許多正經歷個人自願安排（IVA）債務重組的人士，都曾面臨一個棘手問題：「債務重組期間，我還能借錢嗎？」傳統金融機構對信貸報告上標示「正在進行債務重組」的申請人往往大門緊閉，令在IVA期間有突發資金需求的人士感到絕望。
本文將深入拆解在IVA期間借錢的實況，為您揭示背後的困難根源，並提供「IVA借錢」的實戰攻略，包括如何尋找合適的「免TU貸款」渠道、準備所需文件，以及成功申請的關鍵。更重要的是，我們將詳細剖析並協助您避開5大潛在「借錢陷阱」，確保您在財政應急之餘，不會陷入新的困境，助您安心度過難關。
首先理解：什麼是個人自願安排 (IVA)？
許多人面對財務困境時，會感到十分徬徨，特別是當考慮IVA借錢的時候。您或許曾經聽過「個人自願安排」這個詞，但對於其具體細節，可能仍有一些疑問。個人自願安排，簡稱IVA，是一種協助您處理債務問題的法律程序，亦是債務重組借錢的其中一個重要選項。它為面對沉重債務的人提供了一條出路，希望避免宣告破產。
IVA的法律基礎：香港《破產條例》下的正式債務重組程序
個人自願安排有堅實的法律基礎。它根據香港《破產條例》的規定，屬於一種正式的債務重組程序。這項程序並不是您自己可以隨意處理的，它需要透過一位獲法庭認可的專業人士，例如會計師或者律師作為您的代理人。代理人會代表您，向法庭提交您的資產以及負債狀況報告。之後，代理人會召集債權人會議，與您的債主們共同商討，一起制定一個新的還款方案。這個過程確保了IVA借錢是合法的，並且受法律監管，讓債務重組期間借錢的人多一份安心。法庭最終會就新方案進行聆訊，然後頒佈臨時命令，您就可以按照這個獲批的方案，分期償還債務。成功的IVA貸款批核，會是您走出困境的重要一步。
IVA的核心目的：與債權人達成新還款協議，以避免破產
IVA最核心的目的，就是為您提供一個與債權人達成新還款協議的機會，這樣可以避免宣告破產。宣告破產對個人影響深遠，可能會影響您的職業資格，甚至資產都會被變賣。透過IVA貸款，您可以嘗試與債權人協商，例如延長還款期限、降低利息，或者在某些情況下，甚至可以減少總還款額。這個過程可以讓您在不破產的情況下，有條理地清還債務。IVA借錢成功，代表您能夠在財務困境中找到一條出路，避免了破產的許多負面後果，並且為債務重組後借錢鋪平道路。
IVA與破產的主要分別：資產保留與專業資格影響
IVA與破產在多個方面都有顯著不同，尤其是在資產保留以及專業資格影響上。當您選擇IVA，您可以保留大部分個人資產，例如您的自住物業、銀行戶口，甚至您也可以繼續擔任公司的管理職位。這是與破產最大的分別，因為破產通常會要求變賣您的資產來償還債務，也會嚴重影響您的專業資格，例如醫生、律師或者會計師等。另外，IVA期間借錢雖然相對困難，但是只要您按時履行IVA還款協議，並且不再增加額外債務，您的信貸記錄就會逐漸改善。雖然IVA的記錄會在破產管理署的特備名冊上公開，但是它對個人生活的影響，比直接宣告破產來得溫和。這也解釋了為何許多人即使面對IVA借錢困難，也傾向選擇這種債務重組方法。 IVA私人貸款的選擇，在這種情況下顯得尤為重要。
為何在「債務重組期間借錢」如此困難？揭示「IVA借錢困難」的根源
許多人考慮「IVA借錢」，但是「債務重組期間借錢」往往極為困難。這並非沒有原因。了解背後幾點因素，會明白為何「IVA借錢困難」成為普遍情況。
信貸報告的影響：環聯(TU)信貸報告清晰標示「正在進行債務重組」
信貸報告如同個人財務成績表，記錄著借貸歷史。香港主要信貸資料機構是環聯。當個人正在進行債務重組，環聯信貸報告會清晰標示「正在進行債務重組」這個狀況。金融機構審批「IVA貸款」時，會查閱這些報告。報告上顯示「正在進行債務重組」，通常會令「IVA貸款批核」變得非常困難，因為這直接反映了借款人正處於還款困難期。
金融機構的風險評估：視「IVA借錢」為高風險貸款
金融機構在批核任何貸款前，都會評估借款人的風險。對於正在進行債務重組的人士，銀行以及一般財務公司會將「IVA借錢」視為高風險貸款。這是因為借款人本身已經面對還款壓力，並且可能難以應付現有債務。假如他們再新增「IVA私人貸款」，還款能力會進一步受考驗，違約風險便會增加。因此，多數主流金融機構都會對「債務重組借錢」持保守態度。
IVA協議的法律約束：部分還款協議明確禁止新增任何債務
個人自願安排（IVA）不是普通協議，而是一種受法律約束的還款協議。此協議旨在幫助債務人管理現有債務，並且重新獲得財務穩定。部分IVA還款協議條款明確規定，債務人不可以再新增任何債務。假如債務人違反了這些條款，新增「IVA貸款」，便可能被視為違反IVA協議。嚴重情況下，協議可能失效，債務人甚至有機會面臨破產程序。雖然「IVA借錢合法」，但是協議本身可能構成限制。因此，在「債務重組期間借錢」必須非常小心，避免墮入「IVA借錢陷阱」。這會導致「IVA借錢困難」並且帶來更多後果。
答案是肯定的，但有附帶條件：探討「IVA期間借錢」的可行性
IVA期間借錢，這是許多債務重組人士心中常有的疑問。究竟在進行個人自願安排（IVA）期間，申請人能否再次獲得貸款？這個問題的答案是肯定的，但是，當中也存在一些條件與注意事項。我們會詳細探討「IVA期間借錢」的可行性，以及申請IVA貸款時需要注意的地方。
市場上的專門服務：針對IVA人士的「IVA財務公司」
進行個人自願安排，意味著個人的信貸紀錄正在重組。一般銀行或大型金融機構，審批時會非常嚴謹，所以「IVA借錢」往往會遇上「IVA借錢困難」。然而，市場上有一些專門服務「IVA人士」的「IVA財務公司」。這些財務公司了解債務重組人士的獨特需求，他們會根據個別情況評估貸款申請，不完全依賴傳統的信貸評級報告。這些公司提供IVA期間借錢的方案，為處於IVA期間、同時有短期資金需求的人士提供機會。因此，這些「IVA財務公司」成為一個可行的「IVA借錢方法」。
「免TU貸款」的角色：審批時不完全依賴信貸報告的貸款產品
「環聯（TU）信貸報告」對任何貸款審批都十分重要。因為個人自願安排（IVA）的紀錄會清晰顯示於信貸報告上，所以很多傳統金融機構會將「IVA借錢」視為高風險。但是，坊間出現了一種「免TU貸款」產品，這種貸款產品在審批過程中，不會完全依賴借貸人的信貸報告。它會更著重審核借貸人的現有還款能力與穩定收入。這些「免TU貸款」產品專為「IVA人士」設計，為他們提供了一個「IVA貸款」的可行途徑。因此，若您正值債務重組期間，這類貸款或可幫助您解決燃眉之急。
緊急情況下的考量：在突發性財政需求下，「IVA借錢」成為應急選項
我們建議債務重組期間的申請人，在原有債務重組計劃以外，盡量避免新增任何債務。因為新的債務有可能增加還款壓力。但是，人生難免會遇到突發狀況，例如急需支付醫療費用，或是家居維修，這時候「IVA借錢」便成為應急選項。在這些「債務重組期間借錢」的特殊情況下，只要審慎考慮並評估自己的還款能力，選擇合法合規的「IVA財務公司」申請「IVA私人貸款」，應急借錢是可以的。同時，您也必須清楚了解「IVA借錢注意事項」，避免「IVA借錢陷阱」，這樣才能保障自己，實現「IVA成功借錢」。
IVA借錢攻略實戰手冊：申請途徑、所需文件及貸款審批全覽
IVA借錢對許多人而言，可能是一條不容易的道路。然而，了解正確的IVA借錢攻略，便可以幫助有需要的人解決燃眉之急。我們明白在債務重組期間借錢確實需要仔細考量，現在將為您詳細拆解當中的申請流程與注意事項，讓您對IVA貸款有更全面的認識。
尋找合適的IVA借錢渠道
找到一個合適的貸款渠道，是成功申請IVA貸款的第一步。市場上有不同類型的機構提供服務，您可以按自己的情況選擇。
網上貸款平台：提供便捷的網上申請及初步評估
網上貸款平台近年非常流行。您只要上網填寫簡單資料，平台就會為您進行初步評估。這種IVA借錢方法方便快捷，特別適合時間有限的您。同時，您可以在家中進行申請，節省不少外出時間。
專門IVA財務公司：提供專為債務重組人士而設的貸款方案
有些財務公司專門服務曾經進行債務重組的人士。這些IVA財務公司對IVA期間借錢的個案較有經驗，故此，它們會提供專為您設計的貸款方案。若您的情況比較複雜，與它們的專業團隊溝通，可能獲得更合適的IVA私人貸款。
聯絡方式比較：網上申請、電話熱線及WhatsApp查詢
選擇合適的聯絡方式，申請IVA貸款便會更有效率。網上申請適合喜歡自主操作的人。電話熱線可以讓您直接與專員對話，即時解答疑問。WhatsApp查詢則方便您傳送文件，並且隨時溝通，各有優點。
準備IVA借錢所需文件：Checklist助你一步到位
準備齊全文件，便可以令IVA貸款批核過程更順暢。以下是您在申請IVA借錢時需要預備的文件清單。
身份證明：香港身份證
您必須提供有效香港身份證。這是最基本的個人身份確認文件。請確保您的身份證沒有過期。
住址證明：最近三個月內的水電煤單或銀行月結單
提供最近三個月內發出的水電煤單。銀行月結單亦可以用作住址證明。這份文件可以核實您的現居地址。
收入證明：最近一個月的糧單、公司信或強積金供款紀錄
您需要提供最近一個月的糧單。公司信函或強積金供款紀錄也能作為收入證明。這些文件證明您的還款能力。
出糧戶口紀錄：最近三個月的銀行月結單或存摺紀錄
提交最近三個月的銀行月結單。存摺紀錄也可以顯示出糧記錄。這些資料顯示您的穩定收入來源。
深入了解IVA貸款方案：利率、還款期及審批流程
了解IVA貸款方案的具體細節，可以幫助您作出明智決定。我們會說明貸款的預計金額、還款選項，以及審批流程。
預計貸款金額：一般由HK$5,000至HK$300,000不等
IVA貸款的金額範圍通常較廣。一般而言，貸款金額由港幣五千元起。最高可以達到港幣三十萬元。實際批核金額會按您的個人情況而定。
還款期彈性：通常提供6至48個月的還款期選擇
貸款的還款期選擇很具彈性。通常，您可以選擇六個月至四十八個月的還款期。較長的還款期可以減輕每月供款壓力。
內置供款計算機：助你初步估算每月還款額
許多貸款平台都設有內置供款計算機。您輸入貸款金額及還款期，它便會初步估算出每月還款額。這個工具可以幫助您預先規劃財務。
貸款審批流程：由提交申請到現金過戶的步驟拆解
貸款審批流程通常包括幾個步驟。首先，您需要提交所有申請文件。接著，財務公司會審核您的資料。成功批核後，貸款會直接過戶到您的指定銀行戶口。整個過程，每間公司會略有不同。
「IVA借錢」安全網：5大陷阱識別及注意事項
對於正在處理債務重組的人士而言，若在特殊情況下需要再次申請「IVA借錢」，過程可能比想像中更複雜，並且潛藏不少風險。很多人在「債務重組期間借錢」時，由於急於解決燃眉之急，有時候會忽略一些潛在的「IVA借錢陷阱」。以下將為讀者朋友詳細拆解這些風險，同時提供實用的「IVA借錢攻略」與「IVA借錢注意事項」，讓大家可以安全地「IVA成功借錢」。
警惕！「IVA借錢陷阱」的潛在風險
「債務重組借錢」絕非簡單，市場上有些不法分子會趁機利用求助者的困境。因此，各位申請者在考慮「IVA貸款」時，務必保持警覺，小心辨識以下常見的風險。
風險一：極高的實際年利率與隱藏收費
有些「IVA財務公司」針對「IVA期間借錢」人士，提供表面看似吸引的「免TU貸款」。但是，它們的實際年利率卻可能非常高昂，遠超一般私人貸款水平。而且，部分機構會在合約中暗藏各種隱藏收費，例如手續費、行政費、查詢費，甚至是不合理的服務費。這些費用會大幅增加總還款額，導致借款人背負更沉重的債務。
風險二：遇上不良中介或非法追數手段
市場上有少數不良中介會聲稱可以「協助IVA人士成功借錢」，但他們通常收取高額中介費用，最後卻無法成功批核貸款。即使貸款獲批，這些中介也可能與不法「IVA財務公司」勾結，利用恐嚇、騷擾或非法禁錮等手段追討欠款。這不僅會對借款人造成精神壓力，也可能觸犯法律。
風險三：合約中的不公平條款
部分不法「IVA財務公司」的貸款合約會包含極不公平的條款。例如，合約可能列明高額的逾期罰息、提前還款的巨額手續費，或是含糊不清的條款，允許公司在特定情況下隨意調整利率或收回貸款。這些條款一旦簽署，借款人就處於被動地位，權益難以保障。因此，仔a細審閱合約內容十分重要。
風險四：對現有IVA還款計劃可能構成的違約風險
在「IVA期間借錢」需格外小心，因為這可能影響原有債務重組計劃。債務人通常在申請IVA時，已與債權人達成協議，並承諾不會再增加新債。若在「債務重組期間借錢」又未經申報，則可能被視為違反IVA協議。這樣一來，原有IVA計劃有可能被撤銷，債權人可以要求全數償還債務，甚至有機會面臨破產程序。
如何驗證「IVA財務公司」的可靠性？3步安全檢查確保合法
面對形形色色的「IVA財務公司」，如何確保選擇的機構合法可靠，是「IVA借錢」成功的關鍵。以下提供三個簡單步驟，幫助您驗證其合法性，避免「IVA借錢陷阱」。
第一步：查核香港持牌放債人牌照及公司註冊資料
在香港經營放債業務，必須持有由香港牌照法庭發出的放債人牌照。您可以在香港公司註冊處的網站上，查閱該「IVA財務公司」是否持有有效的放債人牌照。此外，您也應核對該公司的註冊名稱、地址與牌照資料是否一致。這可以初步判斷該「IVA財務公司」是否合法經營，確保「IVA借錢合法」。
第二步：進行網絡背景審查，檢查負面評價或投訴
透過互聯網進行搜尋，輸入該「IVA財務公司」的名稱，看看是否有關於它的負面評價、新聞報導或投訴。一些討論區、消費者權益網站或社交媒體，都能提供線索。如果發現大量關於其非法追數、隱藏收費或服務不專業的投訴，那麼即使急需「IVA貸款」，也應避免與其合作，以免「IVA借錢困難」雪上加霜。
第三步：評估諮詢過程的專業度，提防預繳費用
與「IVA財務公司」首次接觸時，觀察其員工的專業態度。正規機構會耐心解釋貸款條款，清楚列明所有費用，而且不會強迫您立即簽約。同時，切記提防任何要求您在貸款批核前，預繳行政費、手續費或查詢費用的機構。合法持牌的放債人，通常不會在貸款批核前收取任何預繳費用。
簽署前必讀：「IVA借錢注意事項」
成功找到可靠的「IVA財務公司」只是第一步，在簽署任何「IVA貸款」合約前，務必仔細審閱所有條款。這是保障自身權益，避免未來爭議的「IVA借錢攻略」重要一環。
清楚列明的貸款額、利率（月平息及實際年利率）
合約上必須清楚列出您將獲得的實際貸款金額。同時，貸款利率應詳細說明月平息和實際年利率。實際年利率包括了所有雜項費用，它更能反映貸款的實際成本。您必須確保自己清楚了解這些數字。
還款期數、每月供款額及總還款額
合約中應明確標示貸款的總還款期數、每月的固定供款金額，以及整個貸款期間您需要支付的總還款額。這些數字讓您清楚知道還款的負擔，也能有效管理個人財務，評估「IVA貸款批核」後的償還能力。
逾期還款的罰息與處理辦法
合約必須明確指出逾期還款的罰息計算方式。例如，是按日計算，還是按月計算，罰息率是多少。同時，也應了解若您未能準時還款，機構會採取哪些處理辦法。清楚這些條款，可以幫助您在萬一逾期時，知道如何應對。
提前還款的相關條款與手續費
有些「IVA財務公司」會對提前還款收取額外手續費或罰款。如果您有能力提前還清貸款，這可能會增加您的成本。因此，您應仔細查閱合約中關於提前還款的條款，了解是否存在任何限制或額外費用。這項「IVA借錢注意事項」可以幫助您避免不必要的支出。
關於「IVA借錢」的常見問題 (FAQ)
親愛的朋友，討論到「IVA借錢」這個議題，很多人心中都會浮現不少疑問。我們理解在個人自願安排（IVA）期間或之後，處理財務事宜會遇到額外挑戰。為了幫助您更清楚地了解「IVA借錢」的方方面面，我們整理了一些常見問題，並提供專業解答，希望能讓您在面對這些情況時，擁有更多知識與信心。
在「IVA期間借錢」，會否影響我原有的IVA還款方案？
您原有經法庭批准的IVA還款方案，是一個正式的法律協議。一般而言，在「IVA期間借錢」會構成額外債務。此舉可能影響您現有的還款能力。根據IVA協議條款，您通常需要向您的IVA監管人申報任何新增的債務。監管人會評估這項新貸款對您原定還款方案的影響。在某些情況下，新增債務可能需要修訂原有的IVA方案，並重新獲得債權人同意，否則可能被視為違反協議，甚至導致IVA方案失敗。
新的「IVA貸款」會否顯示在我的信貸報告上？
是的，任何新的「IVA貸款」，只要是從受規管的持牌財務公司或銀行借入，均會被記錄在您的信貸報告上。香港的信貸資料機構，例如環聯資訊有限公司（TransUnion），會如實反映您的信貸活動。即使您正處於IVA方案，新的貸款紀錄仍會加入您的信貸報告。此項新增的債務紀錄，會與您的IVA狀態一併顯示。這可能進一步影響您的信貸評級。
如果我無法償還在IVA期間借入的新貸款，會有什麼後果？
若您在IVA期間借入新的「IVA私人貸款」，而其後無法按時償還，會產生嚴重後果。首先，新的貸款機構有權向您追討欠款，可能涉及法律訴訟，例如發出追討信、向法庭申請判決令等。其次，未能償還新貸款可能會嚴重影響您現有的IVA還款方案。此行為可能被視為對IVA協議的違約，導致IVA方案失敗，甚至有機會面臨破產程序。因此，在任何情況下，新增借貸前都必須審慎評估自身的還款能力。
「IVA私人貸款」的利率一般會比普通私人貸款高多少？
處於IVA狀態的人士申請貸款，金融機構會評估為較高風險客戶。因此，「IVA私人貸款」的利率通常會比普通私人貸款高出不少。這是因為貸款機構需要彌補更高的風險。具體高出多少，取決於多項因素，包括您的信貸狀況、還款歷史、貸款金額、還款期以及不同「IVA財務公司」的審批政策。您應該預期其實際年利率（APR）會顯著高於一般無抵押私人貸款。
除了「IVA財務公司」，還有其他合法途徑可以進行「IVA借錢」嗎？
對於處於IVA狀態的人士，「IVA借錢」的選擇確實有限。傳統銀行及大型金融機構通常不會批核此類貸款。除了專門針對債務重組人士的「IVA財務公司」外，一些小型持牌放債人亦可能提供貸款。然而，您必須確保這些機構持有香港放債人牌照，以確保「IVA借錢合法」。向親友借貸是另一種非正式途徑，但這不涉及金融機構，也需要非常謹慎處理，避免影響個人關係。請記住，任何情況下，都應避免向非法放債人或高利貸集團借貸。
完成整個IVA還款期後，我的信貸評級能回復正常嗎？
完成整個IVA還款期後，您的信貸評級會逐步回復，但這個過程需要時間。IVA的記錄會在信貸資料庫中保留一段時間，例如在結清所有欠款後的數年。然而，只要您在IVA方案期間嚴格遵守還款協議，並在完成方案後，保持良好的還款習慣，您的信貸評級會逐漸改善。此時，您已成功「債務重組後借錢」的能力會增加。這是一個循序漸進的過程，需要時間來重建信貸信任。
哪些情況下，會更容易成功申請「IVA貸款」？
儘管「IVA借錢困難」，但在某些情況下，您會更容易「IVA成功借錢」。第一，您需要有穩定並可證明的收入來源。這能向貸款機構證明您有還款能力。第二，如果您的IVA還款進度良好，沒有任何拖欠紀錄，這會增加您的可信度。第三，貸款金額不宜過大，通常小額貸款更容易獲得批核。第四，若您能提供擔保人或抵押品，雖然在IVA情況下較為少見，但這可大大降低貸款機構的風險。第五，清晰說明貸款用途，並能證明其為緊急且必須的開支。這些都是增加「IVA貸款批核」成功率的因素。
「免TU貸款」是否真的安全可靠？
「免TU貸款」的概念，是指一些貸款產品在審批時，可能不完全依賴環聯信貸報告。這類貸款在市場上確有存在，尤其針對信貸紀錄不佳或沒有信貸紀錄的人士。然而，其「免TU」不代表沒有審批過程，貸款機構會透過其他方式評估您的還款能力及風險。在選擇「免TU貸款」時，您必須特別小心。首先，務必確認該貸款機構持有香港放債人牌照，確保「IVA借錢合法」。其次，要仔細審閱貸款合約，特別是利率、手續費、逾期罰息等條款，提防隱藏收費及過高的實際年利率。部分聲稱「免TU」的貸款可能由非法機構提供，涉及高利貸及不法追數手段，這些均是「IVA借錢陷阱」，應當堅決避免。