，每次申請都會根據個別情況審核。遵守這個程序，可以確保您的借貸行為符合所有要求。
案例分析：向朋友借款的合規注意事項
設想您突然需要一筆錢周轉，而您的朋友願意伸出援手。假設這筆款項是港幣四千元，這就超出了港幣三千元的上限。又假設您知道自己無法在三十天內還款。在這兩種情況下，您都必須提前向您的上級申請特別許可。這表明了，即使朋友之間有深厚情誼，作為公務員，在金錢往來上也要時刻保持警惕，了解並遵守這些合規要求。這樣做，既能保障您的權益，又能維護公務員隊伍的專業形象。
情境三：從商業機構或註冊團體獲得貸款
持牌放債人、銀行與註冊合作社：一般許可下的安全選擇
除了親友之間的周轉，您也可以選擇從商業機構或註冊團體獲得貸款。一般而言，向持牌放債人、銀行以及根據條例註冊的合作社或儲蓄互助社借錢，均屬於《接受利益（行政長官許可）公告》的一般許可範圍。這是因為這些機構的運作受法律嚴格規管，貸款條款亦會公開，並非針對公務員的特殊優待。選擇這些有牌照的正規途徑，能夠確保您的借貸行為安全且合規。
信用卡貸款與物業按揭：其他獲批的常見貸款
除了傳統的私人貸款，信用卡貸款與物業按揭也是公務員常見的獲批貸款方式。信用卡貸款通常指您透過信用卡預支現金，或利用其循環信貸額度。物業按揭則是您以不動產作為抵押品，向銀行或財務公司申請的貸款。這些貸款方式，只要符合《接受利益（行政長官許可）公告》中「非公務員亦可按同等條件獲得」的原則，並且貸款機構與您沒有公事往來，通常均獲批准。
公務員專屬貸款優惠的合規性檢視
有時候，市面上會出現專為公務員設計的貸款優惠。當您遇到這類優惠時，務必要進行合規性檢視。核心原則是：該優惠必須是非公務員身份的人士，也能夠在同等條件下獲得。換句話說，這項「公務員專屬」優惠，不能是因為您的公務員身份而給予的獨特優待。同時，提供貸款的商業機構或團體，不可以與您所屬的局處或部門有任何公事往來。仔細核實這些細節，確保您的選擇完全符合所有規定，這樣才能安心地利用這些貸款選項。
外部商業貸款的合規選擇策略
公務員借錢比人，有時內部支援未必足夠應付所需。此時，不少人會考慮外部商業貸款。選擇外部貸款途徑，必須特別留意其合規性。公務員身份特殊，處理個人財務務必謹慎，方可避免不必要的麻煩。
辨識合法的財務機構
尋求外部商業貸款，首要任務是確保選擇的機構合法可靠。此一步非常重要，可以直接影響借貸安全。
強調只與持牌放債人或認可機構交易
非法放債活動的風險極高，對公務員借錢者尤甚。故此，請務必只與根據《放債人條例》獲發牌照的放債人，或者根據《銀行業條例》獲認可的銀行以及接受存款公司進行交易。這些機構受香港金融管理局或公司註冊處監管，其營運透明並且有法律保障。這可以確保公務員借錢的過程安全合法。
如何查證財務機構的牌照狀態
查證財務機構的牌照狀態並不困難。可以透過香港公司註冊處的「放債人牌照持牌人登記冊」網站，查閱所有持牌放債人的名單。同時，香港金融管理局的官方網站亦有公布認可機構名單。查證牌照狀態，可以協助避免接觸非法放債人，保護自身利益。尤其當公務員借錢俾人時，更須確保對方的背景清晰。
比較貸款產品的關鍵指標
選擇合規機構之後，接下來便要比較不同貸款產品的條款。如同購物一般，多作比較與了解，方能找到最適合自己的方案。
實際年利率(APR)的重要性
評估貸款產品，實際年利率（APR）乃一個非常重要的指標。它不僅計算借款利息，而且涵蓋所有借貸成本，例如手續費、行政費等。因此，實際年利率能夠反映貸款的真實總成本。比較不同貸款產品時，不應僅觀看表面宣傳的低息，必須仔細研究其實際年利率，方可真正比較不同貸款方案的優劣。對公務員借錢的人來說，這是一個不可忽略的細節。
還款期與提早清還條款的比較
除了實際年利率，還款期與提早清還條款亦值得留意。還款期長短直接影響每月還款額。故此，選擇適合自己負擔能力的還款期非常重要。有些財務機構提供較長的還款期，此舉可減輕每月還款壓力。同時，若日後有能力提早清還部分或全部貸款，有些機構提供提早清還而毋須支付額外費用或罰息的條款。細心比較這些條款，可使貸款更具彈性，並且節省利息開支。即使公務員借錢比同事，這些原則也同樣適用於任何借貸情況，保障個人權益。
公務員應規避的財務陷阱
我們的公務員朋友擁有穩定工作。這是一個優勢。但是，即使收入穩健，處理個人財務時，特別是當公務員借錢比人這方面，仍然需要加倍小心。一些看似方便的周轉方式，可能隱藏著不為人知的陷阱。我們一起了解公務員借錢時，有哪些需要避開的財務風險。這不只關乎個人利益，同時也影響公務員借錢比同事的行為，以及整個公務員隊伍的形象。
銀會（義會）的潛在風險
銀會，亦稱義會，是香港社會流傳已久的民間集資互助形式。它通常由一群人定期供款，輪流提取資金。這看似簡單的集資模式，在香港雖然有相關法例規管，但是對於公務員來說，參與其中卻可能帶來一些意想不到的風險。
官方「不建議公務員參加」的原因與風險
儘管《銀會經營（禁止）條例》（第262章）規定了銀會的合法經營條件，例如會員不能多於三十名，總會銀不能超過二萬元，還有經營者不能從中獲取額外利益。但是政府仍明確指出不建議公務員參加銀會。這主要有兩個重要原因。
第一，你當需要資金時，未必能夠如期拿到款項。銀會的資金提取通常需要競標或者抽籤。這表示在急需用錢的時候，你無法保證一定可以即時獲得資金。這會打亂你的財務安排，並且可能造成額外的周轉困難。
第二，銀會經營者，俗稱「會頭」，過去時有挾帶款項潛逃。一旦經營者帶著會款消失，所有會員投入資金都可能血本無歸。所以，為了保護你的個人財產安全，並且避免不必要的財務損失，官方建議公務員不參加這類集資活動。
代放債人行事的嚴重性
公務員在履行公職時，必須保持公正無私。公務員借錢比人，或者協助私人機構進行放債活動，即使是無意中協助，這種行為性質都十分嚴重。這可能引發利益衝突，並且損害公眾對公務員隊伍的信任。
CSR 481條的規定：避免參與任何引致利益衝突的貸款活動
《公務員事務規例》（CSR）第481條對此有清晰規定。它表明，公務員不應代任何商業放債人或者財務機構行事。同時它也禁止參與任何可能引致利益衝突，或者令政府感到尷尬的貸款活動。這條規定適用於所有公務員，無論他們有沒有收取報酬，或者扮演甚麼角色。
這條規定旨在確保公務員在所有行為中，都能避免任何可能影響其公正性，或者損害政府聲譽的情況。例如，公務員借錢給同事，又或者協助處理與自己職務相關的借貸事宜，這些行為都可能構成利益衝突。任何違反此規定的行為，都可能遭受紀律處分。政府的目標是維護公務員隊伍的專業與廉潔。
嚴重財困、無力償債與破產的責任
「公務員借錢比人」時，可能面對很多疑問，當中一個不少人關心的議題是，如果自己不幸陷入嚴重財困、無力償債甚至破產，會對公務員的職涯有甚麼影響。我們都知道公務員職位穩定，但這種穩定背後也有嚴格的責任要求。公務員在財務管理上，不僅影響個人生活，亦會影響公務員團隊的廉潔形象。因此，我們需要仔細了解這些情況的定義、處理方式以及相關責任，幫助自己有效應對。
嚴重經濟拮据的定義與行政處分
公務員事務規例有詳細規範，旨在確保公務員維持良好的財政狀況。所謂嚴重經濟拮据，通常是指公務員的財務狀況已經達到入不敷支的程度，並且無法有效管理個人債務。這不單是欠債，更涉及對日常生活的影響，以至影響執行公務。當局發現公務員有嚴重經濟拮据問題，政府便會考慮採取行政處分。這些處分包括暫停或延期發放增薪，又或要求強制退休。目的就是提醒公務員注意財務紀律。
可能的紀律處分與對職務的影響
嚴重經濟拮据除了有行政處分，更可能導致公務員面對紀律處分。若公務員因財務問題影響工作表現，例如效率下降，或者出現不當行為，政府便會嚴肅處理。不當行為包括未經批准便「公務員借錢」、甚至「公務員借錢俾人」而收息卻未申報、或從事有薪外間工作而未獲許可等。這些行為都會影響公務員的專業操守，政府會根據嚴重程度，給予不同紀律處分。處分可能對職務產生負面影響，例如降級，或者影響晉升機會。最嚴重的情況，可能是被開除公職。
主動申報的法律與紀律責任
作為公務員，當個人財務出現問題時，主動申報是一項非常重要的責任。這不僅是為了遵守規例，也是為了保障自己。及早報告，政府便能及時了解情況，並給予適當指引或協助。這亦能避免問題惡化，導致更嚴重的後果。隱瞞不報通常會被視為更嚴重的過失。
接獲破產呈請的即時報告義務
如果公務員不幸接獲破產呈請，無論是債權人提出，還是自己提出，必須立刻向所屬的常任秘書長或部門首長報告。這項規定非常嚴格，目的是讓政府能夠迅速掌握情況，作出必要安排。延遲報告或不報告，都會被視為違反紀律，並且可能因此受到處分。部門首長收到報告後，亦會立即通知公務員事務局。
個人自願安排(IVA)的申報要求
除了破產呈請，如果公務員決定透過個人自願安排（IVA）來清償債務，這也視為無力償債的一種形式。公務員也必須立即報告其所屬部門。個人自願安排是根據《破產條例》訂立的一種債務重組方法。這表示即使沒有直接被宣告破產，但只要是透過法律程序進行債務重組，也必須申報。這同樣是一個必須遵守的紀律要求。
隱瞞不報的嚴重後果
我們再強調一次，公務員若選擇隱瞞嚴重的財務困難，或者未能按時申報破產呈請或個人自願安排，將會面臨非常嚴重的後果。隱瞞行為本身就是一個嚴重的紀律過失。這可能會導致比財務問題本身更嚴重的懲罰，包括嚴厲的紀律處分，甚至可能影響到公務員的退休金權利。保持誠信、透明處理個人財務問題，對公務員來說至關重要。
對職務分配的直接影響
當公務員陷入嚴重財困、無力償債或已經破產，這不僅關乎個人紀律，更會直接影響其在政府內部的職務分配。政府會考慮公眾對公務員誠信的期望，以及職務本身的敏感程度。一些特定職位，便不再適合有財務問題的公務員擔任。
為何不能再處理公帑或敏感資料
公務員若被界定為無力償債或破產，一般不能獲派涉及處理公帑的職務。這包括管理政府資金、處理招標事宜，又或負責審計工作等。這是因為公務員的職位涉及公眾信任，處理公帑需要極高的誠信和財務可靠性。
同樣地，涉及敏感資料的職務，例如處理個人私隱數據、國家安全相關資訊，又或涉及貪污機會較高的職務，也不會再由有財務困難的公務員擔任。這是為了避免潛在的利益衝突，以及防止公務員因財務壓力而受到誘惑，從而損害公共利益或政府的聲譽。這些措施都旨在維護公務員團隊的廉潔和公信力。
常見問題 (FAQ)
問題一：如果朋友急需，我可以向他借超過HK$3,000，只要他不說，會有問題嗎？
公務員借錢比人是有明確規定的，即使朋友急需，您也必須遵守這些規則。根據《接受利益（行政長官許可）公告》，公務員向私交友好借款，每次最高只可借港幣三千元。如果是向其他非私交友好人士借款，每次最高只可借港幣一千五百元。不論金額多少，所有私人借款都必須在三十天內清還。這些規定是為了避免公眾對公務員的廉潔產生質疑。所以，無論對方是否聲張，只要超出了許可範圍，或者沒有在規定時間內清還，這就可能違反了《防止賄賂條例》或《公務員事務規例》。違反這些規定，除了可能面對紀律處分，更有可能招致刑事檢控。因此，作為公務員，即使面對朋友的急需，也應當謹慎處理，避免觸犯法規。
問題二：我作為公務員，為家人（非公務員）的私人貸款作擔保，是否需要申報？
擔任擔保人確實是一項重大責任，對公務員而言，也有需要特別留意的地方。根據《公務員事務規例》第483條，公務員未經部門首長許可，不可以為同職系或同局／部門的下屬或上司作擔保。您的家人並非公務員，故此條例並非直接適用於這種情況。然而，我們建議您從更廣泛的角度考慮。作為公務員，我們的行為必須確保不會導致政府尷尬，亦不會引致潛在的利益衝突。如果這項擔保可能令您陷入嚴重的財政困難，或者可能影響您履行職務的能力，您就有責任主動向所屬部門申報您的財政狀況，並尋求指引。這不單是遵守紀律守則，更是維護公務員專業形象的重要一環。
問題三：我財政困難，除了尋求借貸，第一步應該做什麼？
財政困難時，除了考慮公務員借錢的方法外，我們明白您可能感到壓力。此時，第一步並非單純尋求更多借貸，而是積極面對問題並尋求合適的支援。根據《公務員事務規例》第455至459條，若公務員面臨「嚴重經濟拮据」，有責任盡早向所屬部門的常任秘書長或部門首長提交詳細陳述書。這項申報義務十分重要，它可以讓部門了解您的情況，並適時提供幫助。
香港政府為公務員設有完善的內部支援機制，例如員工濟急基金、公務員預支薪金，以及各紀律部隊專屬的福利基金。這些都是可以考慮的援助途徑，它們通常提供較為優惠的條款，例如免息貸款或較低利率，可以幫助您度過難關。
我們也建議您考慮尋求專業財務諮詢服務。專業人士可以幫助您分析財務狀況，制定預算，或探討債務重組等更全面的解決方案，避免讓財困問題進一步惡化。及早行動和主動求助，是解決財政問題最重要的一步。