香港升學費用高昂，學貸成為不少大專生實現升學夢想的關鍵。然而，面對五花八門的學生貸款計劃，如Grant Loan（須經審查）與Non-Means（免入息審查），加上繁複的申請流程和評估細節，許多學生和家長都感到無所適從，不知如何「計盡」借貸額，亦難以精明部署。
《2025借學貸終極指南》正是為此而設。本文將助你全面拆解香港學生貸款的各項細節，透過「3步教學」，引導你輕鬆掌握申請策略。無論你想了解Grant Loan和Non-Means的選擇要訣、計算個人最高借貸額，抑或熟悉學資處的最新申請程序及截止日期，本文都能提供實用而清晰的指引，助你無憂地為升學資金做好部署。
香港學生貸款概覽：Grant Loan vs. Non-Means 點樣揀？
要為升學鋪路，不少同學會考慮申請政府的學生貸款，俗稱「借學貸」，減輕家庭的財政負擔。香港政府學資處提供不同的學生資助計劃，主要分為兩大類：需經資產審查的「Grant Loan」和免入息審查的「Non-Means Loan」。了解這些計劃的特點，以及如何計算合適的借貸額，是同學重要的一步。選擇合適的學生貸款，就像為升學旅程選擇最適合的裝備。
智能借學貸配對及預算工具
面對多種學生貸款選擇，有時候會感到無從入手。學資處提供一系列智能工具，幫助同學快速判斷資格、估算借貸額，並模擬還款預算，令同學更清楚地規劃自己的學業財政。
快速資格判斷
申請學生貸款，第一步是確認自己是否符合資格。學資處的線上工具能夠幫助同學快速篩選符合條件的計劃。同學只需輸入課程性質、就讀院校等基本資料，系統會立即顯示同學可能符合申請資格的資助和借貸計劃。這能幫助同學節省時間，避免不必要的申請。
初步借貸額估算
了解自己的潛在借貸額是重要的。學資處的「資助額試算程式」可以根據同學家庭的收入和資產狀況，初步估算同學有機會獲得的資助或貸款金額。這工具方便同學預計可得的借貸額，然後規劃學費與生活開支。
還款預算模擬
借學貸除了申請簡單，還款計劃亦需仔細考慮。學資處的還款預算模擬工具，幫助同學預覽未來的還款情況。同學可以輸入預期的借貸額和還款期，工具會顯示每期還款的金額。這讓同學預先知道還款的壓力，協助他們作出明智的財務決定。政府學資處的學生貸款一般還款期可長達十五年，期間可分一百八十期攤還，並且享有兩年免息延遲還款的彈性安排。
兩大資助體系核心分別 (建議使用表格呈現)
Grant Loan和Non-Means Loan是兩種性質截然不同的學生資助。了解它們的核心區別，對於同學選擇最適合自己的借學貸計劃至關重要。
| 特點 | Grant Loan (資助專上課程學生資助計劃/專上學生資助計劃) | Non-Means Loan (全日制大專學生免入息審查貸款計劃/專上學生免入息審查貸款計劃/擴展的免入息審查貸款計劃) |
|---|---|---|
| 資助性質 | 助學金 (Grant) 及貸款 (Loan) | 純貸款 (Loan) |
| 審查要求 | 需通過家庭入息及資產審查 | 免入息審查，主要審核學生身份及課程資格 |
| 主要目的 | 主要協助清貧學生應付學費及部分學習/生活開支 | 主要協助合資格學生繳付學費 |
| 利息與還款 | 助學金無需償還；生活費貸款利息較低 (目前約1%) | 需支付利息 (目前約2.42%)，利息由貸款發放日起計，在學期間亦會計算 |
借學貸前必讀：關鍵名詞解釋
在深入了解各種學生貸款計劃前，有一些關鍵名詞是同學必須明白的。這些名詞關係到借貸額的上限、利息計算方式以及可能產生的額外費用。
合併終身借貸額限額
「合併終身借貸額限額」是申請免入息審查貸款（例如全日制大專學生免入息審查貸款計劃及專上學生免入息審查貸款計劃）時，一個重要的限制。這意味著無論同學在人生中透過這些免入息審查計劃借了多少次款，累計的借貸額都不能超過一個預設的上限。即使同學還清了部分貸款，這個終身限額也不會重新計算。這項限額自二零一二至一三學年起實施，每年會根據綜合消費物價指數調整。同學規劃借貸時，應考慮這個長期影響。
「無所損益」利率 (No-gain-no-loss rate)
「無所損益」利率是政府學生貸款利息計算的基礎。這利率的設定原則是確保學資處在運作學生貸款計劃時，既不會從中獲利，也不會蒙受損失。它是一個浮動利率，學資處會每月月底檢討，並於下一個月首天生效。現時，政府學生貸款的利率普遍低於市場商業貸款，對同學來說負擔較輕。例如，低息生活貸款年息為百分之一，而免入息審查貸款年息則約為百分之二點四二。
風險調整利率
「風險調整利率」是曾經用於部分政府學生貸款利息計算的一部分，旨在反映無抵押貸款可能涉及的風險。然而，自二零一二至一三學年起，相關政府部門已將此利率調低至零。這意味著，現在申請的學生貸款不會因為風險因素而額外增加利息，進一步減輕了同學的利息負擔。這體現了政府對學生財政支援的承諾。
行政費
行政費是申請免入息審查貸款時，除了利息外，同學需要留意的一項費用。學資處會就每宗成功的申請及每個貸款帳戶收取一次性行政費。例如，香港都會大學的免息貸款計劃會收取貸款總額的百分之零點五作為一次性行政費。這項費用通常在貸款發放時收取，並且一旦繳付，概不退還，亦不能轉移至其他貸款帳戶。如果同學修讀多個課程並申請不同貸款，學資處會以課程為單位開立獨立的貸款帳戶，每個帳戶可能都需要繳交行政費。
【須經審查】資助專上課程學生資助計劃 (Grant Loan) 深入解析
說到借學貸，香港的「資助專上課程學生資助計劃」（Grant Loan）是一項重要選擇。這個計劃專為符合資格的本地學生而設，旨在減輕大家的學費及學習開支負擔。由於這項資助需要經過家庭入息及資產審查，因此大家需要深入了解其詳情。
申請資格：我符合借學貸條件嗎？
申請借學貸，首先需要了解自己是否符合資格。計劃設定了特定的條件，以下將詳細解釋，幫助大家判斷。
課程資格要求
這項資助計劃主要針對修讀由大學教育資助委員會或公帑資助的認可全日制專上課程的學生。無論您就讀學士學位或副學士學位課程，只要這些課程的學額全部由公帑資助，您便可能符合申請資格。大家可以查看課程列表。
居留權要求
申請人必須擁有香港特別行政區居留權。如果申請人沒有香港居留權，那麼申請人本人或其家庭必須在課程開始前，已連續在香港居住滿三年。需要注意的是，持有學生簽證、非本地畢業生留港／回港就業安排簽證，或者獲發簽證時已年滿十八歲的受養人簽證的非本地學生，通常不符合資格。
年齡限制
大多數資助專上課程學生資助計劃並沒有嚴格的年齡上限。然而，對於部分資助計劃，例如專上學生資助計劃（FASP），申請人通常需要符合特定年齡要求，例如年齡在三十歲或以下。建議申請前仔細查閱相關計劃的具體條款。
資助範圍與借貸額上限 (2025/25學年參考)
了解了申請資格，大家自然會想知道可以獲得多少資助，以及借貸額上限是多少。資助專上課程學生資助計劃提供了多種資助項目，幫助學生應付不同開支。以下數據以2025/25學年為參考，讓大家對借貸額有一個初步概念。
學費助學金 (Grant)
學費助學金旨在幫助學生支付學費。這筆助學金是資助性質，學生無需償還。它能夠覆蓋全年學費。資助金額會根據家庭的經濟狀況而定。
學習開支助學金 (Grant)
除了學費，學習開支助學金則是用來幫助學生應付其他學習相關的費用。這部分同樣是助學金，不用償還。例如，在專上學生資助計劃（FASP）中，學習開支助學金的上限為港幣九千零一十元。此資助金額也需視乎家庭經濟狀況審批。
生活費貸款 (Loan)
生活費貸款則為學生提供日常開支的支援。這部分屬於貸款，需要按時償還。2025/25學年的生活費貸款上限為港幣五萬八千八百九十元。此貸款年利率為百分之一，相對較低，旨在減輕學生的還款壓力。
家庭入息及資產審查機制詳解
資助專上課程學生資助計劃的特色之一，是嚴謹的家庭入息及資產審查。這是為了確保資助能夠分配給最有需要的學生。大家需要理解這個審查機制，才能更準確地評估自己的申請結果。
資產值按比例計算法
審查機制主要採用「資產值按比例計算法」。學資處會審核家庭所有成員擁有的資產淨值。例如，2025/25學年，每名家庭成員擁有的資產淨額需不多於港幣八十三萬九千元，同時每名家庭成員平均資產需不多於港幣三十一萬二千五百元。大家需要如實申報所有銀行財產、投資項目、保險連同現金價值等。
調整後家庭收入 (AFI)
除了資產，計劃也會考慮家庭的「調整後家庭收入」（AFI）。2025/25學年，家庭的調整後家庭收入需不多於港幣八萬六千零三十九元，才能符合資助資格。調整後家庭收入會計算家庭成員的全年總收入，大家需要提供相關證明文件。
醫療開支扣減
計劃考慮到家庭的特殊情況，因此在計算入息時，可以扣減部分醫療開支。若家庭成員患有痼疾或永久殘疾，他們的醫療開支可獲扣減。2025/25學年，每名患有痼疾或永久殘疾的家庭成員，醫療開支扣減上限為港幣兩萬零五百三十元。大家記得提供2023年4月1日至2025年3月31日期間的收據。
實用工具
為了幫助大家更清楚地了解自己可能獲得的資助金額，學資處提供「資助額試算程式」。大家可以使用這個實用工具。大家只需要輸入家庭的入息與資產資料。程式便會粗略估算出可獲得的助學金及借貸額，方便大家參考。
【免入息審查】學生貸款計劃 (Non-Means Loan) 申請全攻略
各位同學，讀書是人生大事，財政支援一樣重要。提到借學貸，大家或許會想到需要審查家庭收入的資助。但是，如果家庭收入狀況較為寬裕，或者只想單純借學費，那麼免入息審查的學生貸款計劃，也就是俗稱的Non-Means Loan，會是一個很合適的選擇。這部分指南將帶你深入了解這類借學貸的申請全攻略，讓你更清楚地規劃自己的借貸額。
各類免入息審查借學貸計劃對象及分別
免入息審查的學生貸款並非只有一種。香港的學生資助事務處為不同情況的學生，設計了多種借學貸方案。我們現在逐一了解它們的對象與特點。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
這個計劃是為修讀由公帑資助的認可全日制大專課程的學生而設。這表示如果你是入讀八間大學教育資助委員會資助的大學，或者其他政府資助的全日制專上課程，這個計劃就是為你而設。學生資助事務處會提供學費貸款，幫助你繳付學費。申請人必須擁有香港居留權，或者在課程開始前，本人及家庭已在香港連續居住滿三年。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
與全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）不同，專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）是為修讀經本地評審、以自資形式開辦的全日制副學士學位、高級文憑或學士學位程度課程的學生而設。如果你是就讀這些自資課程，而且是註冊學生，這項借學貸就可以協助你繳付學費。申請資格也包含香港居留權或三年居住要求。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）則更廣泛，涵蓋了在香港修讀指定兼讀制及全日制專上、持續進修及專業教育課程的學生。這項借學貸旨在幫助更多在職或非傳統學習模式的學生，解決學費方面的財務壓力。無論你是修讀毅進文憑，還是其他專業進修課程，只要符合計劃指定課程要求，就有機會申請。
Non-Means 借學貸利息、行政費及還款條件
既然了解了哪種借學貸適合自己，那麼這些貸款的利息、行政費以及還款條件，就是大家接下來最關心的部分。了解清楚這些條款，對未來財務規劃十分重要。
利息計算方式
Non-Means貸款的利息計算方式，與部分學生貸款不同。利息會從貸款發放當天開始計算，即使你仍在學期間，利息也會持續累積。這表示貸款本金以及累積的利息，將會一直計算，直到你完全償還為止。學生資助事務處設定的年利率以「無所損益」為原則，並且會每月月底檢討，下月首天生效。目前，相關政府部門貸款的年利率為百分之二點四二。
最高借貸額
免入息審查的借學貸，最高借貸額通常是你該學年應繳學費的總金額。但是，這裡有一個重要限制，就是「合併終身貸款限額」。這表示你透過全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）以及專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）所借取的總金額，會有一個終身上限。即使你償還了部分貸款，這個限額也不會重新計算。這是要確保資源合理分配，因此申請人需要留意這個總體的借貸額度。
還款期與彈性安排
當你畢業或課程正式完結後，你的Non-Means借學貸就會進入還款階段。一般而言，還款期是十五年，也就是分一百八十期每月償還。當然，如果你想早點清還債務，也可以選擇較短的還款期，以每月等額的方式還清。另外，相關政府部門為學生貸款人提供了兩年的免息延遲還款期。這表示在有需要時，你可以申請暫緩兩年還款，期間不用支付本金和利息，貸款也不會計算額外利息。這項安排提供了很大的彈性，在應屆畢業生初期尋找工作或面對財務挑戰時，能提供額外緩衝。
借學貸終極指南：3步完成網上申請
申請借學貸聽起來複雜，但透過科技發展，現在網上申請變得十分方便。無論您對借貸額有何疑問，以下我們將為大家詳細拆解借學貸的三個簡單步驟。
步驟一：經「學資處電子通」遞交網上申請
申請借學貸的第一步，是經由「學資處電子通」網上平台遞交申請。這個平台專為學生設計，方便大家隨時隨地申請貸款。
準備工作
開始填寫網上申請表前，大家需要做好一些準備。首先，請確保您已開立並成功登入「我的政府一站通」帳戶，這個帳戶是使用「學資處電子通」的基礎。其次，請整理好家庭成員的收入、資產等財務資料，這些都是申請時必須填寫的項目。充足的準備有助您順利完成申請。
選擇合適申請書版本
進入系統後，您會看到不同版本的申請書。您可以根據個人情況選擇合適的版本。完整版申請書適用於所有申請人。如果您有同住的兄弟姊妹已於同一學年遞交完整版申請，您便可以選擇簡化版申請書。若您的父母均為綜合社會保障援助受助人，那麼綜援家庭簡化版申請書會是您的最佳選擇，因為您無需填報家庭收入及資產資料。
善用數碼簽署
現代科技讓申請流程更加便捷。遞交網上申請時，您可以使用「智方便+」流動應用程式來數碼簽署所需的聲明書。這項功能不但省卻了列印、手寫簽名和掃描的麻煩，也確保文件遞交的效率與安全性，讓您輕鬆完成簽署部分。
步驟二：準確提交聲明書及證明文件
遞交網上申請書後，下一步就是準確提交聲明書以及相關的證明文件。這是成功借學貸的關鍵環節，務必小心處理。
提交時限及方式
您必須在遞交網上申請書日期起計七天內，提交已簽署的聲明書（如果您選擇書面簽署）及所有所需的證明文件副本。您可以選擇經網上上載文件，這方法既快捷又方便。此外，您亦可以透過郵遞或親身將文件遞交至學生資助處辦事處。部分院校亦會於指定期間設立投遞箱，方便大家提交文件。請務必確保提交的文件與網上申請表內容完全吻合，避免日後產生問題。
文件格式及大小限制
如果您選擇網上上載文件，請注意文件格式必須為PDF或JPEG。每個檔案的總大小上限為二十MB，這大約等於五十張黑白A4紙的文件量。若您的文件數量較多或檔案較大，建議考慮選擇郵遞或親身遞交方式，以確保所有文件都能順利送達。
智能文件清單：告別遺漏文件煩惱
申請學生資助處貸款時，所需的證明文件種類繁多。為了避免遺漏任何重要文件，您可以在準備過程中利用一份「智能文件清單」。這份清單可以幫助您逐一核對，確保所有必需的文件，例如身份證明、學業證明、家庭收入與資產證明等，都已齊備。預先準備好這份清單，並依循它檢查，便可大大降低因文件不齊而延誤審批的風險，讓您更輕鬆地申請借學貸。
步驟三：查收結果及辦理借學貸手續
成功遞交所有文件後，餘下的工作就是耐心等候申請結果，然後辦理借學貸手續。
一般來說，若您提交的資料齊全，學生資助處會在發出接獲申請通知書起六十天內，向百分之九十的申請個案發出結果通知書。審批時間可能因個別情況而異。當您收到結果通知書後，務必依照通知書上的指示，於指定日期或之前，親身或委託授權人將所需文件交回學生資助處，方能正式獲批借貸額。請注意，這個環節不接受郵寄、傳真或電郵方式提交的文件。
把握時機：2025/25學年借學貸重要截止日期
當您計劃好如何申請借學貸，並仔細計算好潛在的借貸額之後，下一步便是掌握關鍵的申請截止日期。 二零二四至二五學年的學生貸款申請有明確的時間表，因此申請人必須留意重要的日期，才能確保順利提交申請。
各大專院校新生申請建議日期
不同大專院校可能設有各自的內部申請建議日期，以方便學生於學生資助處的最終截止日期前完成申請程序。 學生可以參考以下各大專院校的建議提交日期，並且提早準備所需的文件，這便能避免錯失提交機會：
- 香港大學：截至二零二四年九月十七日
- 香港城市大學、香港科技大學：截至二零二四年九月二十日
- 香港中文大學、香港理工大學、香港浸會大學：截至二零二四年九月二十七日
- 嶺南大學、香港教育大學、香港演藝學院、菲臘牙科醫院、香港專業教育學院（柴灣、黃克競、葵涌、觀塘、李惠利、摩理臣山、沙田、青衣、屯門校區）、香港資訊科技學院（位於香港專業教育學院柴灣、李惠利、沙田、屯門校區）、香港知專設計學院、中華廚藝學院及國際廚藝學院、海事訓練學院：截至二零二四年十月四日
學資處最終截止日期
除了院校的建議日期，學生資助處也有最終的申請截止日期。 申請人必須在二零二四年十二月三十一日或之前，將所有二零二四至二五學年的學貸申請遞交至學生資助處。
除非出現個別申請人無法控制的特殊情況，例如相關課程於二零二四年十二月三十一日之後才正式開始，或者家庭經濟狀況在近期有重大變化，否則學生資助處通常不會處理在二零二四年十二月三十一日之後收到的逾期申請。 另外，學生資助處也不會處理任何在二零二五年三月三十一日之後收到的二零二四至二五學年借学贷申請，請務必留意這個時間點。