背負壞賬記錄，不僅是財務上的壓力，更可能對您的日常生活與未來規劃構成重重障礙。無論是申請信用卡、按揭貸款，甚至影響職場晉升，這份信貸污點的影響力超乎想像。
本文旨在為您全面拆解壞賬記錄的定義、在香港環聯（TU）信貸報告中的呈現方式，以及它對您財務和生活所帶來的深遠影響。更重要的是，我們將重點剖析五大「黃金法則」，助您從根源著手，逐步重建良好信貸，扭轉困局。讓我們一同正視問題，邁向財務復元之路。
拆解「壞賬記錄」：由根源到信貸報告的全面透視
相信不少朋友聽過「壞賬記錄」，或許心中會有些疑惑。這究竟是甚麼？它如何影響個人財務生活？本文將詳細拆解壞賬記錄的定義、類型，以及它在香港環聯（TU）信貸報告中的真實呈現方式。了解這些知識，是妥善管理個人財務的第一步。
甚麼是壞賬記錄？釐清定義與常見類型
壞賬記錄，簡單來說，是指借款人未能按照合約承諾準時還款，導致金融機構蒙受損失的紀錄。這些紀錄會清晰地顯示在您的信貸報告中，影響您未來的借貸能力。
不同類型的壞賬記錄：逾期還款、撇賬、債務重組(IVA)與破產的區別
壞賬記錄涵蓋多種不同情況。首先是「逾期還款」，這是最常見的一種，指您沒有在到期日前償還貸款或信用卡賬單。逾期時間越長，影響越大。其次是「撇賬」，這通常發生在債務逾期很久，銀行或財務公司認為難以收回，便將該筆債務視為損失，從其賬目上「撇除」。接著是「債務重組（IVA）」，這是一種法律程序，允許債務人與債權人達成協議，以一個雙方接受的方式償還部分債務。最後是「破產」，這是最嚴重的債務問題，由法院宣告個人無力償還所有債務，並進行資產分配。每種情況都代表不同的嚴重程度，並對信貸報告產生不同的影響。
銀行與財務公司界定壞賬記錄的標準
銀行和財務公司界定壞賬記錄時，主要依據逾期時間長短、債務是否已被撇賬，以及債務人是否進入法律程序。通常，逾期還款超過一定期限（例如60天或90天），或債務已被金融機構視為無法收回，便會被歸類為壞賬。這些機構有內部評估標準，但是基本原則都是基於還款表現。
香港環聯(TU)信貸報告中的壞賬記錄如何呈現？
香港環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港主要的個人信貸資料機構。它收集並整合了所有金融機構的借貸及還款紀錄。您的壞賬記錄會詳細呈現在環聯信貸報告中。
壞賬記錄在環聯(TU)信貸報告中的呈現概覽
環聯信貸報告是一個全面的財務檔案，其中清楚列出您的所有信貸活動，包含信用卡、私人貸款、按揭等。壞賬記錄會被特別標示，讓其他金融機構在審批您的貸款申請時，可以清楚看見您的還款歷史。這直接影響銀行評估您的信貸風險。
信貸帳戶資料：已清還壞賬記錄的標示方法詳述
即使您已經清還了過往的壞賬，相關紀錄仍會顯示在環聯信貸報告的「信貸帳戶資料」部分。這些已清還的壞賬記錄會被清楚標示為「已清還」，同時也會顯示其逾期還款的歷史詳情。這表示雖然您已履行責任，但過往的不良紀錄依然存在一段時間，這會讓銀行在審核時多一份考量。
公眾紀錄：深入了解破產及法律追討相關的壞賬記錄
壞賬記錄若牽涉到法律層面，例如破產令或法律追討，這些資料便會呈現在信貸報告的「公眾紀錄」部分。這些資料來自法院登記處、破產管理署或政府憲報。它們顯示債務人是否有被追討債務、是否曾申請破產或被清盤。這些紀錄是透明的，對個人的信貸評級影響深遠。
查詢紀錄：解釋為何頻繁查詢亦可能與壞賬記錄風險掛鈎
每次您申請信用卡或貸款，金融機構都會向環聯查詢您的信貸報告。這些查詢動作會留下「查詢紀錄」。若您在短時間內頻繁提出貸款或信用卡申請，並產生過多的查詢紀錄，這可能會被其他金融機構解讀為您急需資金，甚至有財政困難的跡象。這種情況會間接增加壞賬記錄風險的觀感，導致信貸評分降低，最終影響貸款審批。
各類壞賬記錄的保留期限一覽（數字化列表）
了解不同類型壞賬記錄在環聯信貸報告中的保留期限非常重要。這些期限並非固定不變，它們會直接影響您重建信貸評級所需的時間。
已清還拖欠與撇賬類壞賬記錄：5年
一般來說，已清還的拖欠或撇賬類壞賬記錄，會從該賬戶完全清還及終止日起計算，在您的信貸報告中保留約5年。這代表即使您已還清債務，其負面影響仍會持續一段時間。
破產相關壞賬記錄：8年（由破產令頒布日起計）
破產記錄對信貸評級的影響最為深遠。與破產相關的壞賬記錄，例如破產令的頒布，即使您已經解除破產，相關資訊通常會從破產令頒布日起計，在信貸報告中保留約8年。這是所有壞賬記錄中保留期限最長的項目。
其他法律追討類壞賬記錄：7年
除了破產，其他由法律追討引起的壞賬記錄，例如法院判決的債務追討，通常會保留約7年。這些紀錄同樣會對您的信貸評級產生持續的影響。
信貸查詢記錄：2年
每次金融機構查詢您的信貸報告時留下的查詢記錄，會從查詢日期起計算，保留約2年。雖然查詢記錄本身不如壞賬記錄嚴重，但過多且密集的查詢仍然會被視為潛在風險。
深入剖析壞賬記錄的成因：探究根源問題與解決之道
了解壞賬記錄的具體類型和呈現方式之後，我們需要進一步探討導致個人產生壞賬記錄的深層原因。從根源上理解問題，才可以為徹底解決壞賬記錄打下堅實基礎。
探討導致個人產生壞賬記錄的常見生活及理財困境
壞賬記錄的產生，往往源於生活中的突發狀況或不良理財習慣。常見的原因包括：一時失業或收入中斷，導致無法按時還款；因疾病或意外產生巨額醫療開支，超出預算；過度消費，特別是信用卡債務累積，未能有效控制；以及對自身財務狀況缺乏清晰規劃，盲目借貸，沒有評估還款能力。有些朋友可能因為替他人作擔保，最終卻因對方無法還款而受牽連。這些情況都會讓個人陷入財務困境，最終導致壞賬記錄的產生。
從根源理解問題，為徹底解決壞賬記錄打下基礎
要徹底解決壞賬記錄問題，單靠償還債務並不足夠。更重要的是，您需要從根本上理解導致壞賬記錄的成因。審視您的消費習慣、收入結構、應急儲備，以及對風險的承受能力。找出問題的根源，例如是消費觀念錯誤、缺乏理財知識，還是對突發事件應變不足。只有深入了解這些問題，您才可以制定出更有效、更長遠的解決方案，避免未來再次陷入壞賬記錄的泥沼。這是重建健康財務狀態的關鍵一步。
壞賬記錄的連鎖效應：從財務到求職的深遠影響
壞賬記錄並非單純只影響您的信貸報告數字，它更像一塊投入湖中的石頭，激起的漣漪會遠超您想像。從個人財務狀況，到您能否實現置業夢想，甚至是在職場上，壞賬記錄的影響力都無處不在。它會悄然改變您生活中的許多重要抉擇，讓您面對意想不到的挑戰。現在，讓我們深入探討壞賬記錄如何影響您生活的方方面面。
壞賬記錄對申請信用卡及私人貸款的直接障礙
一旦您的信貸報告中出現壞賬記錄，申請信用卡及私人貸款會變得困難重重。銀行及財務機構在審批任何信貸產品時，第一步就是查閱您的信貸報告，這是評估您信譽及還款能力的關鍵。如果報告中顯示您過去曾有壞賬記錄，這對信貸機構而言是一個明確的風險信號。
為何有壞賬記錄會導致批核困難、利率更高、額度更低
信貸機構主要根據申請人的信貸評分來判斷風險。有壞賬記錄代表您的信貸評分較低，信貸機構會認為您未能按時還款的機會較高，他們承擔的風險也會因此增加。所以，機構會採取保守策略。這會直接導致您申請貸款或信用卡時面臨重重障礙，例如貸款申請可能被直接拒絕。即使獲得批核，機構為了彌補較高的風險，往往會向您提供更高的貸款利率，以及更低的信貸額度。這意味著您需要支付更多的利息，而且能借到的錢也會比信貸評分良好的人少。
實例數據：有壞賬記錄人士與良好信貸評分者的貸款利率差距
信貸評分對貸款利率的影響非常巨大。曾有信貸資料服務機構綜合數據顯示，假設個人借款五萬至七萬五千元，分二十四個月還款，A級評分人士的利息約為百分之六。不過，I級評分人士的利息可達百分之五十五。您可以看到，兩者之間的利率差距高達數倍，這直接反映了壞賬記錄對借貸成本的深遠影響，也突顯了保持良好信貸記錄的重要性。
置業夢碎？壞賬記錄對按揭申請的致命打擊
對於許多香港人來說，置業是人生的重要目標，不過壞賬記錄可能會讓您的置業夢想難以實現。當您打算申請按揭貸款時，銀行會對您的信貸背景進行更嚴格的審查。按揭貸款金額龐大，還款期數十年，因此銀行對申請人的還款能力與信譽要求極高。
分析銀行審批按揭時對壞賬記錄的嚴格標準
銀行在審批按揭時，會特別關注申請人的信貸歷史。任何形式的壞賬記錄，即使是多年前已清還的款項，都會被視為高風險因素。銀行會認為這反映了申請人過往在財務管理上曾出現問題，將來亦有機會無法履行數十年的還款承諾。因此，銀行可能會拒絕按揭申請，或者只會以非常苛刻的條件批出，例如要求更高的首期、更高的利率，或是縮短還款期數。
解釋壞賬記錄引致的潛在「撻訂」風險與財務損失
如果您的壞賬記錄導致銀行拒絕您的按揭申請，或者批出的貸款額遠低於您預期，而您又無法自行補足差額，便可能被迫放棄已簽署的買賣合約。這種情況下，您之前支付的訂金通常會被沒收，即俗稱的「撻訂」。這不僅讓您的置業夢碎，而且會造成巨大的財務損失。同時，這種「撻訂」的經歷，亦會進一步損害您的信貸記錄，形成惡性循環。
壞賬記錄對職場的影響：特定行業的誠信審查
壞賬記錄不僅影響您的財務生活，在某些特定行業，它甚至可能影響您的求職機會和職業發展。許多專業領域的僱主，會將求職者的財務狀況視為其個人誠信與責任感的指標。
金融、會計、法律及紀律部隊等行業對求職者壞賬記錄的誠信審查
特別是金融、會計、法律及紀律部隊等行業，這些職位需要高度的信任、嚴謹的財政管理能力以及恪守紀律。因此，這些行業的僱主在聘請員工時，很有可能會查閱應徵者的信貸報告。如果您的壞賬記錄顯示過往有財務困難或不負責任的行為，這將對您的求職結果產生負面影響。此外，一些資訊科技或有機會處理大量金錢的職位，也可能面臨類似的誠信審查。
說明壞賬記錄如何被視為個人誠信與責任感的指標
僱主會將壞賬記錄視為求職者個人誠信與責任感的衡量標準。一份不良的信貸報告可能暗示求職者在處理個人事務上不夠謹慎，或者缺乏足夠的責任心來履行承諾。對於需要接觸客戶敏感資料、處理公司財務、或者需要高度信任的職位而言，僱主會傾向選擇信譽良好、財務狀況穩健的應徵者。因為這會減低公司面對財務風險，也提升公司的整體聲譽。
真實個案分享：壞賬記錄如何影響您的生活與抉擇
壞賬記錄的影響是真實且切身相關的。通過匿名個案分享，我們可以更具體地看到它如何影響個人的生活抉擇，以及對未來規劃帶來的挑戰。
匿名個案一：因過往壞賬記錄，錯失心儀工作的經歷
陳先生是一位具備豐富經驗的市場推廣專員，在一次申請晉升機會時，他對某間大型金融機構的部門經理職位抱有很大期望。他通過了多輪面試，但最終在背景審查階段被淘汰。後來，他從內部朋友得知，公司在查閱他的信貸報告時發現了十年前的一筆逾期卡數。雖然那筆壞賬記錄早已清還，但由於該職位涉及處理大量客戶資料及資金，公司認為即使是過往的財務瑕疵，也可能構成潛在風險，因此最終選擇了另一位候選人。陳先生因此錯失了這個心儀已久且晉升前景極佳的工作機會。
匿名個案二：因壞賬記錄，在組織家庭及未來規劃上遇到的困難
李小姐與她的未婚夫計劃購買一個兩人世界的小單位，並準備組織家庭。當他們向銀行申請按揭時，銀行表示因為李小姐多年前曾因一筆私人貸款出現壞賬記錄，信貸評分受到嚴重影響。銀行因此拒絕了李小姐作為共同借款人的申請。即使未婚夫的信貸評分良好，但單獨申請的貸款額無法覆蓋他們心儀單位的樓價。結果，他們被迫推遲置業計劃，這也影響了他們對組織家庭的步伐和未來生活的規劃。壞賬記錄讓他們在人生重要關頭，面臨了意想不到的阻礙。
重建信貸的實戰藍圖：告別壞賬記錄的五大黃金法則
您可能曾因一些因素而留下壞賬記錄，但這不代表您的信貸前景一片灰暗。事實上，只要您掌握正確的策略，並持之以恆地執行，要重建信貸評級，甚至告別過去的壞賬記錄，絕對可行。以下，我們將與您分享五大黃金法則，助您一步步重拾信貸健康。
法則一：善用「擔保信用卡」開啟重建壞賬記錄後信貸的大門
擔保信用卡的定義與改善壞賬記錄的運作原理
擔保信用卡，顧名思義，需要您預先存入一筆保證金作為信用額度。這筆保證金降低了銀行或發卡機構的風險，因此即使您過往曾有壞賬記錄，申請獲批的機會也會大大增加。擔保信用卡運作原理與普通信用卡無異，每次消費和還款都會被記錄，並定期向環聯信貸資料庫匯報。只要您準時還款，便能逐步建立正面的還款歷史，逐漸改善壞賬記錄，為日後的信貸申請鋪平道路。
申請流程及如何利用它逐步重建壞賬記錄後的良好還款紀錄
申請擔保信用卡時，您需要向銀行提交申請並存入指定金額的保證金。成功獲批後，請謹慎使用這張信用卡。初期建議進行小額消費，並確保每期賬單全數準時繳清。持之以恆地保持良好的還款紀錄，銀行將會看到您負責任的理財態度，您的信貸評級也會隨之提升。當您的信貸評級逐漸改善，甚至能擺脫壞賬記錄的陰影時，您便有機會申請普通的無抵押信用卡。
法則二：建立滴水不漏的良好還款習慣，徹底告別壞賬記錄
申請小額貸款並堅持準時還款：重建壞賬記錄的有效策略
除了擔保信用卡，申請一筆小額貸款，並嚴格遵守還款時間表，也是一個重建壞賬記錄的有效策略。這能向信貸機構展示您具備穩定的還款能力與意願。選擇規模較小、容易管理的貸款，例如私人貸款或消費貸款，然後務必堅持每月準時還款，甚至提前還款，將有助於加速您的信貸評級恢復進度。
設定自動轉賬，徹底杜絕因疏忽導致新的壞賬記錄
為了避免重蹈覆轍，因一時疏忽而再次產生壞賬記錄，我們強烈建議您為所有信貸產品設定自動轉賬。例如，將信用卡賬單或貸款還款額設定為每月從您的銀行戶口自動扣除。這樣能確保您的還款不會逾期，有效維持良好的還款紀錄，並徹底杜絕因繁忙或忘記而導致的新壞賬記錄。
強調即使遲還一日，其壞賬記錄亦會保留五年
請務必牢記，信貸紀錄的嚴謹性超出許多人想像。即使您只是遲還一日，這筆逾期還款的壞賬記錄，便會從清還當日起保留在您的信貸報告中長達五年之久。因此，培養極度嚴謹的還款紀律，確保每筆款項都在到期日前繳清，是重建信貸評級，遠離壞賬記錄的基石。
法則三：審慎管理信貸使用度(Credit Utilization)，有效改善壞賬記錄
信貸使用度的計算方式（總結餘 / 總信貸額）：其對壞賬記錄的影響
信貸使用度，即您的信用卡總結餘（所有信用卡尚未償還的總金額）除以您的總信貸額（所有信用卡的總信用限額）。這個比率對您的信貸評級影響深遠。如果您的信貸使用度過高，例如長期接近甚至用盡信用額度，這會向信貸機構發出高風險訊號，間接加劇過往壞賬記錄帶來的負面觀感，導致信貸評級下降。
維持低信貸使用度對改善壞賬記錄後信貸評級的重要性
為了有效改善信貸評級，建議您將信貸使用度維持在較低水平，通常建議不超過總信貸額的30%。例如，如果您總共有港幣一萬元信貸額，您的結餘應盡量保持在港幣三千元以下。維持低使用度，顯示您能有效管理財務，不會過度依賴信貸，這對修復壞賬記錄後的信貸評級至關重要。
探討有壞賬記錄人士在重建還款紀錄後，適當增加總信貸額的好處
當您已成功重建一段時間的良好還款紀錄後，即使曾有壞賬記錄，您或許可以考慮適當增加您的總信貸額。若您在信貸額增加後，仍能維持原有較低的消費水平，這將會自動降低您的信貸使用度比率，從而進一步改善您的信貸評級。然而，請務必量力而為，切勿因信貸額增加而過度消費，以免再次陷入財務困境。
法則四：策略性申請信貸產品，避免頻繁查詢，防止壞賬記錄惡化
解釋為何短期內多次查詢會對有壞賬記錄者造成更大傷害
當您向銀行或財務公司申請任何信貸產品時，機構都會向環聯信貸資料庫查詢您的信貸報告，這會在您的報告上留下「查詢紀錄」。短期內頻繁的查詢，尤其對於曾有壞賬記錄的人士而言，會被信貸機構解讀為您正急需大量信貸，暗示潛在的財務不穩定性，從而對您的信貸評級造成更大的負面傷害。
申請被拒後：等待至少六個月再作嘗試，避免進一步加劇壞賬記錄
若您的信貸申請被拒絕，請不要灰心。重要的是，應等待至少六個月，甚至更長時間，才再次嘗試申請其他信貸產品。這段時間能讓之前的查詢紀錄的負面影響逐漸減弱，同時也讓您有機會繼續建立更穩固的良好還款歷史。貿然在短時間內重複申請，只會讓您的壞賬記錄雪上加霜，進一步降低信貸評級。
法則五：積極面對心理壓力，尋求情緒復元支援
教授面對因壞賬記錄而產生的焦慮與羞恥感的調適技巧
經歷壞賬記錄的過程，無可避免會帶來心理壓力，例如焦慮、羞恥感或無助感。首先，您需要明白這並非單一事件，許多人都曾面對類似挑戰。嘗試以下調適技巧：保持開放的態度，與信任的朋友或家人分享您的感受；將重建信貸的目標分解為細小的步驟，一步步完成，每達成一個目標便給予自己肯定；練習正念呼吸或冥想，幫助管理負面情緒。積極面對，是邁向復元的關鍵一步。
香港本地債務輔導及心理健康支援服務資源指引：針對壞賬記錄帶來的心理壓力
在香港，有多個機構提供專業的債務輔導和心理健康支援服務，可以幫助您處理因壞賬記錄而產生的心理壓力。例如，東華三院、明愛、香港撒瑪利亞會等社會服務機構，都設有免費或低收費的債務輔導熱線和心理諮詢服務。他們不僅能提供實際的債務管理建議，更能提供情緒支援，幫助您建立正面的心態，克服重建信貸過程中的心理障礙。適時尋求專業協助，是明智且負責任的選擇。
面對資金急需：有壞賬記錄下的貸款選擇與評估
在人生的路上，有時候難免會遇到資金周轉的困難。即使您曾經有壞賬記錄，這段經歷讓您在傳統銀行面前卻步，市面上仍有一些貸款選擇，這些方案可以幫助您應對突如其來的資金需求。我們將深入探討這些選項，並提供專業評估方法，助您在有壞賬記錄的情況下，做出明智的財務決定。
甚麼是「免TU貸款」？為有壞賬記錄者提供的特殊選擇
當傳統銀行或大型財務機構在審批貸款時，通常會查閱申請人的環聯（TU）信貸報告。這份報告詳細記錄了個人的信貸歷史與還款表現，包括任何壞賬記錄。若報告顯示不良紀錄，銀行很可能直接拒絕貸款申請。然而，市場上有一種「免TU貸款」，它專為有壞賬記錄的人士而設。
免TU貸款的定義、運作模式及無需查閱信貸報告的原因：為何適用於有壞賬記錄人士
「免TU貸款」是指貸款機構在審批過程中，不會查閱申請人的環聯（TU）信貸報告。這種貸款的運作模式，是財務公司會參考申請人的其他資料，例如現有收入證明、工作穩定性等，以此評估其還款能力。貸款機構之所以無需查閱信貸報告，因為它們清楚申請人的信貸紀錄可能不佳，它們選擇接受更高的風險，同時會收取較高的利息以作平衡。因此，對於曾有壞賬記錄，導致信貸評分較低的人士，「免TU貸款」成為一個可行的資金周轉途徑。
「免TU貸款」的優勢與適用對象：尤其適合背負壞賬記錄的人士
對於許多因壞賬記錄而無法在傳統銀行獲得貸款的人來說，「免TU貸款」提供了一線生機。這種貸款模式具有其獨特的優勢，並且針對特定群體的需求量身定制。它解決了市場上部分人士的資金缺口問題。
為何它適合曾破產、有嚴重壞賬記錄或收入不穩定人士
「免TU貸款」非常適合過去曾破產、有嚴重壞賬記錄的人士。這些人即使已償還舊債或解除破產令，其信貸報告上仍會保留相關負面紀錄一段時間，這使他們難以符合傳統貸款機構的審批標準。此外，對於收入不穩定，例如自僱人士、自由工作者或非固定月薪的受薪人士，傳統銀行可能難以評估其還款能力。此時，「免TU貸款」因為不查閱信貸報告，並且對收入審查相對寬鬆，所以能為這些群體提供重要的資金支援。
分析「快速批核」、「先批後補文件」等特點的實際意義：解決有壞賬記錄人士的急需
「免TU貸款」通常具備「快速批核」和「先批後補文件」的特點。這些特點對有壞賬記錄的人士具有重要的實際意義。首先，「快速批核」意味著貸款申請可在短時間內獲得初步答覆，甚至即日批核，這大大縮短了等待時間。然後，資金可以在短時間內到手，解決燃眉之急。其次，「先批後補文件」讓申請人可以在初步獲得貸款批核後，再慢慢補齊所需文件。這可以節省準備文件的時間，加快整個流程。這些特點有效解決了有壞賬記錄人士在緊急情況下對資金的急切需求。
潛在風險與注意事項：有壞賬記錄者申請「免TU貸款」的風險與高利率
「免TU貸款」雖然為有壞賬記錄的人士提供了方便，但是，我們同時必須提醒您，這種貸款模式也存在一些潛在的風險，申請前必須清楚了解並仔細評估。審慎考慮是關鍵。
揭示「免TU」背後可能隱藏的高達59%實際年利率：對有壞賬記錄人士的警示
由於貸款機構在提供「免TU貸款」時，承受的風險較高，它們通常會設定較高的利率。根據市場數據，部分「免TU貸款」的實際年利率可能高達59%。這個數字遠高於傳統銀行的貸款利率，這代表您需要支付的利息總額會非常龐大。對於有壞賬記錄的人士而言，若不謹慎處理，高利率可能導致更大的還款壓力，甚至加劇原有的債務問題，因此，務必將此風險銘記於心。
忠告讀者根據自身能力選擇還款期，避免因「免TU貸款」而加劇壞賬記錄
當您考慮申請「免TU貸款」時，務必根據您實際的還款能力，選擇合適的還款期。雖然選擇較長的還款期可以降低每月的供款壓力，但是，總利息開支也會因此顯著增加。相反，若選擇過短的還款期，每月供款金額可能超出您的負擔能力，導致您再次出現逾期還款的情況。這會進一步加劇您的壞賬記錄。因此，您應該平衡每月供款額與總利息開支，確保自己能夠按時、按額還款，避免陷入新的財務困境。
提醒「借錢梗要還，咪俾錢中介」的重要性：對有壞賬記錄人士的警示
我們必須再次強調一個重要的忠告：「借錢梗要還，咪俾錢中介」。無論您的壞賬記錄如何，借貸終究是一份責任，您必須按時還款。同時，許多不良中介公司可能會利用您急需資金的心情，聲稱可以協助您申請貸款，但卻會預先收取高昂的中介費用。這些中介費通常是陷阱。合法的放債人不會在批核貸款前向您收取任何費用。因此，請務必提高警惕，直接向持有牌照的財務公司申請，避免墮入不法中介的陷阱，以免財產受損。
如何在有壞賬記錄的情況下，選擇可靠的財務公司？
對於有壞賬記錄的人士來說，選擇一間可靠的財務公司非常重要。這有助於保障您的權益，並避免未來再增添不必要的財務問題。以下是一些實用技巧，可以幫助您做出明智的選擇。
檢查放債人牌照的重要性：保障有壞賬記錄者的權益
在香港，所有合法營運的財務公司都必須持有由公司註冊處發出的「放債人牌照」。當您考慮申請貸款時，第一步就是核實該財務公司是否持有有效的放債人牌照。您可以到公司註冊處的網站，輸入財務公司的名稱或牌照號碼進行查詢。檢查牌照的重要性在於，這可以保障您的權益。這確保該公司受到香港法律規管，遵守相關的放債條例。這可大大降低您遇到不法或高利貸公司的風險。
比較利率及條款的實用技巧：助有壞賬記錄人士做出明智選擇
即使面對資金急需，並且有壞賬記錄，您也應該花時間比較不同財務公司的貸款利率和條款。不要只看廣告上宣稱的「低息」，應要求對方提供清晰的實際年利率（APR）。實際年利率包含了所有利息與手續費，更能反映貸款的實際成本。此外，您應該詳細了解還款期、逾期罰款條款、提前還款費用等細節。您可以多諮詢幾間有牌照的財務公司，然後比較它們提供的方案。這有助於您選擇一個最適合您財務狀況，並且條件最為合理的貸款，從而做出明智的選擇。